Существуют ли какие-либо отличия между понятиями "страховой агент" и "страховой брокер"? Если есть, то в чем они заключаются и как отличить кто передо мной в данный момент?

Большинство из нас хоть раз, но были свидетелями того, как в офис заходил человек в футболке Ренессанс-страхование, на кепке надпись РЕСО-ГАРАНТИЯ, из портфеля с надписью Национальная Страховая Группа вынимаются полисы РОСНО и приступает к их заполнению ручкой с надписью Росгосстраха.
На вполне правомерный вопрос о том, какая им представляется, визитёр с торжественным видом заявляет, что он - представитель всех страховых компаний и является страховым брокером. Правомерно ли такое заявление? Кто в действительности этот субъект? Целесообразно ли продолжать с ним общение? Мошенник ли он?

Де-юре различия между страховым агентом и страховым брокером существенны. Страховым агентом является физическое лицо, что представляет страховую компанию на основании агентского договора и имеет полномочия за определенные комиссионные вознаграждения заключать с клиентами в пределах, оговоренных его доверенностью. Для ведения своей деятельности, агенту достаточно иметь агентский договор и доверенность.

Страховым брокером , с точки зрения законодательства, является юридическое лицо, у которого имеется, во-первых, лицензия на право осуществления брокерской страховой деятельности, а во-вторых, соответствующий действующий договор со страховой компанией. С каждой компанией составляется отдельный договор. Количество страховых компаний, которые может представлять брокер, неограниченно. Данный договор даёт право брокеру заключить с клиентом договор страхования от имени страховщика. В ряде случаев брокеру вверяется, кроме его непосредственной основной деятельности, - заключения страховых договоров - стать представителем компании для урегулирования убытков в случае, если в данном регионе не имеется представительство страховщика.
Де-факто в наших условиях всё значительно проще: страховой брокер, в отличии от страхового агента, имеет свой офис . Но даже это отличие зачастую отсутствует, т.к. физическим лицом, оформившим регистрацию индивидуального предпринимателя с правом предоставления агентских страховых услуг, возможна аренда офиса.

Фактор отсутствия в нашем законодательстве норм, оговаривающих правомерность работы страхового агента только с одной страховой компании (как это принято странами запада) является причиной и стимулированием возникновения брокеров физических лиц. В этом случае любым агентом, как внештатным сотрудником, возможно заключение агентских договоров с неограниченным числом страховых компаний. Так же данный брокер вправе не ставить данные страховые компании в известность о том, что он является ещё и сотрудником конкурентов. И это не является мошенничеством.

Сентябрь 2012 г.

Рынок страхования в РФ значительно отличается от европейского, но некоторые бизнес-идеи уже активно применяются и в отечественной среде. Страховые компании активно развиваются на территории России уже более 20 лет. Основной целью работы страховщика является получение прибыли за счет прироста клиентов. При этом за привлечение клиентов и заключение договоров отвечают страховые агенты и страховые брокеры. Несмотря на то что и те и те лица сотрудничают со страховыми компаниями, они обладают абсолютно разными полномочиями.

Определение должности страхового агента

Страховые агенты - это, как правило, физические лица, которые состоят в трудовых отношениях со страховщиком. Страховой агент, по сути, является посредником между страховщиком и клиентом. Задачей агента является правильно преподнести информацию клиента дабы продать продукт компании. Прибыль за продажу работодатель начисляет агенту самостоятельно.

Агент может не иметь профильного образования, но он должен обязательно числиться в штате компании. Хотя имя агента в договоре нигде не указывается, договор заверяется только от лица директора СК и самого клиента. Страховой агент не отвечает за риски, возмещение ущерба и издержки клиента или компании. Главной его задачей является - продажа одного продукта из представленной линейки продуктов. Агент может предоставить первичную консультацию при оформлении договора, но при наступлении страхового события сопровождением клиента он не занимается.

В довольно редких случаях агент может сотрудничать «по совместительству» в нескольких СК, тогда он имеет возможность продавать продукты не только от одной СК. Однако это возможно, только если такое сотрудничество не запрещается трудовым договором одной из СК. Также встречаются и юридические лица - агенты (ИП), которые работают с несколькими СК.

