Фактор определяет важность страхования в настоящий момент. Роль страхования в современном обществе. Роль страхования в развитии национальной экономики РФ

Что такое страхование? Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). На сегодняшний день страхование осуществляется только в отношении событий про которые заранее нельзя точно знать, произойдут они или нет

Функции и роль страхования как экономической категории Четыре функции страхования по мнению Ю. А. Сплетухова и Е. Ф. Дюжикова: функция возмещения убытков, социальная, инвестиционная предупредительная. (некотрые авторы выделяют еще контрольную и кредитные функции)

Роль страхования в регулировании социально-экономических отношений РФ Экономические и социальные отношения в обществе в целом, в пределах отдельно взятого хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи сталкиваются с различными по степени и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам. Перечисленные критерии предопределяют использование различных форм проведения страхования. Сочетание различных форм проведения страхования в целях управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях обеспечивает целостность национальной системы страхования.

Роль страхования в формировании инвестиционного капитала в РФ В мировой экономике страховые компании принадлежат к числу наиболее крупных коллективных инвесторов и занимают активную инвестиционную позицию. Если динамики страхового рынка в целом положительная, то страховщики становятся источником долгосрочных ресурсов. По российскому законодательству страховщики могут размещать собственные средства и страховые резервы. Доля привлеченных средств в значительной степени преобладает над собственными и регулируется Правилами размещения страховщиками средств страховых резервов. Активы, принимаемые для покрытия страховых резервов, должны удовлетворять условиям диверсификации, ликвидности, возвратности, и только в последнюю очередь (по мнению регулятора) доходности. Страховые резервы должны быть достаточными для исполнения обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования. Поэтому законодателем установлены жесткие требования к их составу и структуре. В связи с признанием страховых компаний квалифицированными инвесторами, перед ними открываются новые возможности. Несмотря на то, что состав активов, предусмотренных для покрытия страховых резервов, включает в себя инструменты, недоступные, например, негосударственным пенсионным фондам, он нуждается в расширении. Прежде всего, это касается включения в список активов паев закрытых паевых инвестиционных фондов. Конструкция закрытого паевого инвестиционного фонда позволит осуществить выгодное инвестирование опосредованным образом в: · недвижимость; · венчурные проекты; · реальный сектор экономики; · другие активы.

Роль страхования в развитии национальной экономики РФ В рыночной экономике Российской Федерации на этапе ее становления страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т. д. Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

Оценка развития современного страхового рынка в РФ Первое полугодие 2008 года на российском страховом рынке -тенденции: выравнивание тарифов и снижение темпов роста страхования, связанного с кредитными продуктами. На первый плане не доля рынка, а устойчивость и рентабельность бизнеса. В большинстве страховых компаний началась внутренняя трансформация – переход от целевых установок, направленных на захват как можно большей доли рынка любой ценой, к ориентации на иные результаты. Основная тенденция позапрошлого года – многие страховые компании делают выбор не в пользу «тарифных войн» и демпинговых операций, а в пользу надежности компании, ее резервов, стабильности страхового портфеля. Другая тенденция – это следование клиентоориентированной политике.

Список литературы 1. Агеев Н. Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М. : Юность, 2008. 2. Александров А. А. Страхование. - М. : «Приор» , 2008. 3. Воблый К. Г. Основы экономии страхования. - М. : - АНКИЛ, 2002. - 228 с. 4. Яковлева Т. А. , Шевченко О. Ю. Страхование. – М. : Экономистъ, 2004. – С. 12. 5. Агеев Н. Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М. : Юность, 2008. – С. 12. 6. Александров А. А. Страхование. - М. : «Приор» , 2008. – С. 23. 7. Сплетухов Ю. А. , Дюжиков Е. Ф. Страхование. – М. : ИНФРА-М, 2006. – С. 19. 8. Яковлева Т. А. , Шевченко О. Ю. Страхование. – М. : Экономистъ, 2004. – С. 14. 9. Воблый К. Г. Основы экономии страхования. - М. : - АНКИЛ, 2002. – С. 24. 10. Журавлев Ю. Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). - М. : АНКИЛ, 2007. – С. 131. 11. Самиев П. , Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. – 2008. - № 41. - http: //www. expert. ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs/.

Становление гражданского общества - сложный, длительный и подчас болезненный процесс, поскольку он связан с превращением человека в правовом государстве в нового индивида, формирует у него рациональное отношение к миру. И в этой связи институт страхования, на наш взгляд, всегда играл и будет играть значительную роль в обществе. Он позволяет минимизировать физическим и юридическим лицам убытки от предпринимательской деятельности, покрыть ущерб от пожара, наводнения, иного стихийного бедствия, хищения имущества, причинения вреда здоровью и жизни человека и т.п.

