Некоторые люди попадают в достаточно сложную финансовую ситуацию и вынуждены оформлять микрозаймы в МФО буквально «до зарплаты». Но если сложности затягиваются, то размер задолженности растет, накапливаются пени и штрафы, начинаются атаки коллекторов. В этой ситуации может помочь рефинансирование микрозаймов, которое доступно практически каждому клиенту микрофинансовой компании.

Что такое рефинансирование микрозайма

Чаще всего клиентами МФО становятся люди с не самой лучшей кредитной историей или те, кто не может подтвердить наличие официального дохода. В любом случае такие заемщики считаются наименее надежными, поэтому доверия к ним у кредиторов намного меньше.

Но большинство МФО смотрят на финансовое состояние человека сквозь пальцы, так как выдаются небольшие суммы под огромные проценты. Даже если клиент в итоге не сможет расплатиться или допускает просрочки, то МФО заработает в разы больше на других заемщиках, а неудачный долг продаст в коллекторскую службу.

Именно поэтому рефинансирование микрозаймов с просрочками получить гораздо сложнее, чем перекредитоваться еще на стадии выплаты займа. Если вы понимаете, что не сможете расплатиться по обязательствам, лучше сразу идти в другое МФО – шансы на одобрение будут гораздо выше, чем если микрозайм уже будет обременен штрафом.

Директор по региональному развитию Агентства по рефинансированию микрозаймов о том, как рефинансировать займы МФО

Различают два вида рефинансирования:

• реструктуризация – вам одобряют заем в той же компании, но под меньший процент, в случае с МФО это вообще не работает;
• перекредитование – вы получаете заем в другом месте, например, в иной МФО или даже банке, и за счет этих средств погашаете предыдущий долг.

Непосредственно перекредитование тоже делится на две части:

• вы получаете деньги и сами несете их в МФО (чаще всего работает с банками);
• новый кредитор рассчитывается со старым, и вы платите только новому.

Кто рефинансирует микрозаймы с просрочками

Поэтому важно, кто рефинансирует микрозаймы с просрочками – если довериться мошеннику, то можно остаться без денег с еще большими долгами. Банки не очень охотно выдают деньги должникам (тем более, что те чаще всего «влезают» в МФО после отказа в выдаче кредитов в банках). Среди МФО не так много контор, готовых перекредитовывать сомнительных клиентов с плохой кредитной историей.

К тому же, чтобы рефинансирование было действительно выгодным, необходимо получить ставку по займу ниже текущего. А это бывает возможно не всегда. Однако избавление от пени и штрафов уже само по себе облегчение.

Также имеет значение география. Если вы ищите рефинансирование микрозаймов в Санкт-Петербурге, то стоит обращаться в МФО и банки, имеющие представительство в «северной столице». В ином случае одобрение может не пройти.

Способы рефинансирования

Существует несколько способов рефинансирования микрозаймов, в том числе и с просрочками. Рассмотрим каждый из них более подробно.

Пролонгация в том же МФО

Самый популярный способ произвести рефинансирование – просто обратиться в ту же компанию для пролонгации займа. Но нужно это делать заранее – еще до платежа. В таком случае шансы на одобрение будут на порядок выше.

Некоторые компании предлагают рефинансирование микрозаймов дистанционно по умолчанию – в таком случае достаточно простой зайти в свой личный кабинет на сайте МФО и сделать заявку на пролонгацию онлайн. Одобрение поступает автоматически.

Эта операция удобна тем, что платеж отодвигается на несколько дней. Однако за это время всё равно придется уплачивать проценты. К примеру, если ставка была 2% в день, то лишние 20 дней пролонгации прибавят к сумме долга еще 20%.

Пользоваться этой опцией можно, если только вы точно знаете, что через определенное время получите средства для погашения микрозайма. Иначе можно попасть в дальнейшую кредитную кабалу.

Получение кредита в банке

Строго говоря, произвести рефинансирование микрозаймов в банке невозможно, так как их программы подразумевают рефинансирование кредитов, взятых в других банковских учреждениях.

Поэтому для закрытия долга в МФО необходимо получить в банке обыкновенный потребительский заем. Или же оформить кредитную карту. Затем полученные средства нужно будет снять и отнести в МФО, закрыв таким образом свои микрозаймы. В любом случае, процентная ставка по банковским продуктам будет ниже.

