Вконтакте
Одноклассники
Банк (от итал. banco - лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) - финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.
Различают:
- центральные банки , осуществляющие государственное регулирование банковской сферы и денежную эмиссию;
- коммерческие банки , осуществляющие предпринимательскую банковскую деятельность;
Универсальные банки, осуществляют все основные виды банковских операций;
Инвестиционные банки, специализируются на инвестициях, чаще всего в ценные бумаги;
Сберегательные банки, специализируются на привлечении средств населения;
Иногда выделяют:
- «Ритейловый банк» («Розничный банк») - ориентирован на работу с частными лицами.
- «Кэптивный банк» («Карманный банк») - дочерний банк крупной промышленной или банковской структуры, основным назначением которого является обслуживание операций материнской компании.
Центральный банк - посредник между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке.
В различных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные, Национальный Банк Украины, Федеральная резервная система США, Банк Англии, Немецкий федеральный банк, Государственный банк Вьетнама, Народный банк Китая, Национальный Банк Республики Казахстан, Национальный Банк Азербайджанской Республики. В России - Центральный банк Российской Федерации (Банк России) .
Центральный банк является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства.
Центральный банк абсолютного большинства стран не принадлежит государству. Фактически, государство зачастую является лишь формальным собственником используемого центральным банком оборудования, однако правом его использования владеют частные лица - акционеры центральных банков. Нередко государство даже формально не владеет капиталом центрального банка (США, Италия, Швейцария) или владеет им частично (Бельгия - 50 %, Япония - 55 %). По сути, центральный банк выполняет функции государственного органа в интересах частных лиц.
По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», т. е. хранит обязательные резервы коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчётные палаты.
Обязательные резервы - это часть суммы депозитов, которую коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном Банке (формы хранения могут различаться по странам).
Эмиссия банкнот;
Проведение денежно-кредитной политики - это политика государства, воздействующая на количество денег в обращении с целью обеспечения стабильности цен, полной занятости населения и роста реального объема производства;
Рефинансирование кредитно-банковских институтов - привлечение кредитными организациями дешёвых краткосрочных межбанковских ссуд или кредитов центрального банка для обеспечения выданных банком кредитов. Чтобы выдать кредит, необходимо обладать соответствующим финансовым ресурсом. Обычно эту роль играет депозит - сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций со вкладом. В случае нехватки или сокращения ресурсной базы (часть депозитов забрали), чтобы не прибегать к досрочному разрыву кредитных договоров, нужно срочно привлечь новый ресурс взамен выбывшему;
Управление официальными золотовалютными резервами - высоколиквидные активы, представленные в виде иностранной валюты и золота, которые находятся под контролем государственных органов денежно-кредитного регулирования и в любой момент могут быть использованы для финансирования дефицита платежного баланса, для интервенций на валютных рынках, оказывающих влияние на курс национальной валюты, или для аналогичных целей;
Проведение валютной политики;
Регулирование деятельности кредитных институтов;
Функции финансового агента правительства;
Установка ломбардной ставки - фиксированной процентной ставки, применяемой Центральным Банком при выдаче кредитов коммерческим банкам под залог недвижимости, золотовалютных резервов или государственных ценных бумаг включённых в Ломбардный список.
Норма обязательных резервов - установленная законом строго определённая доля обязательств коммерческого банка по привлечённым им депозитам, которую банк должен держать в резерве в центральном банке. Норма обязательных резервов устанавливает величину гарантийного фонда коммерческого банка, обеспечивающего надежное выполнение его обязательств перед клиентами. Используется центральным банком как инструмент регулирования деятельности коммерческих банков.
Ста́вка рефинанси́рования - размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате центральному банку страны за кредиты, предоставленные кредитным организациям. Эти кредиты являются рефинансированием временной нехватки финансовых ресурсов. Через такие кредиты обеспечивается регулирование ликвидности банковской системы при недостатке у кредитных организаций средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств.
Коммерческие банки и государственный банк ЦБ РФ.
Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации определяются Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.
Статьей 75 Конституции Российской Федерации установлен особый конституционно-правовой статус Центрального Банка России, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции – защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2). Статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются также Федеральным законом 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами.
В соответствии с Федеральным законом РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью , при этом Банк России наделён имущественной и финансовой самостоятельностью.
Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России, осуществляются самим Банком России в соответствии с целями и в порядке, которые установлены. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом. Финансовая независимость Банка России выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Банк России вправе защищать интересы в судебном порядке, в том числе в международных судах, судах иностранных государств и третейских судах.
Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда Банк России или кредитные организации принимают на себя такие обязательства.
Комме́рческий банк - негосударственное кредитное учреждение , осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов , предоставление ссуд , а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).
Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью - маржой . Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.
К банковским услугам относятся:
кредитование юридических и физических лиц;
операции по вкладам;
валютные операции (только уполномоченные банки);
операции с драгоценными металлами;
выход на фондовый рынок и Forex ;
ведение расчётных счётов хозяйствующих экономических субъектов;
обмен испорченных денежных (рваные, обожжённые, постиранные купюры) знаков на неиспорченные;
ипотека ;
автокредитование;
60. Договор банковского вклада. Договор банковского счёта.
Банковский вклад.
Депозит. Обязательство, в силу которого банк, принявший поступления от вкладчика либо для вкладчика денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Реальный, односторонний, возмездный, публичный (если вкладчик ФЛ)
Форма письменная. Несоблюдение – ничтожность.
1.Сберкнижка
Именная;
На предъявителя – ценная бумага.