В результате подобных событий и действий в имущественной сфере страхователей возникают убытки, будь то затраты на ремонт квартиры после неудачного новогоднего фейерверка от китайского производителя, возмещение вреда соседям, которых залили из-за неисправного водопровода, ДТП и последовавший за ним ремонт автомобиля, а чаще всего еще и не своего, затраты в результате покупки дорогостоящего лекарства и многое другое.

Кроме того, институт страхования позволяет избежать нецивилизованного выяснения отношений между причинителем вреда и потерпевшим: кто прав, а кто виноват. Конечно, нашему обществу еще далеко до голливудского обмена визитками после ДТП, тем не менее введенная с 2002 г. система ОСАГО позволила внести определенный элемент цивилизованности для отечественных автоводителей.

Страхование рассматривается как многогранное явление. Оно одновременно является экономическим механизмом; рассматривается как форма финансового института, инвестирующая денежные ресурсы с целью получения прибыли; характеризуется как одна из разновидностей предпринимательской деятельности; выступает сферой перераспределения риска от случайных событий, не зависящих от воли субъектов страхования; а также служит фактором страховой защиты имущественных интересов, жизни, здоровья, трудоспособности человека.

Этот уникальный институт, по нашему мнению, имеет настолько явную социальную направленность, что некоторые виды страхования легально названы социальными.

Страховая защита (как правовой способ защиты) является важным фактором становления гражданского общества, которое в России еще пока только формируется. Государство должно создавать условия, при которых в результате активной деятельности общества и его членов появляется гражданское общество. Поскольку каждый индивид является членом общества, то система страхования, по нашему мнению, непосредственно влияет на его формирование.

Страхование позволяет сбалансировать имущественные интересы граждан и юридических лиц в конфликтных ситуациях без участия государства. Ведь страхование и основано на том, что в результате размежевания убытков, постигающих имущество одного лица, между большим множеством лиц для каждого из них в отдельности убыток становится едва ощутимым, в то же время имущественное положение потерпевшего восстанавливается быстро и почти без великих для него потерь. Как справедливо отмечает В.А. Мусин, единая экономическая природа страхования заключается в возмещении убытков посредством их разложения между многими субъектами Мусин, В.А. О природе страховых правоотношений [Текст] / В.А. Мусин // Правоведение. - 1970. - N 4. - С. 46.. Именно поэтому страхование - это вид взаимопомощи, поскольку пострадавшие вознаграждаются за счет непострадавших, убыток раскладывается между всеми страхователями.

В рамках гражданского общества институт страхования является той совокупностью отношений, которые развиваются в демократическом обществе независимо, автономно от государства. Конечно, нормативное регулирование со стороны государства присутствует, кроме того, можно наблюдать некоторые публично-правовые элементы в страховых правоотношениях: лицензирование, страховой надзор, закрепление ряда обязательных видов страхования и т.д. Несомненно, страхование может стать альтернативным регулятором общественных отношений по возмещению вреда, сократив отчасти количество многочисленных судебных исков. Кроме того, посредством закрепления осуществления некоторых видов страхования в обязательной форме (например, ОСАГО, страхование ответственности туроператора и т.д.) государство предоставляет гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Происходит возмездный перенос на страховую организацию убытков, возникших у страхователя от воздействия определенных вредоносных факторов. То есть решение вопроса о возмещении подобного вреда немного смещается в иную плоскость, причем с участием самих членов гражданского общества.

Но роль страхования в гражданском обществе этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности - человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее.

Тенденция развития страхования в нашей стране идет в соответствии с принципами Конституции России Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) [Текст] // Собрание законодательства РФ. - 2009. - N 4. - Ст. 445., а также объективными потребностями формирования в нашей стране гражданского общества.

Произошедшие изменения в страховом секторе экономики были бы невозможны без соответствующего изменения с начала 90-х годов страхового законодательства, которое, являясь относительно молодым, постоянно развивается и совершенствуется.

Можно сказать, что толчком в развитии страхования в современной России стало принятие базового нормативного акта - Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который пережил уже не одно изменение своей редакции, но показал, на наш взгляд, свою состоятельность, эффективность, пройдя испытание временем.

