Госдума отменила штрафы, комиссии и моратории на досрочное погашение в течение нескольких первых месяцев пользования кредитом. Несмотря на очевидные для заемщиков плюсы этих изменений, эксперты не ожидают, что доля кредитов, погашенных досрочно, резко возрастет.

В октябре 2011 года Госдума приняла поправки в Гражданский кодекс, наделяющие граждан правом вернуть банку заем раньше срока, оговоренного в договоре. Заемщик может досрочно выплатить кредит без каких-либо штрафов и комиссий, предупредив кредитора за 30 дней до предполагаемого погашения. Проценты уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом. Норма распространяется на все розничные кредиты, включая ипотеку. При этом закон получает обратную силу. «Заемщики, взявшие кредит до вступления поправок в силу, смогут досрочно и без каких-либо санкций погасить кредит», – отмечают специалисты ООО «Центр по защите прав».

Банкиры же со своей стороны предлагают сенаторам ввести ряд ограничений при наделении граждан правом досрочно возвращать кредиты. Законопроектом в нынешнем варианте предусмотрен его безусловный характер, то есть любой заемщик сможет погасить раньше срока любой кредит. Ассоциация российских банков (АРБ) предлагает ввести исключение для граждан, взявших кредит на покупку недвижимости. Именно ипотечные заемщики стремятся как можно раньше рассчитаться по кредиту, поскольку при длительном сроке переплата может достигать значительных сумм.

Также АРБ считает, что действия законопроекта должно распространяться только на отношения, возникшие после вступления его в силу. Тогда право на досрочный возврат кредита не получат все заемщики, оформившие его ранее. При этом АРБ предупреждает, что введение безусловного права негативно скажется на самих клиентах кредитных организаций. Банки будут вынуждены учитывать риски досрочного возврата ипотечного кредита, что скажется на его процентной ставке. Так же, добавляют в АРБ, возникшие риски скажутся и на процентах по вкладам, что снизит их доходность для клиентов.

Как считает руководитель портала «Ипотека в Тюмени» Владимир Андреев , отмена комиссии за досрочное погашение кредитов не окажет на рынок кредитования серьезного влияния.

«Конечно, прогнозировать доходы банкам станет несколько сложнее, но ведь и речь идет прежде всего о первых трех месяцах кредита, после банки обычно ограничения не применяют. Рамки в досрочном погашении связаны прежде всего с тем, что банки хотят гарантировать себе получение хотя бы минимального дохода с выданных кредитов. Стоит отметить, что трехмесячный мораторий на досрочное погашение, например, ипотеки не сильно ограничивал заемщиков и раньше, свободных средств в этот период чаще всего не бывает. Больше всего от отмены комиссий выиграют получатели материнского капитала, которые направляют средства на погашение ипотеки, и для таких заемщиков комиссии имели значение», – отметил Владимир Андреев.

«Последствия данного закона могут быть двоякими: с одной стороны, это безусловный плюс с точки зрения заемщиков, поскольку сейчас в большинстве банков действуют штрафы или мораторий на досрочное погашение в течение нескольких месяцев. С другой – для банков повышаются риски, возрастает средняя стоимость кредита, что может привести к росту ставок или возникновению единовременных комиссий при выдаче кредита», – считает аналитик «Инвесткафе» Никита Игнатенко .

«Тем временем, я не думаю, что в связи с введением этого закона резко возрастет доля кредитов, погашенных досрочно, поэтому значительный рост ставок маловероятен. Также рост ставок произойдет не сразу, поскольку банкам необходимо будет оценить, насколько возрастет стоимость выдачи кредита и как изменятся риски, и уже отталкиваясь от этой информации, изменять процентную ставку», – заключает эксперт.

Поправки, окончательно принятые Госдумой, на следующем этапе принятия закона поступают на рассмотрение в Совет Федерации. Банкиры призывают этот законодательный орган рассмотреть вопрос об их отклонении и создать согласительную комиссию для урегулирования всех нюансов. В частности банкиры предлагают:

• исключить безусловное право гражданина на досрочный возврат суммы займа по договору ипотеки;
• положения закона распространить на отношения, которые возникнут после вступления его в силу;
• закон вступает в силу по истечении шести месяцев со дня его официального опубликования, а не через десять дней после опубликования.

В последние недели много шума наделало возможное внесение изменений в Гражданский кодекс, запрещающее досрочное погашение ипотечных кредитов без согласия банков. По мнению большинства экспертов, да и самих заемщиков, если соответствующие изменения все-таки будут внесены в законодательство, то это может не только подорвать доверие населения к банкам, но и ударит по строительной отрасли в целом.

