Банковская информационная система (БИС) представляет собой единый программно-тех­нологический комплекс, являющийся средством ускорения освоения, воз­вратности и сбалансированности ресурсов, контролируемых по заданным условиям финансирования и кредитования.

Постоянные изменения, происходящие в сфере деятельности банков и затрагивающие юридическую сферу, экономическую среду и банковские технологии, требуют от БИС высокой степени адап­тивности. БИС должны иметь гибкую структуру и быть открытыми систе­мами, т.е. допускающими внесение необходимых изменений в модель в случае каких-либо перестроек в банковской сфере.

К БИС предъявляются следующие требования:

1.БИС должна соблюдать прин­цип целевого характера управления и удовлетворять требованию откры­тости для легкого внесения изменений и наращивания функциональных ее возможностей по мере необходимости.

2.Процедуры расширения и настройки системы должны основываться на так называемом «связывании» модулей, которое обеспечивает комплексность системы за счет их интеграции. Например, оплата извещений по пога­шению коммунальных платежей клиента одновременно обновляет пози­ции в текущих счетах, а также другие позиции, затронутые операцией.

3.Возможность отката на дату (контрольную точ­ку) либо технологического отката через систему обратных проводок «красное сторно». При достижении исходной ситуации и ее фиксации сотрудники банка должны иметь возможность внесения изменений и воз­врата с автоматическим расчетом, закрытием и архивацией всех после­дующих дней.

4.Блокирование вво­да платежных документов, приводящих к дебетовому сальдо. Если же такая ситуация не возникает и платежный документ не обладает некоррект­ными реквизитами, банковская технология предполагает однократный ввод информации в систему и автоматическое формирование прово­док по всем операциям.

5.Выполнение проводок и изменение лицевых счетов должны осущест­вляться в реальном масштабе времени. Работа с единой информационной базой позволяет автоматически распространять любые изменения всех взаимосвязанных частей базы при внесении изменений в любую ее часть. Система должна обеспечивать постоянное изменение состояния лицевых счетов и ежедневный пересчет остатков на них с учетом дневных измене­ний. Этот пересчет должен давать возможность накопления месячных, квартальных и годовых оборотов по счетам.

6.Лицевые счета должны проходить анализ на ситуацию неоткрытый счет. Вновь открываемые счета получают автоматически присваиваемые номера. При необходимости клиент (при наличии системы клиент-банк) или сотрудник банка должен иметь возможность просмотра лицевого сче­та и оценки его динамики за заданный период. По характеру счетов

7.БИС должна обеспечивать работу в мультивалютном режиме как с текущими и расчетными счетами, так и с различного рода депозитными, ссудными, контокоррентными и другими счетами, а также начислять различного рода проценты и комиссии.

8.Проведение расчетов должно быть своевременным и корректным, иметь точное отражение в учетных регистрах и осуществляться таким образом, чтобы по возможности максимально освобождать сотрудников от выполнения рутинных задач вручную.

9.Высокая безопасность системы.

Характерной особенностью современных банковских информационных систем является то, что они строятся на основе взаимодействующих АРМ специалистов. Так внутри БИС различают:

· АРМ сотрудника кредитного отдела;

· АРМ сотрудника депозитного отдела;

· АРМ сотрудника фондового отдела;

· АРМ сотрудника по работе с физическими лицами;

· АРМ специалиста по маркетингу;

· АРМ аналитика;

· АРМ планировщика и т.д.

Перечисленные АРМ могут выступать как отдельные подсистемы, так и объединятся внутри более крупных АРМ.

Одной из характерных особенностей современных банковских систем является использование клиентами пластиковых карточек. Пластиковая карточка представляет собой машинный носитель ин­формации. Различают магнитные карты (МК), смарткарты (СК) и суперсмарткарты (ССК).

В технологии реализации расчетов с помощью карточек участвуют три объекта: банк, клиент и магазин. Банк выдает клиенту карточку, содержащую сведения о его потенци­альной возможности совершения покупок. При этом можно говорить о дебитных карточках (доступна вся сумма средств, находящихся на счете клиента), предоплаченных карточках (доступна часть средств, переве­денных на индивидуальный или общий транзитный счет со счета клиен­та) и кредитных карточках (доступна часть средств, отсутствующих на карточке, но обеспечивающихся банком или самим клиентом). Магазин через банк осуществляет дебетование средств клиента.

Технологии выполнения расчетов с использованием МК могут быть различны в деталях, но в целом схема расчетов следующая. Если при покупке товара используется карточка, ее хозяин вводит в устройство сертификатора pin-код, а продавец связывается с банком для проверки платежеспособности карточки (авторизация), и после соответствующего подтверждения форми­руется торговый вексель: с помощью импринтера подготавливается отпеча­ток с рельефной части карточки - слип, на котором пропечатывается сумма задолженности, а покупатель ставит свою подпись, что делает его докумен­том для оплаты. В конце рабочего дня слипы в ходе инкассации пересылают­ся в банк, где находится расчетный счет магазина, и осуществляется переме­щение средств со счета покупателя на счет магазина.

Новый вид карточек, который становится сейчас все более популярным - смарт-карты. Они представляют собой микрокомпьютер, который может содержать процессор, память, систему ввода-вывода. Карта снабжается операционной системой и системой безо­пасности для защиты данных с возможностью их кодирования. Такую карточку трудно подделать и невозможно скопировать.

Смарт-карты, содержащие микропроцессор, меняют технологию рас­четов и таким образом создают новые возможности для их участников. Оперативность платежа возрастает, а контроль собственных расходов ста­новится более удобным и конфиденциальным. Клиент может хранить раз­дельно крупные и обычные суммы на одной карточке. Область памяти, хранящая крупные суммы, может быть защищена специальным паролем, который может заменяться пользователем самостоятельно и многократ­но. Перемещение средств между этими областями по технологии, исполь­зуемой, например, в Промстройбанке, может быть выполнено в любом пункте обслуживания. При этом клиент может осуществлять денежные переводы, совершать коммунальные платежи и оплачивать покупки лю­бого размера.

Технология СК обеспечивает высокую степень автоматизации (опе­рации ручного ввода информации с чеков вообще отсутствуют) и инфор­мационного обслуживания всех участников расчетов.

Даже если данные, записанные на карточке, и ока­жутся продублированными (как с МК), ее использование невозможно без знания уникального кода. При отправке карточек произво­дителем в адрес банка, выпускающего карточки в обращение, pin-коды генерируются банком отдельно. Пока код не будет "присвоен" карточ­ке, ее невозможно использовать.

Интегрированная БИС представляет собой единый программно-технологический комплекс, являющийся средством ускорения освоения, возвратности и сбалансированности ресурсов, контролируемых по заданным условиям финансирования и кредитования.
Объект исследования: банковское дело.
Предмет курсовой работы: информационная система в банковском деле.
Цель работы: исследовать банковскую информационную систему.
Для достижения поставленной цели, следует выполнить следующие за дачи:
1. Рассмотреть понятие банковской информационной системы.
2. Изучить автоматизацию работы с пластиковыми картами.
3. Выделить основные принципы администрирования БИС

Данная тема актуальна, ввиду того, что банковские операции имеют дело с большим объемом информации, существуют проблемы связанные с обработкой, передачей данных. И для их устранения требуется правильная организация работы информационных систем.

Глава 1. Понятие БИС.

Проектирование функциональной части БИС связано с решением стратегического вопроса о выборе критерия выделения ее подсистем - одной из проблем, которая существовала на протяжении всей истории автоматизации организационно-экономических объектов и осталась актуальной в настоящее время. Изучение структуры и функций любой системы основывается на ее анализе и дальнейшем синтезе. И если цель анализа - изучение закономерностей функционирования системы при существующей структуре, то задача синтеза - проектирование и подбор такой структуры, которая реализовывала бы заданные ей функции.
Из теории сложных систем известно, что всякую сложную систему можно разложить на некоторые подсистемы с различной глубиной детализации.
Традиционно под функциональной подсистемой понимается некоторая часть общей системы управления, выделенная в соответствии с общностью функциональных признаков управления.
Учет и контроль в банке представлены операционным и бухгалтерским учетом, которые тесно связаны между собой, поскольку аналитический уровень отражен в банковском учете лицевыми счетами, а каждый лицевой счет находится под определенным балансовым. В связи с тем, что каждый рабочий день заканчивается формированием баланса, проводки, изменяющие состояние лицевых счетов, немедленно отражаются на синтетических счетах и балансе. Статистический учет позволяет собрать сведения об изменении отдельных показателей за длительный период.
Анализ представляет собой функцию управления, которая позволяет распознать сложившуюся экономическую ситуацию как внутри, так и вне банка. В крупных банках существуют два независимых отдела, один из которых обеспечивает анализ внутреннего состояния банка, а другой анализирует внешнюю среду.
Планирование, основываясь на данных анализа, подготавливает возможные решения для выхода из сложившейся ситуации и достижения поставленных целей. При этом планирование внешних взаимодействий и планирование внутреннего состояния банка взаимосвязаны, хотя структурно они разделены и реализуются частично в процессе маркетинга (департамент маркетинга и развития банка), частично в отделе планирования (департамент экономического управления).
В реальных условиях разработки интегрированных БИС в качестве основного признака функция управления самостоятельно не используется, а лишь дополняет другие. Более распространенным признаком декомпозиции в практике является объект управления.
Подготовленные на этапе планирования решения реализуются в рамках функции регулирования.
В зависимости от уровня цели можно говорить о горизонтах управления. Существуют понятия стратегических и тактических целей. Оба эти понятия в известной мере условны, поскольку тактические цели, например, правления банка могут являться стратегическими для другого уровня управления, например кредитного отдела. Но тем не менее для банковской сферы можно разделить цели, а следовательно, и фазы управления по длительности периода управления на оперативные (один рабочий день), текущие (месяц, квартал) и перспективные (год). Таким образом, можно говорить об оперативном, текущем и статистическом учете, планировании и анализе. Однако следует отметить, что анализ не существует сам по себе и служит подготовительной фазой для планирования и информационно базируется на учетных данных, отражающих фактическое состояние системы.
Объектам управления в банке может служить как деятельность подразделения или одного сотрудника, так и отдельная банковская операция, состоящая из ряда технологических этапов.

1.1 История развития автоматизированных банковских систем.

В России на рубеже 80-х и 90-х годов с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием банковской системы. Значительные изменения в области банковской автоматизации происходит вместе с глобальными внутрибанковскими изменениями и потрясениями в России.
Первым этапом развития была так называемая «островная» автоматизация – естественный начальный этап автоматизации любого вида деятельности, который характеризуется автоматизацией отдельных, как правило, наиболее важных или относительно легко автоматизируемых частей технологического процесса. Малочисленные команды разработчиков создавали простые системы для их быстрого внедрения.
Высокий уровень инфляции в период с 1989-1995 годов стал важнейшим фактором, определившим развитие всей российской банковской системы, собственно банковского бизнеса, банковских технологий и банковских программных разработок.
Инфляционная «накачка» финансового рынка в эти годы явилась основой количественного роста банков и причиной высокого уровня доходности финансовых сделок. Высокая доходность была доступной не для всех участников рынка, но именно для банков – как для распределителей и регуляторов инфляционных потоков. Основная задача банковской автоматизации на «инфляционном» этапе развития состояла в учете финансовых потоков, точнее – в учете отдельных платежей и отдельных операций. Анкам не приходилось особо заботиться об автоматизации оптимального управления финансовыми ресурсами. Уровень доходности банковских операций при высокой инфляции всегда оказывался высоким. Всем коммерческим банкам были нужны недорогие, практически однотипные программные продукты одного класса.
В течение этого периода развитии отечественных автоматизированных банковских систем было связано в основном с изменениями аппаратно – технических платформ, без коренного улучшения технологических аспе ктов. Первый этап – автономные персональные компьютеры, базовый элемент технологии – бухгалтерская проводка. Структура АБС – автономные АРМ, не связанные или слабо связанные через обмен файлами.
Второй этап – персональные компьютеры, работающие в локальной сети базовый элемент технологии – бухгалтерская проводка. Структура АБС – автономные АРМы, сильно связанные по даны через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям.
Четвертый этап – персональные компьютеры, работающие в локальной сети, или же хост -компьютеры с терминалами. Структура АБС – автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро.
Пятый этап - Аппаратная платформа – персональные компьютеры в распределённой сети с несколькими физическими серверами приложений. Серверы работают под многозадачными многопользовательскими ОС; СУБД – профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии – документ или услуга. Структура АБС – логические АРМы, сильно связанные по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология трехуровневая клиент – сервер с использованием менеджеров транзакций.
Банковский кризис августа 1998 года резко ухудшил рынок банковских информационных технологий, имеющего очень малую финансовую емкость.

Требования к банковской Информационной системе и принципы разработки программных средств.

