Ключевые слова: розничный кредит, форма, вид, метод, инструмент

На кредитном рынке России реализуются разнообразные формы и виды розничных кредитов , а также применяются различные методы и инструменты кредитования населения. Исследование существующих подходов к пониманию сущности этих понятий и соотношению между ними показывает, что различные исследователи трактуют их по-разному, что создаёт впечатление понятийного хаоса в данном вопросе.

Понятие «форма» выражает сущность кредита и заложено в самом определении кредита: кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, отданного его собственником во временное пользование другим субъектам экономики за определенную плату под письменное обязательство их возврата в определенный срок. Совершенно очевидно, что уточняют форму кредита его виды .

В свою очередь, кредитование представляет собой организацию процесса движения (выдачи, оформления, погашения, обеспечения и т. д.) ссудного капитала, причем способы этой организации предполагают применение соответствующих методов и инструментов. Таким образом, по нашему мнению, в отношении понятия «кредит » правомерно употребление понятий «форма кредита» и «вид кредита», а в отношении понятия «кредитование » - «метод кредитования» и «инструмент кредитования».

Изучение природы розничного кредита как важнейшей составляющей целостной системы кредитных отношений должно осуществляться, в первую очередь, через определение его места в составе форм и видов кредита. В экономических исследованиях отсутствует единство точек зрения по данному вопросу.

В понимании формы розничного кредита необходимо исходить из того, что форма кредита выражает его сущность, способ организации кредитных отношений. В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы. Например, в экономической литературе фигурируют такие формы кредита как коммерческий, банковский, межбанковский, государственный, межхозяйственный, потребительский, международный и др.

При этом потребительский кредит , как правило, выступает синонимом кредитов, предоставляемых физическим лицам, причем банковский и потребительский кредиты определяются как самостоятельные формы кредита. Вместе с тем, разделение потребительского и банковского кредита как форм кредита не оправдано ни с точки зрения современных тенденций в области кредитования, ни с точки зрения его нормативного обеспечения.

Можно согласиться с позицией изучавших данный вопрос авторов в том, что розничный кредит является самостоятельной формой кредита, однако данная форма кредита имеет, в свою очередь, собственные формы .

Основными формами розничного кредита выступают банковский и небанковский кредит, причем банковская форма розничного кредита, реализуемая банковскими кредитными организациями, однозначно преобладает.

Кроме того, возможно выделение такой формы розничного кредита как небанковский кредит , предоставляемый населению прочими кредитными организациями (кредитными кооперативами, ломбардами и т. д.), однако удельный вес этой формы кредита в общем объеме кредитования населения незначителен.

Так, по материалам банковской статистики, за последние 10 лет удельный вес небанковских кредитных организаций не превышал 4% в общем объеме кредитных организаций в России.

Для понимания сущности розничного кредита важное значение имеет правильная квалификация понятия «вид розничного кредита » и его соотношение с понятием «форма розничного кредита ».

В общем случае вид представляет собой группу объектов с общими признаками, сходно изменяющихся под влиянием факторов внешней среды. Вид исследуемого объекта уточняет его форму. Соответственно, вид кредита - это совокупность кредитов со сходным целевым назначением и условиями выдачи. Вид кредита представляет собой уточненную форму кредита, например, в случае розничного кредита - банковскую и небанковскую.

Вид кредита выражает фундаментальные элементы кредитования, к которым принято относить, во-первых , субъект кредитования (физические лица, предприятия, банки, государство); во-вторых , обеспечение кредита; в-третьих , объект кредитования (выражает предмет в его материальном, осязаемом состоянии, а также материальный процесс в целом, который вызывает потребность в ссуде и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого заключается кредитная сделка).

Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга, причем каждый из них дополняет друг друга. Разрыв их единства неизбежно подрывает функционирование всей системы и может привести к нарушению возвратности банковских ссуд. Независимо от организационных основ, технологий кредитных операций именно эти три базовых элемента имеют основополагающее значение и определяют характер и целевое назначение кредитной сделки.

В экономической литературе виды розничного кредита принято характеризовать посредством различных видовых классификационных признаков : по размерам; по виду обеспечения; по сроку кредита; по сфере применения кредита; по способу выдачи; по связи кредита с движением капитала; по виду валюты и т. д.

Затруднение привлечения средств на рынке межбанковских кредитов в совокупности с критическим ухудшением ситуации на рынке ценных бумаг нарушило нормальное функционирование рыночного механизма перераспределения ликвидности. Как следствие, кризис внес существенные коррективы в функционирование розничного кредитного рынка, прежде всего, за счет повышения требований к заемщикам, ужесточения условий кредитования и пр., однако видовой состав кредитов, представленных на розничном кредитном рынке, существенно не изменился.

Более того, необходимость развивать свои активные операции вынудила кредитные организации совершенствовать состав предоставляемых кредитов. Например, в период рецессии на рынке розничного кредитования появился и получил дальнейшее развитие в посткризисный период такой вид кредитов как кредит на отдых.

Тем не менее, в настоящее время на кредитном рынке сформировалась достаточно единообразная видовая характеристика розничных кредитов. Как показывает анализ современного российского рынка розничного кредитования, кредитные организации предлагают следующие основные виды розничных кредитов : жилищные кредиты (в т. ч. ипотечные), автокредиты, нецелевые потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты, кредиты на образование, кредиты на отдых, кредитование в торговых точках.

Видовая устойчивость кредитов населению сопровождается различиями в методах и инструментах, к которым прибегают кредитные организации, осуществляя процесс розничного кредитования.

Под методами кредитования следует понимать способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования.

По способу выдачи ссуды разделяют на компенсационные и платежные.

В первом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты.

Во втором случае ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.

По методам погашения различают ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).

Розничный кредит реализуется двумя основными методами кредитования - прямым и косвенным.

При предоставлении прямого кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды.

Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом, как правило, предприятия розничной торговли. При этом в отношении наиболее важных для социально-экономического развития страны розничных кредитов (например, образовательных), посредником может выступать государство или формируемые им структуры.