Ипотека станет «вечной»?

Изменения в Гражданский кодекс были внесены в Государственную Думу еще в 2012 году и уже приняты парламентариями в первом чтении. И вот теперь накануне очередного рассмотрения документа депутатами профильный комитет Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству подготовил поправки, которые и обратили на себя внимание Ассоциации российских банков (АРБ). Именно недавнее письмо АРБ в Администрацию Президента, попавшее в распоряжение СМИ, и вызвало широкий общественный резонанс. В этом обращении содержатся опасения по поводу того, что предлагаемые изменения отдельных статей Гражданского кодекса могут лишить ипотечного заемщика «права на досрочный возврат кредита без согласия кредитора». Напомним, что сейчас это право досрочного погашения ипотеки закреплено законодательно. Единственным условием для этого является «уведомление» кредитора не менее чем за 30 дней до момента досрочного возврата займа.

«Если убрать эту часть, то в Гражданском кодексе останется только возможность досрочного погашения кредита с разрешения кредитора. При этом для потребительских кредитов действует специальная норма, предусмотренная законом «О потребительском кредите». А для ипотечных кредитов такой нормы нет. Получается, что в Гражданском кодексе не предусмотрено специальное регулирование ипотечного кредитования. Эту часть необходимо отрегулировать либо в законе «Об ипотеке», либо оставить действующую статью», - приводит РБК слова первого вице-президента АРБ Юрия Кормоша.

В чьих интересах?

Вполне логично было бы предположить, что перечисленные изменения в Гражданский кодекс проводятся в интересах банкиров. Ведь именно они могут больше заработать на том, что заемщик будет лишен возможности досрочно погасить кредит.

Поначалу, когда ипотека только начиналась, такая норма на запрет досрочного погашения кредитов уже действовала. И тогда многие дольщики просто отказывались их брать, объясняя это тем, что это кабала. Ведь за 15 лет придется заплатить за три квартиры. Сегодня этот запрет, вероятно, лоббируют банки. Но это неправильно, нецивилизованно и ухудшит ситуацию на рынке. Ведь в нынешнем году 80% всех покупателей жилья у нашей компании - ипотечные заемщики. В 2015 году таковых насчитывалось только 20%, - отмечает генеральный директор ООО «ВологдаСтройЗаказчик» Юрий Мелочников.

Но зачем тогда АРБ было обращаться в Администрацию Президента, да еще и придавать эту тему широкой огласке? Вероятнее всего, в банковском сообществе нет однозначного мнения по поводу введения запрета на досрочное погашение ипотеки. Так, сторонники подобного моратория считают, что банки должны иметь четкое представление о прибыльности своего продукта, которую невозможно просчитать при досрочном погашении. В качестве примера приводится Германия и другие западные страны, где, с одной стороны, нельзя гасить кредит раньше срока, а с другой - банки гарантируют низкий процент по ипотеке.

В России ставки по кредитам в первую очередь зависят от ставки рефинансирования Центробанка, поэтому вряд ли запрет на досрочное погашение как-то серьезно отразится на стоимости ипотечных займов, - парируют оппоненты.

Соответственно, можно предположить, что после вступления в силу изменений в Гражданский кодекс ситуация вряд ли изменится, и банки все так же будут предлагать ссуды под высокий процент.

Хорошо гасить 40-летнюю ипотеку по ставке около 2% годовых, и очень неприятно это делать по ставке выше 12%, когда стоимость твоей квартиры удваивается уже через семь-восемь лет при таких ставках. Около четырех из 10 ипотечных заемщиков прибегают к досрочным выплатам, - считает директор аналитического департамента Национального рейтингового агентства Карина Артемьева.

Опасения специалистов также вызывает и будущее материнского капитала. Поскольку большинство российских семей используют эту выплату именно для погашения ипотеки. И как им быть в случае введения моратория?

Люди, которые берут ипотеку, как правило, рассчитывают закрыть платеж как можно быстрее за счет продажи старой квартиры, наследства или материнского капитала. Как правило, это кредиты на два-три года, а не на 20-30 лет, что изначально предполагает ипотека, - отмечает руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» Олег Репченко.

