Редкая неделя проходит без новостей о том, что ЦБ отозвал лицензию у очередного банка. Однако, большинство из нас не переживает по этому поводу – ведь государство гарантирует, что страховку по вкладам до 1,4 миллионов рублей мы получим в любом случае.
Увы, но в жизни так бывает далеко не всегда. И когда наступает форс-мажор, и мы вдруг узнаем, что наш банк «лопнул», обнаруживается, что часть владельцев депозитов в реестре вкладчиков этого банка… не числится!
Несомненно, всем прекрасно известно о глобальной «чистке» финансовых рынков, которую Центробанк РФ, как Регулятор финансовой системы страны, продолжает вот уже несколько лет.
Официально эта работа ведется под флагом «удаления с поля недобросовестных игроков». В первую очередь тех банков, которые нарушают свои обязательства перед клиентами и требования ЦБ по поддержанию ликвидности, проводят рискованную финансово-кредитную политику.
Но, по всей видимости, у Регулятора есть и другая, менее афишируемая цель – сократить количество конкурентов у «ключевых» банков (). А заодно, мотивировать россиян переводить свои депозиты и расчетные счета, брать кредиты именно в этих финансово-кредитных организациях.
Многие из нас не задерживают внимание на сообщениях об очередном лопнувшем банке. Да и угроза оказаться клиентом банка, признанного банкротом, не слишком пугает. Если сумма на счетах не превышает 1,4 миллиона рублей, то зачем волноваться? Ведь по закону государство обязано возместить нам эти деньги через Агентство страхования вкладов (АСВ) или уполномоченные банки-агенты АСВ!
Действительно, во многих случаях все так и происходит. Но как часто возникает ситуация, когда клиенты лопнувших банков не находят свои фамилии в реестре кредитных обязательств перед вкладчиками! А раз депозит не учтен в реестре, сформированном банком, то государству вроде бы и возмещать нечего…
Прежде чем выяснить, что делать в такой ситуации, попробуем разобраться: почему банк мог не учесть своих вкладчиков в реестре своих обязательств? Мы уже говорили об этом в статье , но сегодня вновь возвращаемся к этой теме.
Итак, перечислим основные причины, по которым банк может «забыть» о своих вкладчиках.
Банальный «человеческий фактор» . Без всякого злого умысла один банковский клерк что-то пропустил, не оформил какие-то бумаги, другой забыл выполнить еще какую-то процедуру, третий…
Как говорили в древности мудрые римляне: Errare humanum est! То есть, «человеку свойственно ошибаться».
В результате, в Реестре обязательств практически любого банка, потерявшего право на ведение банковской деятельности, обнаруживаются хотя бы единичные ошибки.
Мошенничество банкиров . Стремясь снизить свою ответственность за деньги вкладчиков, банкиры практикуют целый ряд мошеннических схем.
Прием вклада по нетиповому договору . Деньги вкладчика не учитываются в балансе банка и, при необходимости, доказать наличие вклада весьма проблематично. Как правило, эта схема практикуется только в отношении клиентов из «ближнего круга» самих банкиров. Топ-менеджеры и бизнесмены сознательно идут на риск ради более высоких процентных ставок и вкладывают по-крупному – миллионы, десятки миллионов.
Вывод денег клиентов «за баланс» . Делается это втайне от вкладчиков и, зачастую, от банковских сотрудников рядового и среднего звена.
С клиентом заключается типовой договор вклада, деньги официально зачисляются на счет, а затем… Затем негласно оформляется расход или списание средств со счета. Разумеется, без согласия клиента!
Запросив выписку, клиент, конечно, не обнаружит и следа двойной бухгалтерии. В документе будут отражены только официальные, совершенные лично им операции. Кстати, если банк не готов выдать выписку сразу при обращении и предложит «денек подождать», это должно насторожить . Задержка может быть вызвана процедурой согласования между легальной и теневой системами банковского учета.
Обычно деньги, выведенные со счетов клиентов, инвестируются в высокорискованные виды бизнеса. Результатом таких операций может быть полный крах. ЦБ запрещает коммерческим банкам рисковать деньгами своих клиентов, но жажда наживы толкает банкиров искать обходные пути.
Пока у банка дела идут хорошо, с деньгами вкладчиков ничего плохого не должно произойти. Однако, в случае форс-мажора, клиенты вряд ли найдут себя в реестре кредитных обязательств банка.
Дробление вкладов на более мелкие. Делается это обычно в предкризисный период, когда банкиры понимают, что вот-вот произойдет отзыв лицензии.
Депозиты клиентов дробятся на более мелкие, размер которых не превышает застрахованный государством лимит 1,4 миллиона рублей. Затем новые вклады оформляются на подставных лиц, которые находятся в сговоре с топ-менеджерами банка.
