Кредит максимально возможная сумма которую. Расчет максимальной суммы кредита для бизнеса

Опытные заёмщики знают, что банк не всегда выдаёт желаемую сумму. Получается, что существуют некоторое ограничения, которые зависят от определённых факторов. Эти ограничения связаны с рисками невозврата кредитных средств.

Для расчёта суммы, которая может быть выдана клиенту, банки используют формулу, которая и учитывает совокупность факторов. Однако в разных финансовых учреждениях эти формулы различны, и проблема в том, что узнать её никак нельзя, так как это относится к закрытой информации.

Какие же факторы являются основными при расчёте банком максимальной кредитной суммы, и как сделать так, чтобы кредитное учреждение выдало как можно большую сумму?

Доходы заёмщика

Этот показатель является основным фактором, влияющим на сумму выдаваемого кредита. И это неудивительно, ведь чем больше у потенциального клиента сумма доходов, тем больше вероятность возврата этой суммы с процентами и меньше риск невыплаты.

Кроме того, не достаточно того, чтобы эти доходы покрывали займ и ссудный процент, ведь у заёмщика ещё должна оставаться сумма на удовлетворение своих нужд.

Некоторые банки в своей формуле учитывают то, что сумма погашения не должна превышать половины, трети или пятой части ежемесячного дохода заёмщика. Другие же считают, что после осуществления всех расчётов у кредитополучателя должно оставаться не менее 20-30% денежных средств в месяц.

Многие методики расчёта, используемые российскими банками, позаимствованы с Запада, где считается, что человек не должен чувствовать финансового дискомфорта. Ведь в конечном итоге это выгодно и самим банкам, ибо так заёмщик может спокойно работать и выплачивать кредит.

Независимо от выбранной формулы расчёта, банк всегда использует показатель чистого дохода, который равен разности формальных доходов и постоянных расходов, которые включают в себя:

· ежемесячные отчисления на погашение кредитов, взятых ранее;

· арендные платежи;

· оплата услуг ЖКХ;

· все налоги;

· оплата образования;

· страховка;

· платежи по исполнительным листам (например, алименты) и др.

Таким образом, сумма дохода пропорциональна кредиту.

Срок кредитования

Чем на более продолжительный срок Вы берёте кредит, тем большую сумму предоставит банк. Однако не стоит забывать о том, что придётся платить весьма внушительные проценты, ведь банк не должен оставаться в проигрыше. Все знают, что денежная единица сегодня имеет большую стоимость, чем денежная единица завтра. Банк отчуждает свои средства, за что по праву должен получить вознаграждение.

Возраст заёмщика

Большее доверие банки проявляют к заёмщикам трудоспособного возраста, ведь пенсионер вряд ли получит такую же сумму, что и заёмщик 20-ти лет.

Валюта

Существует такая закономерность: кредитные ставки по банковским займам в евро и долларе ниже, чем в валюте РФ. Следовательно, в иностранной валюте можно получить несколько большую сумму.

Кредитная история

Если заёмщик завоевал у банков положительную, репутацию, то кредит ему предоставят на щадящих условиях (процентная ставка ниже). А чем ниже процент – тем выше кредитная сумма.

В противоположном случае сумма будет меньшей, или же банк и вовсе откажет в выдаче кредитных средств.

Залог, страхование кредита и поручительство

Если кредит обеспечен залогом, то сумма эквивалента рыночной стоимости залогового имущества (как правило, на 80%). Соответственно чем она выше, тем больше кредит.

Чем более ликвидно имущество, тем большей суммой оно оценивается.

Кроме того, банк принимает во внимание сокращение риска невыплаты с помощью инструментов поручительства и страхования кредита .

Расчет максимально допустимого ежемесячного платежа по кредиту

Рассмотрим один из наиболее популярных алгоритмов определения платежеспособности заемщика и расчета максимальной допустимой суммы кредита, исходя из величины его ежемесячного дохода. Так, после того, как специалисты банка получают на руки документы, подтверждающие доходы заемщика, и его анкету, в которой клиент указывает все свои расходы, финансисты выполняют следующие операции:

определяют чистый доход (общая сумма дохода за вычетом расходов);
рассчитывают максимально допустимый ежемесячный платеж;
исходя из величины данного платежа, определяют максимально возможную сумму кредита и срок.

Подавляющее большинство банков предполагает, что ежемесячно клиент может тратить на погашение ссуды не весь чистый доход, а лишь его часть. При этом каждая финансовая организация устанавливает собственный коэффициент платежеспособности, или поправочный коэффициент (Kп). Максимальный ежемесячный платеж рассчитывается по формуле:

ЕП=Дч * Kп, где

ЕП – максимальный ежемесячный платеж;
Дч – чистый доход.

При этом коэффициент платежеспособности в зависимости от финансового учреждения и вида программы кредитования варьируется в диапазоне от 0,4 до 0,7. Как правило, при залоговом кредитовании (ипотечном или автомобильном) финансисты допускают, что на погашение долга клиент может тратить большую часть своего чистого дохода (страх лишиться залога), в то время как с необеспеченными займами ситуация иная. Риски по ним выше, поэтому банки формируют график погашения таким образом, чтобы у клиентов оставалось минимум 50% свободных средств после внесения обязательного ежемесячного платежа по кредиту. Также величина поправочного коэффициента может зависеть от размера доходов заемщика. К примеру, если ваша зарплата менее 15 тыс. руб., «поправка» составит 0,3; при доходе от 15 до 25 тыс. руб. коэффициент будет равен 0,5; а при доходах свыше 25 тыс. руб. – 0,6.

Необходимо отметить, что при расчете средних расходов не принимаются во внимание траты на проживание (питание, одежду, приобретение товаров первой необходимости, медикаментов и т.д.). Именно поэтому сумма, которая остается у заемщика после выплаты долга по кредиту и других постоянных платежей, не должна быть меньше прожиточного минимума (некоторые организации сами устанавливают необходимый минимум и прописывают его в кредитной политике).

Как получить кредит большей суммы?

Обобщив сказанное, отметим, что есть способы увеличения желаемой суммы.

Во-первых, можно взять кредит под залог недешёвого высоколиквидного имущества.

Во-вторых, подтвердить уровень своих доходов не только документами с основного места работы, но и указать свои дополнительные доходы (например, вторая работа, надомные работы и т. д.).

В-третьих, взять кредит на более длительный срок.

В-четвертых, принимать во внимание зависимость суммы кредита от наличия и количества иждивенцев. Поэтому, если семья планирует рождение ещё одного ребёнка, следует взять кредит до его рождения.

Банковские учреждения заинтересованы в привлечении новых клиентов и выдаче займов, ведь это одна из статей прибыли, позволяющая развиваться, платить заработную плату сотрудникам, расширять сеть филиалов и увеличивать спектр услуг. С другой стороны, банк внимательно изучает заемщика и выдает только ту сумму, которую человек способен выплатить в срок. К примеру, кредитное предложение позволяет получить сумму в размере 1 миллиона рублей, а банк выдает только 500 тысяч или и того меньше. Почему так происходит? Как выполняется расчет максимальной суммы кредита? Что учитывается при определении этого показателя? Как увеличить размер займа? Эти и другие вопросы рассмотрим ниже.

Что влияет на размер ипотеки

Проблемы с жильем заставляют людей обращаться в банк для оформления ипотечного займа. Деньги выдаются на покупку недвижимости на вторичном рынке, возведение своего дома или приобретение жилья у девелопера (застройщика). Вопрос в том, сколько денег предложат клиенту.

Максимальная сумма ипотечного кредита зависит от следующих факторов:

Доходов и расходов заемщика. Банк анализирует месячную прибыль клиента и членов его семьи, после чего вычитает текущие расходы. Выплаты по ипотеке не должны превышать 40-50% от величины свободных средств. Если платежеспособность физического лица ограничена, банк предлагает снизить размер кредита или отказывает в оформлении ипотеки.
Возраст. Особенность ипотечного займа заключается в выдаче денег на продолжительный период - до 20-30 лет. Вот почему банки ограничивают размер кредита людям предпенсионного и пенсионного возраста. Чтобы избежать отказа, лучше заранее уточнить, какой максимальный кредит можно взять в долг.
Цена залогового имущества. Многие банковские учреждения выставляют ограничение с учетом рыночной стоимости объекта. Клиент получает от 60 до 80% от оценочной цены. Таким способом банк страхуется от непредвиденных ситуаций. Если человек не справляется с обязательствами и накапливается большой долг, банк подает в суд. Результатом может стать отчуждение залогового имущества в пользу банка для последующей продажи и компенсации убытков.
Поручители и созаемщики. Если расчетный коэффициент платежеспособности слишком низкий, можно поднять максимальную сумму кредита путем привлечения поручителя или созаемщика. При таком подходе банк получает дополнительные гарантии, и вероятность получения требуемой суммы возрастает.