Настоящим же прорывом для страховых организаций стало принятие Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Текст]: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2002. - N 18. - Ст. 1720.. Со вступлением в силу этого Закона к страховщикам потоками потекли страховые премии с автомобилистов, и это развитие страхового рынка характеризуется появлением многих сотен негосударственных страховых организаций с широким спектром страховых продуктов, предлагаемых физическим и юридическим лицам Шихов, А.К. Страховое право: Учеб. пособие. 4-е изд., перераб. и доп. [Текст]-/ А.К. Шихов - М.: Юриспруденция, 2006. - С. 4..

Таким образом, страхование является одной из составляющих повышения общей и правовой культуры граждан, что позволит преодолеть правовые нигилистические тенденции в обществе и, наконец, выйти из социокультурного кризиса и сформировать институты гражданского общества. В России разработка нормативных актов в сфере страхования должна идти параллельно с тщательно продуманной государственной политикой, направленной на повышение уровня правосознания населения, на четкое понимание им нравственных устоев современного демократического гражданского общества.

Страхование - отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование направлено или на защиту отдельных хозяйств от определенных неблагоприятных случайностей, или на создание обеспечения отдельному лицу в форме определенного капитала к определенному сроку.

Страхование важно для экономического становления страны: оно способствует возникновению по-настоящему рыночных отношений, свободных от каких либо неблагоприятных внешних воздействий. Предприятия могут заниматься именно своей непосредственной деятельностью, в независимости от случайных, во многих случаях и роковых, ситуациях.

Страхование в современном обществе играет следующие роли:

С. стабилизатор рынка, т. к. происходит перенос риска на профессионала;

Роль С в формировании инвестиционного капитала;

С формирует рынок труда;

С вносит существенный вклад в формирование платежеспособного спроса;

Стимулирование развития научно-технического прогресса:

а) защита новых высоко рисковых технологий

б) прямое финансирование научных разработок;

Страхование – социально-значимая отрасль (пенсионное, медицинское);;

Успешная деятельность страховщиков способствует увеличению доходной части бюджета;

Снижение социальной напряжённости в обществе.

Экономическая сущность страхования в его функциях.

Различают функции:

1. Рисковая функция заключается в передаче за определенную плату страховщику материальной ответственности за последствия риска, обусловленного событиями, перечень которых предписан действующим законодательством или договором. Чем выше вероятность и размер риска, тем и плата за его страхование, высчитанная на основе тарифов, определенных с помощью актуарных расчетов, больше. В случае наступления страхового случая страхователь требует от страховщика оплату убытков (выплату страховой суммы).

2. Предупредительная функция несет в себе предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба. Предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий.

3. Сберегательная функция. Страхование становится возможным лишь при наличии у страховщика определенного капитала, достаточного для обеспечения покрытия убытков, причиненных страхователю страховым случаем. Собственными средствами покрыть такую потребность в денежных выплатах страховщик, в большинстве случаев, не способен. Поэтому каждый страховщик создает систему страховых резервов(из этих сбереженных средств, страхователям будет выплачиваться страховая сумма)

4. Контрольная функция заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основании законодательства, регулирующего страховую деятельность. Осуществление контрольной функции реализуется через финансовый контроль за законностью проведения страховых операций страховщиками. Если страхование признаётся подкатегорией финансов, то она наделяется функциями финансов на том основании, что частное может иметь иные функции, чем целое. Если же страхование – самостоятельная категория, то оно наделяется следующими функциями:

1. формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

2. возмещение ущерба и материальное обеспечение граждан;

3. предупреждение страхового случая и минимизация убытков.

По итогам первого полугодия 2008 года российские страховые компании собрали 293 млрд рублей взносов по прямому страхованию (без ОМС), что на 44 млрд рублей или 17,6% больше, чем за аналогичный период предыдущего года. Прирост взносов в текущем году замедлился – в первом полугодии 2007 года он был на 3,1 процентных пункта выше. Крупнейшими сегментами российского страхового рынка по-прежнему остаются страхование автокаско (по данным исследования рейтингового агентства «Эксперт РА», объем взносов, собранных по этому виду страхования в первом полугодии 2008 года, составил 76,4 млрд. руб.), ДМС (53,0 млрд. руб.), ОСАГО (39,1 млрд. руб.) и страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (31,3 млрд. руб.) .

Три из четырех основных для российского рынка видов страхования показали снижение темпов прироста страховой премии: темп прироста взносов по автокаско в первом полугодии 2008 года снизился на 5,6 п.п. по сравнению с первым полугодием 2007 года и составил 35,1%, по ОСАГО снижение составило 4,8 процентных пункта до уровня 12,9%. В то время как по розничным видам речь идет о замедлении темпов прироста, в страховании имущества юридических лиц и вовсе произошло абсолютное снижение величины собранной страховой премии на 6,3% (в первом полугодии 2007 года отмечался прирост на 5,6%). Возросли темпы прироста только в ДМС – с 15,6 до 23,4% .