Опираясь на многочисленные толкования понятия «метод», можно утверждать, что метод - это способ достижения, совокупность приемов практического осуществления чего-либо.

Применительно к розничному кредиту под методами кредитования , по нашему мнению, следует понимать способ предоставления кредита, а именно предоставление кредита физическому лицу в наличной, безналичной и товарной форме.

В данном вопросе сложилась достаточно устойчивая практика . Например, все потребительские нецелевые кредиты объединяет одно общее свойство - кредит выдаётся наличными деньгами, которыми заёмщик может распорядиться по своему усмотрению.

Ипотечные кредиты имеют строго целевое назначение, но также выдаются в наличной форме.

Автокредиты предоставляются в безналичной форме, а кредитные карты совмещают оба метода кредитования - наличный и безналичный.

В случае экспресс-кредитования в торговых предприятиях реализуется специфический способ предоставления кредита, при котором банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей - заемщиков перед банком, однако и в данном случае кредитование осуществляется в безналичной денежной форме под приобретение конкретного товара.

Инструменты розничного кредитования необходимо рассматривать с позиций того, что они характеризуют способы практической реализации основных принципов кредита - срочности, платности и возвратности.

Соответственно, к числу кредитных инструментов в розничном кредитовании следует отнести сумму заемных средств, срок кредита, процент по кредиту, льготный беспроцентный период, условия возврата кредита, предотвращение невозвратов и просроченной задолженности по кредиту (оценка кредитоспособности заемщика, контроль суммы задолженности, в т. ч. просроченной) и пр.

Сравнительный анализ состава и содержания методов и инструментов розничного кредитования, применяемых ведущими коммерческими банками, показал следующее.

Все банки применяют два основных метода кредитования - выдачу кредитов наличным и безналичным способом.

Все банки применяют унифицированный набор инструментов кредитования , а именно: минимальная - максимальная сумма кредита, срок кредита, годовая процентная ставка, первоначальный взнос, комиссии за выдачу и обслуживание кредита, обеспечение кредита (поручительство, залог, страхование), способ погашения кредита, способ досрочного погашения кредита, срок рассмотрения кредитной заявки, требования к заемщику и предоставляемым им документам.

Каждый из инструментов предусматривает достаточно стандартизированный набор параметров или действий. Несмотря на единообразие состава применяемых инструментов кредитования и их содержания, значения параметров и варианты действий по некоторым из них в разных банках значительно различаются. К числу таких инструментов, в первую очередь, относятся:

- годовые процентные ставки (они существенно отличаются по количественным характеристикам, а также вследствие их градации по ряду признаков - срок кредита, величина первоначального взноса, категория заемщиков, способ обеспечения кредита и пр.);

- обеспечение кредита (возможно несколько вариантов: наличие залога, поручительства, поручительство свыше определенной величины кредита, поручительство юридических лиц (кредит «Корпоративный» Сбербанка России), залог кредитуемого объекта или иного объекта, обязательное страхование и пр.);

- комиссии за выдачу и обслуживание кредита (варианты: полное отсутствие комиссий; отсутствие комиссий за обслуживание кредита при наличии комиссий за выдачу кредита; наличие специфических комиссий (например, при размещении первоначального взноса во вклад при ипотечном кредитовании);

- способ досрочного погашения кредита (комиссии за полное досрочное погашение, за частичное досрочное погашение кредита при наличии условия о минимальном количестве месяцев со дня получения кредита и (или) минимальной сумме возвращенных заемных средств; отсутствие комиссий вообще или в зависимости от вида ежемесячных платежей по кредиту);

- обеспечение кредита (залог кредитуемого или иного объекта; поручительство физических и юридических лиц; отсутствие залога и (или) поручителей; обязательное страхование или его отсутствие).

Внимание населения банки, в первую очередь, акцентируют на наиболее привлекательных для заемщиков аспектах кредитных инструментов , например: комиссии по кредиту - отсутствие комиссий; обеспечение кредита - без залога, без поручителей, минимальное число поручителей, широкий выбор обеспечения; требуемые документы - упрощенный пакет документов; способ погашения кредита - возможность выбрать наиболее удобный график погашения кредита и т. п.

Можно утверждать, что кредитные продукты отечественных коммерческих банков и применяемые при их реализации инструменты достаточно высоко стандартизированы , что в целом характерно для рынка дифференцированной олигополии , которым является рынок розничного кредитования в России.

Основная причина олигополистического характера данного рынка - значительность эффекта масштаба, при котором в силу высоких издержек вхождения на рынок и пребывания на нем эффективность и устойчивость производителей кредитных продуктов достигается при неограниченном количестве покупателей кредитных продуктов - физических лиц и преобладании активов ограниченного числа кредитных организаций в совокупных активах рынка, вследствие чего решения об определении видов кредитных продуктов и цен на них являются взаимозависимыми.

Однако именно дифференциация кредитных продуктов и кредитных инструментов является основой для создания благоприятных условий для совершенствования розничной кредитной деятельности отечественных коммерческих банков.

Данная дифференциация не может быть радикальной, что связано с характером модели, в рамках которой функционирует рынок розничного кредитования в России, однако развитие однотипных кредитных инструментов в направлении максимальной ориентации на запросы потребителей, в первую очередь, в части цены кредитных продуктов, а также дифференциация самих кредитных продуктов в зависимости от их целевого назначении (например, введение в линейку кредитных продуктов таких узко направленных, социально ориентированных кредитов как кредит на лечение, кредит на рождение детей, кредит на профессиональную подготовку, кредит на отдых, кредит на ремонт и пр.) способно усилить конкуренцию между кредитными организациями , повысить заинтересованность населения в розничных кредитах.

1. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения.

2. Ипотечное кредитование.

3. Деятельность ЖилСтройСбербанка РК.

Под потребительским кредитом обычно понимают ссуды, одним из субъектов кредитных отношений которых выступает физическое лицо для приобретения товаров длительного пользования или услуг.

Особенностями потребительского кредита является то, что заемщиком всегда выступает физическое лицо, а цель кредитования носит непроизводственный характер.