Деятельность страховых брокеров и агентов регламентируется законом «О страховании» и Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.10.1992 года.

Кто является страховым брокером

Страховым брокером может быть только юридическое лицо. Подобного рода компании нанимают сотрудников (физических лиц) для осуществления работы с клиентами. Брокер может заключать договора с неограниченным количеством страховых компаний, но действуют они всегда в интересах страхователя.

Главное отличие страхового брокера от страхового агента - это вид комиссии. Агент получает прибыль от компании, а брокер начисляет комиссию дополнительно поверх стоимости полиса. Обычно, за свои услуги посреднические компании берут 25-35% от стоимости полиса. Плату взимают сразу, после подписания договора.

Страховой брокер защищает интересы клиента, он также может быть упомянут в страховом договоре. И также этот посредник может иметь полномочия касаемо защиты интересов клиента при наступлении страхового события.

Брокер при работе с клиентом может подобрать оптимальный и выгодный вариант страхования для конкретного случая. Таким образом, перед клиентом стоит больший выбор страховых предложений, так как брокер сотрудничает не только с одной компанией. В этом случае посредник полностью сопровождает сделку, вплоть до того, что он будет способствовать оплате компенсации от страховщика при наступлении страхового события. Бывали даже случаи, когда страховой брокер защищал интересы клиента в судебном процессе против страховой компании.

Страховым брокером может быть как ИП, так и обособленное хозяйство. Закон не запрещает лицу являться одновременно и агентом и брокером. При этом страховой последний может работать только на основании полученной лицензии (ст. 32 «Об организации страхового дела в РФ»), а агенту для этого достаточно заключить договор со страховщиком.

Чем отличается страховой брокер от страхового агента? Ответ однозначный - формой взаимодействия со страховщиком. Если агент зачастую представляет интересы только одной компании и единоразовым получением прибыли, то брокер может сотрудничать с неограниченным количеством страховщиков. Хороший посредник дорожит своей репутацией и делает все возможное для наработки базы клиентов.

К кому лучше обращаться: к страховому агенту или брокеру

Чем брокер от агента отличается – уже выяснили, но кто лучше? Ответа единого нет. Дело в том, что в нашей стране страхование физических лиц много лет работало по принципу сетевого маркетинга, что способствовало только ухудшению ситуации. Сейчас укоренившиеся принципы работы с клиентами меняются, но «навязчивые» агенты, все так же вызывают недоверие.

Обращение к брокеру гарантирует клиенту следующие выгоды:

• подбор оптимального варианта среди представленных страховых предложений от разных компаний;
• посредник может предложить оформить полис по более низкой цене, поскольку за счет оптовой покупки страховые компании часто делают скидки;
• страховой брокер заинтересован не только в продаже полиса, но и в качественном обслуживании, поэтому клиента гарантированно ждет детальная консультация и информационное сопровождение при наступлении страхового события;
• в некоторых случаях страховой брокер может являться уполномоченным лицом от страховщика и выезжать к клиенту при наступлении страхового события.

Негативный опыт сотрудничества со страховыми компаниями возникает чаще всего по вине агента, потому как страховщик не был в полной мере ознакомлен с условиями договора. Недопонимания между страховщиком и страхователем возникают на этапе наступления страхового события, так как клиент не знал и не соблюдал условий договора. Даже при поддержке юриста и инициации иска против страховщика, судья учитывает прежде всего тот факт, что клиент полностью или частично нарушил требования договора. При работе с брокером исключены подобные инциденты, поскольку работа с клиентом начинается в момент подписания договора и заканчивается по окончании срока его действия.

Сейчас активно продвигают такие виды страхования:

• добровольное медицинское страхование (ДМС);
• страхование автогражданской ответственности;
• страхование движимого и недвижимого имущества;
• страхование объектов малого и среднего бизнеса.

Среди перечисленных категорий, страховые брокеры предпочитают работать с последней - страхование объектов малого и среднего бизнеса. Крупные сделки предполагают большую прибыль, в свою очередь, бизнесмены также идут на такой выбор осознанно. Некоторые компании предпочитают заплатить комиссию за качественные услуги брокера, нежели тратить время на поиски подходящей компании и условий.