В результате таких действий обязательства проблемного банка трансформируются в обязательства АСВ по выплате страховых возмещений. Нередко это делается с ведома самих клиентов (по крайней мере, наиболее близких к банкирам). В этом случае «подставные» имеют обязательства за определенную долю вернуть суммы страхового возмещения владельцам вкладов.
Конечно, все эти схемы прекрасно известны АСВ, который трактует любые действия по дроблению вкладов в предкризисный период в качестве мошеннических. В связи с этим, получив информацию о проблемах банка, держателю вклада лучше воздержаться от подобных операций. В противном случае высок риск, что АСВ сочтет мошенниками вполне добропорядочных клиентов.
Намеренное уничтожение сведений о вкладах клиентов . Встречается достаточно редко, но все же встречается. Чаще всего, стирают компьютерные базы, но возможно уничтожение и бумажных документов.
Закрытие вклада и перевод денег в кризисный период. Этот вариант, как и некоторые другие, достаточно подробно разобран на сайте АСВ.
Действительно, бывают ситуации, когда банк прекратил выдавать вклады наличными, а клерки «по доброте душевной» предлагают перевести деньги в другой банк без открытия счета. Интерес банка понятен – уменьшить объем кредитных обязательств за счет закрытия вкладов клиентов, не расходуя при этом наличные. Да и с безналичным переводом никто в банке спешить не будет.
Однако, расторгая договор банковского вклада, клиент лишается страховой защиты системы АСВ. И если до момента отзыва лицензии перевод в другой банк не будет осуществлен, долги банка-банкрота перед этим клиентом будут удовлетворены в составе кредиторов третьей очереди. А их шансы получить хоть что-то из лопнувшего банка, как показывает практика, крайне не высоки.
Если кому-то кажется, что все перечисленные способы мошенничества (причем, это только маленькая толика возможных махинаций!) представляют собой редкие исключения, приведу конкретный пример .
В конце марта – начале апреля 2016 года ЦБ отозвал лицензии на осуществление банковской деятельности у 15 банков. Клиенты трех (!) из этих пятнадцати банков не обнаружили себя в списках вкладчиков!
В «лучшем» случае суммы страховых возмещений, определенные на основании банковских документов, оказывались существенно меньше фактических размеров вкладов.
Итак, что же делать вкладчикам, не нашедшим себя в реестре банковских обязательств?
Шаг первый. Написать в АСВ заявление (бланк можно скачать на сайте Агентства в разделе «Ликвидация банков», подраздел «Бланки документов») о несогласии с суммой страхового возмещения. К заявлению нужно приложить копии документов, подтверждающих правомочность требований: договор банковского вклада или счета, справки о наличии вклада, приходные кассовые ордера и т.д.
Обычно сотрудники АСВ достаточно быстро проводят проверку и включают вкладчиков в реестр обязательств для страховых выплат. Но бывает, что от АСВ приходит отрицательный ответ. В этом случае нужно сделать…
Шаг второй . Готовить судебный иск.
Исковое заявление составляется по типовой форме (см. ст.131 Гражданского процессуального кодекса РФ). Не будем на этом останавливаться подробно – при составлении такого документа лучше обратиться за помощью к профессиональному юристу.
Главный совет: не указывать в качестве ответчика Агентство страхования вкладов . Это госструктура, с которой суды, как вы понимаете, ссориться не станут. Тем более что Агентство по закону вовсе не обязано выплачивать страховое возмещение лицам, не внесенным банком-банкротом в реестр своих кредиторов.
Шансы выиграть дело у АСВ близки к нулю. Даже если истец обоснует свою претензию тем, что не был внесен в реестр кредиторов из-за бездействия или плохой работы сотрудников АСВ.
Так кто же должен быть ответчиком по исковому заявлению о включении в реестр кредиторов, установлении/уточнении размера требований кредитора и т.п.? Очевидно, та организация, которая умышленно или по небрежности не включила вкладчика в реестр кредиторов!
Таким образом, исковое требование должно быть обращено именно к банку. Как, кстати, предлагает и само АСВ, которое в этом случае будет выступать в суде в качестве третьего лица.
В случае затруднений с составлением документа, можно взять за основу образец искового заявления, предлагаемый АСВ.
Иск подается по месту регистрации ответчика – финансово-кредитной организации. Но сначала, как отмечалось выше, нужно дождаться письменного отказа в осуществлении выплат от Агентства (банка-агента, действующего от имени АСВ).
К иску следует приложить копии документов, подтверждающих наличие вклада в лопнувшем банке. Рекомендуется с каждого документа снять по две копии: одну для суда, другую для ответчика.
Исковое заявление также следует подготовить в нескольких экземплярах – по числу участников процесса: суд, ответчик, третье лицо (АСВ). При личной подаче иска рекомендуется запастись еще одним экземпляром заявления, на котором канцелярия суда сделает отметку о подаче иска. Можно также направить комплект документов заказным письмом – с описью документов и уведомлением о получении.
