Понятие риска в страховании имеет несколько значений. В широком смысле риск -- возможность опасности, неудачи. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой риск:

• · конкретный страховой случай, т.е. определенная опасность, от которой проводится страхование;
• · конкретные объекты страхования по их страховой оценке. В этом понимании в зависимости от их страховой оценки различают крупные, средние и мелкие страховые риски, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности их гибели или повреждения.

Для этих рисков характерно:

• - случайный характер потерь;
• - непредсказуемость страхового случая и потерь для конкретного объекта

В качестве критериев классификации риска могут служить:

• 1. классы объектов, которым угрожают риски;
• 2. причины возникновения риска;
• 3. возможность влияния на риски.
• 1. Классы объектов различаются по сферам деятельности человека. В предпринимательской деятельности, например, выделяются следующие объекты риска:
  • - трудовой потенциал предприятия, который может быть измерен трудо-часами, затратами на его оплату и производительностью;
  • - имущество предприятия: здания, сооружения, оборудование, запасы сырья, материалов, готовой продукции;
  • - капитал, который может быть увеличен за счет получения прибыли или уменьшен за счет непредвиденных расходов и потерь;
  • - информация.
• 2. По причинам возникновения можно выделить риски, связанные с: природными явлениями, над которыми человек не властен (наводнение, град, землетрясение, эпидемии и пр.);
• 3. По возможности воздействия на риски можно выделить:
  • - экзогенные (внешние) риски, лежащие вне области решений хозяйствующего субъекта. Он может лишь бороться с их последствиями, пытаясь уменьшить возникающие ущербы;
  • - эндогенные (внутренние) риски, находящиеся в области решений предпринимателя, поэтому он может уменьшить вероятность их наступления и даже полностью избежать в некоторых случаях.

Хозяйствующий субъект самостоятельно решает вопрос о том, будет ли он страховать риски и какие именно. Для страховой компании каждый застрахованный единичный риск, для которого предусмотрена отдельная форма страховой зашиты, образует техническую единицу страхования.

Понятие социального страхового риска -- одно из ключевых в теории социального страхования. Под ним в ст. 3 Закона «Об основах обязательного социального страхования» от 26 июля 1999 г. № 165-ФЗ в ред ФЗ 24.07.2009 № 213-ФЗ понимается предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование.

Виды социальных страховых рисков перечислены в ст. 7 Закона «Об основах обязательного социального страхования»

• 1. Видами социальных страховых рисков являются:
• 1) необходимость получения медицинской помощи;
• 2) временная нетрудоспособность;
• 3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;
• 4) материнство;
• 5) инвалидность;
• 6) наступление старости;
• 7) потеря кормильца;
• 8) признание безработным;
• 9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.
• 2. При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

социальный страхование государственный

При заключении договора страхования следует различать понятия страхового случая, события и риска. Страховой случай – это основание для начала действия условий ранее заключенного договора: временная потеря трудоспособности, травма на производстве, порча или кража имущества, угон автомобиля, потеря основного источника заработка.

Понятие страхового риска

Страховой риск – это возможное наступление страхового случая, по поводу которого оформляется договор страхования. Для страховой компании это возможные расходы при возмещении ущерба. Величина риска определяется различными факторами. В течение всего периода страхования степень риска может уменьшаться или увеличиваться.

В качестве страхового риска могут выступать определенные действия по отношению к объекту страхования - болезнь, стихийное бедствие, травма, кража. Очень важно знать, что заранее степень страхового риска сложно определить. Это тот риск, который становится ответственностью страховой компании - страховщика. В этом случае действуют дополнительные виды страхования.

Страховые риски по дополнительным видам страхования подразделяются на:

• Экологические , которые связаны с загрязнением среды.
• Транспортные , которые подразделяются на страхование КАСКО и КАРГО.
• Специальные. Страхование перевозимых особо ценных грузов – драгоценных металлов, минералов.
• Технические. Связаны с внезапным выходом из строя механизмов или аварией на производстве.
• Риски ответственности.

При оформлении договора страхования, степень возникновения рисков в каждом виде страхования нельзя рассчитать максимально точно. Это величина, зависящая от многих факторов.

Виды социально-страховых рисков

Наиболее распространенными видами таких рисков является получение медицинской помощи различного уровня, утрата дохода или возникновение дополнительных расходов при страховом случае.

На практике же виды социально страховых рисков подразделяются на такие категории:

• Необходимость обращения за квалифицированной или специальной медицинской помощью. Это неоспоримый факт, относящийся к обязательному страхованию.
• Потеря заработков по независящим от человека причинам.
• Временная нетрудоспособность – невозможность по состоянию здоровья (болезни, бытовой травмы) выполнять обязанности согласно трудовому договору с организацией или предприятием. Как правило, данный период непродолжителен. Лист нетрудоспособности в первые три месяца оплачивается организацией, последующий период нетрудоспособности оплачивает страховая компания.
• Получение трудовых увечий – нарушение здоровья из-за несчастного случая на территории производства, при транспортировке рабочим транспортом до места выполнения трудовых обязанностей. Факт несчастного случая определяется производственной комиссией и составляется акт, в котором обязательно указывается место происшествия, время. На основании данного акта оплачивается лист нетрудоспособности.
• Профессиональное заболевание, вызванное условиями труда. Носит временный или постоянный характер утраты работоспособности.
• Получение инвалидности. Назначается пенсия или ежемесячное пособие, предоставляются льготы и социальное обслуживание в зависимости от степени тяжести.
• Рождение ребенка.
• Потеря кормильца.
• Выход на пенсию по достижении пенсионного возраста (по старости).
• Безработица.
• Смерть застрахованного лица.