Постоянные изменения, происходящие в сфере деятельности банков и затрагивающие юридическую сферу, экономическую среду и банковские технологии, требуют от системы управления банком высокой степени адаптивности. БИС должны иметь гибкую структуру и быть открытыми системами, т.е. допускающими внесение необходимых изменений в модель в случае каких-либо перестроек в банковской сфере. Поэтому система должна быть ориентирована на автоматизацию управления банковской деятельностью, а не на конкретную задачу чистой автоматизации обработки банковской информации. Другими словами, система должна соблюдать принцип целевого характера управления и удовлетворять требованию открытости для легкого внесения изменений и наращивания функциональных ее возможностей по мере необходимости.
Процедуры расширения и настройки системы должны основываться на так называемом «связывании» модулей, которое обеспечивает комплексность системы за счет их интеграции.
К специальным требованиям, характерным для банковской сферы, относится прежде всего возможность отката на дату (контрольную точку) либо технологического отката через систему обратных проводок. При достижении исходной ситуации и ее фиксации сотрудники банка должны иметь возможность внесения изменений и возврата с автоматическим расчетом, закрытием и архивацией всех последующих дней.
Другим требованием, которое теперь предъявляют банки к системам автоматизации своей деятельности, является блокирование ввода платежных документов, приводящих к дебетовому сальдо, чтобы исключить таким способом пополнение картотеки № 2.
Лицевые счета должны проходить анализ на ситуацию неоткрытый счет. Вновь открываемые счета получают автоматически присваиваемые номера. При необходимости клиент (при наличии системы клиент-банк) или сотрудник банка должен иметь возможность просмотра лицевого счета и оценки его динамики за заданный период. По характеру счетов БИС должна обеспечивать работу в мультивалютном режиме как с текущими и расчетными счетами, так и с различного рода депозитными, ссудными, контокоррентными и другими счетами, а также начислять различного рода проценты и комиссии.
Требования разработчика в основном связаны со сложившимся подходом к проектированию автоматизированных систем, а также с собственными его интересами, которые носят финансовый характер. Это прежде всего соотношение: цена - себестоимость - объем работ.
Крайне важным является принцип комплексности разработки, который предполагает создание совокупности взаимосвязанных программных средств, автоматизирующих ряд банковских функций и организованных в виде целостной системы. При этом для эффективной ее эксплуатации должны соблюдаться принципы согласованной пропускной способности частей системы и гибкости информационного обеспечения при сохранении его единства.
Поскольку сложившийся в нашей стране рынок платформ очень пестр, разработчик для наиболее широкого распространения своей системы заинтересован в соблюдении принципа мобильности, т.е. в обеспечении возможности эксплуатации программного продукта в различных операционных и технических средах.
Весьма актуальной проблемой сегодня остается обеспечение банковской безопасности. Ее решение может быть успешным только при комплексном подходе, который подразумевает разделение доступа к информации, к различным АРМ и к режимам в них. Так, для доступа к системе существуют уровни: пересылка файлов в определенную директорию, доступы в определенную директорию, доступ к диску, реализация всех функций на удаленной ЭВМ. Для этого обычно используется система паролей, шифрования передаваемой информации, электронной подписи. Также важное значение имеет правильная организация ведения архива информационной базы системы.
Таким образом, принципы разработки систем автоматизации банковской деятельности вытекают из подходов и требований, предъявляемых к программному продукту заказчиком (банком). Эти требования содержат в себе требование банка к системе в целом как к продукту, который будет обслуживать специфическую сферу (банковское дело), а также специальные требования, отражающие специфику используемых в банке операций и технологий их выполнения.
С другой стороны, существует ряд требований, которые предъявляются к разработке исполнителем (разработчиком). Эти требования могут совпадать с требованиями банка, но могут и конфликтовать. Хотя большинство из перечисленных требований, предъявляемых проектировщиком, не являются конфликтными по отношению к требованиям банков.
Следует запомнить, что при проектировании интегрированных БИС необходимо учитывать требования банковской среды. Это возможность отката на определенную дату и технологического отката; однократный ввод информации; блокирование ввода платежных документов при дебетовых сальдо; выполнение проводок в реальном масштабе времени; анализ ситуации - открытый (закрытый) счет; информационная безопасность.
Общие требования разработки информационных систем: сокращение документооборота; автоматизация рутинных задач: адаптивность финансовых информационных систем (ФИС); возможность расширения систем; единая информационная база; мобильность; ведение архива системы; восстановление архивной копии базы данных системы.
Как правило, информационная система является внешней по отношению к совокупности банковских технологий, поскольку зачастую машинная обработка банковской информации используется на заключительных стадиях технологического процесса выполнения банковских операций, которые характеризуются наибольшей концентрацией вычислений. На практике все банковские операции связаны некоторой единой технологией, состоящей из множества макро - и микротехнологий, наличие которых обусловлено специализацией отдельных групп работников и составом их обязанностей.

1.3. Обзор автоматизированных банковских систем

Создание современной АБС по силам только крупным специализированным институтам разработчиков. Поскольку автоматизация сложных задач, которые решаются в финансовой сфере требует больших интеллектуальных и временных затрат.
Современная АБС должна объединять работы всех подразделений банка в единый комплекс, то есть быть интегрированными. Основным концептуальным требованием к современной интегрированной АБС, необходимым для анализа состояния банка и оперативного принятия решений, является требование режима реального времени. При вводу любой информации она становиться доступной сразу всем пользователям, допущенным к ней.
Развитие банковской системы России и интеграция банков в международные информационно-финансовые системы приводят к необходимости обеспечения банков средствами обмена информации с использованием различных систем электронной почты.
Архитектура и инструментальные средства программирования АБС должны быть адекватными поставленными задачам с учетом перспективы доработок и создания новых версий системы.
АБС должна быть построена по модульному принципу, и банк должен иметь возможность в дальнейшем наращивать системы по мере расширения спектра банковских услуг, приобретая дополнительно уже разработанные модули или заказывая разработку новых модулей, или же решая отдельные прикладные задачи силами программистов банка с использованием возможностей АБС по экспорту и импорту информации.
По мере возрастания требований к информационной емкости и вычислительной мощности системы банк должен иметь возможность осуществить плавный переход, например, от платформы DOS-Novell к платформе UNIX.
При переходе к новым версиям АБС должна быть обеспечена возможность непосредственного переноса всей накопленной информации.
Преемственность версий, простота и наглядность интерфейса пользователя должны обеспечивать освоение работы без специального дополнительно обучения непосредственно в процессе выполнения сотрудниками своих обязанностей
На уровне «банк-филиалы» современная АБС должна позволять:
- организовывать в головном офисе банка автоматизированный сбор, обработку и анализ информации, получаемой от филиалов;
- организовывать отправку в учреждения ЦБ РФ всех видов отчетности в установлений форме с автоматизацией операций такого рода и, при необходимости, в режиме реального времени;
- организовывать рассылку филиалам и банкам- корреспондентам форм и форматов представления информации и организовывать взаимный обмен любой информаци ей, особенно данными финансового характера;
- автоматизировать расчеты между всеми филиалами банка.
Каждая подсистемы, автоматизирующая определенные банковские услуг, должна обладать как минимум следующими возможностями:
- ввод и коррекция данных по договорам и другим документам из пакета операций;
- получение статистической отчетности по проведенным операциям в настраиваемом пользователем виде;
- реализация связи с подсистемой операционного учета;
- прогнозирование эффективности операций на перспективу с использованием имеющейся информации по договорам и другим документам.
Все подсистемы, ориентированные на обслуживание клиентов, должны позволять в реальном масштабе времени следующее:
- прогнозировать динамику всех будущих поступлений и выплат, включая как суммы, так и проценты, и комиссию по заключаемому с клиентов договору;
- составлять план поступлений и выплат для обсуждения его с клиентом;
- немедленно формировать запрос в операционный зал на открытие счета.
Необходимым элементом современной АБС является подсистема анализа и прогноза, содержащая генератор отчетов, помогающий пользователю-непрограммисту формировать любые графические и табличные отчеты по содержащейся в системе информации. Отчеты должны удовлетворять требованиям руководства, акционеров, клиентов банка, а также инстанциями Центрального банка, даже при ежедневном изменении фор отчетности.

1.3.1. Обзор зарубежных АБС.

Для определения современных мировых системно-технических тенденций развития информационных технологий в банковском секторе проанализируем наиболее известные и распространенные на международном рынке системы комплексной автоматизации банковской деятельности, предлагаемые на регулярной коммерческой основе.
Midas DBA, Equation DBA (Midas-Kapiti International, UK). Эти АБС являются мировыми лидерами по количеству пользователей и количеству действующих установок. Они хорошо известны и на рынке стран СНГ. В целом системы себя зарекомендовали как довольно жесткие, трудно настраиваемые на особенности местного законодательства и нормативной базы. Объясняется это тем, что из рассмотренных это самые старые системы – их коммерческие продажи начались в 1975 году (Equation) и в 1977 году (Midas). Системы работают на платформе IBM AS/400.
Bank master (Kindle Bank ing SysteMS Ltd., Ireland). Bank master ориентирована на небольшие и средние банки. Первая коммерческая система была разработана в 1980 году для аппаратно – системной платформы ICL. В 1994 году была выпущена версия АБС (Bankmaster/RS), в которой для управления данными применяется промышленная СУБД Informix.
Также на международном рынке используются такие системы комплексной автоматизации банковской деятельности как: Bank master – это универсальная банковская система, однако существенная доля функциональных подсистем поддерживается за счет дополнительных продктов производителя ил третьих фирм; Finance KIT (Trema Oy., Sweden). Система Finance KIT задумывалась как фронтальная часть бэк-офиса казначейства;Platon (IMS Business System Corp., USA). Первая версия АБС была разработана для двух находящихся в Нью-Йорке корейских банков. АБС написана на 4GL Progress и работает на широком круге Unix – платформ; SYMBOLS (System Access Pte Ltd., Singapore). АБС Symbols сингапурской фирмы System Access является одним из самых новых предложений на рынке банковских систем.

1.3.2. Обзор отечественных АБС

В отличие от США и западной Европы, где индустрия программных продуктов для банковской сферы развивается уже несколько десятилетий, где рынок АБС сформирован и имеет четкую структуру, в России фирмы разработчики более диверсифицируют свою деятельность, решаются вопросы автоматизации не только банков, но и других участников финансового рынка.
Большинство Российский АБС работают в двух или трехуроневой архитектуре клиент-сервер.
DiasoftBank (ЗАО «Компания «Диасофт»»). Компания «Диасофт» предлагает целый спектр решений – от поставки отдельного программного продукта до комплексной автоматизации деятельности банка любого масштаба. В настоящее время существует несколько вариантов комплексной автоматизации банка на базе трех линий программных продуктов, ориентированных на различные технологические платформы и имеющие ряд характерных отличительных признаков.
DiasoftBank 4*4 является наиболее массовым решением на сегодняшний день, отличается относительно простотой при внедрении и эксплуатации. DiasoftBankING 5NT – решение для мелких и cредних банков на платформе MS SQL Server или Sybase Adaptive Server.
Любой из вышеперечисленных программных комплексов, решает основные задачи основные задачи обеспечения деятельности коммерческого банка: ведение главной книги, расчетно-кассовое обслуживание, автоматизация работы бухгалтерии, межбанковские и межфилиальные расчеты получение финансовой и статистической отчетности, кредитное и депозитное обслуживание.
RS-Bank (ООО RStyle SoftwareLab) Комплексная автоматизация банков является одним из многих различных направления является ориентация на информационное и функциональное обеспечение всего спектра работ, связанных с реализацией банковских услуг. Первая версия системы RS-Bank вышла в свет в 1993 году.
АБС представляет средства для ведения качественного внешнего и внутреннего учета. С помощью OLAP-технологий в программного комплексе реализовано аналитическое ядро, представляющее собой основу функционирования и инструмент разрботки аналитических подсистем.
Также на отечественном рынке используются такие системы комплексной автоматизации банковской деятельности как: «Центавр», «Гефест», «Афина» (ТОО «ПрограммБанк»).Компания «ПрограмБанк» - это один из старейших разработчиков банковских систем в России.

Глава 2. Автоматизация работы с пластиковыми картами.

Розничный рынок всегда был и остается самым привлекательным и стабильным источником доходов для коммерческих банков. Средства частных вкладчиков всегда привлекали внимание банков, однако развитие этой сферы услуг требует больших финансовых затрат, особенно на начальном этапе. Затраты требуются на приобретение оборудования, организацию коммуникаций и связи, разработку технологии, обучение персонала. При этом величина остатков на счетах физических лиц мала в сравнении с величиной остатков на счетах юридических лиц, а обслуживание требует больших расходов. Чтобы снизить эти расходы, применяются различные финансовые инструменты, одним из которых является пластиковая карточка, позволяющая полностью автоматизировать работы со счетами частных вкладчиков. Карточки позволяют привлечь клиентов, предоставляя новые виды услуг, главная из которых – доступ к счету в любое врем суток.

2.1 Истории развития пластиковых карт.

Первой массовой платежной карточной системой стала DINNERS CLUB, созданная в 1949 году. Одним из её главных отличий от предшественниц стало то, что между клиентами и коммерческими структурами, предлагающими не только товары, но и услуги, возникла посредническая организация, которая взяла на себя проведение расчетов. В 1949 году в Нью-Йорк Альфред Блумингдейл и Френсис Макнамара организовали выдачу пластиковых карточек сотрудникам Empire State Building. Плата за первые карточки не взималась и кредитная история не проверялась, достаточно было работать в небоскребе, что гарантировало у клиента хотя бы некоторого стабильного дохода. Параллельно для обслуживания клиентов было привлечено 10-12 близлежащих ресторанов. Постепенно предприятие обрело национальный масштаб и стало называться «Dinners Club». Впоследствии система перешла в Европу, где первоначально не пользовалась большой популярностью у владельцев торговых точек из-за необходимости комиссию компании.
В 1951 году, компания «Dinners Club» выдала первую лицензию на использование своего имени в Британии. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карточку BHR. В 1965 году эта система объединилась со своим шведским конкурентом Rikskort, образовав компанию EuroCard International.
В конце 80-х по мере расширения сотрудничества между платежными системами MasterCard и EuroCard, произошло их объединение. Одновременно было заключено соглашение с компанией Cirrus/Maestro. Новая компания получила название Europay International.
В настоящее время компания VISA имеет более 140 млн.клиентов по всему миру, EC/MC – более 110 млн.

2.2 Виды пластиковых карт

1. С точки зрения механизма расчета, выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние системы строятся на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов. Владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек. Многосторонние системы предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Многосторонние системы могут быть ограничены отдельными регионами или странами а могут быть подключены к общенациональным коммуникациям.
2. По функциональным характеристикам различаются кредитные и дебетовые карточки.
Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы в пределах остатка на счете.
3. По способам регистрации операций различают карточки в системах, основанных на бумажной технологии или в электронных системах. В «бумажных» системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать счет в бане. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование банковского счета.
4. Классификация карточек по эмитентам разделяют на: универсальные карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями и частные карты, используются для оплаты определенно вида услуг или нескольких взаимосвязанных видов услуг.
5. Классификация карточек по категории клиентуры разделяет карточки на индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми». Обычная карточка предназначена для рядового клиента. Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Корпоративная или бизнес – карта предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании. В этом случае карточка выдается организации и является обезличенной. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.
6. Еще одна классификация карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов – с магнитной полосой и со встроенной микросхемой.
Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений.
По технологическим особенностям карточки со встроенной микросхемой делятся на карты с микропроцессором и карты с запоминающим устройством. Существует два типа карт с памятью свободного доступа и карты с защищенной памятью.
В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению и записи информацию При этом информацию на карте следует шифровать с помощью некоторого внешнего по отношению к карте устройства, которое должно организовывать процедуру, аналогичную механизму защиты карты с помощью Pin-кода.
Карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничения доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания информации санкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии.
Микропроцессор позволяет выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты, которая обеспечивает большой набор функций управления памятью, сервисных функций и средств безопасности.
Оптические карточки - запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек – возможность хранения больших объемов информации. Эти карточки чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям. Однако введение их в оборот затруднено из-за наличия глобальной, хорошо отлаженной системой расчетов ориентированной на магнитные карточки.

2.3 Порядок организации работы с пластиковыми картами.

Карточная программа, реализуемая банком, может быть разных степеней сложности и масштабности.
Обслуживание карточек других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях и пунктах обмена валют выдает наличные деньги держателям карточек, выпущены другими банками или платежными системами.
Распространение карточек других банков. Банк, распространяющий карточки, заключает с эмитентом аге
и т.д.................

Министерство образования и науки Российской Федерации

Новосибирский государственный технический университет

Факультет бизнеса

Кафедра экономической информатики

Банковские информационные системы и технологии

Выполнил студент ФБИ-22
Липатников А.Ю.