При этом выбирать следует те банки, которые достаточно лояльно относятся к своим клиентам. Наличие займа в МФО уже говорит о кредитной нагрузке, поэтому некоторые учреждения могут отказать соискателям.

Проще всего произвести рефинансирование микрозаймов в банках:

• Тинькофф – можно оформить карту Платинум, начальный лимит по ней равен 30-50 тысячам рублей, а ставка начинается от 15% годовых;
• Ренессанс Кредит – оформляется простой кредит наличными;
• Хоум Кредит Банк;
• УБРиР;
• ВТБ – банк активно раздает кредитную Мультикарту с хорошей программой лояльности;
• ОТП Банк – отличается минимальными ставками по кредиту (от 11,5%) и практически отсутствием проверок кредитной истории;
• Альфа-Банк – получить кредитку не очень простая задача, но с нее можно снимать деньги без комиссии, при этом льготный период составляет 100 дней.

Обращаться в Сбербанк, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк практически бесполезно. Если они зафиксируют в кредитной истории наличие микрозайма, последует практически стопроцентный отказ.

Обращение в агентство по рефинансированию микрозаймов

Другой оптимальный вариант – обратиться в другое МФО. К числу тех, кто рефинансирует микрозаймы, относятся такие компании, как:

• Русмикрофинанс, официальный сайт – Рефинансируй.рф;
• кредитный брокер НКБ Групп;
• Аналитик Финанс.

Отделения агентства по рефинансированию займов уже открыты в 11 городах России, в том числе Москве, Воронеже и Калининграде

Интересные варианты предлагают и некоторые КПК. Например, Содействие развитию взаимного кредитования. Компания предлагает рефинансирование микрозаймов в Москве. Вступивший в кооператив и уплативший взнос новый член сможет получить рефинансирование на сумму до 100 тысяч рублей и со ставкой от 48% годовых.

Каждая МФО предлагает свои условия рефинансирование микрозаймов. Чтобы подсчитать, будет ли вам такая опция выгодна, нужно учесть:

• ставка в новом МФО должна быть минимум на 0,5% в день ниже;
• срок должен оставаться таким же или быть чуть больше (но учтите, что при удлинении срока увеличивается и размер переплаты).

Также учтите тарифы на рефинансирование займа, так как от суммы и срока может зависеть процент итоговой ставки.

Например, в крупнейшем МФО, специализирующемся именно на перекредитовании клиентов других компани, в Агентстве по рефинансированию микрозаймов (они же Русмикрофинанс) условия таковы:

Если вы решите произвести рефинансирование микрозаймов в МФО Аналитик Финанс, то здесь возможно два варианта:

• для рефинансирования потребительских займов или кредиток – ставка от 25%, срок – до 5 лет;
• для перекредитования микрозайма – ставка от 80% и срок до 1 года.

Одобрение поступит даже при испорченной кредитной истории.

Документы и требования к заемщику

Если для получения микрозайма понадобится только паспорт, то для перекредитования придется подготовить множество бумаг, особенно, если речь идет о рефинансировании микрозаймов с плохой кредитной историей.

Понадобятся:

• паспорт;
• подтверждение занятости и дохода;
• письмо от рекомендателя (для Русмикрофинанса);
• документы об уплате займа;
• кредитный договор с предыдущим МФО.

При этом и условия, предъявляемые к личности заемщика, достаточно жесткие:

• возраст – от 21 года;
• наличие официальной регистрации (некоторые МФО в рекламе обещают выдавать займы даже бездомным, но на деле это не так);
• стаж работы от 3 месяцев – справку 2-НДФЛ можно и не предъявлять, но вот трудоустройство заемщика служба безопасности обязательно «пробьет»;
• минимальный доход.

Но в целом, если вы смогли получить микрозайм, значит, вы соответствуете базовым требованиям к клиентуре компании. Поэтому особых сложностей в подготовке документов возникнуть не должно.

Как получить рефинансирование микрозайма

В зависимости от того, где будет производиться рефинансирование микрозайма - в том же МФО, агентстве по рефинансированию или банке - будет свой порядок действий.