Как рассчитать размер займа по заработной плате

Выше упоминалось, что при определении максимального кредита банк оценивает доходы клиента. Ниже рассмотрим, как рассчитать платежеспособность заемщика по зарплате. Алгоритм вычисления прост:

Финансовое учреждение берет заработную плату, которая подтверждена справкой.
Из полученной прибыли вычитаются обязательные расходы - оплата услуг ЖКХ, выплата налогов, платежи по уже действующим займам, алименты, перечисление средств за учебу и так далее. При наличии иждивенцев из получаемой прибыли требуется вычесть и прожиточный минимум для каждого из них.
В результате получается чистая прибыль, после чего оценивается кредитоспособность (платежеспособность) физического лица. Определяется максимальная сумма кредита с учетом того, чтобы размер выплат по займу не превышал половины свободных средств.
К примеру, если чистая прибыль человека (без учета обязательных выплат) равна 50 тысячам рублей, ежемесячный платеж не должен превышать 25 тысяч. Следовательно, максимальная величина кредита на 3 года вычисляется следующим образом - 25 000*36 месяцев = 900 тысяч. В эту сумму входит «тело» займа, а также начисленные проценты, поэтому реальная сумма будет ниже (в зависимости от размера процента).

Величины и показатели меняются в зависимости от вариации расчета средней месячной прибыли. Здесь многое зависит от банковского учреждения. Рассмотренная выше схема применяется для различных типов кредитов, в том числи и ипотеки. Размер ежемесячных выплат при вычислении максимальной суммы кредита не должен превышать 50% от заработной платы или общих доходов. Чтобы повысить вероятность получения денег, рекомендуется подавать заявку сразу в несколько финансовых учреждений.

Формула для расчета

Выше приведен общий алгоритм вычислений максимальной суммы кредита. Но существует формула, по которой работают многие кредиторы - П = Д*К*Т, где:

П - кредитоспособность человека (его платежеспособность).
Д - средний доход за последние полгода (вычитаются все расходы). При этом банк, как правило, суммирует всю прибыль клиента, которая подтверждена документально - заработную плату, дополнительную прибыль, пенсию, пособия, стипендию, деньги от аренды недвижимости, процент по ценным бумагам и так далее. Важно, чтобы клиент финансового учреждения мог подкрепить свои слова реальными бумагами и справками.
К - коэффициент, который корректируется с учетом размера указанного выше параметра. Если Д меньше 45 тысяч рублей, коэффициент равен 0,7, а если больше - 0,8. Стоит отметить, что у каждого банка эти коэффициенты индивидуальны.
Т - период, на который оформляется кредит.

К примеру, общие доходы человека составляют 50 тысяч рублей (подтверждены документами), и заемщик планирует оформить кредит на два года. В этом случае его платежеспособность равна П = 50000*0,8*24 = 960 тысяч рублей.

Чтобы определить максимальный размер кредита, используется другая формула:

Sp = П/(1+((Т+1)*I/2*12*100). Здесь Т - срок займа, а I - проценты по кредиту. Произведем расчет для ситуации, когда процентная ставка равна 15%.

Sp = 960 000 /(1+((24+1)*15/2*12*100) = 830, 27 тысяч рублей.

Учтите, что полученное расчетное число вовсе не означает, что банк предоставит именно эту сумму. К примеру, если максимальная величина займа без поручителя и созаемщика не должна быть выше 0,5 миллиона рублей, больше этой суммы человек все равно не получит. При этом, минимальный размер кредита также прописывается в условиях.

Потребительский займ в Сбербанке и его виды

Сегодня наибольшим спросом пользуются услуги Сбербанка РФ, который предлагает кредиты, отличающиеся по требованиям, процентным ставкам и цене. Выделим основные варианты займов:

Без поручительства. Если клиент не привлекает поручителя, банк вводит дополнительные требования к предъявляемым бумагам. В частности, требуется документальное подтверждение доходов, трудовая книжка и другая документация. Кроме того, накладывается ограничение на максимальный размер кредита и период применения средств - до 1,5 млн. рублей и до 5 лет соответственно.
С поручителем. Если заемщик приводит поручителя, который соответствует требованиям кредитора, шансы на получение денег возрастают, а требования к бумагам снижаются. Максимальный кредит в этом случае достигает 3-х миллионов рублей, а срок выплаты денег - до 60 месяцев.
Под залог недвижимости. Наличие залогового имущества - дополнительный плюс для кредитора, ведь он получает подстраховку на случай потери платежеспособности клиентом. Преимущество такой услуги в том, что процентная ставка снижается, а максимальная величина кредита, наоборот, растет. Так, при наличии залога верхняя сумма займа достигает 10 миллионов рублей, период кредитования семи лет, а ставка 15% и более.

При определении платежеспособности и Сбербанк применяет немного измененную формулу. Сначала вычисляется общий доход (на базе сведений из переданной документации). После из полученного числа убираются затраты человека. Разница делится на шесть месяцев для получения средней прибыли за 30 дней (это связано с тем, что в справке о доходах приведены сведения за полгода).

При вычислении применяется коэффициентный метод. Если прибыль не превышает 15 тысяч рублей, Сбербанк использует К равный 0,3. Если прибыль находится в диапазоне от 15 до 30 тысяч рублей, коэффициент равен 0,4. В случае, когда доход находится в диапазоне от 30 до 60 тысяч рублей, используется К= 0,6. Если заемщик имеет прибыль от 60 тысяч и более, применяется наибольший параметр К, равный 0,6.

Скр = В/(1+Ст/100*m/12). Здесь Ст - процент займа.

В процессе расчета учитываются деньги:

От основной деятельности. Здесь речь идет о заработной плате, которая подтверждается справкой 2-НДФЛ или документом по форме финансового учреждения.
Дополнительный доход. Все меньше людей живет на одну заработную плату. Чтобы расширить зону комфорта и улучить материальное положение, многие находят дополнительный заработок. Это может быть вторая работа. Для подтверждения требуется принести копию трудового соглашения, справку, а также копию налоговой декларации. Стоит учесть, что в разных банковских учреждениях требования к сроку получения дополнительного заработка могут различаться.
Доля владельца компании. Здесь требуется доказать кредитору, что часть организации действительно находится в собственности заемщика. Если у человека на руках имеются акции, придется подтвердить этот факт предоставлением копий учредительной документации. В некоторых банковских учреждениях требуются доказательства, что предприятие приносит доход.
Прибыль от аренды недвижимости. Если человек имеет квартиру или дом, которую арендуют другие люди и платят за это деньги на основании договора, полученные средства можно включать в общий доход. Но здесь также требуется документальное подтверждение факта выплаты налогов с полученной прибыли.
Прочий капитал. К этой категории относятся остальные виды прибыли, которую можно подтвердить.

Подтверждение дохода осуществляется с помощью следующих бумаг:

Справка 2-НДФЛ.
Справка о заявленной прибыли.
Справка по банковской форме.
Справка, составленная по форме компании-работодателя.
Выписка из финансового учреждения и прочие.

В завершение отметим, что увеличение максимальной суммы кредита реально. Для этого требуется выполнить одно или сразу несколько действий - подтвердить дополнительный доход, привлечь созаемщика или поручителя. Как вариант, можно предоставить банку ликвидный залог или дополнительные бумаги по требованию.

Обращаясь в банк за кредитом, каждый заемщик для начала просчитывает свои финансовые возможности, то есть, в кредит берется та сумма средств, которую по силам будет вернуть с учетом банковской процентной ставки. По крайней мере, разумно всегда опираться на свои финансовые возможности перед оформлением кредита, тем не менее, банковская организация всегда минимизирует свои риски при выдаче кредитов и внимательно рассчитывает максимальную сумму кредита. Заемщики доподлинно не знают как рассчитывается максимальная сумма потребительского кредита, попробуем это выяснить.