Шансы выиграть дело в суде и добиться удовлетворения требований о включении в реестр вкладчиков или пересмотре размера вклада достаточно велики. Процесс получения денег может затянуться, поскольку иск не содержит прямого требования об их выплате. Но, тем не менее, их удастся получить. Как видите, безвыходных ситуаций не бывает.
На сегодняшний день в Российской Федерации происходит много неурядиц в банковской сфере и несоответствий установленным нормам. Некоторые потребители банковских услуг даже не подозревают, что есть вероятность того, что придется приводить доказательства о наличии вкладов.
Банки несут обязательства перед вкладчиками, которые можно посмотреть в специальных документах. Очень часто бывает так, что пока чрезвычайная ситуация не произойдет конкретно с кем-то из близкого окружения, нас не интересуют никакие проблемы.
Но на самом деле в последнее время можно наблюдать появление очень неприятных ситуаций в ведении банковской деятельности некоторых финучреждений. Именно об этом пойдет речь далее в нашей статье.
Реестр вкладчиков – АСВ
Центробанк Российской Федерации отозвал лицензии на ведение банковской деятельности у 3-х финучреждений, у которых имелись черновички, так называемые внебалансовые вклады потребителей. Это относится к Мико Банку, Кроссинвестбанку и Стелла Банку.
Потребители услуг данного финучреждения не нашли себя в реестре лиц, которые вложили деньги на депозитные счета финучреждения. Что делать, если вкладчика нет в реестре, и банк не выплачивает страховку по вкладу?
Масштабы мошеннических заворух с каждым днем лишь набирают обороты в выше приведенных финучреждениях. Практически каждый второй потребитель не отыскал себя в реестре на возмещение средств или как альтернатива – страховое возмещение было в разы занижено от изначальной суммы.
Видео :
Сейчас начнем разбираться с вкладчиками, который получили отказ в страховой выплате.
Реестры – что такое?
Существует два понятия:
- Реестр обязательств финучреждения перед физлицом-вкладчиком.
- Реестр требования кредитующих лиц.
Первый письменный перечень создается самим финучреждением, у которого отозвали лицензию на ведение деятельности на конкретную дату или установки моратория на угождение требований кредитующих лиц. Его необходимость обусловлена возникновением системы страхования непосредственно вложений.
В нем находится информация о застрахованных вложениях, чтобы на момент отзыва лицензии финучреждение имело возможность сформировать реестр. А достигнуть этого можно благодаря особой системе учета. Реестра обязательств содержит только застрахованные государственные средства.
Реестр требования – бумага, которая нужна при начале ведения процедур на стадии банкротства финучреждения.
Когда отозвана лицензия, чаще всего финучреждение ожидает только банкротство. Если финучреждение – банкрот, то денежных средств на расчеты с кредитующими лицами у него отсутствуют. Начинается конкурсное производство.
Суть данной операции в том, что конкурсный администратор (назначается АС ) продает активы финучреждения, которые остались, и делит между кредитующими лицами в соответствии с долевой принадлежностью. В реестре требований как раз и содержится информация о том, сколько и кому задолжало финучреждение.
Данные два понятия очень схожи. Их путают даже судьи, которые, не зная разницы, отправляют вкладчиков в Арбитражный суд. Поэтому, когда потребитель решает обратиться в районное отделение суда и подать иск с жалобой, ему стоит обратить внимание в иске на различие данных понятий.
Проблема реестров, поправки и потеря данных
В данном случае будет все зависит от того, на какой стадии жизненного цикла находится финучреждение:
- Финучреждение функционирует нормально с действующей лицензией.
- В финучреждении руководит временные руководители, а лицензия уже недействующая.
- Финучреждение – в стадии банкроства, и назначен конкурсный руководитель – АСВ.