По мнению эксперта, если ввести запретительную меру, существенная часть потенциальных покупателей квадратных метров просто «соскочит». Пострадают при этом не только граждане, лишенные возможности приобрести жилье, но и рынок новостроек. И, как следствие, строительная и смежные с ней отрасли экономики.
Существует на этот счет и третья точка зрения. Ряд экспертов сходятся во мнении, что в настоящее время ипотека - это, по сути, единственный механизм, позволяющий большинству россиян привлечь «длинные» деньги и решить тем самым квартирный вопрос. Будет введен запрет на досрочное погашение кредитов или нет - ничего не изменится. Люди как брали ипотеку, так и будут ее брать, ведь альтернативы ей просто-напросто не существует.

В Госдуме и Минфине уже успели откреститься от намерения ввести мораторий на досрочное погашение ипотеки.

Здравствуйте! С Вами я, Дмитрий Овсянников и проект « ».

Каждый второй заемщик по кредиту задает примерно два одинаковых вопроса:

Первый вопрос касается досрочного погашения кредита: факта досрочного погашения: «А будет ли возможность погасить ипотечный кредит досрочно, или банк запрещаем досрочное погашение кредита?»

Ну и второй вопрос касается взимания банком различных комиссий при досрочном погашении: «А какие в банке будут комиссии, если я захочу погасить ипотечный кредит досрочно?».

Так вот, дорогие мои, 19 октября 2011 года, тогдашним президентом Российской Федерации, Дмитрием Медведевым, был подписан Закон номер 284-ФЗ (Вы можете найти его в интернете) «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».
Название сложное, а потому, закон больше известен как «Закон о досрочном погашении кредита».

Закон - достаточно коротенький, и умещается на одной странице печатного текста:

«Внести в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации следующие изменения:

1) статью 809 дополнить пунктом 4 следующего содержания:
«4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.»;

Что из этого следует?

Что займодавец (или кредитор), то есть тот, кто выдает займ (или кредит) имеет право получить проценты за пользование этим кредитом: те проценты, которые «натикали», «накапали» до того момента, пока человек ни собрался производить досрочное погашение кредита (или его части).

Все: ничего больше, в соответствии с законом, банк взимать не имеет права.

2) в пункте 2 статьи 810:

а) абзац второй изложить в следующей редакции:
«Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.»;

Ну и сразу же прочитаю следующий пункт, потому что он достаточно важный:

«Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.»

Что это значит:

Что если человек берет кредит или займ, то он имеет полное право, уведомив банк или иную кредитную организацию в срок 30 дней, погасить этот займ. Такое право дано ему соответствующим Законом.
Но если человек берет кредит не для себя, не на личные цели, а, допустим, для осуществления предпринимательской деятельности, то в этом случае, погасить кредит досрочно он может только с согласия займодавца (или с соглачия кредитора).

Поэтому, вопросы заемщиков о том, может ли человек погашать кредит досрочно, дает ли ему такое право банк или не дает, на сегодняшний день, не имеют никакого смысла: такое право предусмотрено Законом, и банк не может воспрепятствовать человеку в досрочном погашении своего кредита (или части этого кредита).

Как это происходит на практике?

Представим такую ситуацию, что, допустим, я взял кредит. И у меня дата погашения кредита - 15-е число каждого месяца.

Если я уведомлю банк о том, что собираюсь произвести погашение кредита досрочно (части кредита), то банк в дату внесения планового платежа, должен списать:

• плановый платеж, включая проценты, которые набежали за пользование кредитом за время до 15 числа, и
• ту сумму, которую я принесу в счет досрочного погашения.

Как правило, по правилам большинства банков, нужно уведомить банк примерно за неделю. Какие-то банки требуют, чтобы их уведомили за две недели.

Если же банк ничего этого не оговаривает и запрещает досрочное погашение, то в этом случае, подаем в банк заявление о намерении произвести досрочное погашение, и через 30 дней приходим в банк с деньгами. Банк просто обязан принять те деньги, которые вы принесли в счет досрочного погашения.

Но тут есть одно «но»:

Как правило, банки устанавливают небольшое ограничение по сумме, которую готовы принять в счет досрочного погашения.

Чем это вызвано такое ограничение (может это не совсем законно, но, тем не менее, это есть на практике). Чем это вызвано: допустим, человек принес в банк два рубля и три копейки. Сотрудники банка должны пересчитать платеж заемщика, должны принять эти два рубля и три копейки, должны составить новый график платежей для заемщика, выдать его заемщику под подпись...

То есть получается, что сама стоимость бумаги и работ дороже, чем та сумма, которую принес заемщик в счет досрочного погашения.