Преподаватель:

Д.т.н., профессор

Авдеенко Т.В.

Новосибирск 2012

Введение. 3

1. Развитие банковских информационных систем и технологий. 5

1.1. Определение и основные функции ИБСиТ. 6

1.2. Специфика ИБС. 6

1.3. История развития мировых и отечественных ИБС. 7

2. Автоматизированная банковская система. 13

2.1. Структура АБС. 13

2.2. Уровни описания АБС. 14

3. Обзор автоматизированных банковских систем. 15

3.1. Обзор зарубежных систем. 15

3.2. Обзор российских систем. 16

Заключение. 19

Список использованных источников.. 20

Условные обозначения и сокращения.. 21

Приложения.. 22

Приложение А.. 22

Приложение Б. 23

Введение

Сегодня повсеместное использование информационных технологий (ИТ) стало объективной необходимостью. Спектр областей, в которых применяются информационные технологии, чрезвычайно широк. Одной из сфер, где их значение было традиционно велико с момента начала их бурного развития, является финансовая сфера. Несмотря на то, что еще каких-нибудь десять-пятнадцать лет назад кредитные организации использовали ручные методы обработки информации, сейчас практически обязательными атрибутами любого банка стали компьютеры, электронные терминалы, средства связи и коммуникации и т.д.

В настоящее время расходы на ИТ-решения, реализуемые в финансовой среде, как никогда высоки. По статистическим данным, на закупку и внедрение ИТ-решений российские банки выделяют не менее 5% годовой сметы расходов. Но суммы затрат во многом зависят от того, какие именно информационные проекты ведет банк, какую рыночную нишу он занимает и какие новые услуги собирается внедрять. Все это приводит к резкому росту значения ИТ-области, которая становится одной из самых затратных и одновременно высокорискованных областей в банковской деятельности.

Современные информационные технологии в финансовой среде на сегодняшний день предоставляют собой обязательный и довольно обширный блок, обеспечивающий стабильное функционирование не только отдельных банков и их подразделений в различных сферах деятельности, но и, что ещё более важно, поддерживающий современные методы реализации межбанковских связей. Помимо этого, информационные технологии могут применяться единовременно на финансовых рынках ряда развитых стран.

Безусловно, автоматизация информационных и других технологий банка содействует решению стратегических задач. При этом наиболее приоритетными направлениями применения процессов автоматизации являются увеличение качества обслуживания и уменьшение непредусмотренных затрат, что полностью согласуется с банковской политикой извлечения прибыли и занятия более выгодной конкурентной позиции.

Ярчайшим примером достижения ИТ в финансовой сфере является принципиально новый вид услуг - система автоматизированного управления наличностью денежной массы, которая предоставляет информацию о состоянии всех банковских счетов, позволяет делать определённые прогнозы в отношении перемещения денежных средств, упростить и облегчить работу с объёмами наличности, перейти на безбумажную технологию, характеризующуюся рядом положительных аспектов, главные из которых - повышение скорости передачи данных, уровня их защиты, а также существенное сокращение времени, отводящегося для обработки документов.

Кроме того, автоматизированные системы призваны принимать непосредственное участие в решении аналитических задач банковской деятельности. Это обусловлено необходимостью определения финансовых результатов, прогнозирования направления развития, оценкой целесообразности и экономической обоснованности деятельности каждого банка.

Таким образом, банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что АБС представляют собой крайне востребованный продукт для любого производителя продуктов ИТ-сферы. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ.

В данном реферате будет рассмотрено понятие информационных банковских систем и технологий, изменение вектора их развития от первого применения до основательного закрепления в финансовой среде в наши дни.

Для понимания работы той или иной системы необходимо иметь представление о её ключевых узлах и элементах и их роли в обеспечении постоянства функционирования, именно поэтому в данную работу включён теоретический блок, полностью посвящённый рассмотрению структуры автоматизированной банковской системы.

Рынок АБС на данный момент имеет крайне сложную структуру, что обусловлено главенством роли наукоёмкой и инновационной составляющей банковского развития. На фоне большого числа систем автоматизации, как на мировом, так и на отечественном рынке выделяются отдельные разработчики, уже успевшие себя зарекомендовать. Рассмотрению их конкурентных преимуществ, а также специализации в тех или иных аспектах банковской деятельности и посвящён последний раздел данного реферата.

1. Развитие банковских информационных систем и технологий.

Развитие автоматизации финансового бизнеса тесно связано с эволюцией информационных систем (ИС). Первый этап эволюции, соответствует 1960–1970 годам. Главной характеристикой данного этапа является построение ИС на базе больших ЭВМ. Создание ОС MVS фирмой IBM считается серьёзнейшим достижением данного этапа.

Второй этап, 1975–1980 годы, ознаменовался шагами децентрализации за счет использования миникомпьютеров. Главным новшеством второго этапа стала двухуровневая модель «большая ЭВМ – миникомпьютеры» с информационным фундаментом в виде централизованной базы данных (БД) и прикладных пакетов.

Главной характеристикой третьего этапа (80–е - начало 90–х годов.) является распределённая сетевая обработка, основанная на переходе пользователей с больших компьютеров на персональные. Начавшись с применения одноранговых вычислительных сетей, этот этап развивался в направлении создания двухуровневых систем, использующих в больших масштабах UNIX–серверы и рабочие станции. В результате такого рода развития были созданы ИС предприятий и подразделений основанных на иерархической модели клиент-сервер.

Четвертый этап развития ИС характеризуется концентрацией ресурсов при сохранении достижений распределенной обработки с переходом от локальных сетей рабочих станций–клиентов на сети серверов. У четвертого поколения появляются двухуровневые сети. Обеспечение связи локальных серверов с центральным узлом поддерживает центр концентрации ИС.

Последний этап эволюции ИС характеризуется появлением пользовательских сетей различных уровней, наиболее характерным представителем, которых, безусловно, является Internet. С данной стадией развития АБС связано и появление так называемых интрасетей (Intranet), в которых организации используют программы просмотра страниц системы WWW (World Wide Web – Всемирная Паутина) в качестве внешнего интерфейса своих частных сетей. Быстрое распространение такого рода систем в последнее время объясняется, не в последнюю очередь, и тем, что использование Internet в качестве корпоративной сети обеспечивает существенную экономию (от 23% для сетей низшего приоритета до 50% для сетей высшего приоритета) средств по сравнению с использованием традиционных сетей на базе выделенных линий. Современные ИС предполагают широкое использование средств групповой и коллективной работы, таких, как электронная почта, видеоконференции, управление документами, средства доступа к БД, программное обеспечение коллективного пользования (WorkFlow, GroupWare, WorkGroup Software) и т.п.

1.1. Определение и основные функции ИБСиТ.

Информационная банковская технология (ИБТ) - процесс преобразования банковской информации на основе методов поиска, сбора, обработки, хранения, передачи и регистрации данных в целях принятия и реализации управленческого решения с использованием программных и информационных средств. В финансово-кредитной системе ИБТ способствуют своевременному и качественному выполнению банковских функций, а также значительно повышают уровень управления как банковской системой в целом, так и каждым банком и являются практической реализацией информационных банковских систем (ИБС), но сама технология без соответствующей системы будет неэффективна, а в современных условиях и нежизнеспособна.

Банковская информационная технология решает следующие задачи:

1. Автоматизация внутренней бухгалтерии банка.

2. Операционный зал банковского учреждения.

3. Касса по приходу и расходу денежных средств.

4. Кредитование юридических и физических лиц, планирование лимитов.

5. Управление банкоматами.

6. Internet-банкинг.

7. Экономический анализ деятельности банковского учреждения по показателям Центробанка и стратегическое планирование и т.д.

1.2. Специфика ИБС.

Показательным является тот факт, что до этапа, характеризующегося массовым переходом на ПК, информационные системы были практически идентичны и просто копировали системы, служащие для автоматизации процессов в других профильных областях. С появлением персональных компьютеров большинство банков начало производить активное финансирование разработок своих уникальных ИС. По сей день, в зависимости от конкретного банка, ИС значительно дифференцируются по своей реализации, построению, функциям. Однако при наличии функциональных и архитектурных отличий, специфику ИС определяет предметная область банковского бизнеса. Наиболее активно используемым ресурсом в банковской среде была, есть и, безусловно, будет оставаться информация, а не массивные расчеты, с которыми банки также имеют дело. Следовательно, объективной задачей информационной банковской системы становится грамотная организация сбора, надежного хранения и оперативной обработки.

Поэтому в основе автоматизации банковской системы лежит среда хранения и доступа к данным. Среда должна обеспечивать уровень надежности хранения и эффективность доступа. Соответствующие области информации должны иметь максимальную защищенность от несанкционированного доступа.

В качестве рядовых пользователей ИБС выступают работники банка. Для них терминал, персональный компьютер или рабочая станция представляют собой всего лишь орудие их собственной профессиональной деятельности. Следовательно, ИС должна обладать дружелюбным и интуитивно понятным интерфейсом не только для того, чтобы повысить работоспособность банковских служащих, но и обеспечить полноценную доставку информации конечному пользователю, а также определить диапазон разрешенных ему действий, исключая выполнение каких-либо лишних. Таким образом, качество интерфейса определяет эффективность использования системы.

Как уже было отмечено, наиболее существенной составляющей ИБС является информация, которая долго накапливается и утрата которой невосполнима.

Поскольку в банках планируется долговременное накопление ценной информации, то должны существовать надежные способы ее долговременного хранения.

1.3. История развития мировых и отечественных ИБС.

Первые автономные системы, обеспечивающие обработку платежных документов, подсчеты балансов и подготовку отчетной документации в банках, были разработаны за рубежом в 50-х годах. В 1959 году в Bank of America начала работать электронная установка для осуществления депозитных чековых операций - "ЭРМА". С появлением в 1954 году способа записи реквизитов документа специальными магнитными чернилами были разработаны поточные линии, включавшие аппараты сортировки и считывания, устройства для магнитной печати, а также печатные механизмы быстрого действия для изготовления различных типов финансовой документации.

Ряд факторов предопределил неудачный исход широкого внедрения ИБС в начале 70-х годов:

· темпы технического прогресса были ниже потенциально возможных;

· потребовались значительные усилия, чтобы рядовой потребитель принял новые формы предоставления услуг;

· для создания широкомасштабных систем передачи информации были необходимы огромные капитальные затраты;

· существующие внутри отрасли экономические связи не способствовали техническому прогрессу;

· постоянно происходило совершенствование применения обработки и оплаты традиционных чеков;

· регулирующий юридический и административный аппарат был связан с традиционной "бумажной" системой банковских услуг.

К концу 70-х главной целью банков стало увеличение объемов банковских услуг, поэтому типичная банковская система того времени представляла собой мощную обрабатывающую ЭВМ, к которой через относительно медленные каналы связи подключались региональные концентраторы и групповые терминальные контроллеры, обеспечивавшие распределение информации на местах. Доминирующими фирмами на мировом рынке являлись IBM, UNIVAC. С появлением первых систем телеобработки данных, начала проявляться первичная модель международной системы финансовых телекоммуникаций (SWIFT и др.).

Массовое распространение ЭВМ в начале 80-х годов приобрело универсальный и всеобъемлющий характер, охватив буквально все направления банковской деятельности. Сравнительно небольшая стоимость в совокупности с компактностью и надежностью привела к расширению границ предложения и значительно повысила рыночную и эксплуатационную доступность. Как раз в это время ЭВМ фирмы DEC привлекли интерес многих банков. Причина была в ПД данных машин, которое позволяло добиться сетевого соединения и интеграции с абсолютно любыми ЭВМ тех лет. Именно на базе продуктов этих фирм стали создавать первые локальные автоматизированные системы, которые затем стали объединяться в группы.

В СССР в это время также начали проявлять интерес к автоматизации банковских операций. Рассматривались вопросы машинной обработки информации в финансово-кредитной системе, в том числе в сберегательных кассах.

Повышенные темпы развития финансового сектора рынка в 90-е годы потребовали от банков повышения эффективности обслуживания клиентов, ускорения процессов обработки большого количества финансовой информации, а также исключения снижения прибыли за счет грамотного планирования экономической деятельности и исключения возможности рисков. Поэтому на первое место вышла проблема эффективной работы с оперативно используемой информации с помощью высокотехнологичных средств обработки данных и средств телекоммуникации.

В то же время многие западные фирмы просто перестали существовать. Старые банковские системы, созданные без привлечения современных технологий, уже изжили себя и не выдерживали жестких требования современного рынка, а новые к тому времени еще не появились. Рынок можно было охарактеризовать, как застойный. Кроме того, изменились сами банковские технологии. Если раньше наибольший вес приходился на кредитование, операции Forex и операции на денежных рынках, что позволяло внедрять АБС без больших затрат на адаптацию, то с распространением закладных и портфельных (Portfolio Management) операций и особенно операций с производными инструментами сформировались новые требования к функциональным возможностям и гибкости АБС. В частности, банки должны были осуществлять мониторинг позиций относительно текущего состояния рынка (Mark-to-Market) и консолидировать риски по торговым операциям.

В России на рубеже 80-х и 90-х годов с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием банковской системы страны.

Первым этапом на этом пути стала островная автоматизация - начальная стадия автоматизации абсолютно любого вида деятельности, характеризующаяся автоматизацией отдельных, наиболее важных областей производства, экономики и управления с незначительной долей привлечения высокотехнологичных методов, сравнительно малочисленной командой разработчиков, независимостью от различных коммуникаций.

Высокий уровень инфляции 1989-1995 гг. стал важным фактором, определившим развитие всей российской банковской системы, собственно банковского бизнеса, банковских технологий и банковских программных разработок.

Основная задача банковской автоматизации на "инфляционном" этапе развития состояла в учете "проходящих" финансовых потоков, точнее - в учете отдельных платежей и отдельных операций. Банкам не приходилось особенно заботиться об автоматизации оптимального управления финансовыми ресурсами (активами и пассивами) - общий уровень доходности банковских операций при высокой инфляции все равно оказывался либо высоким, либо приемлемым. Такое положение определяло горизонтальное состояние рынка АБС, когда почти всем коммерческим банкам - потенциальным пользователям были нужны недорогие, практически однотипные программные продукты одного класса.

В течение этого периода развитие отечественных автоматизированных банковских систем связано в основном с изменениями аппаратно-технических платформ в банках без коренного улучшения технологических аспектов. В 1994 году можно было выделить четыре поколения АБС.

Первое поколение: аппаратная платформа - автономные персональные компьютеры под управлением MS-DOS; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМы, не связанные или слабо связанные по данным через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких дисках с компьютера на компьютер).

Второе поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS, работающие в локальной сети Novell NetWare; СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМы, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям.

Третье поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети Novell NetWare (Windows NT); СУБД - Btrieve; базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже документ); структура АБС - автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям. Технология - переходная, от "файл-сервер" к "клиент-сервер".