Методы расчета

В первую очередь, стоит сказать, что данная информация закрыта для заемщиков во многих банках, то есть расчет осуществляется на основании внутреннего регламента кредитно-финансовые организации. Даже сотрудники банка не имею права разглашать такие сведения. Тем не менее, некоторые банки, в частности, Сбербанк, напротив, предоставляют такую информацию заемщикам на официальном сайте.

Итак, если вы не знаете, как рассчитать максимальную сумму кредита и банки таких сведений вам не предоставляют, то обязательно стоит рассмотреть общие принципы расчета. Заключается данный принцип в следующем: берутся доходы заемщика и из них вычитаются расходы. То есть, величина дохода заемщика складывается из его официальной заработной платы после вычета подоходного налога, а также других доходов, которые можно подтвердить документально, к ним относятся: пенсия, пособия, дополнительный доход и другое.

Важно! При оформлении банковского кредита, особенно когда идет речь о крупных суммах в расчет берется не только доход самого заемщика, но и членов его семьи. Например, если супруг или супруга заемщика имеют доход, то они должны обязательно его подтвердить документально и дать свое согласие в банк для оформления кредита, постольку, поскольку супруг или супруга заемщика автоматически становится с созаемщиками.

Рассмотрим перечень расходов, учитываемых кредитором при расчете максимальной суммы кредита. Выглядит он следующим образом:

выплаты по коммунальным услугам;
платежи по обязательствам в других банках;
алименты;
бытовые потребительские расходы (со слов заемщика).

Таким образом, прежде чем выдать банковский кредит сотрудники кредитно-финансовой организации обязательно интересуются финансовое положение заемщика. Если доход можно проверить документами, то расходы в основном указываются со слов заемщика. То есть, банки редко проверяют размер платы за коммунальные услуги алименты и прочие расходы, обычно данные в анкету заносятся со слов заемщика. Что касается платежей по другим обязательствам, это можно легко проверить, в отчете о кредитной истории клиента отображены его текущие финансовые обязательства и их ежемесячный размер.

Формула расчета максимальной суммы ежемесячного платежа

В первую очередь, расчет максимальной суммы кредита для физических лиц осуществляется на основании нескольких данных. Основную роль в расчетах играет поправочный коэффициент, каждый кредитор устанавливают свою величину. Плюс ко всему условия кредитования в каждом банке разные, а именно различаются процентные ставки, поэтому самостоятельно вы можете рассчитать лишь предварительную сумму своего займа.

Поправочный коэффициент обычно находится в диапазоне от 30 до 70%, а именно это тот процент от чистого дохода заемщика, который может быть направлен на выплату по кредиту.

Итак, формула расчета будет выглядеть следующим образом:

P=S*K , где:

P – размер ежемесячного платежа;
S – чистый доход заемщика;
K – поправочный коэффициент.

Только прежде, чем приступить к расчету максимальной суммы банковского займа, нужно вычислить чистый доход заемщикам, или совокупный доход семьи. То есть, из всей суммы ваших доходов, включая заработную плату супруги или супруга, нужно вычесть все ваши расходы по кредитам коммунальным услугам и прочее, оставшееся сумма – это чистый доход.

Важно! В формуле поправочный коэффициент делится на 100, например, если он составляет 70%, то формуле следует указывать значение 0,7.

Теперь применим в формулу на практике и рассчитаем максимальный размер потребительского кредита, при совокупном доходе семьи 70000 рублей, 10000 рублей из которых они выплачивают за кредиты коммунальные услуги. Чистый доход в данном случае составляет 60000 рублей соответственно, если посчитать для них максимальную сумму ежемесячного платежа, при поправочном коэффициенте 0,5, то для них максимальная выплата по займу составить 30000 рублей в месяц.

Кстати, всегда стоит учитывать, что банк обращает внимание на состав семьи, остаток после расчета нового займа должен быть не ниже прожиточного минимума по региону . Вернемся к нашему примеру, мы уже рассчитали, что семья может комфортно выплачивают 30000 рублей в месяц по банковскому займу, учитывая их совокупный доход, если в составе семьи 3 человека, то прожиточный минимум для них составит примерно 30000 рублей (если в среднем прожиточный минимум в регионе составляет 10000 рублей). А вот если в семье 5 человек и их чистый доход за вычетом расходов составляет 60000 рублей (без учета выплат по займу), то максимум, что они могут отдавать – это 10000 рублей в месяц.

Обратите внимание, что банк более тщательно рассчитывает именно платежи по потребительским кредитам постольку, поскольку они ничем не обеспечены, речь идет об ипотеке или автокредите, то поправочный коэффициент может быть выше, это обусловлено тем, что заемщики не захотят потерять свое имущество, и будут в любом случае выплачивать банковский займ.

Расчет максимальной суммы банковского займа

Итак, мы выяснили, как можно рассчитать максимальную сумму ежемесячного платежа в зависимости от чистого дохода заемщика, но теперь стоит разобраться, как на самом деле рассчитать саму сумму кредита, ведь ежемесячные выплаты по кредиту зависят от двух показателей: размера годового процента и срока кредитования. Формула будет выглядеть так:

X=(P*L)/(1+G/100*L/12) , где:

X - максимальный размер банковского займа;
P - максимальная сумма ежемесячного платежа;
L - срок кредитования в месяцах;
G - размер годового процента.

Чтобы привести пример вернемся к предыдущему расчетам, где мы выяснили, что семья из 3 человек имеет возможность уплачивать 30000 рублей по потребительскому займу. Для примера используем процентную ставку 17% годовых, а срок 60 месяцев (5 лет). Считаем:

X=(30000*60)/(1+17/100*60/12)=972972,9 рублей. То есть, по заданным параметрам максимальная сумма кредита составит примерно 972973 рубля.

Обратите внимание, что данные расчеты актуальны только для дифференцированной системы расчета ежемесячного платежа.

Но, постольку, поскольку банки в основном предлагают аннуитетную систему расчета ежемесячного платежа, то вы можете рассчитывать на большую сумму. Желательно прежде чем решиться на оформление кредита попросить сотрудника кредитного отдела распечатать для вас график ежемесячных платежей, так вы наглядно сможете оценить твои материальные возможности, потому что программа не всегда эффективно рассчитывает максимальную сумму кредита.

Какие факторы влияют на сумму кредита

Чистый доход заемщика это еще далеко не все, что влияет на решение банка по выдаче кредита. В первую очередь, в расчет берется кредитная история заемщика, если ранее он не так добросовестно исполнял свои обязательства, то вероятнее всего, ему либо вовсе откажут в кредитовании, либо уменьшит для него поправочный коэффициент.

Есть факторы, которые, наоборот, позволяют увеличить максимальную сумму займа. К ним относятся: поручители, созаемщики и залог. Если банковский займ чем-либо обеспечен, то максимальная сумма, конечно, увеличивается. Кроме всего прочего, увеличить максимальную сумму кредита можно за счет срока кредитования, чем длительнее договор, тем меньше сумма ежемесячного платежа.

Кредитный калькулятор

Таким образом, самостоятельно определить максимальную сумму кредита вы, безусловно, можете только она не будет объективной. Но можно воспользоваться одним советом, банки на своих официальных сайтах представляют кредитный калькулятор. Рассмотрим на примере Сбербанка, здесь есть функция расчета максимальной суммы кредита и ежемесячного платежа по доходу заемщика. Какую сумму можно взять в кредит в Сбербанке, рассчитаем с помощью данного калькулятора, следуя инструкции:

На официальном сайте банка выберите необходимый вам кредитный продукт, например. Потребительский кредит.

Откройте в калькуляторе строку «Тип расчета» и выберете «по среднемесячному доходу».
Далее, заполните все необходимые поля, а именно дату рождения, пол, категорию заемщика и другие.
Перед кнопкой «рассчитать погашение», найдите ссылку «точный расчет», откройте.
Здесь у вас появилась возможность указать совокупный доход семье, средние расходы и выплаты по другим кредитам.
Нажмите кнопку «рассчитать погашение», и с правой стороны вы найдете параметры вашего будущего кредита.

Обратите внимание, что расчет носит справочный характер постольку, поскольку в нем указана базовая ставка по данному кредитному предложению.

Подведем итог, если вы хотите правильно взять кредит в банке, то для начала произведите расчет своих финансовых возможности самостоятельно, посчитайте, сколько вы можете вносить в счет уплаты кредита ежемесячно. Далее у вас есть два варианта: либо рассчитать максимальную сумму кредита с помощью формулы или воспользоваться кредитным калькулятором того банка где вы хотели бы оформить кредит, правда, окончательные расчеты всегда будет производить кредитор.