Именно поэтому, многие банки говорят, что: «Дорогой заемщик, мы готовы у тебя принять сумму в счет досрочного погашения, но желательно, чтобы эта сумма была не меньше...» (5000, 10000 либо не меньше размера ежемесячного платежа).

То есть такие огранияения в банках есть.

Все. Иных ограничений - не существует.

То есть, если вы берете кредит в банке или в иной кредитной организации - можете не волноваться: вы имеете полное право произвести досрочное погашение кредита или займа, полностью или частично.

Спасибо за внимание.

С Вами был я, Дмитрий Овсянников и проект « ».

Если у Вас есть вопросы по ипотеке их, звоните, пишите, ну и подписывайтесь на наш видеоканал.

Когда появляется возможность, кредитные заемщики стараются избавиться от долгового бремени как можно раньше. Или, по крайней мере, ослабить его. Но как происходит досрочное погашение кредита? Законодательно данная процедура регулируется двумя актами. Это федеральные законы № 284 от 19.10.2011 и № 353 от 21.12.2013. А также статьи № 809 и № 810 ГК РФ. Прежде всего следует сказать, что погасить кредитную задолженность раньше оговоренного в соглашении срока можно тем клиентам, кто брал денежный заем не для предпринимательских целей. То есть это потребительский кредит, ипотека, автокредит, но никоим образом не кредит на открытие и/или развитие бизнеса.

Часто задаваемые вопросы касательно досрочных выплат по кредиту

Досрочная выплата с юридическими лицами оговаривается в строго индивидуальном, особом порядке. В принципе, сейчас многие банки только рады, когда клиент гасит долг досрочно. Раньше финансовые организации не приветствовали подобные действия и даже начисляли штрафы. ФЗ № 284 законодательно закрепил право банковских клиентов платить по кредиту заблаговременно. Вплоть до полного закрытия займа. Кроме того, нынешний кризис на первое место поставил кратковременные кредиты. Организации в непредсказуемой экономической обстановке стремятся как можно скорее получить от заемщика положенное – и все.

Поэтому Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие всячески идут навстречу таким заемщикам. Однако это не значит, что заемщик не может больше столкнуться с банковским прессингом при попытке досрочно расплатиться. Какой-то банк установит полугодовой мораторий на досрочные выплаты. Другой возьмет комиссию за перерасчет оставшейся части. Но в данной ситуации закон на стороне заемщика – об этом следует помнить. Какие вопросы о досрочном погашении кредита появляются у заемщиков наиболее часто? Итак:

1. Может ли банк запретить нивелировать кредитную задолженность до срока полного погашения, который прописан в договоре? Нет, не может. Всякий клиент имеет право в любое время изъявить желание о превентивной оплате кредита и реализовать его. Размер такой заблаговременной оплаты при досрочном погашении кредита или части кредита также полностью определяется самим заемщиком. Единственное исключение – . В случае нарушения заемщиком своих платежных обязательств его деньги сразу же пойдут в счет оплаты пропущенных взносов и штрафных процентов. И только потом оставшиеся средства можно будет использовать для заблаговременного гашения займа.
2. Услуга полной выплаты кредита до основного срока бесплатна? Основные условия досрочного погашения кредита являются общими для всех государственных и частных банков. Финансовая организация не имеет права взимать за досрочный расчет по кредиту какие-то дополнительные проценты или комиссии. Довольно часто в банковском договоре сразу указывается пункт, в котором оговаривается возможность клиента вносить любые суммы, чтобы скорее рассчитаться с банком.
3. Клиент имеет право досрочно заплатить за кредит частично или полностью, независимо от того, какую сумму составляет погашаемый заем и сколько осталось времени до момента закрытия кредита, оговоренного в договоре. Если речь идет о частично досрочном погашении, то банк должен произвести некоторый пересчет кредитной задолженности.

Правила и ограничения

Хотя в сроках досрочного возврата долга клиент относительно свободен, но здесь все-таки есть некоторые ограничения:

• если заемщик решил внести определенную сумму заранее, об этом следует уведомить банк – желательно письменным заявлением, но можно оставить заявку в интернет-офисе или сделать звонок в call-центр;
• и сделать это нужно за 30 дней до момента внесения незапланированного договором взноса. Хотя правила досрочного погашения кредита гибкие, и согласно пункту 2 статьи № 810 ГК РФ и части 4 статьи 11 ФЗ № 353 срок предупреждения может быть произвольно сокращен. Не редкость, когда в кредитном договоре специально указан период от момента заявления до момента досрочного закрытия долга, который клиент должен соблюдать;
• банковской системе, да и большинству заемщиков, удобнее, чтобы платеж в счет превентивного погашения осуществлялся вместе с обычным ежемесячным платежом, в тот же день и час (согласно части 5 статьи 11 ФЗ № 353). Впрочем, при необходимости дата взноса может быть перенесена на любое, удобное для заемщика время.