Страхованием физических лиц в основном занимаются страховые агенты, причем если потратить время на поиски подходящей компании самостоятельно, то можно значительно сэкономить. Более комфортные условия предлагают брокеры, но они и взимают за свою работу комиссию, которую не каждый рядовой клиент способен оплатить.

Брокер обязуется нести полную ответственность перед страхователем. Прежде чем предложить тот или иной продукт, он должен оценить все риски, а затем на основе анализа данных выделить оптимальное предложение. Причем если брокер работает не один год на страховом рынке, то он может посоветовать компанию, которая реально возмещает всю страховую сумму, без длительных судебных разбирательств.

Сегодня наиболее привлекательными для малых предприятий направ­лениями «околострахового» бизнеса являются два направления: ока­зание брокерских услуг и услуги независимых оценщиков. Брокеры как посредники связывают страховые компании с фактическими по­требителями их услуг - страхователями. Ну, а независимые оценщи­ки заняты определением степени и объема ущерба, нанесенного страхователям в результате наступления страхового случая; это помо­гает разрешать споры, часто возникающие между страховыми компа­ниями и их клиентами.

Впрочем, не будем валить все в одну кучу. Разберемся сегодня с бизнесом страховых брокеров и постараемся наконец понять, на­сколько этот рынок перспективен с точки зрения появления на нем новых игроков.

В США и Европе, где рынок страхования развивался десятилетия­ми, нередко встречаются брокерские компании, которые с полным ос­нованием можно отнести к среднему, а порой даже крупному бизнесу. Однако в России это удел именно небольших фирм. Главное же, в ка­честве страхового брокера может выступать как частный предприни­матель, так и юридическое лицо. А значит, в ситуации, когда серьезных средств для создания компании нет и не предвидится, можно попробо­вать поработать в одиночку - частным брокером. В чем здесь отличия от деятельности страховых агентов? Со стороны, разница действитель­но невелика. Вот только брокер легко может позволить себе работать сразу с несколькими страховыми компаниями, предлагая клиентам наи­более выгодные условия страхования и наращивая таким образом кли­ентскую базу.

Разница между брокером и агентом фиксируется уже на уровне документов - основное отличие между брокерским и агентским до­говорами заключается в том, что в функции агента входит исключи­тельно привлечение клиентов в конкретную страховую компанию, и формально он является ее сотрудником, представляет ее интересы. Таким образом, агенту не нужно регистрироваться как частному пред­принимателю, что, понятно, снимает массу проблем. Агент имеет право от имени страховщика скреплять своей подписью страховой до­говор. Брокер же - в классическом понимании этого слова - незави­симое лицо, он выступает посредником между страховой компанией и страхователем, содействует заключению договора страхования (по­лиса). И, что крайне важно, совершенно не обязан защищать интере­сы тех или иных страховщиков - он всегда на стороне страхователя. Впрочем, на практике возможность брокера выступать в интересах страхователя обязательно должна быть отражена в договоре со стра­ховой компанией.

Приобрести страховой полис сегодня можно двумя способами ― в офисе страховой фирмы или воспользовавшись услугами посредников. Каждый вариант имеет свои достоинства. Посредниками могут быть страховые агенты либо брокеры. Мнения по поводу их целесообразности часто противоречивы. Часть страховщиков считает посредников ненужным балластом, другие подтверждают их большую заинтересованность в клиенте. Понимание специфики этих малознакомых категорий поможет в отдельных ситуациях максимально использовать преимущества каждого способа страхования. Кто же эти страховые брокеры и страховые агенты, как поэкономнее оформить полис.

Основные отличия между страховыми посредниками

Страховые агенты и брокеры являются субъектами предпринимательской деятельности по выполнению посреднических услуг. Агенты за соответствующее вознаграждение действуют от лица конкретной компании. выполняя часть ее функций. Брокер содействует заключению договоров, но работает независимо от страховых компаний в интересах клиента. Он может иметь соглашения одновременно с несколькими фирмами, при этом предлагая наиболее подходящий вариант с целью дальнейшего сотрудничества.