Четвертое поколение: аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами; СУБД - профессиональная реляционная (может быть постреляционная или сетевая); базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже), документ, сделка; структура АБС - автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро. Технология - "хост-терминал" или двухуровневая "клиент-сервер".

С августа 1995 года прекратился численный рост количества банковских учреждений - как следствие "принудительного" снижения уровня инфляции и в связи с кризисом на рынке межбанковского кредитования - первым системным кризисом российской банковской системы. Снизилась доходность финансовых операций в целом. Банкам уже было недостаточно просто считать проходящие через банк финансовые потоки, появилась необходимость эффективного управления этими потоками (а также всеми активами и пассивами банка).

Соответственно изменился и рынок АБС. Он превращается в вертикальный, когда все большему числу коммерческих банков нужны серьезные, технологически продвинутые решения, интегрирующие учетные, аналитические и управленческие технологии. "Вертикализация" определяла развитие рынка АБС с осени 1995 до лета 1997 года. А поскольку вертикальному рынку нужны высокотехнологичные программные решения, которые индивидуально адаптируются и настраиваются под каждый банк, внедряются по многомесячным специальным процедурам, такие банковские системы с учетными, аналитическими и управленческими функциями могут стоить в несколько раз или на порядок дороже.

В это время продолжалось усовершенствование систем четвертого поколения и начались разработки более серьезных систем пятого поколения. Аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS Windows, MS-DO, (реже UNIX), в распределенной сети (WAN) с несколькими физическими серверами приложений; СУБД - профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии - документ или сделка; структура АБС - логические АРМы, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или хоста и слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология - трехуровневая "клиент- сервер" с использованием менеджеров транзакций.

Специфика российского рынка в том, что из-за введения новых правил бухгалтерского учета - нового Плана счетов (НПУ-НПС) - на короткий промежуток времени (во второй половине 1997 года) вернулся горизонтальный рынок. И это приостановило технологическое развитие автоматизированных банковских систем. В это время образовался очень активный "горизонтальный спрос" - большому числу банков понадобились быстро внедряемые АБС. Многие банки и фирмы-разработчики из-за надвигающегося перехода на НПУ-НПС затормозили или отложили "до лучших времен" свои перспективные программы технологического перевооружения.

В 1998 году банкам и разработчикам пришлось приспосабливаться к новой реальности. Поскольку Центральный банк активно проводил политику консолидации в системе коммерческих банков России, это не могло не отразиться на состоянии рынка АБС. Основная конкурентная борьба между разработчиками шла не столько за влияние на рынок вообще, сколько за конкретные, весьма крупные, контракты. С 1998 года над российскими банками уже не висел дамоклов меч перехода на новые правила учета (НПУ-НПС) и деноминации, поэтому было время для осознанного выбора технологий, наиболее отвечающих формализованным требованиям и стратегии развития конкретного банка.

Однако ситуация во второй половине 1998 года резко ухудшилась. Рынок банковских информационных технологий перестал быть вертикальным, поскольку его финансовая емкость очень мала, и он стал точечным.

Финансовый кризис 1998 года для одних банков стал тормозом, а для других, наоборот, мощным импульсом развития бизнеса. Тяжесть конкурентной борьбы между фирмами-разработчиками сместилось в сторону "тяжелых" программных решений четвертого и пятого поколений. Произошёл возврат спроса на автоматизацию банковской аналитики.

Сегодня отечественные банковские информационные технологии находятся на стадии становления и развития. Они пока носят «островной» характер, т.е. каждая банковская технология решает конкретную задачу, например: бухгалтерия банка; операционный день и т.д. В свою очередь, банковское учреждение – «живой организм», требующий оперативного управления и вмешательства. Они возможны лишь при наличии целостной и адекватной информации. Использование зарубежных разработок связано со следующими трудностями:

· Экономические различия в банковской деятельности.

· Слабая развитость российских систем связи и телекоммуникации.

· Отсутствие русифицированных вариантов зарубежных банковских систем.

· Значительность затрат на приобретение, обучение многочисленного персонала банка, отделений и представительств и т.д.

Необходимо также учесть, что, в силу появления новых информационных технологий, банковская информационная технология постоянно должна совершенствоваться. Нужно развивать следующие направления: обслуживание клиентов на расстоянии без непосредственного контакта работника банка и клиента; беспроводные сети и возможность их использования; информационная защита банка и клиента в момент межсетевого «общения»; обслуживание Internet торговли товарами и услугами и т.д.

Перспективное направление развития автоматизированных банковских технологий как у нас в стране, так и за рубежом - шестое поколение АБС. Главные особенности: аппаратная платформа - гетерогенная сетевая среда; СУБД - профессиональные реляционные с открытым интерфейсом (возможно одновременно несколько разных СУБД); базовый элемент технологии - сделка или документ; структура АБС - логические АРМы, динамически формируемые по компонентной технологии, сильно связанные по данным и функциям в пределах всей сети Интранет.

Современные тенденции диктуют новые условия развития банковских информационных систем, в том числе для нашей страны. Для того чтобы сохранить конкурентоспособность на стремительно прогрессирующем рынке, необходимо делать упор на «вертикализацию» ИБС, привлекая максимальные финансовые затраты и формируя программы по обучению и переквалификации отечественных профессиональных кадров.

2. Автоматизированная банковская система.

2.1. Структура АБС.

Для эффективной работы банковских подразделений необходимо применение современных информационных систем.

Cоставляющие АБС: аппаратные средства, программное обеспечение, математическое обеспечение, информационное обеспечение, функциональное обеспечение, технологическое обеспечение. Все компоненты автоматизированной банковской системы тесно связаны между собой, и тяжело выделить какую-либо составляющую в отдельности. (Приложение А)

Информационное обеспечение делится на внутримашинное и внемашинное. Совокупность информации в банке, включая системы показателей, методы классификации и кодирования элементов информации, документов, документооборота информационных потоков, представляет внемашинное обеспечение. Внутримашинное обеспечение - это представление данных на машинных носителях в виде специально организованных массивов, файлов, баз данных, банков данных и их информационных связей.

Функциональное обеспечение определяет предметную, содержательную направленность АБС и выражается в виде набора операций, функций и задач. Базовым элементом функционального обеспечения является операция.

Технологическое обеспечение представляет собой совокупность проектных решений, определяющих технологию обработки, создание технологических условий для ведения банковских операций в автоматическом режиме, а также набор технологических инструкций и рекомендаций, подкрепляющих эти операции. Технологическое обеспечение объединяет информационное и функциональное обеспечение в общие технологии работы. Базовым элементом технологического обеспечения является внешнее событие, при реакции на которое необходимо выполнить в определённой последовательности ряд операций.

Три перечисленных вида обеспечения описывают непосредственно концептуальный слой деятельности конкретного банка.

Математическое обеспечение делится на предметное и прикладное. Предметное математическое обеспечение представляет собой совокупность алгоритмов, экономико–математических методов преобразования информации, моделей, отражающих в информационном плане финансово–кредитные процессы и методы решения банковских задач.

Прикладное обеспечение включает в себя алгоритмы, методы и модели автоматизированной системы.

Программное обеспечение состоит из двух частей: системная составляющая (операционные системы, СУБД, сервисные программы) и прикладная составляющая (непосредственно используемые в банке программные модули, офисные системы).

Аппаратные средства. В состав аппаратных средств входят:

· средства вычислительной техники (сервера, рабочие станции);

· оборудование локальных вычислительных сетей;

· средства телекоммуникации и связи;

· оборудование, автоматизирующее различные банковские услуги: автоматы–кассиры, терминалы торговой системы, оборудование платёжных систем пластиковых карт.

Прикладное математическое и программное обеспечение формируют прикладную среду банковской структуры.

Системная же составляющая программного обеспечения и аппаратные средства образуют системно–техническую среду банка.

2.2. Уровни описания АБС.

Существует три уровня АБС: уровень предметной области, прикладной уровень, и уровень системно–технической среды. Самый верхний уровень представляет собой предметную область банка – область чистой экономики, управления и финансов. Эта составляющая наиболее важна для функционирования банка. (Приложение Б)

Нижний уровень представляет системно–техническую среду организации, отражает программно – аппаратную инфраструктуру АБС. Инфраструктура имеет долговременный характер, создается на многие годы вперед и требует значительных капитальных затрат на ее создание.

Системно–техническая составляющая стабильна, а ее развитие является прогнозируемым и управляемым.

Прикладная программная составляющая эксплуатируемых АБС представляет взаимосвязанные функциональные подсистемы, обеспечивающие решение задач организации и достижение ее целей. Она отражает прикладную область и сильно привязана к организационно–управленческой структуре банка, распределению функций, финансовым технологиям и схемам документооборота. Эта составляющая представляет центральную часть автоматизируемой системы.

При построении АБС необходимо учитывать особенности банковской деятельности и направление развития программно–технической составляющей. Для того чтобы получить наиболее точное представление о требованиях к АБС, важно дать точное описание данных областей. Этот этап формализованного описания предваряет инициацию работ над проектом разработки АБС и должен быть тщательно и строго проработан, так как неточности и ошибки на данном этапе приводят в дальнейшем к огромным затратам на их устранение.

3. Обзор автоматизированных банковских систем.

3.1. Обзор зарубежных систем.

Для определения современных мировых системно–технических тенденций развития информационных технологий в банковском секторе проанализируем наиболее известные и распространенные на международном рынке системы комплексной автоматизации банковской деятельности, предлагаемые на регулярной коммерческой основе.

Midas DBA, Equation DBA (Midas-Kapiti International, UK). Эти АБС входят в число мировых лидеров по количеству пользователей и действующих установок. Они хорошо известны и на рынке стран СНГ (более 20 внедрений). В целом системы себя зарекомендовали как довольно "жесткие", труднонастраиваемые на особенности местного законодательства и нормативной базы. Объясняется это тем, что из рассмотренных это самые старые (в смысле используемых при разработке и программировании подходов, методов и инструментальных средств) системы - их коммерческие продажи начались в 1975 (Equation) и 1977 (Midas) годах системы работают на платформе IBM AS/400.

IBIS (Financial Objects PLC, UK). АБС IBIS разработана в начале 1980 года в лондонском Итальянском международном банке (Italian International Bank). К 1992 году система была перенесена на платформу IBM AS/400 и стала распространяться под маркой IBIS/AS. Функциональное развитие системы осуществлялось в форме проектов для отдельных банков.

С точки зрения функциональности АБС IBIS/AS обладала теми же достоинствами, что и ее конкуренты на платформе AS/400, и аналогичными недостатками - при разработке АБС использовались устаревшие информационные технологии, система плохо структурирована, тяжела в поддержке и сопровождении. Дальнейшее развитие АБС проходило как по пути улучшения эксплуатационных характеристик, так и совершенствования функциональной части. Система полностью перепрограммирована с применением самых современных инструментов и технологий с участием специалистов из IBM.

Ban с s (Financial Network Services PTY Ltd., Australia). Первая версия системы разработана в конце 70-х подразделением обработки данных State Building Society для автоматизации бэк-офиса розничного сектора. Система работала на компьютерах NCR9800 под управлением операционной системы VRX. Сейчас продукт известен под двумя торговыми марками FNS и Banсs (в зависимости от используемой платформы). Система работает на широком круге аппаратных и системных средств, включая мейнфреймы IBM, DEC VAX и различные Unix-системы. Особенностью работы в распределенных средах является как возможность взаимодействия с центральной базой в оперативном режиме, так и работа в автономном режиме в случае возникновения проблем с коммуникациями.

Изначально система предназначалась для автоматизации розничных операций малых и средних объемов. Она охватывает депозиты, кредиты, поддерживает автоматические кассовые аппараты и торговые терминалы. Система не имеет "Главной книги", но имеет интерфейсы к Finance One, Oracle Financials и Peoplesoft, которые реализуют эту функцию. В секторе казначейства реализованы функции валютного и межбанковского дилинга, торговли драгоценными металлами и ценными бумагами и корпоративных кредитов.

Platon (IMS Business System Corp., USA). Первая версия АБС разработана в 1985 году для двух находящихся в Нью-Йорке корейских банков. АБС написана на 4GL Progress и работает на широком круге Unix-платформ. В 1996 году выпущена 32-разрядная версия для платформы Windows NT, но реальных продаж пока нет. Имеются интерфейсы к СУБД ORACLE, DB2 и DB2/400.

Platon охватывает основные операции валютного и межбанковского дилинга, коммерческие и потребительские кредиты, ипотеку, прием и выпуск аккредитивов, работу со счетами "ностро". АБС имеет средства обработки и передачи основных финансовых сообщений через SWIFT, CHIPS, FEDWIRE и телекс (через соответствующие интерфейсы).

3.2. Обзор российских систем.

В отличие от США и Западной Европы, где индустрия программных продуктов для банковской сферы развивается уже несколько десятилетий, рынок АБС сформирован и имеет четкую структуру, в России фирмы-разработчики более диверсифицируют свою деятельность, ими решаются вопросы автоматизации не только банков, но и других участников финансового рынка.

Проанализируем деятельность наиболее известных фирм, ведущих собственные разработки АБС в России.

Среди используемых СУБД представлен практически весь спектр систем, имеющихся на рынке. При этом обращает на себя внимание тот факт, что пользователи ряда АБС могут использовать на выбор несколько СУБД.

DiasoftBANK (ЗАО "Компания "Диасофт"). Компания "Диасофт" предлагает целый спектр решений - от поставки отдельного программного продукта до комплексной автоматизации деятельности банка любого масштаба. В настоящее время существуют несколько вариантов комплексной автоматизации банка на базе трех линий программных продуктов, ориентированных на различные технологические платформы и имеющих ряд характерных отличительных признаков:

DiasoftBANK 4x4 является наиболее массовым решением, отличается относительной простотой при внедрении и эксплуатации.

Решение на базе системы "Новая Афина" способно поддержать работу крупного многофилиального банка с количеством операций от 1000 в день. Мощность системы обеспечивается возможностями промышленной СУБД Oracle.

DiasoftBANKING 5NT - решение для мелких и средних банков на платформе MS SQL Server или Sybase Adaptive Server.

Общие характеристики перечисленных продуктов:

· многовалютность - позволяет работать с произвольным количеством валют в банке (при этом одна валюта выделяется в качестве национальной);

· многофилиальность - позволяет вести полные базы данных филиалов на едином физическом сервере;

· многоплановость - позволяет банкам работать с произвольным количеством планов счетов.

Каждый вариант решения представляет собой гибкую, настраиваемую многопараметрическую систему. Встроенные средства развития системы предоставляют пользователям дополнительный инструмент по наращиванию ее функциональности. Функции администрирования и аудита позволяют обеспечить требуемый уровень информационной безопасности. Полное протоколирование всех действий пользователя (ввод, редактирование, удаление) позволяет проследить историю изменения информации в базе данных.