Финучреждение функционирует нормально | Все данные по вкладам вносятся в реестр в автоматическом режиме. Каждый вклад привязан в определенному счету на программном уровне. Все внесенные изменения будут иметь отражение в реестре. А сам реестр будет формироваться на данных бухучета. Проще говоря, если денежные средства имеют отражение в балансе, то они будут присутствовать и в реестре. Если финучреждение работает в нормальном режиме, то размер открытого вложения будет числиться в реестре. Корреспонденция бухучета и реестра при ведении банковской деятельности обязательна. |
В финучреждении руководит временные руководители | Когда в финучреждение приходят временные руководители, то уже действует запрет на открытие новых депозитных вложений. Финучреждение еще продолжает функционировать, выдавая справки со счетов. Но работа с реестром на данном этапе уже приостановлена. Потребители ожидают страховых выплат и делают запрос на справки временной администрации. Здесь есть очень важный нюанс. Сформированный реестр на дату отзыва временные руководители передают АСВ. Корреспонденция с бухучетом сохраняется. Но под данный факт сложно подвести доказательную базу. Копия реестра, отправленного в АСВ, должна быть неприкосновенна, то есть в нее никоем образом не могут быть внесены изменения. Реестр есть, а предоставить его суду не предоставляется возможным. |
Финучреждение – в стадии банкроства | АСВ властвует при данном стечении обстоятельств. Изменения могут вноситься АСВ. Именно агентство распоряжается остаточными активами финучреждения и делает страховые выплаты. Если потребитель получил отказ в страховой выплате, то идет в суд. Внесение правок в реестр на данном этапе из мира другой реальности. Поэтому нужно не надеяться на здравое решение суда, а собирать доказательную базу. |
НДФЛ | С полученного дохода придется выплатить 13%. |
Дополнительный затраты | Обычно дома никто не хранит золотые самородки, для этого арендуют банковский сейф. |
Сомнительные финучреждения
АСВ в случае с Мико банком открыто заявило потребителям, что, кто имел депозитные вложения в любом из шести филиалов, что они не числятся в реестре по причине мошеннических работ сотрудников финучреждения. АСВ всех обманутых вкладчиков направило с исковыми заявлениями в суд для разбирательства.
Практически не имело отличий заявление АСВ Кроссинветсбанку, где потребитель должен обратиться в суд и в судебном порядке определить требования к финучреждению. А вот вкладчиками Стелла банка повезло немного больше. АСВ требовало предъявить бумаги, который могут подтвердить наличие вложения, а также его размер.
В обязательном порядке нужно было предоставить кассовый ордер. Схожая ситуация было с Анталом, где АСВ включило потребителей в реестр без судебных разбирательств, только с подтверждающими бумагами. По Русстройбанку ситуация схожая с 2-мя предыдущими финучреждениям, где требовалось документальное подтверждение.
Непонятки заключается в том, что в очень схожих ситуаций АСВ вело себя по-разному. То, что потребители несли оригиналы бумаг для подтверждения реальности вложений, является немного опрометчивым решением.
Это связано с тем, что, если Ваши бумаги будут утеряны случайно, а АСВ так и не включит Вас в реестр, то обращаться в суд будет просто бесполезно, ведь доказательной базы больше нет. Суд воспринимает только оригиналы бумаг и на них основывается.
Потребители Стелла банка говорили о том, что оригинал можно и не предоставлять, но тогда – стопроцентный отказ со стороны АСВ ждет каждого. В для восстановления Вас в реестре придется обращаться в суд.
Как доказать в суде, что вы являетесь держателем вклада в финучреждении?
Множество потребителей считает, что доказывать наличие депозитного вложения – дело абсурдное и не стоящее внимания. Ведь при себе у них есть все оригиналы бумаг, которые говорят напрямую о том, что потребитель – держатель вклада.
Ведь является абсолютно очевидным, что в действиях потребителя отсутствуют мошеннические намерения. По закону АСВ должно возместить убытки в размере 1400000 рублей . Данное право регламентировано государством.
Но доказывать, что ты не верблюд, при любом раскладе придется. В судебном порядке Вы должны доказать, что Вы – добропорядочный гражданин с такими же намерениями. По умолчанию данное утверждение не воспринимается.
Видео :
Только судья может решить, являются ли Ваши доводы убедительными наряду с документами. В каждом определенном случае решение может быть вынесено совсем разное. То есть потребитель не имеет стопроцентно уверенности в том, что у него получится подвести нужную доказательную базу.
Это касается и тех случаях, когда есть все абсолютно бумаги от финучреждения – соглашение, выписки, справки. И еще – российское законодательство не подразумевает того обязательного момента, что должна присутствовать мокрая печать финучреждения на выдаваемых бумагах.
Какие действия нужно предпринять?
На начальном этапе нужно составить исковое заявление в суд. Составление искового заявления должно быть очень лаконичным, четким и аргументированным. Именно здесь Вам придется указать, к кому конкретно у Вас есть претензия, а главное – это то, что Вы хотите возврата в реестр вкладчиков на абсолютно законных основаниях.
В исковом заявлении должно быть указано полное и правильное название суда, истца и ответчика. Вы должны прописать, в чем заключаются нарушения, подведя под все доказательную базу. Исковое заявление должно содержать цену и просчет всех требований.
Вывод
На данный момент доказать свою причастность к реестру потребителям довольно трудно даже с наличием весомых доказательств. Стоит иметь дело с проверенными банковскими структурами.
Об этом можно писать много. Но в данном случае хотелось бы остановиться на двух вопросах, касающихся непосредственно всех вкладчиков, которым отказали в выплате страхового возмещения.
Процессуальная проблема. Возбуждение гражданского дела в суде общей юрисдикции.
АСВ зажимает деньги?
Запишитесь на консультацию