Агент имеет юридическую зависимость от своей страховой компании. В его интересах стимулировать клиента заключить договор именно с его фирмой-работодателем. Компетенция страховых агентов не так широка, как брокеров. Они хорошо осведомлены о своей организации, но в отличии от брокеров, зачастую недостаточно владеют информацией о новых продуктах на рынке страхования. Это может ограничивать возможности страхователя. Брокерская деятельность регулируется внесением брокеров в специальный реестр. Работа страховых агентов нигде не регистрируется.

У кого выгоднее купить полис?

Все каналы продаж любой страховой компании связаны с определенными расходами. Реализация страхового продукта посредством офиса предполагает ряд затрат:

• Аренда офисных площадей;
• Выплата заработной платы сотрудникам;
• Приобретение и эксплуатация оргтехники;
• Оплата работы коммуникаций;
• Выплата вознаграждений страховым агентом;
• Обеспечение рекламы.

Поэтому любая страховая компания в тарифы КАСКО закладывает соответственно расходы на делопроизводство. Иногда сумма составляет до 30% цены полиса. Некоторые фирмы позиционируют себя в качестве организаций с прямыми продажами и работают без агентов или брокеров, поэтому полис КАСКО у них может быть дешевле. Вариант оформления полиса через посредников не несет большой финансовой нагрузки, кроме выплаты процента. Зачастую базовая стоимость полисов для всех каналов реализации одинаковая. Существует два способа приобретения недорогого полиса КАСКО:

• Воспользоваться полномочиями офисных сотрудников для уменьшения тарифа при некоторых видах страхования;
• Уменьшить стоимость полиса за счет добровольного снижения комиссии агента.

На практике страхование у брокера или агента может получиться дешевле, чем в офисе компании.

Надежность покупки через посредника

Факты непрофессионализма могут встречаться одинаково среди агентов, брокеров или сотрудников компаний. Посредник даже может быть более честным с клиентом в целях поднятия репутации. Но будет не лишним осведомится о его полномочиях, поинтересовавшись при этом следующими документами:

• Агентским договором, доверенностью;
• Актом приема-передачи бланков отчетности;
• Регистрацией на официальном сайте фирмы;
• Проверкой актуальности документации через call-центр компании.

Объективно штатный продавец наделен большими возможностями влиять на ведение страхового случая, но порой офисные работники в этом не заинтересованы. Посредник наоборот заинтересован, поэтому может повлиять на ускорение рассмотрения страхового события грамотной консультацией, знанием тонкостей процесса. В любом случае важным аргументом в выборе способа приобретения полиса является фактор доверия. Его отсутствие может свести на нет все преимущества и приоритеты.

Клиент страховой компании может заключить договор с ней напрямую или же обратиться к брокеру либо агенту. В чем особенности работы каждого из них?

Кто такой страховой брокер?

Брокер - это человек, содействующий заключению договоров страхователей со страховой компанией, но работающий независимо от нее. Он может обеспечивать подписание соглашений не с одной, а с несколькими фирмами - в зависимости от того, какая из них предложит услуги, подходящие для конкретного клиента. Страховой брокер заинтересован предложить покупателю услуг лучший вариант - так, чтобы он остался доволен и обращался к данному брокеру и в дальнейшем.

С точки зрения юридического статуса страховой брокер, как правило, не является физлицом. Обычно он зарегистрирован как ИП или же действует от имени хозяйственного общества. Страховые брокеры в основном относятся к самым компетентным участникам рынка, находятся в курсе основных его трендов (включая ценовую политику организаций), знают специфику бизнес-моделей большинства страховых фирм и могут подсказать клиенту оптимальный вариант заключения договора с какой-либо из них.

Посреднические услуги в области заключения страховых контрактов - не единственная возможная сфера деятельности брокеров. Они также могут заниматься рекламной работой, предоставлять консультационные услуги, вести аналитику в качестве партнера страховых организаций. Но выполнение функции посредника - чаще всего основное занятие брокера.

Со специалистами, о которых идет речь, предпочитают работать страхователи в статусе средних и крупных бизнесов. Это связано с тем, что подобные организации испытывают потребность в оформлении договоров на крупные суммы и страхуют, как правило, дорогое имущество. Им важно, прежде всего, найти компетентного партнера, в то время как размер комиссионных за посреднические услуги зачастую играет второстепенную роль.