RS-Bank (OOO RStyle SoftwareLab.) Комплексная автоматизация банков - одно из многих направлений деятельности фирмы. Главной задачей является ориентация на информационное и функциональное обеспечение всего спектра работ, связанных с реализацией банковских услуг. Первая версия системы RS-Bank вышла в свет в 1993 году.

АБС предоставляет средства для ведения качественного внешнего (бухгалтерского) и внутреннего (управленческого) учета. С помощью OLAP-технологий в программном комплексе реализовано аналитическое ядро, представляющее собой основу функционирования и инструмент разработки аналитических подсистем (включая собственно подсистему анализа консолидированной информации).

БИСквит (ТОО "Банковские информационные системы"). Фирма создана в 1991 году группой специалистов по информационным технологиям Внешэкономбанка СССР. Первое внедрение было проведено в 1992 году. На сегодняшний день - более 100 установок.

Среда разработки: профессиональная реляционная СУБД Progress. Характеристики АБС: модульное построение; возможность эксплуатации на различных аппаратных платформах в средах UNIX, MS-Windows, Windows NT; гибкость и адекватность нормативным требованиям, реальный масштаб времени выполнения операций; интерактивность; многовалютность; интеграция данных.

MIM-Bank (ЗАО "Фирма "МММ-Технология"). Система MIM-Bank ориентирована на использование в коммерческих банках различного размера и с различным объемом операций, в филиалах банков, а также в клиринговых и расчетно-кассовых центрах. Предназначена для комплексного ведения операционно-учетной работы банка, включая ведение кредитных, депозитных и корреспондентских счетов, кассовых операций, договоров и т.д. Используется также для анализа деятельности и состояния банка, печати необходимых отчетных и справочных документов, хранения, поиска, просмотра информации. Фактически система реализует рабочие места операциониста, бухгалтера, кредитного инспектора, экономиста, руководителя банка. Система может интегрироваться с другими системами, разработанными на базе МММ-технологии (непроцедурного проектирования информационных систем).

Главной характерной чертой MMM-Технологии является непосредственная ориентация на информационный объект, который сочетает в себе довольно широкий спектр понятий, таких как его данные, свойства, характеристики, связи и отношения с другими элементами, их наследование и изменение поведения в зависимости от окружающей обстановки. Реализованный в данной технологии подход заключается в максимальной отображении всех свойств прикладной области в рассматриваемой модели данных. Соответственно, потребность в программировании и проектировании процедур обработки данных существенно снижается.

Заключение

В ходе работы над данным рефератом я полностью убедился в исключительной важности роли, которую на данный момент играют информационные системы в банковской среде. Неоспорим тот факт, что повсеместное использование информационных технологий является одной из главных характеристик постиндустриального общества, переход к которому является неотъемлемой частью развития человеческой цивилизации. Однако банк, как структура, призванная удовлетворять потребности клиентов в финансовых операциях, базирующаяся на ежедневной обработке огромных массивов данных и выполнении тысяч оперативных действий, тем более сопряжена с информационными технологиями. На сегодняшний день невозможно представить нормальное функционирование системы банка без осуществляющей его автоматизированной системы.

Любая такая система представляет собой сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути АБС представляет собой комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей.

В завершении хотелось бы представить ряд выводов, обобщающих вышесказанное и затрагивающих общие заключения о статусе АБС на данный момент, а также перспективы их развития в России.

· Реформирование банковской системы все больше приближает её к мировым стандартам и практике, принятой в западных странах. Нарушение целостности и стабильности банковской системы представляет опасность для экономики, населения и государства в целом.

· Банковские технологии неразрывно связаны с информационными технологиями. Самой важной задачей ИТ являются поддержка бизнеса и достижение бизнес-целей.

· Интенсивный рост числа инноваций в банковской деятельности обусловлен высоким уровнем развития информационных и телекоммуникационных технологий.

В ближайшее время темпы развития АБС будут только расти. Кроме того, хотелось бы отметить, процесс объединения банков как важная часть формирования мирового банковского сообщества неизбежен. Образование интегрированной среды, в которой будет осуществляться обмен новейшими информационными технологиями, позволит значительно упростить и ускорить внедрение инновационных проектов в финансовой среде, что обусловит значительный рост качества банковских услуг. От этого впоследствии выиграют как потребители услуг - клиенты, так и их поставщики - банки.

Список использованных источников

1. Королев М.И. Информационные системы в банковском деле: учеб. пособие / М.И. Королев, Д.М. Королев. - Белгород: БелГУ, 2004 - 293 с.

2. Информационные системы в экономике: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» и специальностям экономики и управления (060000) / под ред. Г.А. Титоренко. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 463 с.

3. Автоматизация расчетных операций банков и фондовых бирж: Обзор зарубеж. и отеч. лит. / сост.: А.С. Кузнецова. - Москва: Церих-ПЭЛ, 1992. - 206 c.

4. Банковское дело в России; Т.5: Автоматизация банковской деятельности / под. ред. С.И. Кумока. - Москва: МФО, 1994. - 284 с.

5. Тютюнник А.В. Информационные технологии в банке / А.В. Тютюнник, А.С. Шевелев. - Москва: БДЦ-пресс, 2003. - 368 с.

6. Хасанов В.Х. Информационные системы в экономике: учеб. пособие / В.Х. Хасанов, И.Х. Бикмухаметов, Е.А.Колганов. - Уфа: Уфимск. гос. акад. экон. и сервиса, 2008. - 284 с.

7. Информационные банковские технологии [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://capri.ustu.ru/banking_systems/%C3%EB%E0%E2%E0%201.htm. -Загл. с экрана.

Условные обозначения и сокращения

АБС - автоматизированная банковская система;

АРМ - автоматизированное рабочее место;

БД - база данных;

ИБС - информационная банковская система;

ИБТ - информационная банковская технология;

ИБСиТ - информационные банковские системы и технологии;

НПУ–НПС - новые правила учёта, новый план счетов, введённые ЦБ

СУБД - система управления базами данных;

ОС - операционная система;

S.W.I.F.T. - Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (Международная сеть финансовых телекоммуникаций).

Приложения

Приложение А

Составляющие АБС

Приложение Б

Уровни АБС

Тютюнник А.В. Информационные технологии в банке - М., 2003. - С. 9–10.

Титоренко Г.А. Информационные системы в экономике. - М., 2008. - С. 365–366.

Лекция 8.Особенности банковских информационных систем

Интегрированная банковская информационная система (БИС) представляет собой единый программно-технологический комплекс, являющийся средством ускорения освоения, возвратности и сбалансированности ресурсов, контролируемых по заданным условиям финансирования и кредитования. Интегрированная БИС охватывает совокупность банковских задач не фрагментарно, а комплексно, отражая всю сложность их взаимосвязей. Это не совокупности разрозненных хорошо автоматизированных задач, а такой комплекс программ, которому присущи свойства сложной системы:

Сложность иерархической структуры;

Эмерджентность;

Множественное функциональных целей;

Динамичность в работе при обеспечении управления процессами, носящими стохастический (вероятностный) характер;

Многофункциональность.

Поэтому при разработке интегрированных БИС требуется проанализировать большое количество влияющих на их структуру и содержание факторов:

Общие характеристики банка;

Ближние и дальние цели и стратегические направления его развития;

Особенности сложившейся структуры управления;

Общие принципы построения банковской технологии;

Ожидаемая архитектура системы и состав функций, подлежащих автоматизации;

Объем входной и выходной информации.

Количество входных документов;

Требования к информационной безопасности.

На основе такого анализа и вырабатываются далее основополагающие принципы будущей системы.

Проектирование функциональной части ЭИС связано с решением стратегического вопроса о выборе критерия выделенияееподсистем одной из проблем, которая существовала на протяжении всей истории автоматизации организационно-экономических объектов и осталась актуальной в настоящее время. Изучение структуры и функции любой системы основывается на ее анализе и дальнейшем синтезе. И если цель анализа - изучение закономерностей функционирования системы при существующей структуре, то задача синтеза - проектирование и подбор такой структуры, которая реализовала бы заданные ей функции.

Из теории сложных систем известно, что всякую сложную систему можно разложить на некоторые подсистемы с различной глубиной детализации.

Традиционно подфункциональной подсистемой понимается некоторая часть общей системы управления, выделенная в соответствии с общностью функциональных признаков управления.

Поскольку задачи, решаемые в банке, многоаспектны, при проектировании возникает проблема классификации признаков декомпозиции БИС. В качестве таких признаков можно выделить:

Функции;

Период управления;

Объекты управления и др.

Функции управления из-за универсальности своего состава - один из наиболее распространенных признаков декомпозиции управленческих систем. Система управления банком, выполняя в целом функции, типичные для любых управленческих систем (планирование, учет и контроль, анализ и регулирование), обладает особенностями их распределения между элементами управленческой структуры. Эти функции неразрывно связаны между собой и всегда носят целевой характер.

Учет и контроль в банке представлены операционным и бухгалтерским учетом, которые тесно связаны между собой, поскольку аналитический уровень отражен в банковском учете лицевыми счетами, а каждый лицевой счет находится под определенным балансовым счетом. В связи с тем, что каждый рабочий день заканчивается формированием баланса, проводки, изменяющие состояние лицевых счетов, немедленно отражаютсянасинтетический счетах и в балансе. Статистический учет позволяет собрать сведенияоб изменении отдельных показателейзадлительный период.

Анализ представляет собой функцию управления, которая позволяет распознать сложившуюсяэкономическую ситуацию как внутри, так и вне банка. В крупных банках существуют два независимых отдела, один из которых обеспечивает анализ внутреннего состояния банка, а другой анализирует внешнюю среду.

Планирование, основываясь на данных анализа, подготавливает возможные решения для выхода из сложившейся ситуации и достижения поставленных целей. При этом планирование внешних взаимодействий и планирование внутреннего состояния банка взаимосвязаны, хотя структурно они разделены и реализуются частично в процессе маркетинга (департамент маркетинга и развития банка), частично в отделе планирования (департамент экономического управления).

В реальных условиях разработки интегрированных БИС в качестве основного признака функция управления самостоятельно не используется, а лишь дополняет другие. Более распространенным признакомдекомпозициив российскойпрактике является объект управления.

Подготовленные па этапе планирования решения реализуются в рамках функциирегулирования.

В зависимости от уровня цели можно говорить о горизонтах управления. Существуют понятия стратегических и тактических целей, которые в известной мере условны, так как тактические цели, например, правления банка могут являться стратегическими для другого уровня управления, например, кредитного отдела. Но тем не менее для банковской сферы можно разделить цели, а следовательно, и фазы управления по длительностипериода управления на следующие типы:

Оперативные (один рабочий день);

Текущие (для России - месяц, квартал);

Перспективные (для России - год).

Таким образом, можно говорить об оперативном, текущем и статистическом учете, планировании и анализе. Однако, следует помнить, что анализ не существует сам по себе и служит подготовительной фазой для планирования и информационно базируется на учетных данных, отражающих фактическое состояние системы.

Объектом управления вбанке может служить как деятельность подразделения или отдельного сотрудника, так и отдельная банковская операция, состоящая из ряда технологических этапов.

Структура системы управления банком может быть организована разными способами, что зависит в значительной мере от размеров банка, числа видов оказываемых услуг, количества клиентов и операций, выполняемых банком.

Различают следующие виды структур:

- линейная структура - наиболее простая, правлению банка непосредственно подчинены отделы, что дает возможность обеспечить эффективное прямое управление банком. Основная управленческая нагрузка предполагает разделение функций управления между правлением и руководителями подразделений;

- штабная структура - правлению подчинены департаменты, объединяющие отделыпо принципу однотипности выполняемых управленческих функций (департамент маркетинга, департамент валютных операций и т.д.). Разделение управленческих функций между штабами происходит на верхнем уровне, появляется возможность,с одной стороны, распределить управленческие проблемы между большим числом специалистов, с другой стороны углубить специализацию сотрудников и, таким образом, повысить качество управления;

- линейно-штабная структура – более сложная, отделы, обеспечивающие выполнение депозитных, кредитных, инвестиционных и других операций, подчинены управлениям промежуточного уровня, обслуживающим различные группы юридических и физических лиц, которые сами могут устанавливатьсвои локальные цели, подчиненные, однако, глобальным управленческим целям банка (получение максимального дохода при допустимом риске, повышение собственной ликвидности и др.). В то же время при такой структуре могут сохраняться элементы управления, выделенные по принципу однотипности выполняемых управленческих функций. Такая система организации усложняет и удорожает управление,ноповышает уровень его качества.

В России разнообразие управленческих структур в различных коммерческих банках обусловлено прежде всего продолжающимся их развитием и становлением. Пример структуры управления коммерческим банком представлен на рис.11.

Правление КБ является высшим органом банка, который осуществляет стратегическое управление:

Определяет траекторные цели и политику банка на основе данных экономического анализа и данных бухгалтерской отчетности;

Доводит установленные цели до департаментов для дальнейшей детализации и исполнения соответствующим отделам;

Осуществляет контроль проводимой банком политики, пересматривает ее при изменении экономической ситуации, а также контролирует состояние банковского портфеля.

Правление создает комитеты, которые обеспечивают поддержку стратегического руководства банком, координируют работу различных отделов системы управления. В зависимости от величины банка иего потребностей в России, как правило,создаютсякомитеты, возглавляемые членами правления:

Кредитный комитет;

Ревизионный комитет;

Исполнительный комитет;

Комитет доверительных операций и др.

Кредитный комитет дает заключения по всем случаям кредитования или превышения установленных лимитов, а также по их определению. Он вырабатывает рекомендации по величине ссудных процентных ставок и структуре кредитовпо срокам и видам.

Ревизионный комитет обеспечивает регулярные внутренние аудиторские проверки либо своими силами, либо с привлечением внешних аудиторов.

Исполнительный комитет обеспечивает проведение экономического анализа (выполнение целей банка, прибыльности, ликвидности и др.), оценку деятельности банка, в процессе которой анализируются основные экономические показатели, и отслеживается выполнение траекторных целей.

В банках с большим числом доверительных операций может создаваться комитет доверительных операций.

Департамент развития и маркетинга банка, как правило, включает два отдела:

1. Отдел развития обеспечивает анализ внешней ситуации и, согласовав его с оценкой внутренней ситуации в банке, подготавливает возможные направления политики банка и продвижения его услуг на рынок.Эти решения должны согласовываться с генеральными целями, утвержденными правлением банка.

2. Отдел маркетинга осуществляет оценку конъюнктуры рынка банковских услуг, анализирует соответствие номенклатуры, качества и цены собственных услуг уровню рынка, продвигает свои услуги на рынок, вырабатывая для этого рекламную политику. Этот отдел обеспечивает связь с клиентурой и с общественностью. В развитом обществе существенным является не только объем и качество оказываемых услуг, но и соответствие принятым нормам (поддержка науки, искусства, внимание окружающей среде). Отдел, с одной стороны, информирует руководство банка обо всех важных событиях вне банка, а с другой стороны, объясняет общественностицели банка,его стратегию,

Департамент экономического управления обеспечивает тактическое управление и включает планово-аналитический отдел и отдел управления ликвидностью. Тактический уровень управления необходим для детализации стратегических целей до уровня мероприятий и отслеживания их в дальнейшем как целей, носящих траекторный характер.