Минимальный рост премии по огневым рискам и грузам - общая тенденция в сегменте корпоративного страхования. Основными факторами, негативно влияющими на показатели этого сегмента, являются снижение тарифов – как по причине ужесточения конкуренции, так и вследствие удешевления перестраховочной защиты в западных компаниях, - а также уход с рынка значительного объема схем .

В то время как сокращение взносов по страхованию имущества юридических лиц – лишь продолжение тенденции, сформировавшейся достаточно давно, «торможение» автострахования – новое и очень неблагоприятное явление для российских страховщиков, вызванное внешними для страхового рынка причинами. Высокие темпы роста автокаско связаны, в основном, с практикой вмененного страхования при автокредитовании, которое около года назад испытало настоящий бум. Последствия мирового финансового кризиса для российской экономики выразились, наряду с прочими, в снижении темпов роста выдачи кредитов российскими банками. Как следствие, замедлился рост и кредитного автокаско.

Ожидания относительно дальнейших перспектив роста автострахования у большинства участников рынка достаточно пессимистичны. Гипертрофированный рост заработной платы, опережающий темпы роста производительности труда и обусловленный дефицитом рабочей силы, не может продолжаться долго, а ускорение инфляции заставит людей отложить как дорогостоящие покупки, так и кредитование из-за ограниченности денежных средств на приобретение товаров первой необходимости. Соответственно, изменение в структуре потребления приведет к снижению темпов роста автострахования .

Российские страховщики ожидают снижения темпов роста премии по страхованию каско автомобилей, приобретаемых в кредит, в конце текущего и начале будущего года. Снижение темпов роста промышленного производства, отток иностранных инвестиций, а также сокращение темпов роста реальных доходов населения создают дополнительные предпосылки для возможного замедления развития страхования в будущем году.

Темпы роста рынка ДМС также очень низки. Причина в том, что государство до сих пор не смогло четко определить, что такое обязательное медицинское страхование: соцобеспечение или элемент страхования. Именно поэтому невозможно дать точный прогноз рынка ДМС: будет ли он отдельной составляющей, не имеющей отношения к обязательной медицине, либо он будет хорошим дополнением к обязательной программе медицинского страхования.

В первом полугодии 2008 года продолжились, еще более усилившись, тенденции прошлого года, связанные с неуклонным ростом убыточности автострахования (как ОСАГО, так и каско).

Обязательное страхование гражданской ответственности продолжает тянуть показатели рынка вниз – убыточность во многих регионах России уже давно преодолела критический уровень, и некоторые страховщики затрудняют для потребителей покупку полисов, перенося пункты продажи полисов ОСАГО в труднодоступные места и не привлекая особого внимания автовладельцев к возможности застраховаться по ОСАГО именно у них. Как отмечают многие страховщики, учитывая степень охвата этим видом страхования населения страны и его обязательности для автовладельцев, проблема из экономической начинает приобретать политический характер. В силу обязательности установленных тарифов по ОСАГО, решить вопрос может только государство.

Новым явлением для отечественного страхования стали впервые публично признанные некоторыми ведущими страховщиками убытки по автокаско. В реальности этот вид страхования оказался убыточным для гораздо большего числа компаний, чем это было объявлено рынку. В особенности это относится к страхованию автокаско через автосалоны.

В автокаско финансовый результат снижается, в основном, не вследствие неадекватных тарифов, а из-за запредельных комиссионных вознаграждений агентам. Наиболее высоки запросы у нестраховых посредников, прежде всего, у автосалонов, которые диктуют свои условия страховщикам. Как считают многие участники рынка, комиссионные достигли столь высоких значений, что дальнейшее их увеличение или даже сохранение на прежнем уровне сделает полностью нерентабельной деятельность по автострахованию. Как следствие, можно ожидать начала постепенного снижения комиссионного вознаграждения посредникам .

Причина сложившейся ситуации в том, что многие страховые компании в процессе подготовки к продаже на западный рынок стремятся к развитию сбытовых сетей и наращиванию объёмов страховой премии простейшим путём - путём ценового демпинга и повышения комиссионного вознаграждения страховых посредников. В условиях, когда доля инвестиционного дохода российских страховых компаний крайне низка и растёт величина комбинированного коэффициента убыточности, страховщикам необходимо повышать рентабельность их бизнеса.