Изменение кредитных условий и практический пример

Не следует смешивать обычный и внеплановый взнос по кредитному займу. Когда человек, взявший кредит, решает внести какую-то сумму сверх положенного, то в день регулярного платежа надо отдать деньги и за этот самый ежемесячный платеж с учетом годовых процентов. После того, как средства перейдут к банку, возникнет ситуация, когда:

• снизится размер выплат, проводимых ежемесячно, а период кредита не изменится;
• сократится время до момента полного закрытия банковского займа, а ежемесячные взносы останутся прежними.

То есть надо будет осуществить перерасчет кредита при досрочном погашении. Обычно, клиент банка сам выбирает более подходящий для себя вариант. Тем не менее банк со своей стороны может настоять на каком-то варианте. Так, если периодические кредитные взносы по договору аннуитетные (равномерные), тогда банк склоняется к варианту уменьшения размера ежемесячных выплат. Если же платежи по договору дифференцированные (постепенно уменьшаются по мере погашения), то банк, возможно, начнет настаивать на сокращении времени кредитования. Стоит привести простой пример. Заемщик берет 100 тыс. рублей на один год. Через год общая сумма, которую он должен вернуть банку, составит 120 тыс. рублей, т. е. с учетом процентов – 20 тыс. рублей. Соответственно, ежемесячный взнос будет равен 10 тыс. рублей. Выйдет примерно 8 350 рублей в счет нивелирования тела займа и 1 650 рублей – это 1/12 часть годовых процентов (погрешность до 100 рублей). Пусть будет ситуация частично досрочного погашения.

Первые два месяца заемщик платит по графику, а на третий решает внести дополнительно еще 30 тыс. рублей. Следовательно, в третий месяц будет заплачено 40 тыс. рублей (вместе с ежемесячным платежом). Плюс 20 тыс. рублей за предыдущие два месяца. Итого после частично досрочного погашения клиент останется должен банку еще 60 тыс. рублей (120 тыс. – 60 тыс.). Если бы заемщик не вносил ничего дополнительно, то ему пришлось бы платить еще 9 месяцев по 10 тыс. рублей. Теперь же остается доплатить 60 тыс. рублей, что при неизмененных платежах закроет кредит через 6 месяцев. Либо поделить 60 тыс. на 9 месяцев, и при том же сроке кредитования ежемесячно платить надо будет уже не 10 тыс. рублей, а 6 666 рублей.

Следует обратить внимание, что здесь подсчет велся при ГОДОВЫХ процентах. То есть заранее подсчитывалась сумма, которую заемщик в любом случае должен банку за то, что взял заем. А могло быть так, что клиент взял те же 100 тыс. рублей и так же на год, но проценты начисляются по месяцам от месячного платежа. Например, 20% от 8 333 рублей (100 тыс. рублей разделить на 12 месяцев). Итого заем будет погашаться опять по 10 тыс. рублей в месяц. Но при досрочном погашении вносимая сумма вычитаться будет только из тела кредита (100 тыс. рублей). Следовательно, в таких условиях можно здорово сэкономить на процентах. Кстати, именно поэтому иные банки противятся досрочным погашениям. И даже могут внести такого ретивого клиента в «серый список».

Внимательный читатель заметит, что при подсчетах в некоторых цифрах будет несоответствие на одну-две сотни рублей. Здесь числа округлены для удобства и наглядности. Ведь, как правило, при перерасчетах и досрочных выплатах получаются неровные цифры «с копейками». Например, сумма основного регулярного взноса составляет 10 552 рубля и 50 копеек. А у клиента есть на руках 30 тыс. рублей. Так вот, лучше указать, что сумма досрочного погашения составляет не 19 500 рублей, а 19 400 рублей. Поскольку банк в первую очередь будет снимать деньги в счет месячного взноса, а только потом – в счет превентивного погашения. И если цифра окажется меньше той, что заемщик указал в заявлении, то эти деньги просто пойдут на банковский счет, привязанный к кредиту.