Данные виды социальных страховых рисков защищаются государством, в некоторых случаях – уполномоченными лицами, представителями страховых компаний.

В соответствии с ФЗ от 16 июля 1999 года N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»:

Обязательное социальное страхование - часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.

Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан вследствие:

Достижения пенсионного возраста,

Наступления инвалидности,

Потери кормильца,

Заболевания, травмы, несчастного случая на производстве или профессионального заболевания,

Беременности и родов,

Рождения ребенка (детей),

Ухода за ребенком в возрасте до полутора лет.

Действие ФЗ распространяется также на лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой, и на иные категории граждан в случае, если законодательством Российской Федерации предусматривается уплата ими или за них страховых взносов на обязательное социальное страхование.

Основные принципы осуществления обязательного социального страхования:

всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий;

государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;

государственное регулирование системы обязательного социального страхования;

обязательность уплаты страхователями страховых взносов.

Субъектами обязательного социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики (страховые организации), застрахованные лица (работники).

Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного социального страхования являются: (Виды):

оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи – медицинское страхование ;

пенсионное страхование - пенсия по старости, пенсия по инвалидности, пенсия по случаю потери кормильца;

страхование на случай временной потери трудоспособности ;

страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

пособие по беременности и родам, ежемесячное пособие по уходу за ребенком, единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности, единовременное пособие при рождении ребенка;

социальное пособие на погребение.

Социальный страховой риск - предполагаемое событие, при наступлении которого осуществляется обязательное социальное страхование.

Страховой случай - свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика и страхователей осуществлять обеспечение по обязательному социальному страхованию.

Видами социальных страховых рисков являются:

1) необходимость получения медицинской помощи;

2) утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая;

3) дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая.

Страховыми случаями признаются достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца, заболевание, травма, несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание, беременность и роды, рождение ребенка (детей), уход за ребенком в возрасте до полутора лет.

"Кадровик. Кадровый менеджмент", 2007, N 4

Конституция РФ определяет Российскую Федерацию как социальное государство (ст. 7), политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободу развития человека. Здесь же по существу раскрывается и содержание социальной защиты населения. Положения этой статьи определенным образом конкретизируются в ст. 39 Конституции РФ. В частности, каждому при наличии соответствующего основания гарантируются: социальное обеспечение по старости, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей и в иных случаях, установленных законом; государственная пенсия, социальное пособие. Поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность.

Важнейшая роль в социальной защите населения отводится социальному страхованию в обязательной и добровольной формах. Основанием для осуществления социального страхования являются постоянно сопутствующие жизни и любым видам деятельности (занятости) людей социальные риски, снижающие их материальный жизненный уровень и/или изменяющие социальное положение граждан.

Существуют весьма различающиеся определения понятия "социальный риск", толкования природы и видов этих рисков, их проявления как страховых случаев. Отсутствуют практически более или менее четкие обозначения общих и особенных их признаков в сравнении с рисками коммерческого страхования, а также видов социальных рисков, резко снижающих уровень, качество и безопасность жизни всего или больших масс населения, которые фактически исключаются из сферы социального страхования.

Такое же положение с теоретическими вопросами социального страхования. Одни исследователи и авторы признают социальным страхованием только обязательное, организованное и осуществляемое государством через внебюджетные фонды . Вторые относят к социальному страхованию наряду с указанным также обязательное страхование жизни и здоровья определенных категорий работающих граждан . Третьи признают социальным страхованием как государственное обязательное, так и добровольное личное страхование . В учебнике "Основы страховой деятельности" излагается позиция, согласно которой социальным страхованием признаются государственное социальное страхование и коллективное смешанное страхование на основе взаимодействия государства и профсоюзов . То есть нет единого подхода к определению понятий "социальное страхование", его предмета, объектов и принципов, организационно-правовых форм и конкретных видов социального страхования, к выявлению их общих черт и различий.

Неопределенность и значительный разброс мнений, касающихся социальных рисков, сущности, принципов, организационно-правовых форм и видов социального страхования, существенно тормозят не только развитие теории, но и совершенствование практики социального страхования.

Риски в коммерческом и социальном страховании

Внешние (поверхностные) различия между коммерческим и социальным страхованием, заключающиеся в их названии, легко объяснимы. Коммерческое страхование своим названием и основным содержанием определяет деятельность страховщика по страхованию с целью, как правило, систематического получения прибыли или экономической выгоды (ч. 1 и 2 ст. 50 ГК РФ). То есть это название страхования обусловлено деятельностью страховщика.

Некоммерческое страхование, например, обществами взаимного страхования своих членов отличается от коммерческого организационно-правовыми, экономическими условиями и не преследует получение прибыли от своей деятельности. Исторически некоммерческое страхование предшествовало коммерческому, имело организационно-экономическую форму взаимного страхования и одновременно носило социальный характер, так как преследовало цель поддержания материального уровня жизни членов обществ (коллегий, гильдий, касс вспомоществования, клубов взаимного страхования и т.п.) и их семей при болезни, утрате трудоспособности, смерти кормильца и в иных случаях. Таким образом, свое название "социальное страхование" приобретает не от экономической выгоды (прибыли) страховщика и механизмов страхования, а от направленности последних на защиту (удовлетворение) материальных, жизненно важных интересов и потребностей физических лиц при наступлении неблагоприятных событий.