Первое полугодие 2008 года показало, что в большинстве страховых компаний началась внутренняя трансформация – переход от целевых установок, направленных на захват как можно большей доли рынка любой ценой, к ориентации на иные результаты. Очевидный тезис, что страховой бизнес, как и любой другой, должен приносить прибыль, постепенно становится целевой установкой все большего числа страховщиков. Как следствие, на рынке начался процесс выравнивания тарифов – их приближения у разных компаний к среднему по рынку уровню.

Основная тенденция прошлого года – многие страховые компании делают выбор не в пользу «тарифных войн» и демпинговых операций, а в пользу надежности компании, ее резервов, стабильности страхового портфеля. В первом полугодии 2008 года эта тенденция стала еще более очевидна: стало ясно, что это закономерность, а не случайный «всплеск». Другая очевидная тенденция непосредственно связана с закреплением на рынке новых методов борьбы за клиента – это следование политике клиентоориентированности по образцу западных компаний. Помимо величины страховых тарифов, для клиента все большее значение будет иметь именно качество обслуживания .

3.2 Трудности и перспективы развития страхового дела в РФ

Российский страховой рынок стремительно растет - реальные взносы (без учета налогосберегающих схем, страхованием фактически не являющихся) ежегодно увеличиваются темпами, превышающими 30%. Бурный рост объемов страховых премий может ввести в благостную иллюзию, что и дальше будет так же. Между тем значительное число страховщиков не видят долгосрочных перспектив своего развития, решают исключительно краткосрочные задачи, объявляя своей целью экстенсивный рост премий и доли рынка за счет демпинга и продажу в среднесрочной перспективе зарубежному инвестору. Низкий уровень капитализации российских страховщиков и слабость национального перестраховочного рынка способствуют формированию зависимости экономики страны от мировых финансовых рынков и постепенному превращению российских страховых компаний в посредников .

Подобное развитие событий неминуемо приведет к тому, что страховая отрасль нашей страны не только потеряет свой суверенитет, но и не сможет удовлетворить увеличивающиеся потребности российской экономики в страховой защите. Такой рост не является благоприятным для экономики России.

Экономике РФ нужен мощный национальный страховой рынок, который бы развивался за счет добровольных видов страхования и неценовой конкуренции, фундаментом стабильности и успешной динамики которого явилась бы значительная, в разы превышающая нынешнее состояние, капитализация отечественных страховщиков. Необходимые для достижения этой модели шаги сформулированы в концепции развития страхового рынка как части финансовой системы РФ, разработанной рейтинговым агентством «Эксперт РА» совместно с Ассоциацией региональных банков «Россия» .

Развитие страхового рынка, способного удовлетворить все потребности растущей и усложняющейся экономики России, возможно только при выполнении двух ключевых принципов, заложенных в концепции: страхование активов по их реальной стоимости и установление единой экономической стоимости жизни для возмещения вреда жизни и здоровью по всем видам страхования.

Понятие экономической стоимости жизни должно быть унифицировано и определено в зависимости от среднего уровня заработной платы, расходов на образование и медицинское обслуживание. Система страхования должна обеспечивать по-настоящему достойное возмещение вреда жизни и здоровью каждого человека независимо от вида страхования, по которому произошел страховой случай. Реальную стоимость активов в экономике следует рассчитывать, исходя из справедливой стоимости, например, из дисконтированной стоимости будущих денежных потоков, генерируемых этими активами. Недокапитализированные или вовсе выведенные из оборота активы (к ним в России можно причислить и землю, и лесные ресурсы, и частично недвижимость, и интеллектуальную собственность) будут правильным образом оформлены с точки зрения спецификации прав собственности и станут объектом финансовых транзакций. Иначе говоря, они станут частью экономики, смогут быть предметом залога, основой для выпуска ценных бумаг, они станут ликвидными, и их нужно будет соответственно страховать по рыночной стоимости .

Страховой рынок РФ должен быть открытым, но при этом сохранить свой суверенитет. Рынок страхования гораздо важнее, чем, например, сегмент производства автомобилей. Не будет отечественных автопроизводителей - это отрицательным образом будет влиять на экономику страны. Если лишиться национального страхового рынка, то Россия потеряет конкурентные преимущества в других областях, увеличит системные риски в экономике. Мощный страховой рынок возможен при появлении в России по-настоящему крупных национальных игроков - страховых компаний, способных эффективно конкурировать с зарубежными страховщиками. Без значительного повышения капитализации, причем уже в ближайшее время, суверенитет страхового рынка будет потерян. По данным Банка России, собственные средства российских страховщиков в 2007 году составляли 208,3 млрд рублей (8,5 млрд долларов), сократившись по сравнению с 2006 годом на 6,4% .