2. Депозит – сертификат, позволяет снять сумму и проценты.
Срок – мб неопределённый, до востребования. Мб срочный.
Проценты – по договору.
Клиент может расторгнуть договор досрочно (% как по вкладу до востребования, если вклад срочный).
Обеспечение возврата вклада:
Страхование обязательное (сумма до 700 тыс рублей) за счёт банков
Одним из условий договора с ЮЛ должно быть обеспечение вклада
Если принадлежит ИП и ФЛ – страхования не будет
Не страхуется вклад на предъявителя
Вклады за границей
Вклады, переданные в управление???
Проценты: определяются договором; если не определены – то ставкой рефинансирования в месте нахождения банка. Не может быть односторонне изменён, если договор с ЮЛ. Не может быть односторонне уменьшен, если ФЛ. Начисляются со дня, следующего за днём поступления в банк, до дня суммы включительно.
Вклад мб внесён на имя 3 лица. Имя – существенное условие.
Банковский счет.
Банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счёт, открытый клиенту и выполнять иные операции по счетам.
Консенсуальный, двусторонний, возмездный(безвозмездный). Присоединения, публичный.
Виды счетов:
Расчётный счёт (ЮЛ)
Лицевой счёт (ФЛ)
Корреспондентский счёт (коммерческому банку в государственных расчётных организациях)
Бюджетный счёт (для налогов, открывается публично-правовым образованиям).
Клиент оплачивает услуги банка в случаях, предусм. Д; банк обязан выплачивать% за пользование денежными средствами, если ИНПД.
Форма – простая письменная. Но несоблюдение не несёт ничтожности.
Очерёдность списания:
Ограничение распоряжения счётом не допускается за исключение наложения ареста на них.
Ответственность банка – путём уплаты% за незаконное пользование чужими денежными средствами; за разглашение банковской тайны (возмещение убытков).
Ограничение распоряжения счётом не допускается за исключением наложения ареста на них.
Расторжение договора:
4. По заявлению клиента – в любое время.
5. По решению банка – при отсутствии в течение 2 лет денежных средств на счёте и операций по счёту (сначала предупреждение за 2 месяца для оживления; внесудебный порядок)
6. В судебном порядке:
Сумма денежных средств менее минимума (предупреждение за месяц, затем иск)
При отсутствии операций в течение года.
Денежные требования банка к клиенту и клиента к банку прекращаются зачётом, если иное не предусмотрено договором. Зачёт осуществляется банком.
Списание денежных средств со счёта осуществляется банком по распоряжению клиента, по решению суда и в иных предусмотренных договором или законом случаях.
Очерёдность списания:
Требования о возмещении вреда жизни и здоровью и об алиментах
По исполнительным документам по выплате выходных пособий,денежных средств по оплате труда и т д
И нститут бизнеса, права и информационных технологий
Контрольная работа
По дисциплине: Предпринимательское право
На тему: «Понятие, виды и правовое положение коммерческих банков»
Научный руководитель:____________________________
Студента 1 курса
Юридического факультета
Заочного отделения
Гоменюк В.В.
Шифр зачетки:_________________
Оценка________________________
Подпись науч.руководителя_____
2002 год
План
введение
правовое положение банков
заключение
Введение
Законом предусмотрено создание двух видов кредитных организаций банков и небанковских кредитных организаций.
Банк – это кредитная организация. Которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:
привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
Кредитные организации являются одним из элементов банковской системы РФ, в которую входят так же Банк России, представительства и филиалы иностранных банков.
Будучи одним из видов предпринимательской деятельности, банковская деятельность представляет собой систему постоянно осуществляемых сделок и операций, направленных на извлечение прибыли. Перечень банковских операций и сделок, которые имеют право осуществлять кредитные организации, определен ст. 5 Закона:
Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады
Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Осуществление расчетов
Инкассация
Купля – продажа валюты наличной и безналичной
Выдача банковских гарантий.
Таким образом, законодательством для кредитных организаций предусмотрена специальная хозяйственная компетенция.
Государственная регистрация и ведение Книги государственной регистрации кредитных организаций, лицензирование банковской деятельности осуществляется Банком России в порядке, установленном Законом и иными актами.
Законом определены меры контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций, осуществляемых Банком России, а так же средства обеспечения стабильности банковской системы, защиты прав и интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций. Так, в целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация обязана создавать резервы (фонды), соблюдать обязательные нормативы, депонировать обязательные резервы в Банке России, организовать внутренний контроль. Деятельность кредитной организации подлежит ежегодной аудиторской проверке.
Глава 1 Правовое положение банков
Банки – это организация своего рода. Правовое положение банков определено двумя законами:
Как субъекты предпринимательского права банки характеризуются сложной и многоплановой компетенцией. При первом углубленном изучении статуса банков необходимо усвоить многие акты, характеризующие их многоплановую компетенцию.
Банки – учреждения, действующие в сфере финансов, то есть их деятельность проходит в сфере денежного обращения. Предметом их акций являются денежные средства, ценные бумаги, драгоценные металлы, то есть все, что выполняет функцию платежа, обращения и кредита в денежной (эквивалентно возмездной) форме.
Вопрос о том, является ли банк предприятием и можно ли распространить на него закон « о предприятиях и предпринимательской деятельности » - спорен. Если считать, что нельзя, то надо в законе « о банках и банковской деятельности» рассматривать и решать те вопросы, которые вообще не регулирует данный акт, либо отсылает к законодательству РФ (например, вопросы прекращения банков их организационно – правовых форм, трудовых отношений, социальной деятельности и других).