Если Вы планируете взять кредит и хотите узнать на какую сумму можете рассчитывать, то есть, какую сумму банк согласится выдать Вам в кредит, значит эта статья для Вас.

При обращении в банк за кредитом заёмщику выдаётся заявление для заполнения, в котором есть графа «Размер кредита».

И тут возникает вопрос, какую сумму указать. С одной стороны чтобы она удовлетворяла Вас, а с другой стороны, чтобы эта желаемая сумма была одобрена банком.

Сумма кредита будет зависеть от Вашей платёжеспособности, которая определяется по формуле:

Р = Дч * К * t,

Р - платёжеспособность заёмщика,

Дч - среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой ими пенсии);

В эту сумму может входить, не только доход по основному месту работы (подтверждается справкой о доходах 2-НДФЛ за последние 6 месяцев), но и другие доходы, подтверждённые финансовыми документами.

Обязательными платежами являются коммунальные платежи, алименты, расходы по ранее взятым кредитам, плата за обучение, аренда жилья и др.

К - коэффициент, который меняется в зависимости от величины Дч:

при Дч ≤ 45 000 руб., К = 0,7;

при Дч > 45 000 руб., К = 0,8.

Для каждого банка этот коэффициент может иметь своё значение и 0,3 и 0,9, зависит от банка.

t - срок кредитования (в месяцах).

Рассмотрим расчёт максимального размера кредита на конкретном примере.

Допустим, Вы хотите взять кредит под 15,5% годовых, без обеспечения и без поручителей.

Предположим, что Ваша заработная плата по основному месту работы 25 000 рублей на руки плюс Вы подрабатываете и получаете дополнительно ещё 9000 рублей.

Ваши расходы за коммунальные платежи составляют 4000 ежемесячно, и ещё у Вас двое детей на иждивении, поэтому обязательные расходы возрастут на 15 340 рублей (из расчёта величины прожиточного минимума на одного ребёнка равной 7670 руб.); и на Вас (на заёмщика) - на 7955 рублей (величина прожиточного минимума трудоспособного). Для своего региона возьмите свои размеры прожиточного минимума.

Следовательно, чистый доход будет равен:

Дч = 25 000 + 9 000 - 4 000 - 15 340 - 7 955 = 6 705 руб.,

тогда К = 0,7.

Ваша платёжеспособность будет равна:

Р = 6 705 * 0,7 * 12 = 56 322

Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) будет определяться исходя из Вашей платёжеспособности по формуле:

i - процентная ставка по кредиту (в %),

t - срок выплаты кредита (в месяцах).

При оформлении кредита на год максимальный размер кредита равен:

При оформлении кредита на 2 года максимальный размер кредита равен:

Итак, при оформлении кредита на год Вам будет одобрен кредит в размере максимум 51 959 рублей и 56 копеек, а при оформлении кредита на два года максимальный размер кредита составит 96 984 рублей и 97 копеек.

Как Вы видите фактором, влияющим на максимальную сумму кредита, является срок, на который берётся кредит.

Кроме этого на максимальную сумму кредита может повлиять и положительная кредитная история заёмщика, и наличие залога, и участие поручителей или созаёмщиков по данному кредиту (их чистый доход будет приплюсован к Вашему).

Но даже если, Ваш доход будет позволять взять кредит и в 5 млн. руб. каждый банк накладывает свои ограничения на максимальную сумму кредита. Например, в Сбербанке максимальный размер кредита без обеспечения и без поручителей составляет не более 1,5 млн. руб.

Как Вы уже поняли это примерный расчёт суммы кредита, на которую можно рассчитывать, и зависит она от методики оценки платёжеспособности заёмщика, принятой в банке и от некоторых вышеуказанных факторов.

БанкКредитСумма кредитаПолучение кредитаРазмер кредитаДоходПрожиточный минимум

Модели определения лимита кредитования

Расчет лимита кредитования — необходимая составляющая кредитного анализа потенциального заемщика. В настоящий момент не существует унифицированной методики, и каждый банк идет по собственному пути. Однако ряд общих критериев оценки кредитного лимита все же можно выделить. Разработка модели расчета лимита кредитования при выдаче кредитов значительно снижает вероятность дефолта заемщиков.

Актуальность проблемы расчета лимита кредитования для банков и клиентов

Банки по-разному подходят к вопросу определения лимитов, но обычно кредитные лимиты подразделяются на следующие группы: лимиты по регионам (странам); отраслевые лимиты; лимиты кредитования одного заемщика. В рамках настоящей статьи основное внимание будет уделено последней группе.

Вопрос определения лимитов кредитования является одним из главных вопросов кредитного процесса. Отсутствие универсальной методики оценки величины кредитного лимита во многом связано с тем, что до сих пор не выработан общепринятый подход к решению этой задачи. Как правило, расчет лимита кредитования потенциального заемщика является итогом анализа финансового состояния клиента, и его основная идея заключается в том, что чем лучше финансовое состояние какого-либо заемщика, тем большую сумму кредита он может получить. На практике же так получается не всегда, особенно если говорить про МСБ и про достоверность отчетности, представляемой клиентами данного сегмента.

Чрезмерно завышенный лимит кредитования может обернуться дефолтом заемщика и, как результат, появлением проблемного актива в портфеле банка. Клиент, завысив свои ожидания намеренно или случайно, просто не сможет своевременно исполнять все взятые им на себя обязательства, начнет "перехватывать" деньги на стороне с целью своевременно выполнить обязательства перед банком, заметно увеличивая тем самым свою долговую нагрузку. Кроме этого, в случае невыполнения части своих обязательств перед банком у клиента возникают штрафы, пени, неустойки, необходимость "усиления" залога, а следовательно, расходы на оценку и страховку, и в итоге все это влечет за собой ухудшение кредитной истории. Возможен вариант, когда клиент, выбирая между оплатой поставщику или выполнением своих обязательств перед банком, делает выбор в пользу последнего, тогда неминуемыми становятся ухудшение договорных отношений с контрагентом и повышение репутационных рисков такого заемщика. С другой стороны, заниженный лимит кредитования приведет к снижению рентабельности бизнеса клиента, замедлению темпов его развития и так называемым издержкам упущенной выгоды, или альтернативным издержкам.

Фактически определение лимита кредитования можно рассматривать как один из инструментов управления кредитным портфелем. Целью установления лимита кредитования является обеспечение оптимального уровня рисков и ускорение принятия решения по отдельным кредитным операциям в рамках установленного лимита.

Существующие методики расчета лимита кредитования

Существует множество различных частных и общих, традиционных и нетрадиционных методик расчета кредитного лимита. Каждый банк, как правило, использует одну из общеизвестных методик либо разрабатывает свою собственную, исходя из имеющихся внутрибанковских методик оценки рисков, ликвидности, стратегии развития и т.п. Большинство существующих подходов являются рамочными, приближенными и представляют собой скорее не обоснованные расчетные оценки, а только экспертные ориентиры. Наиболее целесообразным видится рассмотрение лимита возможного кредитования на основе экспертной оценки финансовых показателей, оценки реальных денежных потоков предприятия для возможного погашения краткосрочной задолженности, оценки финансового положения и, конечно, объема предлагаемого обеспечения (в случае, если таковое требуется).

Функцию расчета лимита кредитования можно представить в виде формулы (1). Функция min () возвращает минимальное значение из множества переданных значений.

ЛК = min (ОБ, ВО, ФП, МВЛ), (1)

где ЛК — лимит кредитования;

ОБ — обеспеченность ссуды ликвидным обеспечением;

ВО — возможность обслуживания кредита;

ФП — финансовое положение;

МВЛ — максимально возможный лимит кредитования в рамках конкретного кредитного продукта.

Модель расчета лимита кредитования

Рассмотрим применение данной модели на примере.

Пример 1 . Компания А обращается в банк за кредитом на пополнение оборотных средств в размере 5000 тыс. руб. При этом в качестве залога клиент предлагает недвижимое имущество залоговой стоимостью (согласно отчету об оценке независимой оценочной компании с применением соответствующего дисконта) 4500 тыс. руб. Финансовое положение клиента оценивается не хуже чем "среднее". Максимально возможный лимит в рамках предоставления кредита на пополнение оборотных средств — 25 000 тыс. руб.