Отдел управления ликвидностью осуществляет расчет показателей ликвидности банка,их факторный анализ иежедневныйконтроль.

Планово-аналитический отдел, изучая внутренние банковские показатели, устанавливает планы сбыта (например, число открываемых новых счетов), финансовый план, планирует внутренние мероприятия. Отдел рассчитывает ожидаемую сумму пассивов и решает задачу их эффективного размещения. Проводятся анализ структуры активов и пассивов банка по группам и оценка эффективности соотношения между ними. При этом должно соблюдаться «золотое правило»: длинные кредиты должны покрываться длинными депозитами и т.д.

Департамент кредитно-депозитных операции включает кредитный, депозитный и фондовый отделы.

Кредитный и фондовый отделы дополняют друг друга, не только выполняя принятую стратегию банка в кредитной и инвестиционной политике, но и оперативную реагируянатребования, выдвигаемые сложившейся экономической ситуацией на рынке капитала. Например, в период экономического роста объем ссуд увеличивается, а портфель ценных бумаг сокращается, в периоды низкого спроса па ссуды картина меняется.

Функции кредитного и депозитного отделов, несмотря на принципиально разное содержание их операций, по форме очень близки. Сходство функций выражается в необходимости выполнения весьма трудоемких работ по проверке и соблюдению целого ряда формально-правовых принципов кредитования, которые должны соблюдаться как кредиторами, так и заемщиками. Отличие обусловливается тем, кто является ссудозаемщиком, а кто кредитором, банк или клиент. В любом случае взаимоотношения клиента и банка регулируются договором, который они заключают. Проверка кредитоспособности является предпосылкой для всех других действий банкапо отношению к ссудозаемщику, т.е. осуществляются анализ возможности обеспечения выплаты кредита и своевременность взносов, процентов и других платежей физическим и юридическим лицом. Эта проверка требует анализа баланса заемщика, ликвидности залога, ежегодного финансового отчета и ряда других регистров, содержащих показатели работы предприятия.

Департамент операционно-учетных работ (ОУР) реализует весь комплекс задач по открытию и закрытию лицевых счетов, выполнению кассовых операций, ведению лицевых счетов, выполнению расчетов но поручению каждого клиента, ведению межбанковских операций, ведению бухгалтерского учета на синтетическом уровне и составлению отчетности, которая используется как самим банком (ревизия и контроллинг), так и учреждениями внешней среды (вышестоящие, налоговые и другие органы). Функции департамента:

Расчет и распределение доходов и налогов между бюджетами;

Учет расчетно-платежных документов до наступления срока платежа и не оплаченных в срок;

Обеспечение правильных и своевременных расчетов между клиентами;

Начисление и списание процентов по текущим и расчетным счетам;

Учет ценностей и документов на внебалансовых счетах;

Учет срочных обязательств по ссудам;

Депонирование средств для выдачи чековых книжек, аккредитивов и акцептов платежных поручений;

Организация и контроль операций межфилиального оборота;

Составление баланса.

Реализация этих функций поддерживается работой соответствующих отделов.

Операционный и бухгалтерский учет в банке взаимосвязаны гораздо более тесно, чемна промышленном предприятии, что обусловлено ежедневным составлением баланса и необходимостью поддержания в актуальном состоянии всех аналитических (лицевых) счетов.

Назначение комплекса учетно-операционных работ:

Формирование полной информации о финансовомсостоянииклиентов в реальном масштабе времени;

Ведение аналитического и синтетического учета по всем банковским операциям.

Департамент административного управления обеспечивает работу отделов, создаваемых при дирекции (юридический, кадров, ревизионный и организационный отделы), и хозяйственно-управленческих отделов (отдел информационных технологий и др.), которые входят в обычный состав управленческой структуры любого предприятия и в данной работе не рассматриваются.

Состав операций, осуществляемых банком на рынке услуг, достаточно сильно влияет на структуру убавления банком.

Важнейшей функцией деятельности банка является привлечение средствиз внешней среды и размещение их с максимальной доходностью и допустимым риском. При размещении временно свободных средств банк должен выполнять требования, обеспечивающие соблюдение нормативов, определенных Центральным Банком Российской Федерации (ЦБРФ) и гарантирующих его ликвидность,

Одна из особенностей российских коммерческих банков заключается в том, чтоихдеятельность, несмотря на формальную специализацию, носит в большинстве случаев универсальный характер.

Банк - коммерческое учреждение являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с Законом о банках и на основании лицензии, выдаваемой ЦБРФ, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции. Таким образом, функции банка заключаются в аккумуляции временно свободных средств и размещении их оптимальным образом, а также в содействии платежному обороту и трансформации рисков. Аккумуляция временно свободных средств предполагает привлечение вкладов всех видов (депозитов - срочных и до востребования, сберегательных вкладов) и выпуск ценных бумаг (акций, облигаций и др.). Размещение средств и кредиты зависит от периода и способов кредитования (по договору, через покупку долговых обязательств, через принятие ответственности перед третьим лицом - гарантийный либо акцептный кредит). Содействие платежам - выполнение платежных операций клиента, оплата переводов, чеков, векселей и других документов. Кроме того, банк выполняет операции по покупке и продаже валюты и фондовых ценностей, размещению акций и облигаций, хранению ценных бумаг.

К активные операциям банка, помимо кассовых, относятся следующие операции:

Кредиты клиентам (1);

Кредиты другим банкам (2);

Депозиты в других банках (3).

К пассивным операциям относятся следующие операции:

Депозиты клиентов (4);

Депозиты банков (5);

Кредиты банков, в том числе ЦБРФ (6).

Операции 1, 2 и 6 относятся к ссудным, а операции 3, 4, 5 – к депозитным.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банки имеют право производить следующие операции и сделки:

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Осуществление расчетовпо поручению физических и юридических лип, в том числе банков-корреспондентов поихбанковским счетам;

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

Привлечениево вклады и размещение драгоценных металлов;

Выдача банковских гарантий.

Кредитная организация, кроме перечисленных сделок может осуществлять следующие сделки:

Выдачу поручительства за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

Приобретение права пользования от третьихлиц исполнения обязательств и денежной форме;

Доверительное управление денежными средствамии инымимуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

Осуществление операций с драгоценными металлами и камнями в соответствии с законодательством;

Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для храненияв нихдокументов и ценностей;

Лизинговые операции;

Оказание консультативных услуг.

В целом банковские услуги носят массовый характер и могут быть весьма разнообразны:

Расчетно-кассовое обслуживание;

Открытие и ведение счетов;

Трастовые операции;

Срочные депозитные сертификаты;

Сберегательные сертификаты;

Кредитование предприятий;

Рефинансирование;

Учет векселей;

Выпуск банковских векселей;

Открытие корреспондентских счетов;

Инкассация;

Валютное обслуживание.

К новым услугам банка можно отнести следующие услуги:

Открытие филиалов или мини-отделений, выполняющих весь комплекс банковских операций прямонатерритории предприятия;

Выполнение заказов на покупку производственных объектов в целом илипо частям;

Разработка инвестиционных проектов с оплатой по конечному результату после инвестирования и их финансированиена основе собственных рублевых и привлеченных инвалютных ресурсов;

Поиск зарубежного инвестора для организации совместного производств или создание предприятия с иностранными инвестициями.

Несмотря па достаточно стабильную номенклатуру банковских услуг, их реализация в виде последовательности технологических этапов и приемов может различаться.

Сравнивая работу различных банков и оценивая возможность автоматизацииих деятельности, приходится констатировать практическое отсутствие унификации и стандартизации банковских технологий. Технологии выполнения одноименных банковских операций отличаются в различных банках, наблюдается несоответствие целей и функций для одноименных автоматизированных участков, разнообразие в технологии документирования одноименных операций, различие форм отчетности, периодичности их представления на разных участках управления в связи со специализацией работников. Это привело к появлению на рынке большого количества программных средств, обеспечивающих частичную автоматизацию банковской деятельности. Но со временем пестрота разработок БИС пошла на убыль, а наиболее эффективные системы стали интегрироваться и широко тиражироваться. Фирмы, имеющие разветвленную структуру и закупающие интегрированные системы, распространяют их на все свои филиалы.

Анализ программных продуктов российского рынка (Минибанк «Система», БАНКИР, ЭЛЬБРУС, ДОРА, САДКО, Меркурий СОФТ и т.д.) показывает, что практическое выделение подсистем и задач в интегрированной БИС учитывает их группировку одновременнопо трем признакам:

Управленческая структура;

Трансформация ресурсов;

Функции управления.

При этом часть задач реализуется различными технологиями, распределяется между различными АРМ и не повторяется, а некоторые задачи становятся функционально избыточными и оформляются при разработке в виде некоторых универсальных технологий, структурно выполненных в форме перемещаемых блоков, одновременно присутствуя в нескольких АРМ и соответствующим образом настраиваясь.

В большинстве БИС банковская технология оказывается жестко встроенной в программный продукт. Поэтому пользователь не имеет возможности отклоняться от нее, пользуясь меню, и всегда следует по пути запрограммированного диалога, корректность которого зависит практически полностью от разработчика. При этом различные продукты имеют разную степень их технологической адаптации и в большинстве случаев такая настройка производится специалистом в процессе инсталляции. Обычно таким специалистом является представитель разработчика, реже – банковский технолог (администратор) автоматизируемого учреждения.

Мера функциональной избыточности определяется особенностями управленческой структуры, принятой в банке. При этом ряд управленческих задач зачастую не выделяется в самостоятельные, как, например, вся группа задач маркетинга. Это можно объяснить неразвитостью банковских систем управления и нежеланием небольших, небогатых банков тратить деньги на дорогостоящие маркетинговые исследования.

Во многих банковских информационных системах автоматизированы только самые основные, наиболее важные с точки зрения разработчиков системы и задачи. Это может быть мотивировано отсутствием некоторых услуг: факторинга, лизинга, карточных услуг, но есть управленческие задачи, решаемые в любом банке и, как правило, отсутствующие в большинстве отечественных БИС, например автоматизированный анализ качества кредитного портфеля, прогнозирование и планирование кредитных ресурсов.

Принципы проектирования интегрированных БИС

Разработка и внедрение программного обеспечения требуютот банка немалых затрат, поэтому банк заинтересован в быстрой окупаемости проекта, которая может быть достигнута за счет либо цены на программный продукт,либо затрат на обработкуилиблагодаря ускорению оборота средств банка. Использование компьютеров позволяет расширить применение экономико-математических методов в управлении,т.е. не просто ускорить обработку информации методом прямого счета, а оптимизировать некоторые процессы (распределение и размещение мобилизованных средств). При этом время на обработку снижается настолько, что это сказывается на повышении оперативности проведения расчетов и, следовательно, на повышение оперативности принимаемых решений. Появляется возможность расширения спектра оказываемых услуг, повышения их качества и расширения географии за счет более полного использования средств телекоммуникаций.

Однако при всех преимуществах автоматизации перед банком помимо необходимости больших затрат на закупку платформы (технические средства и базовое программное обеспечение) и обучение своих специалистов возникает постоянная дилемма: любая платформа обречена на быстрое моральное старение. При разработке системы автоматизации могут быть реализованы два альтернативных решения:

1.Проектировщики разрабатывают систему, исходяиз сложившейся структуры управления и, таким образом, «увековечивают» ее преимущества и недостатки.

2.Предварительная реорганизация системы управления и усовершенствование ее в соответствии с современной концепцией управления и требованиями руководства учреждения. При этом вновь созданная структура управления должна постоянно модифицироваться, приспосабливаясь к изменениям внешней среды.

Банковские информационные системы должны иметь гибкую структуру ибыть открытыми системами, т.е. допускающими внесение необходимых изменений в модель в случае каких-либо перестроек в банковской сфере. Поэтому система должна быть ориентировананаавтоматизацию управления банковской деятельностью, а не на конкретную задачу чистой автоматизации обработки банковской информации. Система должна соблюдать принцип целевого характера управления и удовлетворять требованию открытости для легкого внесения изменений и наращивания функциональныхеевозможностей по мере необходимости. Это требование реализуется на принципах строгой параметризованности автоматизируемых объектов и модульности.

Гибкость, которая должна обеспечивать адаптацию программного продукта без перепрограммирования, также основана на параметризации. Настройка может быть однократной и заключаться в конфигурировании системы по количеству пользователей, особенностям и составу физических устройств, технологическим особенностям реализации услуг, структуре аппарата управления, а также при изменении банковской технологии: при изменении плана счетов и алгоритма формирования баланса. Может быть и текущая настройка, которую обеспечивает банковский технолог или администратор системы.

Процедуры расширения и настройки системы должны основываться на так называемом «связывании» модулей, которое обеспечивает комплексность системы за счет их интеграции. Например, оплата извещенийпо погашению коммунальных платежей клиента одновременно обновляет позиции в текущих счетах, а также другие позиции, затронутые данной операцией.

К специальным требованиям, характерным для банковской сферы, относится, прежде всего, возможность отката на дату (контрольную точку) либо технологического отката через систему обратных проводок «красное сторно». При достижении исходной ситуации и ее фиксации сотрудники банка должны иметь возможность внесения изменений и возврата с автоматическим расчетом, закрытием и архивацией всех последующих дней.

В связи с этим необходимо обеспечить одновременное сопровождение баз данных, хранящих результаты и текущего и прошедшего операционных дней и осуществляющих долговременное хранение архивов.

Другим требованием, которое теперь предъявляют банки к системам автоматизации своей деятельности, является блокирование ввода платежных документов, приводящих к дебетовому сальдо, чтобы исключить таким способом пополнение картотеки №2. Если, же такая ситуация не возникает и платежный документ не обладает некорректными реквизитами, банковская технология предполагает однократный ввод информации в систему и автоматическое формирование проводок по всем операциям.Это требование совпадает и с требованием разработчиков.

Выполнение проводок и изменение лицевых счетовдолжны осуществляться в реальном масштабе времени. Работа с единой информационной базой позволяет автоматически распространять любые изменения всех взаимосвязанных частей базы при внесении изменений в любую ее часть. Система должна обеспечивать постоянное изменение состояния лицевых счетов и ежедневный пересчет остатков на них с учетом дневных изменений. Этот пересчет должен давать возможность накопления месячных, квартальных, годовых оборотов по счетам.