Из сказанного здесь можно сделать вывод о том, что поскольку коммерческое личное страхование и социальное страхование обеспечивают достижение и определенной одинаковой цели - защиты имущественных (материальных) интересов физических лиц при страховых случаях, постольку для этого они имеют и единое основание для возникновения, существования и применения страхования. Таким основанием являются страховые риски.

Согласно правовой норме ч. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" (в ред. от 31.12.1997, от 20.11.1999 и от 10.12.2003) "страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование". При этом такое событие "должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления". Страховой случай в ч. 2 ст. 9 этого Закона определяется как "совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам".

Преобладающим уточнением характера события, определяемого в качестве страхового риска, многих авторов является его "вредоносность", "опасность", то есть возможность причинения ущерба (убытков). Однако упускается при этом из вида, что имеются так называемые накопительные виды добровольного личного страхования (страхование пенсий, ренты, на случай дожития до определенного возраста или срока и др.). При таких видах страхование осуществляется не на случай возмещения ущерба (убытков), а для получения от страховщика застрахованным лицом при наступлении страхового случая страховой суммы. Учитывая это, предлагается, в частности, следующее определение понятия "страховой риск": это потенциально возможное, случайное наступление определенного события с неблагоприятными или благоприятными последствиями для материальных, нематериальных ценностей (благ) юридических, физических лиц, которое осознано ими и обусловливает их потребность в страховании от вероятного наступления данного события и/или его последствий .

Применительно к рисковым видам добровольного личного страхования, а также и социального страхования можно указать, например, на следующие страховые риски, которые проявляются как страховые случаи для физических лиц в виде последствий для их жизни, здоровья и трудоспособности:

1) травма, увечье застрахованного лица в результате аварии (несчастного случая) на производстве или дорожно-транспортного происшествия (ДТП), железнодорожной катастрофы либо в бытовых условиях;

2) смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая на производстве, на транспорте или в иных обстоятельствах, в том числе вследствие теракта;

3) травма, увечье, смерть застрахованного лица вследствие стихийного бедствия, военных действий, маневров, народных волнений разного рода, забастовок или воздействия радиации (если эти события предусмотрены в договоре страхования или законе);

4) болезнь застрахованного лица в результате эпидемии, простуды, случайного отравления или других причин;

5) наступление инвалидности в связи с указанными выше происшествиями.

При общих способах защиты имущественных интересов (материального уровня и качества жизни) физических лиц коммерческим и социальным страхованием в связи с наступлением страховых случаев, одноименных их структурных элементах они различаются не просто своими названиями. Они различаются, прежде всего, двойственной природой социальных рисков, более широкой сферой их возникновения, а также организационно-правовыми формами и финансово-экономическими механизмами социального страхования. Для выявления двойственной природы социальных рисков и сфер их проявления необходимо остановиться еще на следующих моментах.

Указанные выше страховые риски по их характеру и экономическим последствиям для физических лиц, а также в части способов защиты от них имущественных (материальных) интересов застрахованных практически одинаковы для коммерческого и социального страхования (при определенных различиях в размерах страховых выплат). Но каждый гражданин живет в государстве, обществе, определенной относительно обособленной его части. Тот или иной вид его деятельности (занятости) также связан с другими людьми, коллективами, объединениями граждан на определенных основаниях. Поэтому отдельный гражданин является первичной единицей того или иного сообщества людей (социума), социальной группы (слоя общества). Следовательно, он имеет в каждый период своей жизни определенное социальное положение. Оно зависит как от законов РФ (и субъектов РФ), созданных государством эффективных или малоэффективных правоохранительной, судебной, административно-управленческой систем, макроэкономической ситуации в стране, так и от личностных качеств гражданина.

Социальное положение гражданина характеризуется, во-первых, принадлежностью к определенной категории граждан или одновременно к нескольким их категориям (социальным группам), выделяемым по соответствующим признакам: рабочий, служащий (государственный служащий), работающий, безработный, учащийся, пенсионер, инвалид. Во-вторых, социальное положение характеризуется: профессионально-квалификационным уровнем; имущественным положением (наличием движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, вкладов в банках, паями в хозяйствующих субъектах или в паевых инвестиционных фондах) и доходами. В-третьих, оно определяется также его правами, обязанностями и ответственностью как гражданина государства, представителя социальной группы, жителя соответствующего административно-территориального образования, а также реальной возможностью и доступностью защиты своих прав в государственных органах власти, органах местного управления, а также по месту работы и в общественных правозащитных организациях и объединениях граждан.

Для изучения вопросов социальных рисков и социального страхования важно определиться еще в том, что понимать под удовлетворением социальных потребностей гражданина, которое и характеризует материальный уровень и качество жизни гражданина. Последнее находится в прямой зависимости от социального положения гражданина. Состав социальных потребностей достаточно полно представлен в ст. 25 Всеобщей декларации прав человека ООН, Европейской социальной хартии (ЕСХ), Конвенциях и Рекомендациях Международной организации труда (МОТ). В частности, в ст. 25 Декларации ООН провозглашается: "Каждый человек имеет право на такой жизненный уровень, включая пищу, одежду, жилище, медицинский уход и необходимое социальное обслуживание, который необходим для поддержания здоровья и благосостояния его самого и его семьи, и право на обеспечение на случай безработицы, болезни, инвалидности, вдовства, наступления старости или иного случая утраты средств к существованию по независящим от него обстоятельствам".