Компетентность страховой фирмы в данном случае выражается, во-первых, в ее репутации, отражающей качество исполнения договоров, а во-вторых - в готовности настолько детально, насколько это понадобится, обсуждать с клиентами условия контрактов индивидуально. То имущество, которым владеют крупные бизнесы, может требовать особых подходов к определению условий страхования. Часто бывает, что только самый опытный брокер способен найти для большой фирмы партнера, готового к переговорам, направленным на составление индивидуальных контрактов.

Кто такой страховой агент?

Агент - это человек, который, как и брокер, содействует заключению договоров страхователей со страховой компанией. Однако он имеет от нее юридическую зависимость: он может быть сотрудником данной фирмы или же человеком, выполняющим посреднические функции по договору подряда. Агент чаще всего является физлицом или ИП, реже - представляет хозяйственное общество.

В интересах страхового агента - содействовать заключению страхователями как можно большего количества договоров именно с той компанией, с которой он связан контрактом (для того, чтобы фирма продолжила сотрудничество с ним и в дальнейшем).

Как правило, страховые агенты знают практически все об организации, интересы которой они представляют, но не так хорошо владеют информацией о положении дел на рынке в целом, как брокеры. Их компетенция не столь широка - агент редко занимается видами деятельности, не связанными с посредническими услугами.

Со страховыми агентами чаще всего работают граждане в статусе физлиц, а также малые организации, поскольку для них главное - застраховать свое имущество по выгодным тарифам и при этом не переплатить за комиссию, уплачиваемую посреднику.

Повышенного внимания качеству проработки договоров в данном случае может не уделяться - по той причине, что они в основном содержат типовые, общепринятые для всего рынка формулировки. В принципе, страхование типичных для физлиц и малых бизнесов видов имущества и не требует заключения особо сложных договоров.

Сравнение

Главное отличие страхового брокера от агента в том, что первый является юридически независимым от каких-либо фирм лицом, второй - имеет контракт (трудовой или подрядный) с определенной компанией. Брокер заинтересован в продаже страхователю самой качественной и подходящей для него услуги, агент - в той, которая предоставляется его работодателем или заказчиком.

Брокер, скорее всего, будет осуществлять свою деятельность как ИП или хозяйственное общество. Это связано главным образом со спецификой юридических взаимоотношений специалистов данного профиля со страховыми компаниями, а также с налогообложением. Агент, как правило, является физлицом, иногда - ИП, достаточно редко - хозяйственным обществом. Причины здесь те же - особенности юридического взаимодействия специалиста со страховой фирмой, а также специфика налогообложения оказываемых агентом услуг.

Безусловно, один и тот же специалист страхового рынка способен быть одновременно и брокером, и агентом - закон не запрещает ему этого. Но при условии, что агентский контракт не накладывает на то ограничений или не предполагает объективных препятствий (например, в виде обязательства отрабатывать на страховую фирму 8 часов в день, если договор составлен по Трудовому кодексу, - в этом случае у человека попросту может не оказаться времени на другую работу).

Следовательно, термины «брокер» и «агент» допустимо также рассматривать не только как обозначающие профессии, но и как соответствующие видам деятельности человека на рынке страховых услуг. Компетентный специалист может заниматься ими одновременно.

Определив, в чем разница между страховым брокером и агентом, зафиксируем ее ключевые критерии в таблице.

Таблица

Страховой брокер	Страховой агент
Что между ними общего?
И тот и другой выступают посредниками между страховыми фирмами и страхователями, получая за свою работу комиссионное вознаграждение
В чем разница между ними?
Юридически независим от страховых компаний	Как правило, юридически связан со страховой компанией - посредством трудового или гражданско-правового договора
Заинтересован в продаже клиенту наилучшего предложения на рынке, чтобы иметь возможность работать с ним и в дальнейшем	Заинтересован в продаже клиенту услуг своей компании, чтобы иметь возможность работать с ней в дальнейшем
Чаще всего является ИП или представителем хозяйственного общества	Чаще всего является физлицом
Как посредник может быть предпочтителен для средних и крупных бизнесов	Как посредник чаще всего востребован физлицами и малыми бизнесами
Может заниматься деятельностью, прямо не связанной с посредническими услугами	Как правило, не занимается иной деятельностью, кроме как оказанием посреднических услуг

Похожие статьи