Правильнее, все же считать банк предприятием, действующем в сфере финансов и распространять на него общие положения закона о предприятиях, если в законодательстве о банках не предусмотрено иных, специальных решений. Такая постановка вопроса правомерна, особенно, если учесть, что указом Президента РФ от 22 декабря 1993 года № 2270 « о некоторых изменениях в налогооблажениях и во взаимоотношениях бюджетов различных уровней» налогообложение банков производится ныне на основании закона « о налоге на прибыль предприятий и организаций ».
Все банки в совокупности представляют собой систему, вне которой их деятельность не возможна. В этой системе руководящая роль принадлежит Банку России. Он определяет основы банковской деятельности, которая не может быть реализована вне системы, вне подчинения единым правилам ведения операций вне опоры на центр с его функциями, объединяющими деятельность системы.
Центр системы – Банк России выполняет уникальные функции, несвойственные никакой иной организации. Только Банк России осуществляет изготовление и эмиссию денежных знаков в соответствии с решениями высшего представительного органа РФ. Лишь ему принадлежат функции резервной системы. Только он руководит всеми банками, начиная от регистрации уставов, выдачи лицензий на совершение банковских операций и кончая надзорными и регулирующими функциями.
Центральный банк (Банк России) является главным банком РФ и находится в ее собственности. Он создан в соответствии с законом от 2 декабря 1990 года « о центральном банке РСФСР » и был подотчетен Верховному Совету РФ.
Устав банка утвержден президиумом Верховного Совета РФ. Банк России является юридическим лицом. Он экономически самостоятелен, осуществляет расходы за счет собственных доходов. Эти доходы Банк России получает за счет предоставления кредитов банкам, ведения расчетно – кассового обслуживания банков со взиманием комиссионного сбора, за счет операции в отношении государственных ценных бумаг, чеков, векселей, драгоценных металлов, за счет иных операций, соответствующих его уставу.
Основу имущественной базы Банка России составляет его уставный капитал, то есть средства, которыми наделял его при создании Верховный Совет РФ. В ходе деятельности имущественная база Банка России пополняется за счет полученных доходов. Он может создавать фонды различного назначения (фонд оплаты труда, производственного и социального развития и другие, в соответствии с уставом банка России). Имущество принадлежит Банку России на праве полного хозяйственного ведения.
Хозяйственная компетенция распределяется по нескольким направлениям. В области организации денежного обращения Банк России осуществляет эмиссию денег, организует обращение денежных знаков, осуществляет регулирование денежной массы в обращении. В области денежно – кредитного регулирования Банк России определяет нормы обязательных резервов коммерческих банков, депонируемых в Банке России. Учетные ставки по кредитам, экономические нормативы для банков рефинансирует банки путем предоставления им срочных кредитов по процентной (учетной) ставке Банка России, определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов, кредитует банки и иные кредитные учреждения в качестве кредитора последней инстанции.
Банк России является законным агентом государства по реализации его финансов. Банк России принимает на баланс облигации государственного займа РФ.
Как центр банковской системы Банк России осуществляет надзор за деятельностью банков и ее регулирование. Банк России устанавливает единые правила бухгалтерского учета, статистической отчетности и совершения банковских операций в банках.
Банк России вправе давать другим банкам обязательные предписания об устранении нарушений законов о банках и применять к ним, на основании закона соответствующие санкции.
В порядке регулирования деятельности банков Банк России устанавливает, для банков экономические нормативы выдает, и отзывает лицензии на совершение банковских операций, регистрирует уставы банков и ведет книгу регистрации банков, определяет порядок формирования обязательных страховых фондов для возмещения убытков клиентов.
Банк России реализует внеэкономические функции. Он может осуществлять любые валютные операции, как на территории РФ, так и за ее пределами. Представляя интересы РФ. Так же Банк России регулирует курс рубля по отношении к иностранной валюте, управляет золото – валютными резервами.
Управление Банком России осуществляется Советом директоров Банка и председателем Банка России. Он утверждается Правительством РФ по представлению председателя Банка.
В его полномочия входит:
разработка направлений денежно – кредитной политики РФ
определение объемов и видов операций Банка России с банками и бюджетами, а так же на рынке ценных бумаг, на валютном рынке
определение размеров кредитов Банка России, предоставляемых другим банком и процентных ставок по этим кредитам.
Создание и изменение фондов, образуемых в соответствии с Уставом Банка России.
Установление экономических нормативов для банков.
Рассмотрение отчета о работе, баланса, счет прибыли и убытков Банка России.
Другие вопросы, предусмотренные уставом Банка России и регламентом работы Совета директоров.
Структура системы Банка России состоит из главных управлений, действующих от имени Банка России в пределах предоставленных им полномочий. В составе этих главных управлений действуют на правах структурных подразделений расчетно – кассовые центры.
Банк России и его территориальные Главные управления стравляют единую централизованную систему. Банк России на правах юридических лиц или структурных подразделений создает российское объединение инкассации денежной выручки, вычислительные центры, учебный центр, а так же другие учреждения, предприятия и организации для выполнения задач и функций Банка России.
Правовое положение коммерческих банков помимо того, что сказано о них в связи с характеристикой банковской системы и Банк России, определяется главным образом, а Законе « о банках и банковской деятельности».
Банк - это коммерческое учреждение, которому на основании лицензии, выдаваемой Центральным Банком (Банк России), представлено право, привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а так же осуществлять иные банковские операции. Банк всегда является юридическим лицом.