Дистанционно через онлайн заявку в МФО

Можно легко оформить рефинансирование микрозаймов дистанционно. Если производить его в том же МФО, то достаточно подать онлайн заявку.

Если же вы подаете заявку на рефинансирование микрозаймов в другое МФО, то порядок действий будет следующий:

• заполняете анкету и заявление и отправляете их по электронной почте в выбранную компанию, либо приносите в офис МФО;
• прикладываете документы – паспорт, справки о доходах и реквизиты счета для погашения микрозайма;
• если компания дает одобрение, то вам нужно будет подписать новый договор займа;
• после подписания МФО погасит действующие долги.

Вам останется только получить соответствующие справки у бывших кредиторов, а потом платить по новому договору.

В банке

С получением займа в банке немного сложнее:

• необходимо отправить заявку на получение кредита;
• дождаться рассмотрения анкеты и одобрения;
• получить средства на карту или расчетный счет;
• снять деньги и отнести в офис МФО, либо сделать перевод с карты.

Сразу после закрытия займа необходимо взять в МФО справку, что кредит погашен, чтобы избежать возможных проблем в будущем.

Если заемщик затрудняется вносить вовремя платежи по открытому микрозайму, то можно решить эту проблему с помощью рефинансирования. Расскажем, как это можно сделать.

Рефинансирование - это изменение условий договора кредитования или микрокредитования, которое позволяет уменьшить размер процентной ставки или уменьшить размер платежей за счет продления сроков выплаты долга. В конечном итоге рефинансирование помогает расплатиться с долгами и не попасть в долговую яму , избежав при этом просрочки платежей, которая влечет за собой множество негативных последствий - испорченную кредитную историю , разбирательства с коллекторами , судебные иски, начисление огромных штрафов.

Что представляет собой рефинансирование микрозаймов?

Рефинансирование микрозайма, оформленного в микрофинансовой организации - это процедура, при которой другая финансовая организация предоставляет денежные средства для погашения долга заемщика. Таким образом, у заемщика появляются обязательства по погашению долга уже перед этой финансовой организацией, а не перед МФО, в которой изначально был оформлен микрозайм . Начиная с этого момента, заемщику необходимо погашать долг перед новым кредитором. Услуги по рефинансированию микрокредитов сегодня предоставляют микрофинансовые организации и банки.

Рефинансирование микрозаймов необходимо, чтобы заемщики могли рассчитаться со своими долгами . Таким образом, к этой услуге нужно прибегать лишь в том случае, если условия, на которых изначально был получен микрозайм, не позволяют его погасить в полном объеме без просрочек. Рефинансирование нужно рассматривать как крайний выход из затруднительной ситуации, поскольку оно всегда приводит к удорожанию займа.

Иногда рефинансирование путают с реструктуризацией микрозайма, однако между ними есть существенная разница. Реструктуризация предполагает уменьшение процентных ставок или продление сроков выплаты долга с целью уменьшения размера ежемесячных платежей, но ее проводит финансовая организация, которая изначально выдала ссуду. Рефинансирование, как уже отмечалось, проводится другой финансовой организацией.

Выбор финансовой организации для рефинансирования микрозайма

Процедура рефинансирования начинается с того, что заемщику необходимо внимательно изучить рынок кредитования и микрокредитования и подобрать финансовую организацию, которая занимается оказанием такой услуги.

Банки открыто не говорят, что они предоставляют услугу рефинансирования микрокредитов. С одной стороны, это связано с тем, что микрозаймы выдаются на небольшие суммы, обычно не превышающие 30 – 50 тысяч рублей. Банки не всегда заинтересованы работать с такими небольшими суммами. С другой стороны, клиенты, которым необходимо рефинансирование микрозайма, нередко оказываются неплатежеспособными и имеют плохую кредитную историю .

Самый доступный и распространенный вариант рефинансирования микрозайма в банке - оформление обычного потребительского кредита. Главное его преимущество - более выгодные условия кредитования.

Микрофинансовые организации на сегодняшний день начинают открывать для себя рынок рефинансирования. Некоторые МФО уже начали предлагать потенциальным заемщикам такую услугу, однако их пока не очень много, что связано с большими рисками. Как и банки, многие МФО считают клиентов, нуждающихся в рефинансировании, неплатежеспособными.