Предоставляемые кредиты частным предпринимателям, затраты которых на производство или потребление трудно отделить;

Ипотечные кредиты частным предпринимателем, если заемщик использует собственное жилье частично для производственных целей или в качестве офиса;

Кредиты индивидуальным предпринимателям на приобретение товаров длительного пользования (автомобилей, компьютеров, инструментов и т.п.), которые могут быть использованы и для производства и для потребления;

Кредиты выдаваемые на образование, лечение, отдых можно рассматривать как затраты и на потребление и на производство, с точки зрения воспроизводство способностей человека к труду.

Поэтому можно сказать, что не все кредиты населению можно считать потребительскими. К потребительским будем относить кредиты частным лицам только на потребительские цели.

В зарубежной практике в кредитовании физических лиц наблюдается большое разнообразие. При классификации потребительских кредитов могут быть использованы различные критерии. Предлагаем использовать следующие критерии: по субъектам, объектам кредитования и способам предоставления.

Одним из субъектов кредитных отношений является физическое лицо. В роли кредиторов могут выступать следующие субъекты: банки, небанковские кредитно–финансовые учреждения, торговые организации, строительные общества, предприятия и организации по месту работы физического лица, другие физические лица.

Классифицировать потребительские кредиты можно по объектам кредитования и способам кредитования. Данная классификация представлена на рисунке.

Критерии классификации потребительского кредита	Виды потребительского кредита
По срокам погашения	1. До востребования 2. Срочные - Краткосрочные - Среднесрочные - Долгосрочные
По способам погашения	1. Погашаемые единовременно 2. Погашаемые в рассрочку
По целевому назначению	1. Нецелевые 2. Целевые - Приобретение товаров длительного пользования - на неотложные нужды - на строительство или покупку жилья
По способу взимания ссудного процента	1. С уплатой процентов в момент погашения 2. С уплатой процентов равными взносами 3. Дисконтированные
По обеспечению	1. Необеспеченные 2. Обеспеченные - Гарантией (поручительством) - Страхованием - Залогом (ценные бумаги, товарно – материальные ценности)
По методам кредитования	1. Разовые кредиты 2. Кредитная линия 3. Овердрафт 4. Кредитные карточки
По видам процентных ставок	1. С фиксированной процентной ставкой 2. С плавающей процентной ставкой 3. Ступенчатые
По форме предоставления	1. Денежной 2. Товарной 3. Товарно – денежной
По способу предоставления	1. Прямое кредитование 2. Косвенное кредитование

Процедуры выдачи потребительского кредита во многом зависит от его вида. В зависимости от этого в каждом конкретном случае банк может использовать индивидуальный подход. Порядок выдачи любого кредита имеет общую схему, но в зависимости от вида свои особенности. Условно процедуры кредитования физических лиц при потребительском кредитовании могут быть следующими:

1. Выдача персональных ссуд;

2. Кредитование по текущему счету;

3. «Скоринг» – кредитование.

Персональные ссуды предполагают кредитование клиента банка на конкретные цели. Процесс кредитования в банке начинается с анализа заявки на получение кредита. В заявке на получение персональной ссуды должны содержаться следующие сведения: цели кредитования, размер ссуды, капитал и доля клиента, срок испрашиваемой ссуды, обеспечение.

Целями получения персональной ссуды могут быть:

Приобретение потребительских товаров длительного пользования;

Покупка машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми);

Празднование торжеств;

Проведение отделочных работ в доме;

Покупка домов – фургонов;

Оплаты личного образования.

Размер ссуды определяется целями кредитования и доли взноса клиента. При персональной ссуде заемщик должен внести 1/5 или 1/3 стоимости приобретаемого товара или оказанной услуги.

В кредитной заявке указывается срок кредитования. Кредитный инспектор определяет обоснованность срока, исходя из целей кредитования, размера кредита и источников выплаты.

При персональной ссуде обычно обеспечение не берется, так как многие персональные ссуды невелики. Но при крупном кредитовании обеспечением может служить объект кредитования. Например, при получении кредита для покупки автомобиля, обеспечением выступает купленный автомобиль. И в случаи неуплаты платежей по кредиту он становится собственностью банка.

Ипотечное жилищное кредитование представляет собой систему, совмещающую интересы всех субъектов ипотечного рынка - заемщиков, кредиторов, риэлторов, застройщиков, страховых компаний, институциональных инвесторов - с целью привлечения финансовых ресурсов на рынок жилой недвижимости и в строительный комплекс. Система ипотечного жилищного кредитования направлена на значимое увеличение платежеспособного спроса населения на жилье благодаря использованию кредитных ресурсов наряду со средствами самих граждан. Одновременно она устраняет неоправданные риски и возможность потерять вложенные деньги, присущие доминирующему в настоящее время долевому участию граждан в строительстве. Ввиду того, что банки и другие организации, предоставляющие гражданам ипотечные кредиты, не обладают значительными долгосрочными ресурсами, система ипотечного жилищного кредитования не может развиваться самостоятельно без привлечения средств с финансовых рынков и, прежде всего, средств институциональных инвесторов, таких, как пенсионные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды и др.

Инструментом вовлечения этих средств в рефинансирование ипотеки являются производные ипотечные ценные бумаги - ипотечные сертификаты участия или закладные листы. Важнейшим свойством, делающим этот инструмент привлекательным для инвесторов, является их высокая надежность, обусловленная ликвидностью жилья, которое, в качестве залогового покрытия первичных закладных, служит обеспечением производных ипотечных бумаг.

Ипотека оказывает огромное влияние на общественные процессы, происходящие в государстве, формирует у человека, взявшего ипотечный кредит, новую мотивацию, направленную на повышение эффективности труда и уровня доходов своей семьи, заинтересованность в устойчивом развитии общества.

С классической точки зрения ипотека – это способ обеспечения кредита, когда предметом залога служит недвижимое имущество. Если кредит выдается на приобретение жилья, используется термин "ипотечное (жилищное) кредитование". Для некоторых случаев употребим термин "смешанная ипотека", когда заемщик берет кредит в банке под залог уже имеющегося жилья для приобретения нового. Ипотечный кредит или «смешанная» ипотека используется для кредитования населения.