Указанные нормативные требования к социальной защите населения международных организаций сформулированы на основе принципов общественных условий жизни и общественного характера любых видов деятельности. Важное значение в этом имело изучение и длительного исторического опыта социальной защиты граждан при наступлении неблагоприятных или чрезвычайных событий, наносящих последним серьезный вред (ущерб). Этот опыт оказания взаимной помощи пострадавшим физически в процессе выполняемой работы, несчастного случая, болезни и/или потерявшим источник дохода, начиная от коллегий Древнего Рима, немецких купеческих гильдий, страхования жизни с выплатой аннуитетов в Италии в конце XIV века до обществ взаимного страхования жизни в Англии в последние десятилетия XVIII века, социальных реформ О. Бисмарка в Германии в 1883 - 1889 гг. (впервые на законодательной основе), подробно описан во многих трудах авторов, исследующих и освещающих вопросы теории и практики страхования.

Этот многовековой опыт подтверждает, что общественная форма жизни и общественный характер деятельности могут объективно достойно существовать и успешно развиваться только на принципах сотрудничества и взаимопомощи, солидарности, соблюдения интересов граждан и справедливости. Реализация этих принципов выражает действие закона существования и развития общества, отдельных его частей и индивидуумов.

Сказанное уже о содержании социального положения, удовлетворении социальных потребностей граждан и названные принципы позволяют рассматривать перечисленные выше риски добровольного личного страхования и с позиций ухудшения материального уровня и качества жизни гражданина при наступлении страхового случая. Если в результате, например, несчастного случая на производстве гражданин стал инвалидом, то, естественно, изменилось и его социальное положение и уменьшилась возможность удовлетворять материальные и духовные жизненные потребности. В связи с этим в соответствии с принципами солидарности и взаимопомощи возникает мотивация действий соответствующего сообщества людей (социальной группы работающих на предприятии) оказывать необходимую, прежде всего, материальную помощь пострадавшему.

С развитием систем государственного устройства и управления общественными процессами (в том числе на основе развития систем национального права), а также четко обозначившихся неразделимости государства, общества, его отдельных частей и граждан, их взаимодействия и взаимозависимости, добровольная мотивация по оказанию помощи пострадавшим от неблагоприятных событий в рамках самодеятельных объединений людей (социальных групп) стала уступать все большее место государственному регулированию и осуществлению социальной защиты на основе принимаемых законов. Так, в России на законодательной основе была применена, начиная с 1912 г. (закон об обязательном страховании от несчастных случаев от 23 июня), видоизмененная германская модель социального страхования О. Бисмарка. Созданные страховые товарищества осуществляли социальную защиту работающих в промышленности при наступлении несчастных случаев. Страховые фонды формировались при этом в основном за счет взносов работодателей. Деятельность страховых товариществ продолжалась до принятия в конце октября 1918 г. Положения о социальном обеспечении трудящихся. С этого момента социальная защита была сосредоточена в руках государства и с разным успехом в дальнейшем совершенствовалась и регулировалась соответствующими нормативно-правовыми актами. В Российской республике, а затем в СССР и РФ параллельно существовали, как известно, до начала 90-х гг. XX века законодательно регулируемые система социального обеспечения и монопольная государственная система страхования с весьма ограниченным перечнем применявшихся видов страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц. В период с конца 1990 г. по 1993 г. были созданы Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования (ФСС), Государственный фонд занятости населения (просуществовал до конца 2000 г.), Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования (ФФОМС и ТФОМС) и соответствующие организационные и финансово-экономические механизмы формирования этих фондов и осуществления социальной защиты установленных законами (и подзаконными актами) категорий граждан. Совершенствование их на основе принципов социального страхования продолжается и в годы первого десятилетия XXI в. Это касается как обязательного пенсионного страхования и ОМС, так и социального страхования через механизм ФСС. В процессе социальных реформ конца ХХ - начала XXI вв. сформировалась и далее совершенствуется система государственного обязательного социального страхования.

Целью социального страхования является сохранение, восстановление или улучшение социального положения, материального уровня и качества жизни граждан, ухудшившихся вследствие страховых случаев. Такие страховые случаи проявляются прежде всего на уровне основного субъекта рыночных отношений в связи с ухудшением финансовой устойчивости и платежеспособности предприятия (организации), снижением заработков работников или невыплатами заработной платы, а также при отсутствии здесь социальных программ по обеспечению повышения квалификации, обеспечению занятости, поддержанию материального уровня и качества жизни работающих. Материальный уровень и качество жизни граждан напрямую зависят от их социального положения в указанном выше его толковании. Поэтому ухудшение той или иной (или нескольких) из составляющих содержание последнего снижает степень удовлетворения социальных потребностей и материальный уровень жизни гражданина.

Следовательно, событиями, представляющими природу социального риска, как и страхового риска при коммерческом страховании, являются, во-первых, неблагоприятные, опасные и/или чрезвычайные события (в том числе стихийные бедствия), причиняющие вред жизни, здоровью, трудоспособности граждан. Во-вторых, такими событиями являются также события на уровне хозяйствующих субъектов, которые ухудшают материальное и социальное положение работающих граждан. В-третьих, ухудшают социальное и материальное положение, а следовательно, и качество жизни граждан реализующиеся принятые законы, подзаконные акты, являющиеся, как выясняется вскоре, несовершенными - с правовыми пробелами, коллизиями, допускающими разночтения, или с очевидными ошибками - и индивидуальные правовые акты, разного рода решения всех органов власти РФ (законодательной, исполнительной и судебной), субъектов РФ и муниципальных образований, наносящие колоссальный вред населению, определенным категориям граждан либо отдельным физическим лицам. Это особенно наглядно проявилось в процессах проведения российских экономических реформ: огромная безработица (особенно в малых, средних городах и в сельской местности); превращение десятков миллионов населения страны в малоимущих, а также живущих ниже черты бедности; практическое исключение реальной возможности и доступности защиты простыми гражданами своих конституционных прав на защиту имущественных и социальных интересов как в административно-управленческих органах всех уровней исполнительной власти, так и в судебной и прокурорской системах из-за коррупции, игнорирования норм законов в них, "телефонного права" и других известных причин (в том числе из-за огромных ставок госпошлин для физических лиц при имущественных спорах); отсутствие физической безопасности граждан в связи с разгулом преступности и терроризма.