Как показывает практика, многие МФО устанавливают некоторые ограничения, чтобы снизить риски. В частности, выставляются требования относительно:

• возраста заемщика - часто МФО отказываются сотрудничать с молодыми и пожилыми людьми, устанавливая ограничения, например 21–65 лет;
• гражданства - МФО сотрудничают только с людьми, имеющими российское гражданство;
• регистрации - многие МФО предпочитают сотрудничать с заемщиками, имеющими прописку в регионе их присутствия.

Документы, необходимые для рефинансирования

Пакет документов, необходимый для рефинансирования, зависит от организации, которая будет предоставлять эту услугу.

Банки могут потребовать достаточно внушительный список документов при оформлении потребительского кредита:

• паспорт:
• СНИЛС
• справка 2-НДФЛ;
• копия трудовой книжки.

Иногда банки просят заемщиков внести залог, и в этом случае потребуется представить правоустанавливающие документы. Чем больше документов заемщик сможет предоставить, тем больше шансов, что банк согласится провести рефинансирование. Кроме этого, документы подтверждают платежеспособность и благонадежность заемщика, поэтому можно будет рассчитывать на более выгодные условия сделки.

Большинство микрофинансовых организаций не требуют у своих клиентов никаких документов, кроме паспорта . Но есть и исключения - человека могут попросить показать водительские права или СНИЛС.

Задолженность физических лиц – граждан нашей страны перед микрофинансовыми компаниями поражает, причем портфель просроченных микрокредитов стремительно растет с каждым годом. Конечно, причина тому очевидна – это неподъемно высокие проценты, причем стоит понимать, что сделка для заемщика считается кабальной. Однако, обращаясь в микрофинансовую компанию, многие не видят иного выхода из сложившейся финансовой ситуации. Хотя речь сейчас не об этом, ведь в любом случае долг перед кредитором нужно выплатить даже в том случае, если на то нет материальной возможности, нужно искать альтернативный выход из сложившегося положения.

Сегодня банки предлагают услугу рефинансирования кредитов. То есть если у вас есть кредитов в разных банках, то вы можете взять один новый займ, и за счет него оплатить все свои текущие обязательства. А вот когда речь идет о микрофинансовых компаниях, то программа рефинансирования кредита в банке вам не подходит определенное. Однако, рефинансирование микрозаймов с просрочками вполне реально, разберем данный вопрос более детально и чтобы понять, что делать, если выплатить микрозайм становится невозможным.

Особенности рефинансирование микрозаймов

Просроченная задолженность перед микрофинансовыми организациями у каждого заемщика возникает по личным обстоятельствам, возможно, при оформлении микрозайма он не рассчитал свои финансовые возможности либо попал в непредвиденную жизненную ситуацию. В любом случае, просрочка по микрозайму – это самая настоящая долговая яма, ведь компания начисляет штрафы, пени и проценты за каждый день действия договора. А если он переходит в статус просроченные, то в будущем оплатить его будет все сложнее и сложнее.

О рефинансировании всегда следует задумываться заблаговременно, ведь заемщики с положительной кредитной историей могут без особого труда решить свои проблемы путем оформления нового кредита, деньги которого будут направлены на погашение старого или микрозайма. В любом случае, когда образуется просрочка, то данные незамедлительно поступают в бюро кредитных историй, и, соответственно, досье субъекта будет безнадежно испорчено.

Обратите внимание, что в соответствии с действующим законодательством каждая микрофинансовая компания обязана передавать сведения о выданных займах в бюро кредитных историй.

Итак, особенность рефинансирование микрозаймов заключается в том, что здесь заемщика может выбрать один из нескольких для себя вариантов, а именно:

• попросить перекредитование у той компании, перед которой он задолжает;
• обратиться в банк с целью оформления потребительского кредита;
• взять новый микрозайм в другой МФО.

Конечно же, все вышеперечисленные способы подходят далеко не всем заемщикам. В первую очередь нужно отметить, что далеко не все микрофинансовые компании готовы пойти на уступки и предложить своим клиентам реструктуризацию долга, если они не способны выплатить оформленный микрозайм. Многие микрофинансовые компании продолжают психологически давить на должника и начислять при этом практически неподъемные штрафы и проценты.