Существуют следующие схемы ипотечного кредитования.

Схема кредитования	Условия кредитования
Типовая (стандартная ипотечная ссуда)	1. Предусматривает первоначальный взнос от заемщика 2. Погашается равными, ежемесячными платежами 3. Срок кредитования до 30 лет
Ссуда с ростом платежей	Погашение ссуды в первые 5-10 лет возрастают. Остальное время погашается равными долями
Ипотека с периодическим увеличением суммы взносов	По согласованной схеме каждые 3-5 лет увеличивается сумма взносов
Ипотека с изменяющейся суммой выплат	Наличие льготного периода, в которой должник выплачивает только проценты
Ипотека с залоговым счетом и заем со сниженной ставкой	1. Внесение должником определенной суммы на залоговый счет 2. Погашение ссуды по схеме кредита с ростом платежей 3. Недостающая сумма покрывается с залогового счета
Ссуда с периодическим пересмотром процентной ставки	Каждые 3-5 лет возобновляются кредиты на основе пересмотренного уровня процентной ставки
Ипотека с переменной процентной ставкой	1. Уровень процентной ставки фиксируется в кредитном договоре 2. Изменение процентной ставки привязывается к определенному финансовому показателю или индексу 3. Предусматривается допустимая норма коррекции (обычно не более 2%)
Ссуда с дележом прироста имущества	1. Сниженная процентная ставка 2. Кредитор получает право на часть инфляционного повышения стоимости имущества
Ссуда по закладной с обратным аннуитетом	Закладывается дом его владельцем, что дает ему право на получение систематического дохода

В IV квартале 2010 года стало очевидно, что для большинства банков приоритетным направлением является кредитование, причем набор кредитных предложений поражает своим многообразием -- к традиционным продуктам, таким как ипотека, автокредит, кредитная карта, банки стали добавлять более сложные, например накопительные, программы. Креатив банков распространился не только на изменение условий по продуктам в пользу клиентов, но и на добавление дополнительных опций по различным программам кредитования

Как видно из рис. 7, в 2010 г. банки продемонстрировали пусть не стремительный, но стабильный рост кредитного портфеля. На 1 декабря 2010 г. объем кредитного портфеля составил 3,9 трлн руб., наибольшую же положительную динамику рынок кредитования показал в августе этого года -- прирост составил 1,95%.

Рис 7.

Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят о том, что большинство наших соотечественников принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора.

Структура платежей по кредитному договору складывается из следующих составляющих:

• - погашение основного долга
• - проценты за пользование кредитом
• - расходы на страхование
• - дополнительные платежи

Если заемщик внимательно ознакомится с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Вместо того, чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами -- существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.

Относительно решения задачи снижения проблемной задолженности можно применить несколько вариантов организации работы с ней:

• 1. создание в банке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней» компании -- коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.
• 2. передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям.
• 3. передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Что касается повышения доходности в потребительском кредитовании, то в данном случае речь идет о снижении ряда рисков, об уменьшении потерь за счет неэффективных операций, неэффективных действий.

Существует несколько путей снижения потерь в потребительском кредитовании. В первую очередь это, естественно, снижение риска при выдаче кредита, т.е. оптимизация принятия решения о выдаче кредита. Во-вторых, это оптимизация работы с плохими долгами, которые возникают в любом банке. И это сопровождение существующих заемщиков (т.е. как снизить риски в процессе, когда долг уже выдан).

Каким именно способом решить эти вопросы?

С одной стороны, можно сразу ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь - это потери от явных мошенничеств, но 20% (довольно большой процент) - потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача - сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь - это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

Существуют следующие решения по улучшению качества принимаемых решений:

Оптимизация системы принятия решения по аппликанту:

повышение точности прогнозирования выявлением различных типов нежелательного поведения;

построение отдельных методик для различных групп клиентов;

принятие комплексных решений по каждому заемщику (кредитный лимит, ставка, продолжительность).

Оптимизация работы с плохими долгами:

предсказание поведения дефолтного заемщика и принятие стратегии действий по нему;

анализ сопровождения плохих долгов и оптимизация.

Постоянное прогнозирование вероятности возникновения дефолтов у существующих заемщиков на основе их поведения.

Оптимизация резервируемых средств путем предсказания количества просроченных платежей на ближайший месяц.

Что касается проблемы недобросовестной конкуренции, для ее устранения необходимо следующее. Кредиторы должны описывать порядок и периодичность начисления процентов, представлять заемщику график плановых платежей, требовать с клиента документы, которые необходимы для оценки кредитоспособности заемщика, и предоставлять информацию о возможных видах обеспечения кредита. Если в рекламе банковских услуг по кредитованию физических лиц сообщается хотя бы об одном из расходов клиента по получаемой ссуде, то должны указываться и остальные платежи.

В сложившихся условиях рядовому потребителю необходим простой и понятный ориентир, на основе которого он мог бы сравнивать различные предложения банков. В качестве основного критерия, по которому заемщик смог бы оценить реальную стоимость кредита независимо от того, какие ставки и комиссии использует банк для увеличения доходности, предлагается использовать эффективную годовую ставку процента (Annual Percentage Rate of Charge, сокращенно APR), которая применяется при кредитовании физических лиц в Великобритании с 1974г. Данный показатель является объективной оценкой реальной стоимости потребительского кредита и может служить основным ориентиром для клиентов, делающих выбор в пользу того или иного кредитного продукта. Публикация в рекламе размера эффективной годовой процентной ставки внесла бы необходимую прозрачность, что позволило бы каждому потенциальному клиенту сделать осознанный выбор в пользу того или иного предлагаемого кредитного продукта.

С проблемой недобросовестной конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг борется ФАС. Эта служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или необъективно информируют потенциальных заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных платежах.

11 марта 2005 г. ФАС и Центральный Банк РФ разработали для банков рекомендации с целью «предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ» при кредитовании физических лиц. Суть данных рекомендаций заключалась в раскрытии условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов. В предложенных рекомендациях в частности говорится о том, что:

информация должна поступать потребителю до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

в информации необходимо указывать:

наименование кредитной организации, регистрационный номер, местонахождение, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации;

минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;

минимальную (максимальную) сумму потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюту потребительского кредита;

расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита;

порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении кредита;

условия досрочного погашения кредита и т.д.