Сказанное свидетельствует о том, что социальные риски имеют своей сферой возникновения также отношения в средних и больших социальных группах, обществе в целом. Условия их существования и распространения обусловливают объективную необходимость учета ухудшения социального положения и материального благосостояния в связи с негативными результатами деятельности органов власти при определении способов социальной защиты населения.

Поэтому представляется необходимым, чтобы все органы государственной и местной власти были обязаны законом страховать свою гражданскую ответственность за причинение вреда в виде ухудшения социального положения, материального уровня и качества жизни населения или определенных категорий граждан и отдельных физических лиц на соответствующей территории. Страховые взносы по этому обязательному виду страхования должны уплачиваться этими органами власти (страхователями) страховым организациям в пределах установленного законом лимита страховых платежей из соответствующего бюджета. Кроме того, руководители соответствующих органов власти, ответственные лица этих органов и специалисты, прорабатывающие, подготавливающие принятие законов, подзаконных и иных правовых актов и решений по вопросам, так или иначе содействующим возникновению страховых случаев по результатам работы органа власти, также должны быть обязаны законом страховать свою гражданскую ответственность перед своей организацией. Страховые взносы в этом случае уплачиваются самими работниками за свой счет.

При наступлении страховых случаев часть вреда (ущерба), причиненного населению или его определенным категориям (социальным группам), а также отдельным гражданам возмещается страховой организацией в пределах страховой суммы через страхователей при больших количествах пострадавших и самими страховщиками - при ограниченном их числе. Превышение реального вреда над установленной договором страхования ответственности страховой суммой возмещается страхователем в соответствии со ст. 1072 ГК РФ.

Как показали в течение многих лет военные действия в Чечне, терроризм уносят жизни тысяч военных и мирных граждан России. Финансовые затраты государства, субъектов РФ только в связи с гибелью людей, даже при мизерных компенсациях за человеческую жизнь, огромны. В связи с этим можно упомянуть, что 15 крупнейших российских страховых компаний создали в 2002 г. антитеррористический страховой пул с объемом страхового покрытия (обязательств по договорам страхования) 23 млн долл. США. Уже в этом же году пул собрал страховой премии 185 тыс. долл. США по договорам с предпринимательскими структурами. После 4 лет деятельности страхового пула его объем страхового покрытия по договорам страхования возрос более чем в 5 раз.

Законодательное введение обязательного страхования гражданской ответственности всех органов и ветвей власти РФ, субъектов РФ, муниципальных образований и их работников за причинение вреда своими действиями, принятыми несовершенными законами, иными нормативными правовыми актами, а также разного рода решениями гражданам РФ позволит:

1) обеспечить компенсацию потерь доходов, имущества, вреда, причиненного жизни, здоровью или трудоспособности граждан, материальному уровню и качеству их жизни, за счет страховых выплат страховщиков;

3) экономить средства соответствующего бюджета в размерах возмещаемого страховщиками вреда при наступлении страховых случаев по договорам обязательного страхования гражданской ответственности органов власти всех уровней.

При скором вступлении в ВТО и допуске на российский страховой рынок иностранных страховых компаний, имеющих мощный финансовый потенциал и предлагающих свои страховые услуги по приемлемым тарифным ставкам, введение предлагаемого вида обязательного страхования ответственности представляется вполне реальным.

Современные варианты трактования понятия "социальный риск"

Для выделения социального страхования в относительно обособленную сферу страхования необходимо определить основные отличия ее элементов от коммерческого страхования. В общем виде - по названию этих сфер страхования - и по содержательной характеристике социального страхования уже была определена двойственная природа социальных рисков и рассмотрены в общих чертах некоторые организационно-правовые формы страхования от них. Однако для более полного представления о составе социальных рисков и особенностях применяющихся в действительности организационно-правовых форм социального страхования невозможно обойтись без определения понятия "социальный риск". Имеет смысл остановиться на наиболее типичных взглядах авторов на эту научную категорию.

Так, В.Д. Роик в книге "Профессиональные риски" определяет социальные риски как "типичные, массовые виды опасностей, как факторы ухудшения социального положения больших групп населения (социальных групп), подразумевая под этим их важность и значимость с точки зрения общества". При этом отмечается, что "социальными признаются опасности (риски), возникающие по причинам общественного характера и защититься от которых индивидуально с высокой степенью надежности в большинстве случаев невозможно". Более развернутое определение этого понятия выглядит так: "Социальные риски - это факторы нарушения нормального социального положения людей при повреждении здоровья, утрате трудоспособности или отсутствия спроса на труд (безработица), сопровождающееся наступлением для трудозанятого населения материальной необеспеченности вследствие утраты заработка, несения дополнительных расходов, связанных с лечением, а для семей - источника дохода в случае потери кормильца".