Отдельные банковские операции могут выполнять учреждения, не являющиеся банками. На такие кредитные учреждения распространяется действие закона « о банках и банковской деятельности », если иное не предусмотрено данным законом.
Создание и прекращение банков в общих чертах общее правило создания предприятий. Банк России возникает в учредительно – распорядительном, прочие банки в учредительном и договорно – учредительном порядке. Для всех банков (кроме Банка России) необходимо так же получение лицензии в ней предусматривается перечень операций, которые вправе совершать банки. Закон предусматривает определенный перечень документов для получения лицензии, в том числе особые документы для лицензирования деятельности совместных банков, иностранных банков и филиалов, банков не резидентов (то есть созданных и находящихся вне России). В отношении последних Банк России вправе предъявить так же и дополнительные требования относительно минимального и максимального размера их уставного капитала. Регистрацию уставов банков осуществляет Банк России. Банки, зарегистрированные им, имеют право открывать на территории России и за ее пределами филиалы и представительства.
Имущественную базу банка составляют: уставной капитал, то есть средства юридических и физических лиц сформированные учредителями банка), тавной капитал формируется из средств не менее трех участников банка), который служит обеспечением обязательств банка; привлеченные средства юридических лиц на указанных выше условиях; имущество и средства, полученные в виде дохода банковской деятельности: в том числе направленные в резервный, страховой и иные фонды, образуемые банком.
Какой правовой титул лежит в основе права банка на сформированной учредителями уставной капитал, на полученные доходы и приобретенное на эти доходы имущество? Надо полагать, что у банка здесь на лицо право хозяйственного ведения имуществом. Владение, пользование и распоряжение им по этому титулу осуществляется в объемах, определенных учредительными документами.
Хозяйственная компетенция банка определяется кругом банковских операций и сделок, которые он вправе совершать в соответствии с законом и выданной банку лицензии. К числу типичных банковских операций можно отнести:
привлечение вкладов (депозитов) и предоставление кредитов;
осуществление расчетов по поручению клиентов и банков – корреспондентов (то есть банков, взаимодействующих для обеспечения расчетов клиентов, имеющих счета в соответствующих банках), их кассовое обслуживание;
открытие и ведение счетов клиентов и банков – корреспондентов, в том числе иностранных, в том числе счетов финансирования как вложений;
выдачу поручительства и гарантий. А так же иных обязательств за третьих лиц, предусматривающую исполнение денежной формы.
Эта деятельность занимает наибольший удельный вес банка и является наиболее распространенной в работе любых банок.
Кроме того банки совершают и другие операции и сделки:
выпускают, покупаю, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и др. документы), осуществляют с ними и иные операции;
приобретают права требования по поставке товаров и оказания услуг, принимают на себя риски исполнения таких требований, инкассируют такие требования (форфейтинг), а так же выполняют эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);
покупают и продают валюту в наличном виде и находящуюся на счетах и во вкладах у советских и иностранных юридических и физических лиц;
покупают и продают в РФ и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а так же изделия из них;
привлекают и размещают драгоценные металлы во вклады, осуществляют иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;
привлекают, размещают средства и управляют ценными бумагами по поручению клиентов – доверительные (трастовые), операции;
оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют лизинговые операции;
производят другие операции и сделки по размещению Банка России, выдаваемому в пределах его компетенции.
Компетенция банков, как мы видим, реализуется исключительно в денежно – финансовой сфере. Банкам запрещается осуществлять операции по производству и торговле материальными ценностям, а так же по страхованию всех видов, за исключением страхования валютных и кредитных рисков.
В обеспечение финансовой стабильности банков, все банки на территории РФ депонируют обязательные резервы банков в Банке России, исходя из установленных им нормативов обязательных резервов. Как уже говорилось, банки обязаны соблюдать установленные им Банком России обязательные экономические нормативы:
минимальный размер уставного капитала банка;
предельное соотношение между размером уставного капитала и суммой его активов и учетом оценки риска;
показатели ликвидности баланса (то есть возможности погашения всех своих обязательств в случае ликвидации банка);
минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке России;
максимальный размер риска на одного заемщика;
ограничение размеров валютного и курсового рисков;
ограничение и использование привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц.
У банков имеется право на банковскую тайну, то есть на сохранение тайны по операциям своих клиентов. Справки по этому поводу могут выдаваться только в случаях, предусмотренных законом.
В защиту прав вкладчиков закон устанавливает правила о возможности обращения взыскания на вклады только в случаях предусмотренных законом (по решению судов и постановлениям следственных органов по находящимся в их производстве уголовным делам; по удовлетворенному иску, вытекающему из уголовного дела; по решению об алиментах и в других, предусмотренных законом случаях – ст. 26 закона «о банках и банковской деятельности»).
В отношениях с клиентурой в настоящее время определяющим является исключительно договор. Клиенты самостоятельно выбирают банки для кредитно – расчетного обслуживания. Лишь банк и его отделение по мету регистрации предприятия обязаны открыть расчетный счет по требованию предприятия. Процентные ставки и величина комиссионого вознаграждения по операциям банков устанавливаются по соглашению сторон с учетом их компетенции Банка России на регулирование уровня банковских процентных ставок.
Особая компетенция предусмотрена для банка в случаях неплатежеспособности клиентов. Они вправе в таких случая реализовать мер, предусмотренные ст. 34 закона «о банках и банковской деятельности ».
Банки обязаны публиковать годовые балансы по форме и в сроки, устанавливаемые банком России. Их деятельность подлежит ежегодной аудиторской проверке.