1. Классификация розничных ссуд

2. Ипотечное кредитование

3. Жилищный строительный сберегательный банк Республики Казахстан

Цель лекции – формирование у студентов навыков овладения организацией процесса розничного кредитования

Ключевые слова – Розничные ссуды. Ипотечное кредитование. ЖилСтройСберБанк Казахстана.

Тезисы (краткий конспект) лекций

Существует несколько различных видов кредитования физических лиц.

Классификация потребительских кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую выдаются средства) и по сроку кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования).

Кредиты, выдаваемые физическим лицам и семьям могут быть подразделены на две группы.

Одним из важных и перспективных направлений к созданию эффективного механизма жилищного финансирования, позволяющих обеспечить комплексное решение жилищной проблемы в стране является долгосрочное ипотечное кредитование населения.

Можно выделить две основные модели жилищного кредитования , широко представленных в различных странах:

1. модель «сберегательного банка»;

2. модель «ипотечной компании».

Сберегательные банки аккумулируют свои фонды главным образом через вклады. Ипотечные компании не привлекают вкладов, и начальные операции финансируют за счет собственного капитала и срочных займов.

По мнению аналитиков успешное решение жилищного вопроса основной массы населения РК обосновывается рядом обстоятельств:

− эффективным развитием отечественной строительной отрасли в целом;

− повышением конкуренции и развитием первичного рынка жилья и, как следствие этого, замедлением роста цен на недвижимость;

− перспективами легализации и значительного повышения реальных доходов граждан;

− развитием и совершенствованием нормативно-правовой базы, регламентирующей операции с недвижимостью;

− увеличением сроков и уменьшением ставки процента по ипотечному кредитованию.

Организация ипотечного рынка Казахстана на современном этапе представлена на схеме 1.

В целях создания механизмов финансирования жилищного строительства, решения жилищных проблем широких слоев населения, снижения цен на жилье и стимулирования строительства жилья постановлением Правительства Республики Казахстан от 21 августа 2000 года № 1290 была одобрена Концепция долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан.

В соответствии с Концепцией Национальным Банком Республики Казахстан в декабре 2000 года был создан оператор вторичного рынка ипотечных кредитов для рефинансирования долгосрочных ипотечных кредитов населению, выдаваемых банками второго уровня-АО «Казахстанская Ипотечная Компания» (КИК).

Процедура получения ипотечного жилищного займа по программе Казахстанской Ипотечной Компании состоит из этапов:

1. Предварительная квалификация заемщика . На данном этапе можно получить всю необходимую информацию об условиях кредитования, правах и обязанностях, оценить возможности по получению ипотечного жилищного займа.

2. Выбор жилья (при получении займа на его покупку).

3. Проведение оценки выбранного жилья. Оценка выбранного жилья производится независимым оценщиком, имеющим государственную лицензию.

4. Андеррайтинг . На этом этапе банк оценивает способность клиента погашать заем, а также проверяет достоверность предоставленной информации. При этом одним из условий получения займа является страхование жизни и трудоспособности.

5. Заключение договоров:

6. Проведение расчетов с продавцом жилья.

7. Страхование приобретенного жилья на первый год.

8. Заключение договора ипотеки и его государственная регистрация в Центре по недвижимости.

Стандартные условия кредитования предполагают соотношение суммы кредита к стоимости залога в размере 70 %. Вместе с тем, допускается увеличение кредита до 85 % при условии страхования 15% в одной из страховых компаний. Коэффициенты платежеспособности заемщика (отношение платежей по кредиту и всех платежей к чистому доходу семьи) допускается в пределах 35 – 50 %.

Кроме того, обязательным условием предоставления ипотечного жилищного кредита является страхование не только приобретаемого жилья, но и жизни и трудоспособности заемщика. Тем самым развитие ипотеки в значительной степени стимулирует и рынок страховых услуг.

Следует отметить, что кредиты, соответствующие стандартам КИК, взвешиваются по степени риска 50% при расчете банками коэффициентов достаточности капитала, тогда как иные ипотечные займы – 100 %. В итоге сегодня даже по самостоятельным программам банки стремятся выдавать кредиты, приближенные к стандартам Компании.

Ипотечные жилищные займы по Государственной программе выдаваются гражданам на приобретение доступного жилья, стоимость которого не будет превышать сумму, эквивалентную 350 долларам США за 1 кв. м. на условиях и в соответствии с основными требованиями АО «КИК» к ипотечным жилищным займам. Ипотечное кредитование по Государственной жилищной программе проводится во всех регионах Республики.

Выдача ипотечных кредитов осуществляется на следующих условиях:

1. Ставка вознаграждения – 10% (фиксированная на весь срок кредита)

2. Валюта кредита – тенге;

3. Первоначальный взнос - не менее 10% от стоимости жилья;

4. Срок кредитования – до 20 лет;

Порядок реализации доступного жилья по Государственной программе регулируется правилами реализации доступного местными исполнительными органами утвержденными Постановлением Правительства (№923 от 01 сентября 2004 г.).

В соответствии с Правилами, гражданам Республики Казахстан, желающим приобрести доступное жилье по Государственной программе, необходимо подать заявление в Уполномоченный орган для включения претендентов в официальный список. Сформированные списки и информация о жилье, на которое претендуют данные граждане, в течение 3 (трех) рабочих дней направляются в банки-партнеры АО «КИК». После получения списков, банки-партнеры в течении 12 рабочих дней определяют платежеспособность граждан Республики Казахстан и в течении 2 рабочих дней после определения платежеспособности представляют в Уполномоченный орган фамилии граждан, которым банками–партнерами планируется предоставить ипотечный заем, который в течении 3 рабочих дней принимает решение о реализации жилья гражданам, платежеспособность которых подтверждена заимодателем. Приоритетное право на приобретение жилья предоставляется:

1. Молодым семьям, имеющих детей;

2. Работникам государственных органов и учреждений, содержащихся за счет средств государственного бюджета;

3. Работникам государственных предприятий социальной сферы.