При всей содержательности и привлекательности данное определение понятия "социальные риски" имеет очевидную ограниченность в отражении существующих явлений и отношений социального страхования. Это обусловлено, во-первых, тем, что социальные риски и последствия их проявления касаются только трудозанятого населения и членов их семей. Но, как известно, обязательное медицинское страхование (ОМС) и обязательное пенсионное страхование в РФ распространяются и на неработающую часть населения (в том числе на детей, пенсионеров, инвалидов). Во-вторых, природу социальных рисков В.Д. Роик связывает непосредственно только с видами, условиями и особенностями трудовой деятельности граждан, развитостью рынка труда. Однако в действительных социальных отношениях имеет место и внепроизводственная для граждан природа социальных рисков: различные заболевания; события (действия) бытового характера, причиняющие травмы и иные повреждения здоровья, ведущие к гибели (смерти) людей; аварии, катастрофы на транспорте при поездках личного характера; масштабные техногенные экологические катастрофы (на АЭС, химических производствах и т.п.).

Аналогичное толкование социального риска дается также Л.П. Якушевым .

В Законе РФ от 16.07.1999 N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" дается иное определение понятия "социальный риск" (ст. 3). "Социальный страховой риск - предполагаемое событие, влекущее изменение материального и/или социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которых осуществляется обязательное социальное страхование. Страховой случай - событие, представляющее собой реализацию социального риска, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществлять обеспечение по обязательному социальному страхованию".

Данное определение понятия "социальный риск" в законе практически почти полностью отражает сущность рисков, обусловливающих возникновение и осуществление социального страхования. В нем предусмотрены, в сравнении с указанными выше толкованиями социального риска, важные уточнения. Во-первых, рисковые события, от которых проводится социальное страхование, касаются и неработающих граждан. Во-вторых, предлагается определение понятия не просто социального риска, а социального страхового риска. Это дает основание полагать, что законодатель четко осознавал фактическое существование опасных, неблагоприятных событий, которые признаются социальными рисками, и иных событий, также воздействующих на социальное положение и материальное благополучие граждан, но не являющихся страховыми случаями. К последним, как известно, относятся события и/или их последствия, возникшие вследствие умысла, грубой неосторожности застрахованного лица и др.

Под обеспечением по обязательному социальному страхованию в этом Законе "понимается исполнение страховщиком своих обязательств перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая посредством страховых выплат или иных видов обеспечения, установленных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования". Однако необходимо заметить существенную неточность в определении понятия социального риска, относящуюся к моменту осуществления социального страхования. Страхование всегда осуществлялось и осуществляется заблаговременно от возможных опасных, вредоносных событий, а не в момент их наступления (социально-страховые выплаты производятся при наступлении события).

Для формулирования определения понятия "социальный риск", устраняющего указанные ограничения и неточности в рассмотренных случаях его толкования, можно взять за основу текст из Закона РФ "Об основах обязательного социального страхования" и несколько уточнить его. Например, можно предложить такую редакцию данного определения: социальный риск - это предполагаемое событие, от которого проводится социальное страхование и результатом воздействия которого на жизнь, здоровье, трудоспособность, доходы и расходы работающих и неработающих по объективным обстоятельствам граждан является не зависящее от них ухудшение их социального положения и/или материального уровня и качества жизни.

С учетом рассмотренных социальных рисков правомерно сказать о последствиях негативного влияния органов власти и управления РФ, субъектов РФ, муниципальных образований и руководства хозяйствующих субъектов на состояние рынка труда, социальное положение, уровень жизни населения, определенных категорий граждан или отдельных физических лиц. Результатами деятельности этих органов могут быть: созданная в связи с ошибочными подходами или недостаточно проработанными теоретическими и практическими вопросами идеология и концепция социально-экономического развития страны, региона и соответствующая макроэкономическая ситуация; неэффективная или ошибочная финансово-экономическая, структурная, инновационная и инвестиционная политика; несовершенные, с правовыми пробелами и коллизиями, отменяющие или умаляющие права граждан законы, подзаконные акты, разного рода решения (включая признанные незаконными постановления, определения, протоколы и другие документы следственных и судебных органов), индивидуальные правовые акты, ухудшающие социальное положение, материальный уровень и качество жизни граждан; бездействие и волокита, необъективность в рассмотрении заявлений, жалоб и предложений граждан. Последствиями всего этого для населения, определенных категорий граждан и отдельных физических лиц является существование следующих групп социальных рисков:

1) безработица;

2) снижение номинальной и реальной заработной платы работающих и покупательной способности законодательно установленных доходов неработающих граждан по независящим от них обстоятельствам; обесценение или утрата банковских вкладов, сбережений, ценных бумаг граждан, их страховых сумм (и уплаченных страховых премий) по договорам накопительного страхования в результате деноминации национальной валюты, объявленного государством дефолта и банкротства кредитно-финансовых и страховых организаций по независящим от них причинам;

3) утрата имущества гражданами в результате немотивированных, незаконных, как признается позднее, судебных решений или необоснованного неисполнения судебных решений службой судебных приставов (на основании ст. 53 Конституции РФ);

4) вред, причиненный гражданину в результате признанного впоследствии незаконным осуждения, привлечения к уголовной ответственности, применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ (на основании ст. ст. 52, 53 Конституции РФ, ст. ст. 1069, 1070 ГК РФ);

5) вред, причиненный гражданину в результате признанных незаконными действий (бездействия) государственных органов власти, в том числе в результате издания не соответствующего закону или иному правовому акту документа государственного органа или органа местного управления (на основании ст. ст. 52, 53 Конституции РФ, ст. ст. 1069, 1070 ГК РФ);

6) причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан в результате террористических актов или военных действий, законодательно не оформленных и влекущих неопределенность правового статуса военнослужащих, работников милиции и членов их семей;

7) причинение вреда жизни, здоровью и имуществу граждан вследствие экологических катастроф и непринятия органами власти мер, препятствующих распространению смертельно опасных болезней (ВИЧ-инфекции, атипичной пневмонии, туберкулеза).