Банки действуют в любой избранной ими организационно правовой форме (частное предприятие, АО, АОЗТ, товарищества, совместные банки с участием Российского и иностранного капитала и др.). В зависимости от этого они реализуют свою компетенцию в установленной законом форме через свои уставные органы. Работникам органов государственной власти и управления запрещается участие (совмещение должностей в органах управления банков).
Заключение
Банки – кредитные, финансовые, учреждения, которые в своей деятельности руководствуются законными нормативными актами. Правовое положение банков России установлено законом, структура и система подчинения банков так же описана в законе, все четко и определенно. Нарушения одного из принятых правил влечет наложение санкций и ответственности руководителей данных учреждений.
В данной работе кратко описано правовое положение Банка России, банков России и коммерческих банков. Из данного описания, можно сделать вывод о том, что в правовом полдожении перечисленных банков, есть много сходств, но порядок подчинения и деятельности данных банков имеет ряд различий, что позволяет закону подходить к проблеме наказания, поощрения и содержания данных банков вносить болшую внятность во взаимоотношениях с гражданами (физическими лицами).
Список использованной литературы
Конституция РФ
Гражданский кодекс РФ
Гражданский кодекс РФ (комментированный)
Мартемьянов Е.С. «хозяйственное право » т. 1 и т. 2 м.: -1994 год,
Ершов И.В., Иванова Т.М. препренимательское право учебное пособие м.: 2000 год.
И.В. Дойников Предпринимательское (хозяйственное) право учебное пособие М.:- 1997 год.
Предпринимательское право под редакцией Н. М. Коршунова, Н. Д. Эриашвили М. :-2001 год.
План………………………………………………..…..……...2
Введение………………………………………………………3
глава 1 правовое положение банков………………..………5
заключение………………………………………….………10
список использованной литературы………………………11
Конкурсу, на аукционе, ... законодательством или уставом (положением ) о местном самоуправлении. ...
Оценка финансового положения коммерческого банка и пути его улучшен
Дипломная работа >> Банковское дело... «Оценка финансового положения коммерческого банка и пути его... следующее определение понятия надежности банка : Надежность коммерческого банка – это... нормативно-правовыми актами Национального банка Украины и... банку . Основными видами расходов отделения банка ...
Коммерческие банки повышение качества взаимодействия с клиентами
Реферат >> Банковское дело... банка с населением; – сформулировать положения , определяющие кредитную политику коммерческого банка как стратегию и тактику банка ... понятий : "депозит" и "вклад", а также их видов . ... информационно-консультационных, справочных, правовых и других банковских...
Коммерческие банки как звено банковской системы государства
Курсовая работа >> Банковское дело... «здоровье» страны, международное положение государства, благосостояние граждан. 1. Понятие и эволюция коммерческих банков в России и зарубежных государствах...
Первым и головным звеном банковской системы России является Банк России, который осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией РФ, Федеральным законом от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями и дополнениями) // СЗ РФ от 15 июля 2002 г. N 28. ст. 2790. и иными законодательными актами.
Согласно Закону о Банке России он имеет сложную правовую природу деятельности.
Противоречивость Закона о Банке России 2002 г. при отсутствии устава затрудняет характеристику организационно-правового положения главного банка страны, что не позволяет определить правовой статус имущества Банка России. Положение усугубляется тем, что в российском законодательстве нет понятия «юридические лица публичного права»Кредитные организации в России: правовой аспект (отв. ред. Е.А. Павлодский). - "Волтерс Клувер", 2006 г. С. 83..
В зарубежном законодательстве к публичным относятся юридические лица, созданные на основе акта публичной власти и обладающие властными полномочиями. Такие органы государственной власти, как министерства и ведомства, как правило, создаются в форме государственных учреждений.
По разным мнениям о статусе Банка России, нашедшим отражение в юридической литературе, по своей организационно-правовой форме он представляет собой:
- а) государственное учреждение;
- б) унитарное предприятие;
- в) государственную корпорацию.
Закон содержит положения, которые в равной мере дают основания принять и опровергнуть каждое из указанных мнений. Банк России, как отмечают некоторые авторы, является государственным учреждением, поскольку властные управленческие полномочия присущи только государственным органам, которые в настоящее время являются учреждениями.
Действительно, министерства и ведомства, как правило, наделяются статусом госучреждения. Но наличие управленческих функций не определяет организационно-правовой статус юридического лица. Одним из основополагающих признаков учреждения является его обязательное финансирование собственником (п. 2 ст. 48 ГК РФ).
Согласно ст. 2 Закона о Банке России собственником имущества Банка России является Российская Федерация. Однако собственник не финансирует Банк России, который не является бюджетной организацией и осуществляет свои расходы за счет собственных средств. При этом государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России не отвечает по обязательствам государства, если иное не установлено федеральными законами. Перечисленные обстоятельства исключают возможность отнесения Банка России к государственным учреждениямГолубев С. А. Правовое положение Банка России // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. № 3. С. 25..
Однако нет оснований полагать, что Закон предусматривает для Банка России организационно-правовую форму, присущую государственным унитарным предприятиям. В пользу этой точки зрения говорит ряд моментов.
К Банку России перешло имущество Госбанка СССР. Собственником этого имущества является Российская Федерация. Коммерческая деятельность Банка России соответствует признакам унитарного предприятия. Данная организационно-правовая форма отвечает указанным нормам Закона. Расходы Банк России осуществляет за счет доходов, полученных от банковской деятельности.