Таким образом, если опираться только на полученные результаты, согласно формуле (1) лимит кредитования не будет превышать 4500 тыс. руб.

Примечание. Величина упущенной выгоды определяется полезностью/доходностью наиболее ценной из отброшенных альтернатив. Альтернативные издержки — неотделимая часть принятия любых решений.

В случае если кредит необходим:

в виде овердрафта, лимит кредитования рассчитывается в том числе исходя из доступного лимита овердрафта (30 — 50% от "чистых" кредитовых оборотов по р/с клиента в банке-кредиторе или другом банке). При этом величина лимита, как правило, не фиксирована и подвержена ежемесячному пересчету исходя из фактической величины оборотов за предшествующие три месяца;

Пример 2 . Индивидуальный предприниматель Семенов К.А. в апреле 2012 г. обращается в банк с просьбой выдать овердрафт в размере 4000 тыс. руб., при этом расчетный счет у ИП открыт не в банке-кредиторе.

Расчет лимита (табл. 1) будет проводиться исходя из данных о чистых среднемесячных оборотах за последние шесть месяцев в другом банке. При этом срок установления лимита, как правило, не превышает трех месяцев. Доступный лимит овердрафта от оборотов в другом банке может составлять 25 — 35% (для расчетного примера принята величина 30%).

Таблица 1

Расчет лимита кредитования в форме овердрафт для клиента с оборотами по расчетному счету в "другом" банке

Из приведенных в табл. 1 расчетов видно, что запрошенный лимит овердрафта в 4000 тыс. руб. не будет согласован и сумма будет снижена до 3000 тыс. руб. При этом данный лимит будет установлен на весь срок действия овердрафта без ежемесячного пересчета. Происходит так потому, что при открытии клиенту овердрафта от оборотов в другом банке на короткий срок с ним оговаривается перевод оборотов в банк-кредитор на период действия согласованного лимита.

По истечении срока действия кредитного договора ИП Семенов К.А. вновь обращается в банк с просьбой оформить лимит по овердрафту в размере 4000 тыс. руб.

Кредитный инспектор осуществляет расчет (табл. 2). При этом берутся в расчет "чистые" кредитовые обороты по ИП Семенову К.А. в банке-кредиторе за последние три месяца. Срок такого лимита, как правило, 6 — 12 месяцев. Доступный лимит овердрафта в данном случае будет составлять 40 — 50% (для расчетного примера принята величина 40%).

Таблица 2

Расчет лимита кредитования в форме овердрафт для клиента с оборотами в банке-кредиторе

Примечание. "Чистый" кредитовый оборот — поступления на расчетный счет клиента, за исключением сумм, поступающих на валютные счета с рублевых и наоборот при проведении операций купли-продажи с иностранной валюты; сумм кредитов, предоставленных кредитором; сумм кредитов и займов, предоставленных другими юридическими и (или) физическими лицами, и т.д.

Приведенный в табл. 2 расчет показал, что доступный лимит овердрафта превышает запрошенный клиентом. Таким образом, при выполнении прочих условий клиенту будет установлен лимит задолженности по овердрафту в размере 4000 тыс. руб.

на обеспечение исполнения государственного (муниципального) контракта, обеспечение участия в конкурсе на право заключения государственного (муниципального) контракта, непосредственно на исполнение государственного (муниципального) контракта, лимит кредитования будет определяться исходя из требований того или иного кредитного продукта, суммы обеспечения участия/исполнения государственного контракта, указанной в конкурсной документации/контракте, ожидаемых поступлений по заключенным государственным контрактам, авансирования, суммы самого контракта и т.п. При этом кредитный эксперт должен внимательнейшим образом ознакомиться с требованиями по проведению конкурса (конкурсной документацией), убедиться в необходимости внесения денежного депозита в качестве обеспечения заявки заемщика, а также ознакомиться с условиями заключения государственного контракта в случае выигрыша конкурса, условиями его дальнейшего исполнения, требованиями по обеспечению исполнения контракта, наличию авансирования, условиями оплаты;
на инвестиционные цели, кредитный лимит рассчитывается исходя из расчета инвестиционного проекта, требуемой суммы вложений, окупаемости проекта, анализа денежного потока на период кредитования и т.п. Необходимо отметить, что инвестиционные кредиты предоставляются клиентам с устойчивым финансовым положением, имеющим стабильные объемы производства и продаж, ведущим прибыльную деятельность (не связанную с реализацией инвестиционного проекта), занимающим устойчивое положение на рынке, имеющим положительную кредитную историю и успешный опыт реализации инвестиционных проектов.

Описание основных составляющих методики расчета лимита

Остановимся более подробно на двух параметрах формулы (1): возможности обслуживания кредита и финансовом положении.

При определении лимита кредитования как необходимой составляющей кредитного анализа ответственный сотрудник банка должен определить не только текущее финансовое состояние заемщика, но и возможность заемщика в дальнейшем отвечать по своим обязательствам. Определяются источники погашения обязательств по выдаваемому кредиту (процентов, основного долга и иных платежей), общая долговая нагрузка как по имеющимся кредитам/займам, так и по вновь выдаваемому кредиту и ее отношение к свободным ресурсам заемщика.

Таким образом, возможность обслуживания кредита — это комплексный анализ деятельности заемщика за предшествующий период (как правило, 6 — 12 месяцев) и прогноз на период кредитования исходя из известной информации о планах развития компании, целевого использования кредитных средств, развития отрасли, где присутствует бизнес потенциального заемщика, наличия сезонности и т.п. Для целей такого анализа необходимо построение так называемого cash flow (для инвестиционных кредитов, кредитов на развитие бизнеса). В случае если определяется лимит кредитования в форме овердрафта или цели кредитования связаны с заключением/исполнением государственного контракта или пополнением оборотных средств, cash flow, как правило, не заполняется и возможность обслуживания кредита определяется на основании расчета среднемесячной величины чистых кредитовых оборотов, реестра заключенных контрактов и ожидаемых по ним поступлений, среднемесячной величины выручки и чистой прибыли и т.п.

Для погашения процентов по кредиту используются свободные денежные средства, остающиеся в распоряжении заемщика после осуществления всех расходов по деятельности (как включаемых в себестоимость, так и не включаемых в ее состав).

Калькулятор кредита по зарплате онлайн. Рассчитать кредит по зарплате.

Основной долг, как правило, погашается из оборота денежных средств и не входит в стоимость товара/работ/услуг. В этой связи являются недопустимыми следующие ситуации: свободной чистой прибыли за проанализированный предшествующий период времени недостаточно для погашения процентов по выдаваемому кредиту, а при составлении прогнозного cash flow остаток денежных средств после оплаты всех ежемесячных обязательств по кредиту (основной долг, проценты, комиссии и т.д.) получается отрицательным.

При определении лимитов кредитования на сроки до одного года целесообразно рассматривать динамику чистой прибыли за анализируемый период и за аналогичный период прошлого года. Наличие убытков снижает возможность обслуживания кредитных обязательств и уменьшает расчетный кредитный лимит, так как показывает наличие чистого денежного оттока.

Анализ финансового положения подразумевает расчет финансовых коэффициентов, горизонтальный и вертикальный анализ бухгалтерской отчетности клиента за предшествующие дате обращения за кредитом периоды (от года до 6 месяцев). Набор финансовых коэффициентов для модели оценки финансового положения индивидуален для каждого банка и включается в соответствующую внутрибанковскую систему оценки, разработанную с учетом требований регулятора — Банка России.

Как отмечалось выше, банки используют различные методы определения лимитов кредитования одного заемщика. Существует два основных вида лимитов кредитования одного заемщика, используемых на практике:

некоторые банки предпочитают устанавливать лимиты в зависимости от вида предоставляемых клиенту услуг. В частности, банк может открывать для клиента кредитные линии с определенными лимитами кредитования по отдельным видам деятельности: по операциям на денежном рынке, по операциям с иностранной валютой, по свопам и опционам. Когда для каждого вида деятельности определяются отдельные лимиты, часто вводится система перераспределения лимитов между операционными подразделениями банка. Такая система дает банку возможность продолжать кредитные операции в тех случаях, когда отдельные операционные подразделения исчерпали кредитные лимиты, но общий лимит по подразделениям еще не выбран;
другие банки устанавливают совокупный лимит кредитования одного заемщика, в рамках которого клиенту может быть предоставлено несколько кредитных продуктов в различных видах кредитования. Технология, применяемая некоторыми банками, заключается в том, чтобы установить как основной лимит кредитования одного заемщика, так и предел превышения основного лимита, используемый в экстренных случаях при условии соблюдения заемщиком контрольных показателей кредитного договора. То есть решением кредитного комитета может быть установлен лимит кредитования на одного заемщика в сумме N и предусмотрена возможность увеличения данного лимита до суммы M в случае предоставления дополнительного обеспечения, в случае увеличения оборотов по расчетному счету, выполнения прочих условий.