Изучение и обобщение теоретических и практических аспектов социальных рисков в данной статье позволяют сделать следующие выводы:

Социальные риски имеют общие свойства с рисками коммерческого личного страхования. Во-первых, как основания для осуществления страховой защиты имущественных интересов, означающей одновременно и защиту материального уровня жизни граждан. Во-вторых, эти разновидности рисков имеют и общую природу - в части происхождения от одинаковых опасных, неблагоприятных событий, в том числе противоправных действий третьих лиц.

Социальные риски обладают двойственной природой. Вторая их природа вытекает из событий общественных форм жизни и деятельности людей, а также принципов их существования и развития: сотрудничества и взаимопомощи, солидарности, соблюдения интересов граждан и справедливости. Такими событиями являются не зависящие от индивидуумов и их сообществ ухудшение социального положения и степени удовлетворения социальных потребностей граждан (определяются ст. 25 Всеобщей декларации прав человека ООН, Европейской социальной хартией, Конвенциями и Рекомендациями МОТ), т.е. материального уровня и качества их жизни. Социальное положение гражданина определяется: 1) принадлежностью к определенной или нескольким категориям граждан; 2) имущественным положением (наличием движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, вкладов в банках) и доходами; 3) профессионально-квалификационным уровнем; 4) правами, обязанностями и ответственностью в разных ролевых обстоятельствах; 5) степенью реальной возможности и доступности защиты своих прав в органах исполнительной и судебной власти.

Двойственная природа социальных рисков позволяет обозначить дополнительную сферу и соответствующий состав этих рисков, порождаемых принятыми законами, подзаконными актами (являющимися, как выясняется впоследствии, несовершенными - с правовыми пробелами, коллизиями и/или допускающими разночтения) и индивидуальными правовыми актами, разного рода решениями органов власти РФ (законодательной, исполнительной и судебной), субъектов РФ и муниципальных образований, которые ухудшают социальное положение, уровень и качество жизни населения или определенных категорий граждан и отдельных физических лиц.

Дополнительная сфера социальных рисков, связанных с негативными результатами деятельности органов власти, объективно обусловливает необходимость законодательного введения обязательного страхования гражданской ответственности органов власти всех ветвей и уровней за ухудшение социального положения, уровня и качества жизни граждан при уплате страховых платежей из бюджетных средств в пределах установленного законом лимита. Руководители, ответственные лица и специалисты, ведущие проработку вопросов и подготовку соответствующих нормативно-правовых актов, индивидуальных правовых актов и разного рода решений также должны быть обязаны законом страховать свою гражданскую ответственность за причинение вреда органу власти в связи с его ответственностью. Уплату страховых платежей они должны осуществлять за свой счет. Страховые выплаты при страховых случаях осуществляются страховщиками (при больших количествах потерпевших через страхователей) в том и другом случае страхования в пределах страховых сумм по соответствующим договорам страхования. При превышении величиной причиненного страхователями вреда страховой суммы не покрываемая часть вреда возмещается ими согласно норме ст. 1072 ГК РФ.

Введение указанного вида обязательного страхования гражданской ответственности позволит:

1) обеспечить компенсацию вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу граждан, материальному уровню и качеству их жизни за счет страховых выплат страховщиков;

2) иметь дополнительный источник денежных средств (за счет обязательств страховщиков по страховым полисам) и выполнять государству свои конституционные обязанности, предусмотренные ст. ст. 35, 39, 40 (ч. 1), 41, 42, 45 (ч. 1), 46 (ч. 1), 47 (ч. 1), 52, 53, 55 (ч. 1 и 2) Конституции РФ и ст. ст. 1069, 1070 ГК РФ;

3) экономить средства бюджета соответствующего уровня в размерах возмещаемого страховщиками вреда при наступлении страховых случаев по договорам обязательного страхования гражданской ответственности органов власти всех их ветвей и уровней;

4) повысить качество работы и ответственность органов власти в центре и на местах перед населением страны.

Литература

1. Основы страховой деятельности. Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой - М.: БЕК, 2003.

2. Право социального обеспечения. Учебник / Под ред. К.М. Гусова. - М.: ПРОСПЕКТ, 2001.

3. Роик В.Д. Профессиональные риски. - М.: АНКИЛ, 2004.

4. Роик В.Д. Социальное страхование от несчастных случаев на производстве. - М.: ГУУ, 1999.

5. Теория и практика страхования. Учебное пособие. - М.: АНКИЛ, 2003.

6. Шихов А.К. Страхование. Учебное пособие. - М.: ЮНИТИ, 2001.

7. Якушев Л.П. Страховая защита. Учебное пособие. - М.: ГАУ, 1998.

кафедры управления страховым делом

и социальным страхованием ГУУ

Подписано в печать

Виды страхового обеспечения по обязательному социальному страхованию надлежит знать каждому гражданину РФ. В жизни может случиться любая ситуация, когда потребуется дополнительная финансовая помощь.

Обязательное социальное страхование — часть социальной государственной защиты. Федеральное законодательство предусматривает страхование работающих людей от ухудшения социального или материального статуса по независящим от человека обстоятельствам.