После принятия решения о реализации жилья, Уполномоченный орган и гражданин Республики Казахстан, в течение 2 рабочих дней в установленном законодательством РК порядке заключают договор купли-продажи, после чего, между заемщиком и банком–партнером заключается договор банковского займа.

Партерами АО «Казахстанская ипотечная компания» являются банки:

1. АО «Банк «Каспийский»

2. АО «Валют-Транзит Банк»

3. АО «БТА Ипотека»

4. ТОО «Курылыс Ипотека»

5. АО «Банк ЦентрКредит»

6. АО «Темiрбанк»

7. АО «Альянс Банк»

8. АО «Цеснабанк»

9. АО «АТФБанк»

10. АО «Банк ТуранАлем»

11. АО «Народный Банк Казахстана»

12. АО «Казкоммерцбанк»

13. АО «TEXAKABANK»

14. АО «Индустриальный Банк Казахстана»

15. АО «Астана-Финанс»

16. АО «ДАНАБАНК»

17. АО «Нурбанк»

Для финансирования программ ипотечного жилищного кредитования и удешевления кредитов для населения было предусмотрено развитие рынка ипотечных облигаций – источника инвестиций в систему ипотечного кредитования. Отличием ипотечных облигаций от прочих финансовых инструментов является наличие прямого обеспечения в виде залога принадлежащих Компании прав требования по ипотечным кредитам, что придает облигациям высокую надежность в качестве объекта инвестирования.

Причем данный залог зарегистрирован Компанией в соответствии с законодательством о регистрации залога движимого имущества. Ипотечный пул подлежит постоянному контролю со стороны Представителя держателей облигаций и независимого аудитора, которые проверяют не только соответствие качества залога провозглашенным стандартам, но и насколько стоимость залога покрывает обязательства Компании по облигациям. Казахстан первым среди стран СНГ в ноябре 2002 года разместил ипотечные облигации.

Правительство и Национальный Банк рассматривает АО «КФГИК» как один из инструментов реализации Государственной программы, позволяющий снизить величину первоначального взноса по ипотечным кредитам при наличии гарантии АО «КФГИК». Поддерживая основные принципы Государственной программы, 9 июня 2004 года АО «КФГИК» присоединился к Меморандуму о сотрудничестве по реализации Государственной программы развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005-2007 годы, который заключили в мае 2004 года Министерство Финансов РК, банки второго уровня и ипотечные компании, в том числе КИК, являющийся одним из партнеров АО «КФГИК» согласно Соглашению о сотрудничестве от 28 июля 2004 года.

По Специальной программе в рамках действующей Программы ипотечного кредитования КИК, первоначальный взнос по ипотечным кредитам будет снижен до 10% при условии обязательного гарантирования АО «КФГИК».

Существует определенный порядок гарантирования ипотечных кредитов. Банк сотрудничает с Фондом на основе Генерального соглашения, в соответствии с которым кредитор обязан выполнять следующие требования:

1) надлежащее исполнение установленных требований Фонда и Генерального соглашения;

2) своевременное и качественное проведение андеррайтинга ипотечных кредитов;

3) информирование заемщиков о возможности получения гарантированных ипотечных кредитов;

4) предоставление Фонду возможности беспрепятственной проверки информации и документов, имеющих отношение к гарантированному ипотечному кредиту;

5) своевременное уведомление Фонда о начале, проведении, завершении процедуры обращения взыскания, дате, времени и месте проведения и результатах торгов с предоставлением документов, свидетельствующих об этом;

6) своевременное уведомление Фонда о прекращении ипотечного договора, вызванным исполнением обязательств заемщиком по договору ипотечного жилищного займа, наступлением страховых случаев по договорам страхования, заключенным заемщиком со страховщиками, обращением кредитором заложенного имущества в свою собственность при объявлении торгов несостоявшимися, реализацией заложенного имущества на торгах и иными случаями, установленными Генеральным соглашением;

7) своевременное представление Фонду иных сведений согласно настоящим Правилам, условиям Генерального соглашения;

8) выполнение иных требований, предусмотренных законодательством Республики Казахстан.

Фонд предоставляет кредитору все документы, касающиеся гарантирования ипотечного кредита.

С даты подписания Генерального соглашения банк-кредитор вправе представлять Фонду заявку на гарантирование ипотечного кредита. До представления заявки в Фонд, кредитор осуществляет предварительную квалификацию потенциального заемщика в соответствии с требованиями Фонда. При принятии положительного заключения Фонд направляет банку-кредитору 2 экземпляра гарантийного обязательства

Кредит как экономическую категорию следует определить как производственное отношение, выражающееся и развивающееся на основе сделок ссуды. Не сама по себе сделка ссуды характеризует кредит как экономическую категорию, а те производственные связи, которые вырастают на основе этих сделок, или те производственные отношения, формой осуществления которых является сделка ссуды. Сделка ссуды свойственна различным стадиям товарного хозяйства. С историческим развитием экономики эти сделки учащаются, расширяются, совершенствуются и принимают всеобщую значимость. Формальное сходство типа сделок, встречающихся при различных хозяйственных системах, закрепляется одним наименованием их - "кредит", но так называемые кредитные отношения различных эпох, сохраняя одно и то же название, имеют различные сущность, содержание, природу.

Кредит, способствуя трансформации хозяйственных систем, трансформируется и сам, изменяет свое содержание. Как всякая народнохозяйственная система является преодолением и отрицанием предыдущей, так и кредит как тип производственной связи в условиях одной хозяйственной системы является преодолением и отрицанием кредита предшествующей системы хозяйства. Кредит как тип сделки, как форма товарного обращения, метод передвижения стоимости начинает развиваться со времени перехода от натурального к товарному хозяйству. Кредит как тип производственной связи процесса обмена должен рассматриваться не только как экономическая категория товарного производства, но и как диалектически развивающееся в рамках товарного хозяйства явление. Различие кредитных связей разных стадий товарного хозяйства находит свое выражение в различии объектов, переход которых из рук в руки осуществляется сделками ссуды.