Лицевые счета должны проходить анализ на ситуацию неоткрытый счет. Вновь открываемые счета получают автоматически присваиваемые номера. При необходимости клиент (при наличии системы клиент-банк) или сотрудник банка должен иметь возможность просмотра лицевого счета и оценки его динамики за заданный период.Похарактеру счетов БИС должна обеспечивать работу в мультивалютном режиме как с текущими и расчетными счетами, так и с различного рода депозитными, ссудными, контокоррентными и другими счетами, а также начислять различного рода проценты и комиссии.

Проведение расчетов должно быть своевременным и корректным, иметь точное отражение в учетных регистрах и осуществляться таким образом, чтобы по возможности максимально освобождать сотрудников от выполнения рутинных задач вручную. При этом документооборот в банке желательно сократить.

Требования разработчика в основном связанысо сложившимся подходом к проектированию автоматизированных систем, а также с собственными его интересами, которые носят финансовый характер. Это прежде всего соотношение: цена - себестоимость - объем работ.

К интегрированным системам при разработке предъявляются более ужесточенные требования, чем к локальным разработкам. Это обусловлено расширенными функциональными запросами комплексности решений и обязательными системными соглашениями.

Крайне важным является принцип комплексности разработки, который предполагает создание совокупности взаимосвязанных программных средств, автоматизирующих ряд банковских функций и организованных в виде целостной системы. При этом для эффективной ее эксплуатации должны соблюдаться принципы согласованной пропускной способности частей системы и гибкости информационного обеспечения при сохранении его единства.

Поскольку сложившийся в нашей стране рынок платформ очень пестр, разработчик для наиболее широкого распространения своей системы заинтересован в соблюдении принципа мобильности,т.е. в обеспечении возможности эксплуатации программного продукта в различных операционных и технических средах.

Использование в качестве опорной концепции разработки системы автоматизации банковской деятельности концепции АРМ как нельзя более соответствует применению целевого подхода в управлении. Определив основные цели сотрудника, можно сформулировать главные системные соглашенияпо использованию дискретной или сетевой технологии, выбрать необходимый инструментарий. Наличие во многих АРМ одноименных участков позволяет широко использовать перемещаемые блоки типа: расчет нормативных коэффициентов, оценка собственной ликвидности, заключение и ведение договоров и др. и использовать при этом объектно-ориентированный подход.

Каждому объекту (лицевой счет, проводка, клиент) соответствует стандартный инструментарий (создание, контроль, корректировка, удаление, сортировка, поиск и др.), а также специфический инструментарий («красное сторно» для проводок, заключение оборотов или закрытие - для счетов и др.).

Весьма актуальной проблемойсегодня остается обеспечение банковской безопасности. Ее решение может быть успешным только при комплексном подходе, который подразделяет разделение доступа к информации, к различным АРМ и к режимам в них. Так для доступа к системе существуют следующие уровни:

Пересылка файлов в определенную директорию;

Доступы в определенную директорию;

Доступ к диску;

Реализация всех функцийна удаленной ЭВМ.

Дляэтого обычно используется система паролей, шифрование передаваемой информации, электронной подписи. Также, важное значение имеет правильная организация ведения архива информационной базы системы.

Таким образом, принципы разработки систем автоматизации банковской деятельности вытекают из подходов и требование, предъявляемых к программному продукту заказчиком (банком). Эти требования содержат в себе требования банка к системе в целом как к продукту, который будет обслуживать специфическую сферу (банковское дело), а также специальные требования, отражающие специфику используемых в банке операций и технологий их выполнения.

С другой стороны, существует ряд требований, которые предъявляются к разработке исполнителем (разработчиком). Эти требования могут совпадать с требованиям банка, но могут и конфликтовать. Хотя большинство из перечисленных требований, предъявляемых проектировщиком, не являются конфликтными по отношению к требованиям банка.

МИНОБРНАУКИ РФ

ФГБОУ ВПО «УДМУРТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Филиал ФГБОУВПО «УдГУ» в г. Воткинске

Кафедра Финансов, учета и управления

Контрольная работа

По дисциплине: Информационные системы в экономике

На тему: Информационные системы в банковской сфере

Выполнил (а):

Студент (ка) гр. 3-ВтН-080105-53(к) Л.В. Старикова

Проверил (а):

Преподаватель И. А. Лебедева

г. Воткинск-2014г.

Введение

Информационные банковские системы: основное понятия, назначение, примеры

Услуга Сбербанк Онлайн

Платежи в Сбербанке

Услуга Автоплатеж сбербанка

Заключение

информационный банк клиент терминал

Введение

Информационной системой называется взаимосвязанная совокупность средств, методов и персонала, используемых для хранения, обработки и выдачи информации в интересах достижения поставленной цели. Информационные системы обеспечивают сбор, хранение, обработку, поиск, выдачу информации, необходимой в процессе принятия решений задач из любой области. Они помогают анализировать проблемы и создавать новые продукты. В качестве основного технического средства переработки информации используют персональный компьютер (ПК). В крупных организациях наряду с персональным компьютером в состав технической базы информационной системы может входить мэйнфрейм или суперЭВМ. Особую роль в информационных системах отводится человеку, т.к. техническое воплощение информационной системы само по себе ничего не будет значить, если не учтена роль человека, для которого предназначена производимая информация и без которого невозможно ее получение и представление.

Автоматизированная информационная система (АИС) - совокупность программно-аппаратных средств, предназначенных для автоматизации деятельности, связанной с хранением, передачей и обработкой информации.

Банковская информационная система, которая больше известная под названием автоматизированная банковская система (АБС), - это система, которая функционирует на основе ЭВМ и других технических средств, обеспечивающие решения задач управления банковской деятельностью.

Рост требований к современным банковским системам определяется рядом факторов. Наиболее важными из них, с одной стороны, являются изменение экономической обстановки в России и исчезновение легких способов получения прибыли, в то время как инвестиции в промышленность все еще ограничены.

1. Информационные банковские системы: основное понятия, назначение, примеры

Информационная банковская система (ИБС) - программно-технический комплекс, обеспечивающий с использованием специализированных банковских технологий автоматизацию обработки банковской информации, отражающей различные стороны деятельности банков.

ИБС предназначены для автоматизации задач банковского бизнеса - сбора, регистрации, передачи, хранения и обработки информации, используемой в финансово-кредитной деятельности банков.

Пример функциональных задач:

Учет данных о клиентах банка, договорах банковского счета, открытие и ведение расчетных и валютных счетов клиентов

Обработка банковских документов различных видов, платежных поручений и т.п.

Проведение рублевых расчетов через расчетную сеть Банка России, валютных счетов через сеть S.W.I.F.T., расчетов с использованием корреспондентских счетов, открытых в других банках

Автоматизированное ведение картотек документов

Автоматизированный расчет и взимание комиссии с клиентов за проведение операций

Формирование бухгалтерской отчетности в соответствие с требованиями ЦБ России.

Назначение и основные возможности системы «клиент-банк»

Систему "Клиент-Банк" нельзя назвать новинкой - эту услугу банки предоставляют уже в течение 10-12 лет. По оценкам самих банкиров, за это время на систему перешло около 20% клиентов. Потенциальных пользователей условно можно поделить на две категории. Первая - региональные предприятия, не имеющие возможности постоянно ездить в банк, хотя бы потому, что они удалены от него. Вторая - предприятия, расположенные в крупных городах, но осуществляющие очень много оперативных платежей.

"Клиент-Банк" дает возможность не только своевременно проводить платежи, но и порой экономить. Ведь у отечественных банков разная ценовая политика. Некоторые не берут плату за установление программного обеспечения, другие при переходе клиента на систему "Клиент-Банк" освобождают его от платы за обслуживание.

Система "Клиент-Банк" относится к системам удаленного банковского обслуживания (УБО). Кроме нее, сюда входят Интернет-банкинг и телебанк.

"Клиент-Банк" является программно-техническим комплексом, который позволяет предприятию руководить своим счетом с компьютера, установленного в офисе предприятия. Банки разрабатывают программы "Клиент-Банк" самостоятельно, или покупают уже готовую программу у организации, владеющей правами на нее, и приспосабливают к собственной автоматизированной банковской системе (далее - АБС), или получают программу при покупке АБС.

Поскольку связь между компьютером клиента и компьютерной сетью банка осуществляется при помощи телефонных линий общего пользования, система "Клиент-Банк" должна соответствовать требованиям НБУ по защите электронных банковских расчетов. "Клиент-Банк" проходит в НБУ проверку, при успешном результате разработчик получает сертификат соответствия.

Основной функцией "Клиент-Банка" является предоставление возможности предприятию проводить платежи со своего текущего счета в банке, не посещая банк, из офиса предприятия.

Кроме того, "Клиент-Банк" позволяет:

осуществлять мониторинг денежных средств на текущем счете. То есть уполномоченный работник предприятия (как правило, это лица, наделенные правом первой и второй подписи на платежных документах) может, не посещая банк, контролировать движение средств на текущем счете, выяснять личность плательщика и назначение платежа. Благодаря этому можно, к примеру, оперативно отгружать продукцию потребителям по факту ее оплаты;

получать выписки с текущего счета;

получать от банка ежедневные официальные курсы иностранных валют, используемых при бухучете операций;

вести справочник своих контрагентов по платежам и справочник назначения платежа. Эти справочники позволяют значительно быстрее формировать платежные документы, поскольку отпадает необходимость вновь заносить информацию в каждый документ - готовый шаблон переносится в платежный документ из справочников;

получать от обслуживающего банка уведомления о новых банковских услугах, текущих процентных ставках по кредитам и депозитам, другую информацию, которую банк считает нужным оперативно доводить до клиентов. Возможно и обращение клиента к обслуживающему банку. Эта функция позволяет предприятию и банку оперативно обмениваться информацией.

Основные преимущества системы "Клиент-Банк":

Во-первых, удобство. Ведь в "Клиент-Банке" автоматизирована подготовка таких документов, как платежное поручение, мемориальный ордер, заявка на перевод валюты.

Во-вторых, оперативность. При пользовании "Клиент-Банком" увеличивается скорость прохождения платежей, если операционист банка подтверждает электронный документ клиента сразу при его поступлении в банк. Понятно, что отпадает необходимость в ежедневных визитах в банк для проведения безналичных платежей. Это экономит время и средства.

В-третьих, мобильность. Пользование "Клиент-Банком" делает общение с банком неограниченным во времени, поскольку технические возможности большинства программных комплексов позволяют круглосуточно отправлять документы в банк и просматривать полученные оттуда.

Средства информационной безопасности современных систем "Клиент-Банк" при корректном их использовании гарантируют надежную защиту системы от несанкционированного доступа и модификации информации, передаваемой по телефонным каналам связи.

Наряду с очевидными преимуществами, "Клиент-Банк" имеет и некоторые недостатки.

Поскольку "Клиент-Банк" устанавливается на четко определенном компьютере, то перевод денежных средств с использованием системы требует присутствия в этом месте руководящих лиц предприятия, наделенных правом первой и второй подписи. В противном случае руководители предприятия вынуждены открыть электронную подпись другим лицам, что увеличивает опасность несанкционированного использования средств на текущем счете. В отличие от "Клиент-Банка", система Интернет-банкинга позволяет подписывать электронные документы с различных компьютеров, имеющих доступ к сети Интернет, и таким образом обеспечивает пользователям определенную пространственную свободу.

Кроме того, могут возникнуть ошибки при переносе информации из "Клиент-Банка" в АБС банка, если эти системы создавались различными разработчиками. Поэтому советуем поинтересоваться, насколько совместимы программный комплекс "Клиент-Банк" и АБС, используемая в банке.

Мультисервисный терминал самообслуживания

Банкомат, полностью автоматизирующий работу банка с клиентом. Терминал назвали «банкоматом Будущего». Это единственный в мире аппарат такой широкой функциональности, который практически заменяет целое отделение банка.

С его помощью клиент банка сможет осуществить любую банковскую операцию. Например, открыть банковский счет на депозит, подписав договор с банком на электронном планшете. Сделать запрос на получение банковской карты (в т.ч. с микрочипом) и тут же получить ее. Запросить карту индивидуального дизайна, используя, например, семейные фотографии с любого носителя (мобильного телефона, «флэшки» и др.). Сделать запрос на предоставление кредита - потребительского, ипотечного, авто и др., получить расчет по кредиту и даже получить одобрение кредитного инспектора online. При этом банкомат отсканирует паспорт клиента и другие документы, необходимые для составления кредитной истории, и проверит их подлинность. Банкомат позволяет учитывать персональные условия клиента - вид валюты, срок кредита, ставки, позволяет выбрать и активировать программы лояльности (авиа-бонусы, мобильные бонусы, благотворительность и т.д.).

Банкомат оснащен расширенной клавиатурой, облегчающей введение персональных данных. Широкоформатный принтер (А4) позволяет печатать договоры (с подписями сотрудника банка и клиента), условий выбранных продуктов банка, выписки по счетам и т.д. Звуковая инструкция через встроенные динамики или подключенные наушники поможет клиентам банка с ослабленным зрением. Встроенный NFC модуль позволяет скачивать контент и приложения прямо на мобильный телефон, а RFID - записывать и читать информацию с карт не вставляя их в картридер. Огромный (42``) экран touch screen превращает общение с банкоматом в удовольствие.

Терминал соответствует самым передовым технологиям защиты, включающим идентификацию клиента по трехмерному сканированию лица и биометрии пальцев. Система безопасности также включает датчики на вскрытие, на качание, датчик оповещения о забытых вещах, а в случае бескарточных операций - выход в режим ожидания при удалении пользователя.

Интерфейс банкомата позволяет легко ориентироваться в многообразии услуг Сбербанка. Тем не менее, по любому вопросу клиент банка сможет связаться с представителем Call-центра и, используя связь по видеоконференции (через встроенную web-камеру), получить необходимую консультацию.

Для Сбербанка России создали решение, не имеющее аналогов в мире. Этот терминал заменяет отделение банка и позволяет клиенту провести все необходимые операции в режиме самообслуживания. Компания Wincor Nixdorf выражает готовность к дальнейшему сотрудничеству со Сбербанком в его планах по реализации и развитии как данного, так и других инновационных проектов».

Услуга Сбербанк Онлайн

Сбербанк Онлайн - это новая уникальная услуга, что позволяет в домашних условиях проводить различные операции со своим счетом, и имеет много плюсов в работе. Во-первых, теперь нет необходимости проводить уйму времени в очередях. Во-вторых, появляется возможность оплачивать ЖКХ услуги , мобильный телефон, и многое другое простым нажатием на клавиши. В-третьих, можно получить всю интересующую информацию, что проводилась с вашим счетом и в какое время. В-четвертых, данная услуга «Сбербанк Онлайн» предоставляется абсолютно бесплатно для вас.

Сбербанк Онлайн - это полностью автоматизированная система, которая работает при помощи интернет соединения. Другими словами - это услуга, что позволяет управлять своими денежными средствами, открытыми в Сбербанке через домашний персональный компьютер, планшет, ноутбук, телефон.