Банк России не имеет устава, он не вправе осуществлять операции с недвижимостью (п. 3 ст. 49 Закона о Банке России), тогда как ГК РФ (п. 2 ст. 295) разрешает унитарным предприятиям с согласия собственника совершать сделки с недвижимым имуществом. В отдельных случаях (для собственных нужд) Банк России может распоряжаться своей недвижимостью без получения согласия собственника. Банк России имеет право лишь участвовать в капиталах других кредитных организаций в случаях, указанных в ст. 8 Закона о Банке России.
Следует отметить, что трудно совместить реальную - и весьма ощутимую - коммерческую деятельность Банка России с тем, что получение прибыли не является целью деятельности Банка (ст. 3 Закона).
Как видно, вывод о том, что Банк России является унитарным предприятием, небесспорен.
Недавно в связи с внесением изменений в Федеральный закон от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ «О некоммерческих организациях»Федеральный закон от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях" // СЗ РФ от 15 января 1996 г. № 3. ст. 145. в литературе высказано мнение об отнесении Банка России к государственным корпорациям. Ряд положений Закона о Банке России корреспондирует с нормами Закона «О некоммерческих организациях». Так, Банк России учрежден Российской Федерацией на основе имущественного взноса (имущество Госбанка СССР перешло к Банку России); Банк России создан на основе Закона о Банке России; Банк России не имеет членства; Банк в настоящее время не имеет уставных документов, - все это соответствует требованиям ст. 7.1 Закона «О некоммерческих организациях».
Ряд правовых предписаний исключает возможность отнесения Банка России к некоммерческим организациям: он имеет уставный фонд, а имущество Банка России не является его собственностью.
Вместе с тем следует учитывать, что п. 2 ст. 50 ГК РФ предусматривает закрытый перечень организационно-правовых форм только для коммерческих организаций. Банк России, как отмечалось, в первую очередь решает ряд экономико-финансовых вопросов, коммерческая же его деятельность носит вспомогательный характер. Следовательно, в соответствии с п. 3 ст. 50 ГК РФ Банк России вправе иметь любую организационно-правовую форму. Необходимо только, чтобы правомочия Банка России по владению, пользованию и распоряжению своим имуществом соответствовали положениям ГК РФГражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ (часть 1) // СЗ РФ от 5 декабря 1994 г. № 32. ст. 3301..
Представляется, что организационно-правовая форма Банка России должна учитывать наличие у него на балансе как имущества, переданного Банку как юридическому лицу (например, уставный фонд), так и имущества Российской Федерации, которое должно находиться на отдельном балансе и которым Банк России управляет в интересах государства по поручению Российской Федерации, например золотовалютные резервы страны.
Возможность создания двух правовых режимов имущества не зависит от организационно-правовой формы юридического лица. Однако наличие на отдельном балансе имущества Российской Федерации ближе к государственным учреждениям.
Таким образом, организационно-правовая форма Банка России диктуется наличием наделенных функций и степенью его независимости.
На примере Банка России хорошо видна необходимость регулирования вопросов создания и функционирования публичных юридических лиц, как это имеет место во многих зарубежных странах.
Таким образом, Банк России является государственным органом со своей особой компетенцией и сложным характером взаимодействия с Федеральным Собранием, Президентом РФ и Правительством РФ. Место Банка России в системе органов власти должно быть более ясно отражено в Конституции РФ в соответствии с его основной функцией, направленной на проведение кредитно-расчетной политики, а Закон о Банке России должен конкретизировать пути и формы взаимодействия Банка России с Правительством РФ, Министерством экономического развития и торговли, другими министерствами и ведомствами.
Одним из важнейших принципов действия Правительства РФ является проведение взвешенной денежно-кредитной политики, обеспечивающей переход к полной конвертируемости рубля без его чрезмерного укрепления.
Реализация мер по регулированию вопросов в финансовой сфере требует согласованных действий Правительства РФ, его федеральных министерств (в первую очередь Министерства финансов РФ) с главным банком страны. Согласованность мероприятий при решении тех или иных проблем, возникающих в этой важнейшей области, определяет эффективность управления государством рыночными процессами.
Особенность взаимоотношений Правительства РФ с Банком России основана на том, что Банк России не подчинен Правительству РФ. Это положение подтверждено новым Законом о Банке России. Однако свою основную функцию по регулированию денежной системы страны он не может выполнять в отрыве от политики Правительства РФ.
Председатель Банка России назначается на должность и освобождается от должности Государственной Думой Федерального Собрания РФ (п. «в» ст. 103 Конституции РФ). Кандидатуру Председателя Банка России в соответствии со ст. 83 Конституции РФ представляет Государственной Думе Президент РФКонституция РФ (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года) // Российская газета от 25.12.1993 года..
Вопросы совершенствования банковской системы, банковского регулирования и надзора, основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, осуществление политики валютного регулирования и валютного контроля и многие другие отнесены к компетенции Национального банковского совета (п. 4, 5 и др. ст. 13 Закона о Банке России). Национальный банковский совет является коллегиальным органом, в который направляются: два человека Советом Федерации Федерального Собрания РФ; три - Государственной Думой; три - Президентом РФ и три - Правительством РФ. Банк России представляет в Национальном банковском совете его председатель.
Вместе с тем согласно положению Закона о Банке России в пределах своей компетенции Банк России осуществляет свои функции и полномочия независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления (ч. 2 ст. 1). В пределах своей компетенции Банк России независим в своей деятельности, а органы государственной власти не вправе вмешиваться в его деятельностьГолубев С. А. Правовое положение Банка России // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. № 3. С. 25..
Закон о Банке России предусматривает, что разработку и проведение единой государственной денежно-кредитной политики Банк России осуществляет во взаимодействии с Правительством РФ (п. 1 ст. 4).