Отметим, что вне зависимости от вида устанавливаемых лимитов кредитования механизм их определения является унифицированным: прежде чем принимать решение об установлении лимита кредитования, следует оценить основные факторы риска с применением количественных методов оценки (регрессионных моделей). После этого на основании группировки анализируемых показателей в порядке убывания можно рассчитать лимит кредитования как процент от собственного капитала, объема кредитного портфеля или как норматив абсолютных предельных величин для каждой группы конкретных заемщиков.

Выводы

Приведенная в настоящей статье модель расчета лимита кредитования крайне проста, но, как показал опрос экспертов, именно такого рода модели используются в большинстве банков. С целью повышения эффективности модель расчета лимита кредитования может быть дополнена вероятностной моделью наступления дефолта заемщика. Так, в случае если вероятность дефолта потенциального заемщика превышает допустимый для банка уровень, лимит кредитования может быть снижен до нуля либо сокращен. Кроме этого, при наличии в банке соответствующих внутрибанковских моделей возможно установление лимита кредитования, в том числе исходя из кредитного рейтинга заемщика. Но в этом случае в процессе установления лимита кредитования для "старого" заемщика необходимо будет осуществлять расчет матриц изменения кредитного рейтинга, которые оценивают вероятность изменения класса кредитоспособности с течением времени. Построение таких матриц российскими банками позволило бы не только качественно повысить уровень оценки кредитоспособности заемщиков, привести нормы внутрибанковского анализа в соответствие с международными, но и получить более адекватную оценку финансового положения заемщика и оценивать его реальные возможности.

Таким образом, разработка модели расчета лимита кредитования при выдаче кредитов — процесс необходимый, и чем более ответственно банки будут подходить к данной проблеме, тем заметнее будет снижаться вероятность дефолта заемщиков из-за неверного — завышенного или заниженного — расчета лимита предоставления кредитных средств потенциальным и действующим заемщикам.

Ю.В.Ефимова

начальник

отдела бизнес-кредитов

департамент малого бизнеса

ОАО "БАЛТИНВЕСТ-БАНК"

Расчет лимита кредитования на одного заемщика

Расчет лимита кредитования на одного заемщика: базовая сумма лимита кредитования, умноженная на произведение коэффициентов.

Перед принятием решения о выдаче кредита кредитный менеджер оценивает способность заявителя возвратить кредит:

1) проверяет кредитоспособность заявителя;

2) проверяет платежеспособность;

3) проверяет кредитную историю;

4) проверяет банковские счета;

5) проводит экспертный анализ рассматриваемого проекта сделки;

6) анализирует технико-экономическое обоснование коммерческой сделки.

Кредитоспособность заявителя кредитный менеджер проверяет по данным его баланса за три последние отчетных периода. Применение методики определения кредитного рейтинга заявителя позволяет охарактеризовать его возможности в части погашения кредита и процентов по нему с помощью синтезирующего показателя — кредитного рейтинга, имеющего следующие градации: очень высокий, высокий, удовлетворительный, низкий. Неприемлемый, а также на основе системы взаимосвязанных показателей предварительно оценить возможность, целесообразность и степень риска кредитования (табл.

— платежеспособности;

— устойчивости и достаточности капитала;

— ликвидности;

— принятия решений об осуществлении контроля за текущими изменениями в финансовом положении заявителя;

— контроля за проведением кредитуемой коммерческой операции;

— окончательной корректировки кредитного рейтинга ссуды заявителя. Для оценки кредитного рейтинга заявителя используются показатели:

1) . Денежный поток (ДП) и прогнозируемый денежный поток (ПДП), позволяющие оценить текущую и будущую платежеспособность заявителя и возможность возврата суммы кредита и процентов по нему

а) ДП = BP — ОКЗ, где BP — выручка от реализации;
ОКЗ — общая кредиторская задолженность.

в) ПДП = ДП t„.

При определении оптимального значения ПДП необходимо его сопоставить с размером запрашиваемого кредита и суммы процентов за пользование кредитом: ПДП должен быть больше или равен произведению суммы кредита на процентную ставку за пользование кредитом в долях единицы.

Оптимальное значение ПДП:

ПДП = (Сумма кредита) (Процентная ставка за пользование кредитом) > 1,0.

2) Коэффициент прогноза банкротства, с помощью которого возможна предварительная оценка финансовой
устойчивости заявителя:

Кб = ДП / ОКЗ.

Оптимальное значение > 0,26 .

3) Коэффициент собственности, характеризующий уровень достаточности собственного капитала заемщика

Кс = ОКЗ: СК,

где СК — собственный капитал.

Оптимальное значение — до 1,0.

4) Ликвидационная стоимость — показатель, с помощью которого можно предварительно оценить уровень
ликвидности заявителя

ЛС = Ал: КЗ,

где Ал — легкореализуемые активы; КЗ — кредиторская задолженность. Оптимальное значение > 1,0 .

5) Рамбурсная способность — показывает, какую часть выручки от реализации заявитель вынужден отвлекать на
возмещение текущей кредиторской задолженности, или дает предварительную оценку эффективность использования
заемных средств.

Оптимальное значение — до 0,8 (табл. 4).

По всем приведенным показателям рассчитывают темп роста.

Выбор перечисленных показателей обусловлен:

— взаимосвязью и взаимозависимостью;

— возможностью экспресс-оценки и анализа финансового состояния заявителя;

— простотой расчета;

— возможностью перепроверки расчетов;

— исключением показателей, которые могут включать для расчетов статьи баланса, подверженные намеренному искажению со стороны заявителя.

Оценка возможностей и условий предоставления ссуды в связи с кредитной историей заемщика:

— прежние долги оплачивались полностью и в срок — кредитный рейтинг очень высокий и высокий;

— долги погашались устойчиво — кредитный рейтинг удовлетворительный;

— неустойчивое погашение долгов — кредитный рейтинг низкий;

— долги не погашаются (сомнительное погашение ссуды — кредитный рейтинг неприемлем.

Анализ структуры общего капитала, собственных и привлеченных средств проводится на основании сопоставления агрегатных показателей по периодам. Оптимальная структура.

Основанием для признания структуры оптимальной является выполнение соотношений: С1, т.е. А2 > П4; С2, т.е. АЗ > ПЗ; СЗ, т.еА7 > П2; С4, т.еА8 < П5.

При таких соотношениях и соблюдении оптимального значения прогнозируемого денежного потока дальнейший анализ можно не проводить и руководствоваться только положениями кредитным рейтингом заемщика.

При этом, структура признается оптимальной при нарушении соотношения С1 в любом периоде за исключением последнего отчетного периода в перед обращением в банк за кредитом.

Удовлетворительная структура.

Структура признается удовлетворительной, если имеют место следующие соотношения: С1, т.е. А2 > П4 ; С2, т.е. АЗ > ПЗ; СЗ, т.е. А7 > П2 ; С4, т.е. А8 < П5 .

При удовлетворительной структуре и кредитном рейтинге заемщика, соответствующем значению не ниже "удовлетворительный", дальнейший анализ можно не проводить.

При этом, структура признается удовлетворительной при нарушении соотношения С1 в любом периоде, но при выполнении соотношений С2, СЗ, С4 с неравенством строго "больше" или "меньше".

Предельно допустимая структура.

С1 — допускается отклонение в одном из периодов.

С2 — отклонений не допускается. Допускается равенство в любом периоде.

С3 — допускаются отклонения в любом из периодов, если соблюдается при этом оптимальное соотношение С4 во всех периодах.

С4 — отклонений не допускается. Допускается равенство в любом периоде.

4 Неприемлемая структура.

Основанием для признания структуры неприемлемой является выполнение условий следующих соотношений в последнем периоде или на протяжении любых двух периодов: А3 < П3; А8>П5 или А3 > П3 ; А8>П5.