Социальное страхование в обязательном порядке

Обязательным социальным страхованием называют экономические, организационные и правовые мероприятия, позволяющие компенсировать или уменьшить результаты снижения социального или материального статуса трудоустроенных граждан и других категорий после трудовых увечий, инвалидности, профзаболевания, болезней, беременности, родов, утраты рабочего места, наступления старости, смерти кормильца, при потребности санаторно-курортного лечения и других обстоятельств, прописанных в законе РФ.

Принципы

Главные нормы это вида страхования:

• финансовая стабильность, когда пополнение происходит средствами социального страхования;
• обязательный характер и доступность получения социальной помощи;
• государственная гарантия на соблюдение прав защиты и выполнение страховых обязательств в любом финансовом положении страховщика;
• регулирование системы государственными органами;
• паритетность участия субъектов в управлении;
• обязательная уплата налогов или страховых взносов;
• ответственность по целевому использованию;
• общественный контроль;
• автономность системы.

Субъекты страхования

Субъектами называют участников страховых отношений:

• страхователь - ими выступает работодатель, который подписывает трудовой договор;
• страховщик;
• застрахованное лицо;
• другие органы, перечисленные в страховом законодательстве. Обязательное страхование социального характера не допускает посредников.

Страхователи

Страхователем является организация или гражданин, которые вносят страховые взносы, оплачивают страховое обеспечение. Некоторые виды страховых взносов уплачивают органы местного самоуправления, исполнительная власть. Страхователи строго определены законом.

Страховщики

Страховщиком будут некоммерческая организация, соответствующая требованиям закона. В нем страховщики определены по всем формам соц.страхования. Они обеспечивают права застрахованного человека после возникновения страхового случая.

Застрахованное лицо

Застрахованным лицом будут граждане РФ, иностранные лица, лица без гражданства. Основное условие - официальное трудоустройство. Так же страхованию подлежат самостоятельно обеспечивающие себя лица и другие категории, которые предусмотрены законодательством.

Если человек оформлен по трудовому договору, то он точно попадает под социальное страхование обязательной формы и может рассчитывать на государственную помощь. Лица без гражданства будут застрахованы только, если относятся к высококвалифицированным специалистам, работают в РФ более полугода.

Виды страховых рисков социального характера

Существует несколько видов страховых рисков. Регламент компенсации по одновременно наступившим нескольким случаям предусмотрен федеральным законодательствам.

К страховым рискам относят:

• Потребность в медицинской помощи.
• Материнство.
• Временная нетрудоспособность.
• Профзаболевания, трудовые увечья.
• Инвалидность.
• Старость.
• Смерть кормильца.
• Потеря работы и получение статуса безработного.
• Уход из жизни, потеря трудоспособности находящихся на иждивении. Для каждой формы социальных страховых рисков предусмотрено вид страхового обеспечения.

Формы страхового обеспечения

• Оплата расходов, понесенных мед.учреждением во время оказания медпомощи человеку.
• Обеспечение по инвалидности.
• Обеспечение по старости.
• Обеспечение после смерти кормильца.
• Пособие по БИР.
• Обеспечение по временной нетрудоспособности.
• Пособия по профзаболеваниям, трудовым увечьям.
• Пособие по уходу за ребенком.
• Разовая выплата при рождении ребенка.
• Пособие для женщин за своевременное становление на учет во время беременности.
• Компенсация санаторно-курортного лечения.
• Пособие на оздоровление.
• Пособие на погребение.

Виды обеспечения по страхованию

Федеральный закон предусматривает 3 основных вида:

• Пособие из-за временной утраты трудоспособности.
• Страховые выплаты: единый страховой выплат после гибели, ежемесячные выплаты после гибели.

Эти виды страховых выплат получают лица предусмотренные законом, а не само застрахованное лицо.

• Оплата дополнительных затрат по профессиональной, социальной и медицинской реабилитации при наличии последствий страхового случая: лечение в РФ до возвращения трудоспособности после страхового случая.

Если восстановление трудоспособности невозможно, то требуется констатация стойкой утраты трудоспособности специалиста.

• уход за застрахованным посторонним человеком или членом семьи;
• проезд и проживание застрахованного и сопровождающего лица (при надобности) для медицинской или социальной реабилитации, прохождения медико-социальные экспертизы, экспертизы для определения связи возникшего заболевания с профессией.
• восстановление в санаторно-курортных организациях;

При надобности сопровождающего лица, его проживание и питание компенсируется с фонда страхования.

• изготовление ортезов и протезов;
• приобретение технических средств восстановления;

Ремонт протезов и технических средств происходит за счет государства.

• переобучение;
• обеспечения транспортным средством, компенсация горюче-смазочных материалов. Дополнительные расходы, предусмотренные федеральным законодательством, оплачивает страховщик.

Выплата утраченного заработка, морального вреда ложится на причинителя вреда.

Момент возникновения обязательств

Для страхователя обязательства наступают после подписания трудового договора с любым работником. В иных случаях - после регистрации.

У страховщика - после подписания трудового договора. При самостоятельном обеспечении работой и у других категорий - после внесения страховых взносов.

Обязанности и права застрахованного лица

Обязанности застрахованного следующие:

• вовремя подавать страховщику документы с достоверной информацией, которые будут основанием для оформления страхового обеспечения;
• вносить налоговые платежи, страховые взносы. Застрахованное лицо вправе: . вовремя получить страховое обеспечение на установленных условиях;
• рассчитывать на защиту;
• участвовать в управлении страхованием;
• получать информацию о работе страхователя и страховщиков;
• вносить предложения по страховым взносам.

Человек обязан знать свое право на социальное обеспечение по обязательному социальному страхованию. Каждый может рассчитывать ан помощь государства в трудном финансовом положении.

Похожие статьи