Следует отметить, что и в других экономически развитых государствах, в которых центральные банки выступают проводником официальной денежно-кредитной политики, для них (центральных банков) характерен высокий уровень независимости от других государственных структур. Например, согласно Закону о Банке Японии он не является правительственным учреждением. Это необходимо для ограничения возможностей правительства пользоваться средствами Банка Японии. Вместе с тем степень независимости центральных банков неодинакова. Так, например, управляющий и два его заместителя Банка Франции назначаются декретом Совета Министров. Отчет об операциях Банка Франции управляющий представляет Президенту Республики.
Немецкий федеральный банк также не обязан выполнять указания своего правительства.
Действующее российское законодательство запрещает вмешательство государства в деятельность юридических лиц независимо от их организационно-правовой формы. Юридическое лицо может быть ограничено в правах лишь в случаях и в порядке, предусмотренных законом (п. 2 ст. 49 ГК РФ). Ограничения деятельности Банка России вытекают из его правоспособности, которая определяется законом. Банк России как лицо публично-правового образования наделен специальной, а не общей правоспособностью.
Характер взаимоотношений Правительства РФ и Банка России во многом определяется правовым положением последнего. К основным функциям Банка России следует отнести: эмиссию банкнот; оказание разного рода услуг для банков и небанковских кредитных организаций; выполнение функций финансового агента Правительства РФ; хранение золотовалютного запаса; проведение мероприятий денежно-кредитной политикиБратко А.Г. Банк России: правовой статус и компетенция. - Система ГАРАНТ, 2006 г..
Наряду с властными полномочиями по регулированию денежно-кредитной системы России, управлению банками и иными кредитными организациями, выполнению иных функций специальной компетенции Банк России осуществляет непосредственно банковскую деятельность на коммерческой основе. Представляется, что коммерческая деятельность не присуща госорганам. В дальнейшем в соответствии с задачами данной работы будет исследована деятельность Банка России как органа государственной власти, который входит в систему исполнительной власти со своей особой компетенцией и установленным легальным характером взаимоотношений с Президентом РФ, Федеральным Собранием и Правительством РФ.
Среди функций Банка России можно выделить две группы: те, которые Банк России осуществляет во взаимодействии с Правительством РФ, и функции, выполняемые им монопольно в соответствии со ст. 4 Закона о Банке России.
Взаимодействие Банка России с Правительством РФ хорошо видно на примере осуществления Банком России денежно-кредитной политики. Закон о Банке России предусматривает, что Банк России во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит в жизнь единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля. В этом направлении основной задачей является сохранение стабильности покупательной способности денежной единицы рубля и обеспечение гибкой системы денежных расчетов. Банк России не регулирует масштабы кредитных операций. Он лишь воздействует на размеры резервов, которые банки обязаны хранить на счетах по учету обязательных резервов, открытых в Банке России. Согласно Закону о Банке России (ст. 21) для реализации возложенных функций Банк России участвует в разработке экономической политики Правительства РФБратко А.Г. Банк России: правовой статус и компетенция. - Система ГАРАНТ, 2006 г..
Следует указать три главных инструмента денежно-кредитной политики: изменение учетного процента; изменение норм обязательных резервов банков, операции на открытом рынке (покупка и продажа государственных обязательств), изменение учетного процента. Для реализации взаимодействия Банка России и Правительства РФ в разработке этих и других финансово-экономических вопросов Председатель Банка России (либо его заместитель) участвует в заседаниях Правительства РФ, на которых докладывает точку зрения Банка России на решение рассматриваемых проблем, связанных с осуществлением государственной денежно-кредитной политики.
В свою очередь, работа главного банка страны также не может осуществляться без непосредственного контакта с соответствующими министерствами и ведомствами.
Согласно ст. 21 Закона о Банке России министр финансов РФ и министр экономического развития и торговли (либо их заместители) участвуют с совещательным голосом в заседаниях Совета директоров, которому предоставлены широкие полномочия по выработке политики Банка России.
На совет директоров Банка России, в частности, возложена задача во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывать и обеспечивать выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.
Взаимодействие Правительства РФ, Федерального Собрания, органов государственной власти с Банком России обеспечивается, как указывалось, также Национальным банковским советом, в задачу которого входит рассмотрение основных направлений единой государственной кредитной политики и др. (ст. 13 Закона о Банке России).
С целью осуществления совместной деятельности с Банком России Правительство РФ также принимает постановления о реализации согласованных мер в сфере денежно-кредитной политики.
В отдельных постановлениях Правительства РФ по экономическим вопросам содержатся предписания Банку России в части выполнения мероприятий, входящих в сферу его деятельностиГолубев С. А. Правовое положение Банка России // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. № 3. С. 25. .
Вместе с тем, основываясь на правовом положении Банка России, полагаем, что в постановлениях Правительства РФ нормы, относящиеся к деятельности Банка России, должны носить лишь рекомендательный характер.
В соответствии с новым Законом о Банке России компетенция Банка России расширена, в том числе и по вопросам, которые он решает монопольно, без согласования с Правительством РФ, иными органами государственного управления. Так, Банк России осуществляет эмиссию наличных денежных знаков, организует обращение денег и изъятие их из обращения, организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль, издает нормативные акты в области банковского дела по вопросам, отнесенным к его компетенцииКредитные организации в России: правовой аспект (отв. ред. Е.А. Павлодский). - "Волтерс Клувер", 2006 г. С. 91..