Понятие кредита устанавливается следующим образом. Из всей совокупности наблюдаемых народнохозяйственных явлений, прежде всего, отбираются те, которые в общежитии именуются кредитом. Затем эти явления подвергаются анализу, выделяются те их признаки, которые, во-первых, свойственны всем им, и, во-вторых, из этих признаков сохраняются только те, которые характерны исключительно для данного отобранного круга явлений, коими они, следовательно, отличаются от других народнохозяйственных проблем. Социальные связи, именовавшиеся кредитом, существовали в различные исторические периоды, как на заре возникновения товарного хозяйства, так и в эпоху развитого рыночного хозяйства.

Кредит как сделку ссуды можно рассматривать с двух точек зрения: во-первых, с точки зрения технико-юридических ее признаков, во-вторых, со стороны социального содержания, т.е. признаков, характеризующих тот тип производственной связи, который вырастает и развивается на основе этой сделки, или, вернее, который находит в них свое выражение. Эти две стороны друг от друга неотделимы, они взаимосвязаны и обусловлены. Но существенным для экономического анализа является экономическое содержание сделок ссуды, т.е. не методы хозяйства, способы работы, связанные с определенными формами производственных отношений, а сами производственные отношения.

Это положение можно понять следующим образом. Например, машинное производство можно рассматривать с точки зрения чисто технической. С точки зрения наибольшего приспособления машинного производства к параметрам макроэкономической среды. С точки зрения его рабочей, чисто технической эффективности, но то же машинное производство можно рассматривать с его социальной стороны, т.е. со стороны тех форм и типов производственных связей, которые вырастают и развиваются на основе машинного производства и, с одной стороны, им обусловлены, а с другой - его определяют. В первом случае мы будем рассматривать машинное производство как технико-производственную категорию, во втором - как категорию экономическую.

Тоже все и по отношению к кредиту. Можно рассматривать кредит как определенный тип сделки, осуществляющий процесс обращения товаров, со стороны его технико-юридическими признаками. В этом случае кредит предстанет перед ними или как категория техническая, или как категория права. Можно рассматривать кредит с точки зрения экономического содержания явлений. В этом случае кредит предстанет перед ними как категория экономической науки.

Теория кредита рассматривает его как категория общественно-экономическая, а не как технико-юридическая. Изучение кредита со стороны его формально-юридических признаков имеет значение только для понимания кредитной сделки как особого рода, метода перемещения собственности и владения ею. Поэтому кредит как экономическая категория не может быть охарактеризован специфическими технико-юридическими признаками кредитной сделки.

Таким образом, кредит - это экономическая категория, которая выражает производственные отношения. Следует подчеркнуть, что кредит не только категория экономическая, но и историческая. Он возникает только при определенном развитии производительных сил. Экономические категории - всеобще категории исторические. Естественной основой, на которой возникают кредит и кредитные отношения, выступает товарное производство.

Как экономическая категория, кредит имеет свои формы. Форма всегда подразумевает совокупность устойчивых, необходимых связей, характерных для того или иного объекта. Применительно к кредиту его форма есть отражение структуры кредитных отношений, их основных свойств, сохраняющихся при различных внешних и внутренних изменениях. Как бы ни менялись связи между кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости, форма кредита выражает его содержание как целого.

В экономической литературе, как правило, рассматриваются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Во многих публикациях к формам кредита относят также кредит потребительский, государственный, международный, межправительственный, фирменный и т.д. (рис. 1.1).

Рисунок 1.1 Формы кредитов

Коммерческий кредит - это отсрочка платы за товар или услугу, предоставленную покупателю поставщиком. Объектом этой формы кредита служит товарный капитал. Особенность коммерческого кредита в том, что ссудный капитал слит с промышленным, а целью является ускорение реализации товаров.

Производство и сбыт различных товаров требуют неодинаковых периодов времени и нередко приурочены к определенным сезонам. Когда один товаропроизводитель предлагает свои товары на рынке, другой товаропроизводитель, которому эти товары нужны, может не иметь наличных денег. В результате возникает необходимость продажи товаров в кредит. Орудием коммерческого кредита сложит вексель - письменное долговое обязательство, дающее его владельцу право по истечении определенного срока требовать с должника обозначенную на векселе денежную сумму. Коммерческий кредит, имеет ограниченные рамки. Во-первых, он ограничен размерами резервных капиталов функционирующих капиталистов, т.е. каждый из них может предоставить коммерческий кредит лишь в пределах того капитала, который ему в данное время не нужен для оборота. Во-вторых, коммерческий кредит ограничен по своему направлению: его могут предоставлять отрасли, производящие средства производства, отраслям, потребляющим средства, но не наоборот.

В последние десятилетия взаимосвязь между двумя формами кредита усиливается. Причем происходит преимущественное усиление банковского кредита по сравнению с коммерческим, а не наоборот. Коммерческий кредит играет все более подчиненную роль, поскольку на нем отражаются изменения правил функционирования банковских учреждений.

Наряду с достоинствами коммерческий кредит имеет и недостатки. Помимо таких известных недостатков, как ограниченность во времени, размеры, направление движения, отсрочка платежа в известной мере носит вынужденный характер; сроки оплаты товаров часто нарушаются; поставщики не всегда хорошо информированы о финансовом положении покупателей, что создает определенный риск для их хозяйственной деятельности. Предоставление отсрочки платежа испытывает сильное влияние со стороны банковской сферы (в частности, оно зависит от того, насколько легко поставщик может учесть вексель в банке). Указанные недостатки снижают роль коммерческого кредита.

Банковский кредит - это кредит, который предоставляется банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, т.е. заемщиком, в виде денежных ссуд. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита. Свободные денежные капиталы выделяются в любой отрасли производства и при посредстве банковского кредита могут двигаться в любом направлении.

Сфера банковского кредита шире, чем коммерческого. Коммерческий кредит обслуживает лишь обращение товаров, а банковский - и накопление капитала, превращая в капитал часть денежных доходов и сбережений всех классов общества.