При признании структуры неприемлемой дальнейший анализ можно не проводить. Последующие действия производятся в соответствии с положением методики кредитного рейтинга заемщика.

Проверка платежеспособности заявителя проводится кредитным менеджером по данным баланса за три последние отчетных периода.

При недостаточных параметрах платежеспособности кредитный менеджер информирует заявителя о невозможности выдать кредит или о необходимости повышения требований к обеспечению.

Оценку платежеспособности заявителя целесообразно проводить с позиции комплексного, системного подхода на основе отдельных аспектов фундаментального анализа эмитента. Вэтом случае, необходимо использовать подход, который отражает анализ результатов функционирования предприятия на основе факторов, которые непосредственно оказывают влияние на финансовое состояние: динамики и качества активов, объема доходов и продаж, уровня прибыли и профессионализма управления.

Калькулятор суммы кредита по доходу.

Такого рода анализ нацелен на то, чтобы помочь банку-кредитору отобрать подходящего заемщика с позиций кратко-, средне- и долгосрочных финансовых вложений.

На следующем этапе анализа определяют состояние финансовых средств заемщика, что предполагает проведение исследования устойчивости использования средств и текущей платежеспособности (ликвидности средств). Для этого рассчитывают показатели:

— коэффициент автономии

К1 = Собственный капитал / Активы. Позволяет судить о независимости от внешних источников финансирования.

— коэффициент мобильности средств

К2 = Мобильные активы / Немобильные активы. Показывает потенциальную возможность превратить активы в ликвидные средства.

— коэффициент маневренности средств (чистая мобильность)

К3 = (Мобильные активы — Краткосрочные обязательства) / Мобильные активы. Оценивает реальную возможность превратить активы в ликвидные средства.

— отношение собственного капитала к общей задолженности

К4 = Собственный капитал / Общая кредиторская задолженность. Отражает обеспечение задолженности собственным капиталом.

— отношение собственного капитала к долгосрочной задолженности

К5 = Собственный капитал / Долгосрочная задолженность. Эффективность использования средств заемщика оценивается по следующим показателям.

— фондоотдача

К6 = Выручка от реализации / Немобильных активы;

— загруженность производственных мощностей

К7 = Выручка от реализации / Активы;

— оборачиваемость текущих активов

К8 = Выручка от реализации / Мобильные активы;

— рентабельность продаж

К9 = Прибыль / Выручка от реализации;

— рентабельность общего капитала

К10 = Прибыль / Активы;

— рентабельность собственного капитала или показатель эффективности инвестиций в собственное развитие

К11 = Прибыль / Акционерный капитал;

— отношение чистой прибыли к балансовой прибыли

К12 = Чистая прибыль / Прибыль. Текущая платежеспособность, т.е. способность рассчитываться по обязательствам, является одной из важнейших характеристик результативности работы заемщика, поэтому для сравнения требуемой и фактической платежеспособности используют нормативные величины, применяемые в международной практике:

— коэффициент покрытия задолженности

К13 = Текущие активы / Краткосрочная задолженность

Оптимальное значение — 2,0.

— коэффициент общей ликвидности

К14 = (Текущие активы — Товарно-материальные запасы) / Краткосрочная задолженность Оптимальное значение — 1,0.

— коэффициент абсолютной ликвидности

К15 = Денежные средства / Краткосрочная задолженность Оптимальное значение — 0,3.

Соотношение дебиторской и кредиторской задолженностей

К16 = Дебиторы / Кредиторы

Оптимальное значение — 1,0.

Как банки принимают решение о кредитовании. Расчет максимальной суммы кредита при покупке основных средств.

У каждого банка свои подходы по определению максимальной суммы кредита, но в целом все они базируется на следующих моментах:

1. Оценивается прибыльность бизнеса.

Банк смотрит является ли деятельность заемщика прибыльной . Максимальный платеж по кредиту на покупку основных средств должен составлять не более 70% от среднемесячной чистой прибыли, оптимальным соотношением считается 50-60%.

Так при среднемесячной прибыли в 500 т.р. в мес., максимальный платеж по кредиту не должен превышать 350 т.р. (оптимальный платеж в месяц 250 -300 т.р.).

2. Анализируется структура баланса предприятия.

Проводится анализ структуры баланса предприятия . Доля заемных средств (задолженность перед персоналом, налогам и сборам, поставщиками, банковские кредиты и займы третьих лиц) в структуре баланса должно быть не более 60-65%. Если значение данного показателя выше 60-65%, то вероятно банк откажет в кредитовании /либо уменьшит запрашиваемый лимит.

3. Анализируется потенциал и легальность бизнеса.

Анализируются потенциал и легальность бизнеса.

Совет 1: Как определить максимальную сумму кредита в 2018 году

Потенциал (легальность) бизнеса это соотношение официальной выручки к реальной. Это наиболее актуально для предприятий малого и среднего бизнеса, т.к. у данных предприятий очень часто бывает что официальная выручка сильно разниться с реальной.

У банков различные подходы по определению данного показателя и его значений, но в общем все сводиться к следующему. Чем больше сумма кредита необходима предприятию, тем более высоким должен быть показатель легальности:

Кредит до 10 млн. руб. показатель легальности должен составлять не менее 20-25%,
при суммах свыше 10 млн. руб. от 50%,
при суммах свыше 100 млн. руб. не менее 75 % и выше.

4. Наличие залогового обеспечения.

Многие предприниматели думают раз они дают залог в банк, то это 100 % вероятность того что банк одобрит получения кредита в нужном объеме, но это совершенным образом не так (ломбардные сделки будут подробно рассмотрены в другой статье).

Для банка важнее финансовое положение Заемщика, так как банк занимается продажей денег, а не реализацией залогового имущества . Но при этом наличие ликвидного залогового имущества является обязательным моментом. Стоимость залогового обеспечения должна быть больше запрашиваемой суммы кредита на размер залогового диксконта (35- 50%).

Итог: порядок расчета максимальной суммы кредита на покупку основных средств.

Максимальная сумма кредита при покупке основных основных средств рассчитывается следующим образом. Cреднемесячная выручка умножается на планируемый срок кредитования при этом делаются поправки на долю заемных средств в структуре баланса, и на коэффициент легальности бизнеса, и наличие залогового обеспечения.

Пример расчета максимальной суммы кредита:

Компания "Заветы Ильича гмбх" обратилась в банк за кредитом в размере 30 млн. руб. сроком на 60 мес. с целью покупки оборудования.

Обобщенные финансовые показатели компании следующие:

Чистая прибыль за 2011 г. составила 20 млн. руб.
Валюта баланса (стоимость всех активов) составляет 120 млн. руб.
Заемные средства 40 млн. руб. (доля заемных средств в структуре баланса 30 %).
Залог: Производственный цех и оборудование стоимостью 50 млн. руб.

При таких данных вероятностью одобрения кредита близка к 100% (при условии, того что у заемщика не будет проблем по линии экономической безопасности).

Депозитные операции банка

2.1 Определение суммы накопленного долга по выданной сумме

Ссуда в размере Р тыс. руб. выдана на определенный срок под % годовых. Определить сумму накопленного долга в конце срока тремя методами, применяемыми на практике. Сравните полученные результаты…

Депозитные операции банка

2.3 Расчет суммы к погашению

Ипотечное кредитование

1. Основное определение ипотечного кредита

Ипотечные кредиты — это кредиты, гарантией возврата которых является залог недвижимого имущества. Этот вид кредита, как правило, имеет целевое назначение и используется хозяйствующими субъектами в основном на новое строительство…

Непрофессиональные участники РЦБ

2. Характеристика акций: определение, особенности, классификация, определение доходности.

Акция представляет собой ценную бумагу, выпускаемую акционерными обществами, коммерческими банками, биржами, концернами, корпорациями, фирмами, другими предприятиями разных форм собственности, без установленного срока обращения…

Операции банка с собственными векселями

Порядок начисления процентов по векселям и расчет суммы дисконта

Начисление процентов по векселю, содержащему оговорку о начислении процентов, осуществляется в соответствии с письмом Центрального Банка РФ от 23 февраля 1995 г…

Организация потребительского кредитования

2.2 Расчет максимальной суммы кредита

Для определения максимальной суммы кредита банк должен произвести следующие расчеты: 1. Определение платежеспособности заемщика Для получения кредита заемщик представляет в банк следующие документы…

Особенности современной кредитной системы

ГЛАВА 1. ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРЕДИТА И ЕГО ОСНОВНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ

кредитная система кредитование Кредит (в переводе с лат. «ссуда», «долг») — категория историческая. Как и любое общественное отношение, он имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе…

Оценка кредитоспособности заёмщика

1.2.Сущность и значение кредита, понятие и определение кредитоспособности заемщика

Кредит — один из экономических рычагов развития производства.