Чтобы принять возрастающий объем рисков и выстоять в ужесточающейся конкурентной борьбе, страховые компании должны значительно увеличить размер собственного удержания за счет роста собственных средств. Совокупный уставный капитал российских страховых компаний к 2020 году должен достигнуть как минимум 750 млрд рублей в ценах 2007 года (30,6 млрд долларов), то есть вырасти в 4,4 раза, а величина совокупных активов отрасли в 2020 году - не менее 3,3 трлн рублей в ценах 2007 года (134,4 млрд долларов) против 675 млрд рублей (25,6 млрд долларов) на начало 2007 года .

Российскому перестраховочному рынку надлежит стать крупным региональным перестраховочным центром, ориентируясь в своем развитии на значительное повышение роли специализированных перестраховщиков. На рынке должны появиться крупные национальные игроки (частично поддерживаемые за счет государства), способные брать на себя очень значительные риски. В числе важнейших задач государства - устранение институциональных ограничений на прием взносов по входящему перестрахованию из-за рубежа. В таких условиях взносы по входящему перестрахованию будут расти опережающими темпами, вплоть до 750 млрд рублей (30,6 млрд долларов) в 2020 году .

«Росгосстрах» (РГС) прогнозирует темп роста страхового рынка в 2008-2009 годах на уровне 25-30%. Уже в 2008 году общий объем собранной премии, согласно аналитическому отчету РГС, немного превысит 1 трлн руб., в 2009 году составит 1,3 трлн руб. Топ-менеджеры других страховых компаний полагают, что страховой рынок будет развиваться по более сдержанному сценарию .

Сборы страховой премии в 2009-2010 годах продолжат увеличиваться, рост страховой премии в 2009 году, несмотря на кризисные явления, составит не менее 15-20%. Такое мнение высказал агентству "Интерфакс-АФИ" руководитель Центра стратегического анализа "Росгосстраха" Алексей Зубец .

Глава Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев заявил, что страховое сообщество должно быть готово к падению сборов премий в следующем году на 25% и даже 50% .

3.3 Мероприятия по совершенствованию страхования в РФ

Для обеспечения непрерывности производства и поддержания социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике. К 2020 году уровень страховой защиты рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, должен приблизиться к 100%, а совокупный объем рынка - достигнуть в ценах 2007 года 3 трлн рублей (122,2 млрд долларов), или 4% от ВВП. Страхование вместо создания внебюджетных фондов или прямого финансирования устранения последствий техногенных или природных катастроф, аварий и прочих событий - это единственный путь снизить нагрузку на государственные финансы при повышении эффективности управления рисками .

В будущем основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование. Необходимо пересмотреть принципы действия существующих видов обязательного страхования в пользу рыночных механизмов, а роль обязательных видов страхования в развитии российского страхового рынка должна постепенно снижаться. Доля обязательных видов страхования в совокупных страховых взносах к 2020 году не должна превышать 25%. Однако это не значит, что сейчас нам следует вовсе отказаться от новых обязательных видов. Например, страхование ответственности эксплуатантов особо опасных объектов или некоторые другие виды страхования ответственности - это как раз те случаи, где обязательное страхование уместно. На первом этапе эти виды станут локомотивом развития, а затем будут необходимы изменения и реформы для повышения эффективности. Конечно, вмененное страхование, в силу большей гибкости, более эффективный способ обеспечения защиты интересов третьих лиц по сравнению с законодательно регламентируемыми обязательными видами страхования. Замена лицензирования и сертификации продукции вмененными видами страхования позволит решить и задачу повышения качества работ и услуг. Здесь важнейшим вопросом является проработка расчета тарификации и условий, чтобы не повторить ошибки системы ОСАГО .

Рост роли страхования как необходимого условия нормального функционирования всей российской экономики должен сопровождаться повышением требований, предъявляемых к надежности и транспарентности российских страховых компаний. Оценку уровня достаточности собственных средств страховщиков следует осуществлять на основе принципов Solvency II, разработанных Международной ассоциацией органов страхового надзора. Кроме того, необходимо подготовить и внедрить в практику работы страховщиков стандарты риск-менеджмента, включающие актуарный аудит и проведение инвестиционных комитетов при размещении средств страховых резервов (управление рыночными, кредитными рисками, рисками ликвидности). Также в течение двух-трех лет необходимо введение требований предоставления отчетности по МСФО и расширение требований по финансовой устойчивости и рейтингам надежности в требованиях тендеров и аккредитаций .