Банк России выдает разрешение на осуществление коммерческими банками и небанковскими кредитными организациями банковских операций, осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций, определяет им ряд обязательных экономических нормативов.
Следует отметить, что в ряде европейских государств контроль за деятельностью банков осуществляют центральные банки совместно с иными государственными органами.
Деятельность Банка России, связанная с повышением эффективности регулирующего воздействия на финансовое состояние банков, ведется по двум направлениям: непосредственно - путем осуществления банковского надзора, и опосредованно - с помощью мер финансовой стабилизации, макроэкономического регулирования экономикиКредитные организации в России: правовой аспект (отв. ред. Е.А. Павлодский). - "Волтерс Клувер", 2006 г. С. 91..
Представляет интерес тот факт, что, проводя свою политику по вопросам, отнесенным к его компетенции, Банк России, как правило, сотрудничает с Минфином России, Федеральной налоговой службой РФ, другими органами.
Важнейшей прерогативой Банка России является право запрашивать у коммерческих банков информацию об их деятельности. Данная информация позволяет контролировать деятельность кредитных организаций, ее соответствие действующему законодательству. Однако Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций. Банк России вправе запрашивать не любую информацию, а в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров Банка России, в который, как отмечалось, входят представители Минфина России и Министерства экономического развития и торговли РФ.
Взаимодействие Банка России с Правительством РФ в решении финансовых вопросов не ущемляет его независимость. В настоящее время значительно возросла роль Банка России по регулированию денежно-кредитной системы страны.
Банк России осуществляет важную функцию влияния на денежный рынок страны путем купли-продажи ценных бумаг. Статья 39 Закона о Банке России предоставляет Банку России право покупать и продавать государственные ценные бумаги (казначейские векселя, государственные облигации и др.). Вместе с тем в соответствии с концепцией развития рынка ценных бумаг в Российской Федерации Банк России совместно с Правительством РФ активно осуществляет практику оперативного выпуска краткосрочных ценных бумаг с целью регулирования ликвидности коммерческих банков.
Однако Закон о Банке России предусматривает прерогативу Банка России по установлению правил осуществления расчетов в Российской Федерации.
В реализации своих полномочий Банк России взаимодействует не только и не столько с Правительством РФ, сколько с министерствами и ведомствами. Сотрудничество этих органов основано на близости решаемых задач.
Если задачами Банка России являются разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики (ст. 41 Закона о банках), то Минфин России обеспечивает проведение единой финансовой, бюджетной, налоговой и валютной политики.
Близость целей этих ведомств приводит к тому, что в ряде случаев принимаются совместные нормативные акты.
Минфин России осуществляет ряд функций совместно с Банком России, а именноКредитные организации в России: правовой аспект (отв. ред. Е.А. Павлодский). - "Волтерс Клувер", 2006 г. С. 91.:
- - проводит с участием Банка России государственную политику в области эмиссии и размещения государственных ценных бумаг;
- - проводит совместно с Банком России операции по обслуживанию государственного внутреннего и внешнего долга Российской Федерации в порядке, установленном федеральными законами, управляет в установленном порядке государственным внутренним и внешним долгом Российской Федерации, осуществляет необходимые меры по совершенствованию его структуры и оптимизации расходов по его обслуживанию;
- - разрабатывает и утверждает порядок определения цен на драгоценные металлы и изделия из них, закупаемые в Госфонд России и продаваемые из него; разрабатывает с участием Банка России необходимые меры по регулированию рынка драгоценных металлов и драгоценных камней в Российской Федерации.
Банк России и Минфин России сотрудничают в деле изготовления банковских билетов и металлических монет.
В ряде случаев совместная деятельность Банка России с Минфином России и налоговыми органами вытекает из характера решаемых задач.
Таким образом, надзорные и регулятивные функции Банка России выражаются в государственной регистрации кредитных организаций и лицензировании банковских операций, в установлении для кредитных организаций обязательных экономических нормативов, а также правил проведения банковских операций, правил бухгалтерского учета, составления статистической отчетности, в предъявлении квалификационных требований к руководителям исполнительных органов и главному бухгалтеру кредитной организации. Банк России имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. В случае нарушения кредитной организацией законов и иных нормативных актов, непредставления или представления неполной, искаженной информации он имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений.
Совокупность всех кредитных организаций, оказывающих банковские услуги, во главе с национальным банком – Центральным банком Российской Федерации (Банком России) – составляет банковскую систему. Сложившаяся в России банковская система является двухуровневой.
К нижнему уровню относятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации, основное различие между которыми заключается в том, что банки универсальны: они имеют право совершать все виды банковских операций, а небанковские кредитные организации специализированны, они имеют право совершать лишь отдельные виды банковских операций, допустимое сочетание которых устанавливается Банком России (ст. 1 закона о банках).
Верхний уровень банковской системы состоит из одного субъекта – Центрального банка РФ (Банка России), особенности правового статуса которого определены в федеральном законе о нем. С одной стороны, Банк России – орган, обладающий государственно-властными полномочиями, а также нормотворческий орган, регулирующий деятельность кредитных организаций. С другой – Банк России одновременно имеет право осуществлять банковские операции и получать от них прибыль, хотя получение прибыли и не является целью деятельности Банка России. Банк России регулирует рынок банковских услуг не только путем издания нормативных актов: в ряде случаев он прямо или косвенно сам участвует на этом рынке.
Закон относит к банковским операциям следующие сделки (ст. 5 закона о банках):
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Кроме указанных банковских операций, следующие банковские сделки могут составлять предмет банковской деятельности:
1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством; и др.
Похожие статьи