Динамика банковского и коммерческого кредита различна. Объем коммерческого кредита увеличивается с расширением производства и товарооборота и сокращается с их уменьшением. Предложение и спрос на него возрастают в периоды промышленных подъемов и уменьшаются во время кризисов. Под влиянием кризисов производство и реализация товаров сокращаются, а спрос на банковский кредит для уплаты долгов возрастает. В периоды оживления и подъема растет объем действительного капитала, увеличивается спрос на банковские ссуды для производственных целей. С точки зрения воспроизводства общественного капитала, банковский кредит делится на ссуду капитала (когда заемщики используют средства для увеличения объема функционирующего капитала) и ссуду денег (когда заемщики получают средства для погашения своих долговых обязательств). С точки зрения воспроизводства индивидуального капитала, это деление зависит от обеспечения ссуды и показывает различное влияние кредита на величину капитала заемщика. При кредите под залог товаров, ценных бумаг должник не получает дополнительного капитала от банка. С его точки зрения, это - ссуда денег. Необеспеченная ссуда выступает как ссуда капитала.

Банковский кредит является универсальным, так как ссудный капитал, перераспределяемый через банки, находит применение во всех отраслях экономики. Эта особенность и служит причиной его быстрого развития. Сделка ссуды имеет самостоятельный характер, в которой денежный капитал обособлен от промышленного. Цель кредитора - получение дохода в виде процента. В качества кредитора выступает банковское учреждение, предоставляющее ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процентов.

Банковский кредит, сохраняя свои важнейшие особенности, претерпел значительные количественные и качественные изменения. Одно из них связано с участниками ссудной сделки. В настоящее время он не ограничивается двумя участниками сделки: банкирами и функционирующими капиталистами. С одной стороны, предоставление ссудного капитала кроме банков осуществляют самые разнообразные учреждения (финансовые компании, банки взаимного кредита). Учреждения нового типа, совершающие сделки со ссудным капиталом иногда имеют "небанковские" названия, что не меняет их сути (например, строительные общества в Великобритании, деятельность которых связана с выдачей жилищного кредита). С другой стороны, изменился состав заемщиков. Кроме функционирующих капиталистов (акционерных компаний и частных предприятий) ими являются кредитно-финансовые учреждения, население, правительство и местные органы власти.

Потребительский (розничный) кредит - это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели). Главное назначение розничного кредита - поощрение продажи товаров населению. Этот кредит тесно связан с розничной торговлей: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, так как спрос на товар порождает спрос на кредит, с другой - рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос. Эта зависимость особенно проявляется в настоящее время в условиях насыщенности рынка товарами.

Банковские учреждения также подключаются к системе розничного кредита. Розничное кредитование играет огромную роль в экономике многих стран, поэтому оно подвергается активному регулированию со стороны государственных органов. Это регулирование можно разделить на два вида: на уровне выдачи и на уровне использования. На стадии выдачи государство либо поощряет кредитование населения, либо сдерживает его. На этот вид деятельности банков и финансовых компаний распространяется действие кредитных ограничений.

Ипотечный кредит - ссуда под залог недвижимости: земли, жилых и производственных зданий.

В экономической теории под функцией понимается проявление сущности стоимостных категорий. Следовательно, под функцией кредита целесообразно понимать специфическое проявление его сущности, однако функция кредита - не сама его суть, а только проявление этой сути. Следует отметить, что всякое проявление кредита, рассматриваемое нами как его функция, специфично.

В теории кредита выделяются следующие его функции: перераспределительная, замещение действительных денег кредитными операциями.

Кредитные отношения между кредитором и заемщиком возникают на стадии перераспределения путем передачи заемщику временно высвободившейся в процессе обмена стоимости, затем эта стоимость возвращается к своему первоначальному владельцу. Кредитор через ссудную сделку может передавать заемщику в одном случае товарно-материальные ценности, а в другом - денежные средства, хотя в обоих случаях формы объекта передачи различные, а содержание его одно - перераспределяется стоимость. Таким образом, с помощью перераспределительной функции перераспределяется стоимость.

В зависимости от того, по каким признакам происходит перераспределение, различаются следующие его разновидности: межтерриториальное, межотраслевое, внутриотраслевое и межхозяйственные. Следует заметить, что перераспределение при всех своих разновидностях не сопровождается сменой собственника на передаваемую стоимость. Собственность на передаваемую стоимость сохраняется у кредитора.

Перераспределение стоимости можно назвать межтерриториальным, когда в кредитные отношения в качестве кредитора и заемщика вступают различные юридические лица независимо от их месторасположения. Внутриотраслевое перераспределение имеет место при получении кредита от отраслевых банков. Межотраслевое перераспределение при помощи кредита имеет место в том случае, когда стоимость передается от кредитора, являющегося представителем одной отрасли, к заемщику - предприятию другой отрасли.

Межхозяйственное перераспределение стоимости имеет место в том случае, когда временно свободные денежные средства одного хозяйственного субъекта, привлеченного кредитором, используются в качестве источника для выдачи ссуд другому субъекту.

Перераспределительная функция кредита имеет следующие особенности:

во-первых, с помощью кредита могут перераспределяться не только стоимость материальных благ, средств производства и предметов потребления, т.е. валового национального продукта, произведенного в рамках одного года, но и стоимость, созданная в предшествующий период развития экономики страны;

во-вторых, перераспределительная функция кредита затрагивает не вообще перераспределение стоимости, а перераспределение временно высвободившейся стоимости;

в-третьих, существенным моментом в перераспределительной функции является процесс передачи временно высвободившейся стоимости во временное пользование;

в-четвертых, с помощью кредита передача временно высвободившейся стоимости осуществляется с участием посредников-банков и других кредитных учреждений, свойственных рыночной экономике.

Еще одной функцией кредита является замещение действительных денег кредитными операциями. В товарном хозяйстве созданы необходимые условия для замещения действительных денег кредитными операциями. Использование ссуженной стоимости для оплаты счетов за товарно-материальные ценности, услуги, завершение зачетов взаимных требований, выставление аккредитивов, приобретение потребительских товаров населением дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота, расширить платежный оборот, тем самым снизить издержки обращения.

Похожие статьи