Конкуренция между игроками страхового рынка должна происходить прежде всего неценовыми методами, рынку необходимо избавиться от демпинга, завышенных агентских комиссий и «откатов». Многое зависит от самих компаний. А ФАС в свою очередь может более активно бороться именно с такими проявлениями недобросовестной конкуренции и, напротив, несколько смягчить свою позицию относительно соглашений страховщиков и банков .

Страхование можно определить как совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

Экономические и социальные отношения в обществе в целом, в пределах отдельно взятого хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи сталкиваются с различными по степени и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам. Перечисленные критерии предопределяют использование различных форм организации страховых отношений (форм проведения страхования). Сочетание различных форм проведения страхования в целях управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях обеспечивает целостность национальной системы страхования.

Отечественный страховой бизнес отличается рядом особенностей, выделяющих его среди иностранных коллег, поэтому апробированные за рубежом схемы взаимодействия страховых организаций с фондовым рынком обычно имеют свои особенности либо просто отсутствуют в России.

В настоящее время доступ иностранных страховщиков как в части создания дочерних организаций на территории Российской Федерации, так и в части приобретения акций существующих российских страховых организаций практически неограничен. В ближайшем будущем проблема станет еще более актуальной и особенно обострится по мере вхождения России в ВТО. Массированное иностранное «наступление» принудит отечественное страховое сообщество к необходимости следования международным стандартам бизнеса, включая деятельность с финансовыми инструментами на фондовом рынке.

Переход экономики Российской Федерации от экономики административно-командного типа к рыночной обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в национальной экономике РФ и общественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования.

Для обеспечения непрерывности производства и поддержания социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике.

В будущем основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование.

Реформирование ОСАГО должно идти по пути либерализации тарифов: через передачу функций по установлению тарифов по ОСАГО саморегулируемой организации участников рынка (с ежегодным пересмотром тарифов) к полному переходу на рыночный механизм формирования тарифов. Лимиты ответственности по ОСАГО необходимо рассчитывать с учетом экономической стоимости жизни.

1. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 2008.

2. Александров А.А. Страхование. - М.: «Приор», 2008.

3. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. - М.: - АНКИЛ, 2002. - 228 с.

4. Григорьева Е. «Росгосстрах» прогнозирует темп роста страхового рынка в 2008-2009 годах на уровне 25-30% // Карта собственности Петербурга. – 31.01.2008. - http://www.stockmap.ru/news/0112516531/. – Доступ 07.11.2008.

5. Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). - М.: АНКИЛ, 2007. - 180 с.

6. Итоги развития страхового рынка России за 2007 год. – М.: Ингосстрах, 2008.

7. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. – Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2006. – 101с.

8. Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях России. – 03.10.2008. - http://www.kapital-rus.ru/society/element.php?ID=6842. – Доступ 07.11.2008.

9. Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. – 2008. - №41. - http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs/. – Доступ 20.10.2008.

10. Семёнова М.В. Основы экономики страхования. - M.: «Финансы и статистика», 2006.

11. Словарь страховых терминов / Под. ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 336 с.

12. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 312с.

13. Страховое дело /Под ред. проф. Рейтмана Л. И. - М.: «Скиф», 2007.

14. Страховой рынок в 2009 г. вопреки кризису вырастет на 15-20% // Страхование сегодня. - http://www.insur-info.ru/press/28610/. – Доступ 07.11.2008.

15. Страховой рынок России в 2009 г. вопреки кризису вырастет на 15-20% // УНИАН – новости страхования. - http://insurance.unian.net/rus/detail/1644. - Доступ 07.11.2008.

16. Шахов В.В. «Страхование». – М.: «Финансы и статистика», 2005.

17. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 2007. - 311 с.

18. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. – М.: Экономистъ, 2004. – 217с.

В настоящее время значение страхования возрастает в силу следующих обстоятельств:

· частота и тяжесть стихийных бедствий и других неблагоприятных событий объективно возрастают;

· новые, сложные риски порождает научно-технический прогресс - от взрывов и пожаров при внедрении новых технологий до рисков, связанных с новыми информационными технологиями, генетикой и т.д. важно отметить, что это новые риски, опыт управления которыми не наработан;

· развитие экономики ведет за собой усложнение хозяйственных связей, в то же время известно, что чем сложнее система, тем легче вывести ее из состояния равновесия. Обрыв одной хозяйственной связи (недопоставка продукции вследствие пожара у поставщика) в ряде случаев ставит в критические условия всю цепочку производителей и потребителей. Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового рынка (биржевое, банковское дело);

· для всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность в защите человека (оказание ему необходимой медицинской помощи и обеспечение достойных доходов в старости);

· плотность размещения производственных объектов, жилья, культурных и исторических ценностей резко повышает вероятность кумуляции риска. Одновременно происходит возрастание стоимости одного объекта (например, нефтяных вышек и других сложных технологических сооружения). В совокупности эти два явления повышают риск катастрофического ущерба;

· наконец, нельзя не отметить общи процесс криминализации общества - начиная от культуры (романтизации ситуаций, связанных с нарушением закона) и заканчивая статистикой уголовных преступлений, фактами коррупции и т.д.