И будут сниматься оттуда по обычному графику. То же самое может произойти, если клиент банка просто положит деньги на свой кредитный счет без всякого уведомления сотрудников о намерении рассчитаться с учреждением раньше. Аналогичная ситуация сложится, если заемщик опоздает передать банку дополнительные финансовые средства. Деньги для досрочного погашения кредита в банке лучше всего вносить накануне той даты, в которую происходит регулярная месячная кредитная оплата. Надо учитывать, что при простом уходе финансовых средств заемщика на его кредитный счет их возврат – это весьма долгая и нудная процедура, которую часто даже нет смысла начинать. Поэтому следует соблюдать точность и пунктуальность.

Досрочное закрытие кредита на 100% и заключительная инструкция

Если имеет место полное досрочное погашение кредита, то надо знать точную сумму кредитного остатка. Можно подсчитать ее самим, но всегда рекомендуется сверяться с данными, которые предоставит банковский специалист. Обычно нужную информацию человек получает через несколько часов телефонным звонком, СМС-сообщением или в электронном письме. Но согласно части 7 статьи 11 ФЗ № 353 банк имеет право сообщить заемщику, сколько тот остался должен, в течение 5 календарных дней. После того, как все положенные банку деньги ему возвращены до окончания периода кредита, заемщику рекомендуется взять у банковского специалиста выписку, что кредит аннулирован и клиент больше никаких обязательств перед учреждением не имеет. Еще раз можно обозначить следующие основные этапы в процессе досрочной оплаты банковского займа:

• проверить наличие просроченных взносов и штрафов; если есть – все оплатить;
• загодя написать и подать соответствующее заявление в банк (образец бланка выдаст сотрудник), сделать копию заявления;
• внесение желаемой суммы с учетом регулярного платежа;
• через несколько дней рекомендуется проверить, произошло ли ожидаемое списание долга;
• при полной преждевременной оплате стоит взять справку, подтверждающую этот факт.

Напоследок надо сказать, что тем, кто оформлял кредит через получение кредитной банковской карты, намного проще. Здесь не надо подавать заявление и терять время на ожидание. Как правило, период зачисления денежных средств здесь тоже не фиксирован. То есть

Наверное любой человек, который пользуется услугами кредитования, слышал о таких понятиях, как досрочное погашение кредита и мораторий на данную услугу.

По нашему законодательству, любой клиент банка может воспользоваться правом на досрочное погашение кредита, если у него есть такое желание. Это означает, что заемщик может частично или полностью погасить долг ранее установленного срока без каких-либо штрафов и переплаты по процентам. При этом он может сделать это наиболее выгодно для себя, подробнее о том, как лучше погасить задолженность раньше срока, читайте .

На практике это означает что банки лишаются части своего дохода. То есть, например, Вы взяли займ на 3 года под 20% годовых. А выплатить решили через месяц, то проценты будут рассчитываться всего за один месяц. О том, как пересчитываются проценты, рассказываем по этой ссылке .

Фактически, финансовая организация лишается своей прибыли. Поэтому банковские компании добились на законодательном уровне введения моратория на погашение задолженности ранее, чем это прописано в договоре.

До того, как в 2012 году ввели закон о досрочном погашении кредитов, банки устанавливали различные штрафные санкции за подобную возможность, что становилось просто невыгодным для обычного потребителя. Чтобы защитить их права, были внесены изменения в действующее законодательство.

Однако, правительство должно поддерживать и банковскую систему, и содействовать ее развитию. Поэтому, чтобы кредиторам выгодно было выдавать ссуды, было введено новое правило.

Что же означает мораторий? Что банки могут указывать в договоре срок, раньше которого клиент не может погасить имеющийся у него долг.

На практике это выглядит так: заемщик берет деньги на 3 года, а в договоре при этом прописывается, что вернуть их заранее он может не раньше чем через три месяца. То есть первые 3 мес. клиент обязан выплачивать ту сумму, которая указана в документе.

По сути, самый высокий % по переплате как раз и составляет первое время, что приводит к тому, что банковские учреждения получают хоть какую-то прибыль.

Часто сотрудники банка умалчивают о такой детали , как невозможность внесения дополнительных платежей свыше установленного графика. Поэтому при получении консультации, заемщику следует внимательно изучить договор, в частности найти пункт о возможности частичного или полного погашения задолженности, на каких условиях эта услуга предоставляется.

Если такого пункта нет, то вносить суммы, больше, чем указано в графике платежей можно. При этом банки могут указывать минимальную сумму для частичного досрочного погашения. Если клиент вносит больше, то кредитор сокращает срок займа или уменьшает процент. Заемщик может сам выбрать, какой вариант погашения ему подходит больше. Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой

Похожие статьи