Как рассчитать максимальную сумму кредита по заработной плате

Необходимость кредита обусловлена наличием товарно-денежных отношений и вытекающей из этого постоянной и временной потребностью в денежных средствах, возникающей у производителей…

Оценка платежеспособности физических лиц и кредитоспособности банков

1.1 Определение потребительского кредита

Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем в других капиталистических странах. Этой услугой пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели…

Пособия по временной нетрудоспособности

2.1 Размеры пособий по временной нетрудоспособности. Заработок, из которого исчисляется пособие, и определение общей суммы пособия

пособие временный нетрудоспособность размер Пособие по временной нетрудоспособности при утрате трудоспособности вследствие заболевания или травмы, при карантине…

Роль и назначение международного стандарта финансовой отчетности IFRS 10 "Консолидированная финансовая отчетность" в управлении финансами организаци

Оценка суммы возврата на инвестицию

Для того чтобы контролировать объект инвестиций, инвестор должен иметь права на переменные суммы возврата на инвестицию (либо нести связанные с ней риски) следствие своего участия в объекте инвестиций…

Страхование имущества предприятия: условия и порядок проведения

Сущность кредитования населения банком

1.1 Определение кредита, его виды

Кредитом можно назвать предоставление денег, товаров для использования на определенный срок, как правило, с выплатой процентов. Кредит — неотъемный элемент товарно-денежных отношений, стоимостная экономическая категория…

Условия и порядок проведения страхования имущества предприятия

2.2 Расчет суммы страховой премии

На стоимость страхования влияют несколько факторов, которые мы рассмотрим далее. Стоимость страхуемого имущества. Существуют два распространенных варианта страхования имущества — по остаточной и по восстановительной стоимости…

Факторинг, его правовое регулирование

5.2. Права финансового агента на суммы, полученные от должника.

Как было отмечено выше, денежное требование может быть уступлено финансовому агенту в обмен на предоставляемые кредитные ресурсы, а также для обеспечения исполнения какого-либо обязательства…

Какая должна быть зарплата чтобы взять кредит 500000 рублей?! — этот распространенный вопрос нередко ставит работников банка в тупик.

Ведь точный расчет производится специальным калькулятором, а на одобрение заявки влияет множество факторов.

Главным из которых, впрочем, действительно является «белая зарплата» потенциального заемщика.

Уровень заработной платы для получения ссуды!

Основное требование к потенциальному клиенту, которое выдвигают все кредитные организации - это наличие стабильного и официального дохода.

Кроме того, даже при высокой заработной плате потенциальный получатель ссуды может параллельно выплачивать крупные алименты или уже иметь несколько кредитов в других банках: в этом случае кредитор, скорее всего, откажет в выдаче денежных средств.

Многие кредитные организации заявляют о выгодных предложениях и о доступных ссудах для людей с зарплатой в районе 10 000 рублей.

Однако большинство банков рассчитывают займы в зависимости от зарплаты потенциального клиента.

При белой зарплате в 10 000 рублей максимальная сумма кредита будет составлять 150 000 с учетом наличия поручительства и недвижимости в собственности. В этом же случае банковские работники вряд ли оформят для клиента кредитную карту с самым маленьким лимитом. Однако многие банки готовы предоставлять таким заемщикам самые выгодные условия: это и другие;
При белой зарплате в районе 15-20 000 рублей (средний доход по регионам), сумма выданной ссуды не превысит 300 000 рублей. Для получения максимальных средств потребительского кредита придется предоставить поручителя и принести справку о рабочем стаже на последнем месте работы - не менее 1 года. Сколько дадут кредит, если зарплата 20 000, в первую очередь зависит от самой организации. Наиболее выгодные условия предоставит тот же Ренессанс, ВТБ Банк Москвы, ОТП Банк или Тинькофф;
При белой зарплате в 25-30 000 рублей практически любой банк предоставит возможность взять потребительский кредит на сумму до 400 000 рублей. Рассчитывать на такую сумму могут те, у кого есть собственная недвижимость и положительная кредитная история. Учитывая тот факт, что эта сумма - высокая зарплата для регионов РФ, большинство банков с удовольствием подпишет кредитный договор с потенциальным получателем ссуды;
Для клиентов с высокой зарплатой (для регионов это - 40 000 рублей), заявку на получение большой ссуды (500 000 - 1 млн рублей) можно подать в любой банк - большинство из них ее одобрит. Конечно, для этого требуется хорошая кредитная история, поручительство или собственная недвижимость.

Как вариант!

Подходит для людей с любым уровнем дохода. Получить ее существенно проще, чем потребительский кредит, а большинство банков предлагают удобные схемы погашения долга без процентов и переплат.

Однако при просрочке своевременного пополнения баланса, банк может выставить высокие проценты (от 21%), что существенно выше, чем проценты по потребительскому кредиту на ту же сумму.

Оценка платежеспособности потенциального заемщика зависит от следующих факторов:

Репутация получателя ссуды;
Обоснование цели получения денег;
Условия его погашения;
Обеспечение и целесообразность ссуды;
Процентные ставки.

В случае, если организация не видит серьезных рисков, а цели потребительского кредита прояснены заранее, заявка на получение денежных средств будет одобрена.

Максимальная сумма кредита в зависимости от зарплаты!

Сумма рассчитывается в зависимости от типа кредита - ипотечного или потребительского. Ипотека сильно отличается от потребительского договора наличием страховки, сроками, ставками и необходимостью заложенного имущества.

По ипотеке ниже ставки, но сроки выплат в разы выше - растянуть возврат долга можно и на двадцать лет.

Потребительский кредит выдается на сумму не больше 1 млн. рублей и зачастую не требует сопровождения. Ставки по такому займу начинаются в районе 18% (некоторые банки в рамках акций предлагают более выгодные ставки), а срок не превышает пяти лет.

При этом, чем выше сроки ипотеки, тем большую денежную сумму можно получить - с условием, что минимум половину оклада будет составлять ежемесячный аннуитетный платеж.

При увеличении сроков ежемесячные выплаты становятся совсем маленькими и легко укладываются в размер практически любой зарплаты. Конечно, итоговая переплата может составлять до 100%, но ипотеку можно погасить досрочно - без штрафов.

Все о договоре ипотеки

В случае с ипотечным займом нужно заранее рассчитать сумму возможного займа на приобретение недвижимости:

Выбрать объект покупки и узнать его точную стоимость;
Точно высчитать свой официальный ежемесячный доход;
Выбрать несколько банков и сравнить предложения, после чего выбрать среднестатистическую ставку;
Зная свой доход и ставку воспользоваться онлайн-калькулятором ипотеки, задать необходимый срок и получить ежемесячные выплаты, после чего подобрать вариант, в котором они будут составлять половину дохода.

В случае с получением потребительского кредита схема будет немного другая, но большинство банков предоставляют на своих официальных сайтах удобные калькуляторы, которые позволяют точно рассчитать количество месяцев, сумму выплат и общую переплату по кредиту.

Как получить кредит в 500 000 в банке?!

Если стабильный доход составляет более 30 000 рублей или таковым является совокупный доход семьи. Можно рассчитывать на одобрение кредита в большинстве банков РФ - от «Сбербанка» до «Открытия».

Если же не дают кредит с доходом в 20 000 рублей - вероятно, следует обратиться в другой банк или снизить запрашиваемую сумму. Ведь банки должны максимально снизить все возможные риски.

Если же у заемщика идеальная кредитная история, ему достаточно предоставить поручителя или предложить обеспечение по кредиту - и тогда практически любой банк будет готов одобрить максимальную сумму.

во все возможные банки Российской Федерации!

Чтобы не тратить время клиента, банки предлагают рассчитать вероятность получения кредита или карты прямо на сайте - для этого выбирается подходящая программа и проводится оценка кредитоспособности.

Если банк готов одобрить кредит, заявку можно подать прямо через сайт - и через несколько дней явиться в клиентский офис для официального заключения договора.