В таких условиях защиту общества невозможно обеспечить без помощи страхования. Эти проблемы актуальны и для России. Более того, в России объективная необходимость в страховании повышена по следующим причинам:

1. возможности государства и общества по оказанию помощи и компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий ограничены из-за нехватки ресурсов;

2. производственные фонды большинства предприятий имеют высокий процент износа, соответственно подверженность различным рискам повышена;

3. во многих отраслях промышленности применяются устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей природной среды;

4. существует определенная социально-экономическая нестабильность общества.

Эти и ряд других факторов подтверждают актуальность страхования. Действительно, страхование является одним из важнейших элементов в системе методов управления рисков. По данным ЕС и США, субъекты рынка до 50% средств, расходуемых на защиту риска, направляют на страхование.

С помощью страхования происходит перенос риска на профессионала - страховую организацию, имеющую соответствующих специалистов по работе с риском. Компенсируя ущерб, страхование обеспечивает непрерывность хозяйственной деятельности субъектов рыночной экономики и тем самым вносит вклад в стабильность национальной экономики. Страховая защита хозяйствующего субъекта, национальной экономики и конкретных членов общества - безусловно главная задача страхования. Этим влияние страхования на экономику и общество не исчерпывается:

· в процесс страхования мелкие, разрозненные взносы страхователей аккумулируются страховщиком и превращаются в инвестиционный капитал;

· страхование как отрасль хозяйства представляет собой рынок труда.

Кроме увеличения степени занятости непосредственно в страховой сфере страхование способствует увеличению занятости и в отраслях, являющихся клиентами страховой компании или связанных с ними. Как правило, после наступления страхового случая, повлекшего за собой повреждение или уничтожение какого-либо имущества, за счет средств страхового возмещения, выплачиваемого страховщиком, страхователь производит восстановление пострадавшего объекта, обеспечивая дополнительные рабочие места и оплачивая стоимость найма рабочей силы;

· страхование вносит серьезный вклад в обеспечение платежеспособности спроса в стране, компенсируя страхователю убытки (вместо разбитой машины покупается новая, на месте разрушенного завода строится новый) и оплачивая труд специалистов, занятых в страховании;

· страхование стимулирует научно-технический прогресс (НТП), обеспечивая защитой венчурные, наукоемкие, новые производства. Не каждый предприниматель пошел бы на риск вложения средств в такие проекты без страховой защиты;

· не следует забывать о таких социально значимых отраслях страхования, как медицинское и страхование пенсий. В современно демографической ситуации полноценное обеспечение в старости возможно только с помощью страхования;

· важное значение в современном мире приобретает возможность финансирования страховыми компаниями мероприятий по предупреждению или уменьшению вероятности наступления страховых случаев, смягчению страхового риска, сокращению величины ущерба. Целесообразность данных мероприятий заключается в том, что экономический эффект выделения части средств страховых компаний на превентивную деятельность проявляется в сокращении возможных выплат страхового возмещения и обеспечения в будущем. Иногда такие программы имеют социальный характер и способствуют повышению качества жизни населения;

· успешная деятельность страховщиков способствует увеличению доходной части бюджета страны как за счет налоговых поступлений от самой страховой компании (налог на прибыль, имущество и т.д.), ее сотрудников (подоходный налог), так и налоговых поступлений от страхователей, хозяйственная деятельность которых не прекратилась вследствие каких-либо непредвиденных событий, а получила поддержку в виде страховой выплаты;

· страховая отрасль является одним из крупнейших владельцев информации. Страховыми компаниями накоплены уникальные статистические данные об авариях, катастрофах, стихийных бедствиях. Кроме того, базы данных страховщиков включают информацию о рисках своих клиентов - как юридических лиц, так и физических лиц. Таким образом, страхование создает уникальные информационные системы, в том числе и на международном уровне.

Специальные исследования в области психологии показали, что в стране, в которой предприниматели и население имеют страховые полисы «на все случаи жизни», социальная напряженность в обществе значительно снижена.

Роль страхования настолько важна, что страхование принято считать сектором экономики.

страхование фонд распределение