Система Сбербанк Онлайн дает возможность получить полную информацию о ваших деньгах и проводить некоторые операции. Например, пополнение электронных кошельков различных систем, переводить деньги на мобильный счет и на другие банковские карты. Также можно перечислять деньги за кредиты, покупать билеты на автобусы, поезда, самолеты, оплачивать коммунальные услуги, интернет и так далее.

Платежи в Сбербанке

Любое отделение Сбербанка может похвастаться отличной системой, предназначенной для платежей от населения. Теперь каждый клиент может быстро, просто, а главное комфортно провести необходимые платежи.

Система Сбербанка имеет массу преимуществ:

Все платежи можно оплатить в течение одной минуты.

Возможность погашения без наличных средств.

Все изменения и вся информация будет известна в режиме Онлайн.

Оплату по платежам можно производить в самом отделении ближайшего к вашему дому банка, в банкомате и в Онлайн режиме с помощью интернета по программе «Сбербанк Онлайн» или на официальном сайте банка.

В Сбербанке можно оплатить все виды коммунальных услуг, мобильную связь, интернет, стационарный телефон, телевиденье, штрафы, кредиты, страховки, обучение и многое другое.

Подробнее рассмотрим работу терминалов:

Информационно-платежные терминалы Сбербанка появились в подразделениях банка и в местах массового скопления людей не так давно. Терминалы созданы для быстрой самостоятельной оплаты разных счетов, уменьшения очередей возле кассы банка, облегчения и сохранения драгоценного времени клиентов Сбербанка.

Банковские операции, которые можно проводить через терминал Сбербанка:

погашение кредита;

денежный перевод между банковскими картами или с карты на счет;

пополнение наличными средствами счета пластиковой карты любого банка;

подключение и отключение услуг «Автоплатеж», «Мобильный банк»;

ведение Интернет-банкинга «Сбербанк Онлайн»;

оплата различных услуг: квартплата, пополнение мобильного телефона, интернет, кабельное и спутниковое телевидение, счета разных компаний, имеющих договор со Сбербанком.

оплатить штрафы ГИБДД, госпошлины и налоги, а также осуществить множество других операций с наличными и безналичными денежными средствами.

Пользовательский интерфейс информационно-платежного терминала разработан так, что даже неопытный пользователь престарелого возраста может разобраться с оплатой по терминалу. Всегда можно попросить помощи консультанта банка, который просто обязан помочь в любой затруднительной ситуации по работе с терминалом.

Для начала нужно определиться, каким способом будет осуществляться расчет - наличными деньгами или пластиковой картой. Минусом наличного варианта является невозможность выдачи сдачи терминалом, нужно подготовить точную сумму платежа заблаговременно.

Если пользование терминалом Сбербанка становится постоянным, то имеет смысл создание «Личного кабинета» на терминале и внесение информации о постоянных платежах. Это необходимо для ускорения и упрощения процедуры оплаты. Без этих данных поиск получателя платежа будет осуществляться вручную - по ИНН или по наименованию.

Вносить данные о платеже (реквизиты, получателя платежа, сумму) можно несколькими способами: через штрих-код, который имеется на квитанции, или вручную. При правильной работе со сканером терминала будет слышен характерный щелчок считывания штрих-кода, как на кассовом аппарате супермаркета. При ручном заполнении данных нужно будет самостоятельно ввести данные суммы, временного периода оплаты и др.

В терминале предусмотрена функция «Оформить сдачу». Можно перевести остаток на счет мобильного или городского телефона.

Мобильный банк клиентам: основные преимущества

Мобильный банк - это сервис, дающий возможность производить и отслеживать операции по карте, без посещения офиса банка. Для владельца банковской карты Мобильный банк намного удобнее классических форм контактов с банком, которые чаще всего происходят через операторов call-центра или требуют личного присутствия в офисе.

Мобильный банк обладает рядом выраженных преимуществ перед классическими "оффлайновыми" способами выполнения операций со своими счетами - как с точки зрения потребителя этой услуги, так и с точки зрения самого банка (если оценивать такой сервис в качестве перспективного направления банковского бизнеса).

Основные преимущества Мобильного банка для клиента - это удобство и сбережение времени, ведь мобильный телефон всегда под рукой, а значит, абсолютно естественно стремление использовать его в качестве платежного инструмента. С точки зрения банка Мобильный банк - это важный инструмент для привлечения клиентов, в том числе из ранее недоступных клиентских сегментов. Мобильный банк дает клиенту возможность чаще использовать карту для оплаты услуг без лишнего риска. Следует также упомянуть, что, кроме очевидных преимуществ, мобильный сервис открывает банку возможность использовать этот канал связи с клиентом для его информирования о новых услугах и промо-акциях банка, ведя своего рода точечную работу по информированию и привлечению клиентов.

Сбербанк предлагает клиентам два вида услуги «Мобильный банк»:

. «Полный». Этот пакет имеет на порядок выше возможностей, но они предлагаются не бесплатно. Начиная с третьего месяца, после активации услуги снимается с основного счета вашей карты средства в размере тридцати или шестидесяти рублей (в зависимости от карты).

. «Экономный» Обязательная ежемесячная оплата отсутствует, но некоторые запросы являются не бесплатным (один запрос по лимиту карты - три рубля).

Услуга Автоплатеж сбербанка

Автоплатежи - отличный способ пополнения баланса мобильного телефона, осуществляемый без комиссионных сборов в автоматическом режиме. Как только баланс снизится до размеров порога, самостоятельно выбранного и установленного владельцем телефона и международной пластиковой карты Сбербанка, на баланс телефона будет переведена сумма, снятая с карты. Воспользоваться безопасной удобной услугой пока могут абоненты операторов связи Билайн и МТС. Выполнение автоматического перевода денег не доступно владельцам корпоративных карт и Сберкарт. Обладатели международных карт могут беспрепятственно подключить данную услугу, держателям иных пластиковых платежных средств Сбербанка необходимо для подключения «Автоплатежа» обратиться в одно из его структурных подразделений.

Приоритеты автоматических платежей:

Весомым преимуществом данной услуги является оперативность, устраняющая малейшую вероятность исчерпания средств на телефонном счету и ухода в минус.

Оплачиваться услуги сотовой связи будут независимо от места нахождения собственника телефона.

Все производимые автоматически операции будут отражены в выписке личного счета.

В любой отрезок времени собственник счета в Сбербанке (кроме указанных исключений) может настроить услугу автоматических платежей.

С одной карты могут оплачиваться несколько телефонов, но пополнить баланс одного телефона можно только с конкретного пластикового финансового носителя.

За подключение услуги «Автоплатеж» не взимается плата.

Схема работы услуги:

По достижению установленной собственником предельной суммы, оставшейся на телефонном счете, оператором сотовой связи в Сбербанк будет отправлена команда, о необходимости перевода денег. Сбербанком автоматически списывается установленная владельцем пластиковой карты сумма и перечисляется на счет оператора связи. Обладатель телефона, пользующийся услугой автоматических платежей, получает сообщение о выполнении перечислений, которое ему отправляет его сотовый оператор.

Варианты настроек услуги «Автоплатеж»:

Владелец сотового телефона и счета в Сбербанке может настроить определенное расписание, согласно которому перечисления на баланс мобильного телефона будут осуществляться не по достижению предельного порога, а каждый день, каждый месяц или каждую неделю. Может быть установлен лимит, представляющий собой предельную сумму, которую абонент не собирается превышать, оплачивая ежемесячно телефон. По умолчанию данный предел сейчас составляет 30 тысяч рублей. Сумму, предназначенную к автоматическому перечислению, собственник устанавливает самостоятельно. Её размер может изменяться от 50 рублей до 10 тысяч рублей. Предельно низкая сумма, при которой инициируется услуга «Автоплатеж», составляет 30 рублей.

Схемы подключения и отказа от услуги автоматических перечислений:

Подключение к услуге «Автоплатеж» может быть выполнено посредством Мобильного банка . Реализовать подключение владельцы счетов в Сбербанке и мобильных средств связи могут с помощью терминалов и банкоматов Сбербанка. Об активации услуги абонент узнает из отправленного на его телефонный номер СМС - сообщения, которое может придти через час-полтора, но не более чем через 24 часа. В случае отказа от регистрации и исполнения Сбербанком данной услуги клиенту будет отправлено сообщение, в котором будут указаны причины отказа. Проигнорировав полученное сообщение с информацией о подключении, клиент Банка подтверждает свое согласие на исполнение услуги.

Изменивший свои первоначальные планы абонент может отказаться от выполнения автоплатежей, отослав оператору сотовой связи сообщение с отказом. Это можно сделать в период ожидания подтверждения подключения, но не более 12ти часов с момента начала оформления. СМС сообщение, отправленное с номера 5878, может не придти к абоненту, если был неправильно указан телефонный номер. Правильность занесения цифр телефонного номера в электронные формуляры нужно проверить по чеку, выданному одним из установленных Сбербанком устройств самообслуживания, или по сообщению, отправленному посредством услуги Мобильный банк. При обнаружении ошибки нужно заявку о подключении оформить повторно, внимательно проверив отправляемую информацию.

Отказаться от услуги и тем самым отключить «Автоплатеж» можно, воспользовавшись, как устройствами самообслуживания, так и Интернет обслуживанием независимо от того, какой схемой пользовался абонент при подключении. Смена параметров автоматических перечислений выполняется путем отключения старой услуги и ввода новых лимитов, сумм или режимных характеристик. Возникающие в процессе использования услуги вопросы поможет разъяснить оператор Контактного центра, учрежденного Сбербанком России. Здесь же можно выяснить причины, по которым не исполняются операции или не пришло уведомление об активации услуги.

Причины не исполнения Сбербанком автоматических перечислений:

отсутствие на счете клиента Сбербанка достаточной для осуществления платежа суммы;

блокировка счета в случаях утраты или выполнения других транзакций;

не было достижения лимитного значения баланса, предел которого сигнализирует об инициировании перечислений.

Автоматизация документооборота для Западно-Уральского банка Сбербанка России

Необходимо было решить задачи по автоматизации работы с невыясненными платежами в валюте и рублях, а также работы по общей переписке по платежам, работы с заявками на доступ к ресурсам информационных систем, работающих в банке, и работы с входящей и исходящей корреспонденцией.

С помощью системы DIRECTUM разрешили требования по автоматизации работы с невыясненными платежами, как в валюте, так и в рублях, а также работы по общей переписке по платежам, требования для работы административной переписки, автоматизации работы с заявками на доступ к ресурсам информационных систем работающих в банке, и работа с входящей и исходящей корреспонденцией.

По общей переписке работа с письмами и телеграммами происходит автоматически.

Расширена область автоматизации переписки между отделами по Outlook.

Также разработали программу автоматической отправки и приемки факсов. Создаются документы для отправки ведомостей и оригиналов с печатями, помещаются в отдельные папки. Остается только распечатать оригинал и отправить.

Результат: После проведенных работ по автоматизации документооборота в Западно-Уральском банке Сбербанка России достигли следующих показателей: по невыясненным платежам автоматизация 100%. По общей переписке автоматизация 85%.

Заключение

Итак, оптимальная организация банковских услуг, продуктов и бизнес-процессов возможна в условиях комплексного подхода к автоматизации информационных технологий с учетом перспективы развития банковского дела, на базе полностью интегрированных АБС. В таких системах весь спектр банковских технологий реализуется в едином информационном пространстве внугрибанковского и внебанковского взаимодействия.

Помимо быстроты, отсутствия очередей, давки и потери времени, к достоинствам оплаты услуг через терминал Сбербанка причисляют отсутствие комиссий по большинству платежей или минимальную стоимость по сравнению с комиссией, которая взимается в кассе банка.

Развития банковского сектора ведут к тому, что для дальнейшего роста доходности операционной деятельности, сокращения издержек, повышения эффективности использования ресурсов, обеспечения непрерывности роста бизнеса банки будут: Чаще использовать готовые программные решения, позволяющие быстро и недорого автоматизировать стандартизованные схемы принятия решений в банке и адаптируемые к бизнесу с помощью настроек конечным пользователем, а не уникальные заказные разработки, требующие вложения значительных временных и финансовых ресурсов; Важным шагом стал переход к продуктовой модели автоматизации банковской деятельности. Продуктовый подход, в отличие от применявшегося ранее предполагает рассмотрение бизнес-процессов в банке не с точки зрения отдельных исполняемых сотрудниками банка операций, а с точки зрения процесса продажи и обслуживания, предлагаемых банком клиентам продуктов. Соответственно, инсталлируемый поставщиком программный продукт покрывает выполнение не каких-то отдельных операций, а всего их набора, требуемого для продажи банком какого-то конкретного продукта. Преимущества такого Подхода: упрощается процесс и сокращаются сроки инсталляции ПО на стороне банка. Поставляемый программный продукт содержит все компоненты, необходимые для автоматизации всех операций по продаже конкретного продукта банка. При этом нет необходимости на стороне банка выполнять настройку взаимосвязей между компонентами внутри продукта, так как все взаимосвязи заранее построены и проверены еще в процессе разработки. Снижаются издержки банка на обслуживание продукта. Новый подход позволяет минимизировать затраты ресурсов банка на обновление и устранение ошибок в продукте за счет автоматизации этих процессов. Повышается эффективность взаимодействия банка и ИТ-поставщика. Поставка обновлений в новом подходе возможна с недельной периодичностью вместо прежней квартальной. Соответственно, срок реагирования поставщика на требования банка - устранение ошибок, внедрение нового функционала - становится максимально коротким. Повышается эффективность операционной деятельности банка. Минимизация задействования ресурсов банка для администрирования продукта, а также автоматизация процессов обновления позволили радикально сократить сроки необходимых технологических простоев Системы - до 10 минут в неделю.

Список использованной литературы

]. Режим доступа www. group.cft.ru

Портал поисковой системы яндекс [ ]. Дата обращения: 20 марта 2014г.

Портал поисковой системы яндекс . Режим доступа www. klientbanka.ru. Дата обращения: 20 марта 2014г.

Портал поисковой системы яндекс . Режим доступа www.yandex.ru. Дата обращения: 20 марта 2014г.

Портал поисковой системы яндекс . Режим доступа www.mobilebanking-sberbank.ru. Дата обращения: 20 марта 2014г.

Портал поисковой системы яндекс . Режим доступа www.kiosksoft.ru. Дата обращения: 20 марта 2014г.

Портал поисковой системы яндекс . Режим доступа www.sberbank.ru. Дата обращения: 20 марта 2014г.

Портал поисковой системы яндекс . Режим доступа www.audit-it.ru. Дата обращения: 20 марта 2014г.

Портал поисковой системы яндекс . Режим доступа www.vsempomogu.ru . Дата обращения: 20 марта 2014г.

Портал поисковой системы яндекс . Режим доступа www.sberbank.ru. Дата обращения: 20 марта 2014г.

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Похожие статьи