С другой стороны, если заемщик обратился за микрозаймом, значит, по каким-то причинам ему не удалось оформить кредит в банке. Возможно, на момент оформления микрокредита у него уже была испорчена кредитная история, соответственно, вариант с оформлением целевого кредита в банке с целью погашения микрозайма подходит только единицам.

Наконец-то, разберем последний вариант – это оформление нового микрозайма. Действительно, практически во всех микрофинансовых компаниях можно получить микрокредит при том условии, что заемщик раннее не допускал перед ней просроченной задолженности, то есть, иными словами, микрофинансовые организации редко обращают внимание на кредитную историю своих клиентов, ведь, в противном случае, они останутся без клиентов вовсю. Но при этом, обращаясь за микрокредитом снова, нужно понимать, что в будущем можно попасть в аналогичную ситуацию и, причем по той же причине, то есть, высокий процент, порой делает выплату займа неподъемной.

Процедура рефинансирования

В первую очередь, рассмотрим, как рефинансировать микрозаймы, причем этот вопрос становится актуальным только по той причине, что многие заемщики оформляли микрокредит в МФО в режиме онлайн, то есть, не посещая офиса организации, соответственно здесь будет достаточно сложно получить какие-либо документы, подтверждающие наличие имеющейся задолженности. С другой стороны, у каждой компании есть главный офис в одном из городов России, и центр поддержки клиентов, обычно есть номер горячей линии, по которой можно связаться с сотрудником компании и задать актуальные вопросы.

Рефинансирование микрозайма или кредита начинается с одной процедуры – это получение справки об имеющейся задолженности и о ее размере. Здесь вы можете обратиться к оператору горячей линии и попросить скинуть вам на электронную почту документ, подтверждающий размер долга, чтобы в будущем вы смогли с этим документом обратиться в другое кредитное учреждение и оформить кредит на рефинансирование.

Если вам удастся найти нового кредитора, который готов финансировать оплату вашего долга, то ко всем имеющимся у вас документам нужно обязательно приложить справку об остатке задолженности. Ведь, как правило, кредит на рефинансирование выдается в строго ограниченном размере, равном размеру вашего долга перед другим кредитором. Соответственно, после того, как вы получите заемные средства, вы должны незамедлительно рассчитаться с кредитором и взять у него новый документ, подтверждающий отсутствие задолженности.

Агентство по рефинансированию микрозаймов

Рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей вполне реально. Мало кто знает, но в нашей стране есть ряд банков, которые специализируются на рефинансирование кредитов, оформленных в микрофинансовых организациях. Правда, находится такие организации далеко не во всех регионах нашей страны, но точно есть в Москве и Санкт-Петербурге.

Сразу стоит отметить, что рассчитывать на перекредитование могут далеко не все, ведь ввиду того, что кредитная история клиента уже испорчена к нему будут предъявляться максимально жесткие требования, в частности, ему нужно будет подготовить максимальный пакет документов, подтверждающих доход и трудовую занятость. Кроме того, обязательно нужно привлечь поручителя, но и это далеко не все, ведь в некоторых случаях могут потребоваться документы, подтверждающие наличие обстоятельств, по которым заемщик не вернул оформленный микрозайм вовремя.

Здесь стоит немного пояснить тот факт, что если заемщик обращался в микрофинансовую компанию для оформления микрозайма, значит, он рассчитывал изначально на возврат взятых в долг денег, но, допустим, в его жизни случились непредвиденные обстоятельства, по которым выплата займа стала затруднительной, например, увольнение с работы, болезнь или иные обстоятельства. Так эти обстоятельства нужно будет подтвердить документально, в противном случае, в перекредитовании может быть отказано.

Обратите внимание, если вы рассчитываете на рефинансирование микрозаймов в коммерческих банках, то вам разумнее обратиться за оформлением кредита до образования просроченной задолженности, пока не испортилась кредитная история. Здесь есть один разумный выход из положения – микрофинансовые компании предлагают пролонгацию договора, в случае, невозможности возврата всей суммы долга, она, конечно, платная, но в любом случае не превышает размер имеющейся задолженности.

Влияние плохой кредитной историей на рефинансирование микрозаймов

Итак, можно ли рефинансировать микрозаймы мы уже выяснили, что да, сделать это можно, причем есть три способа, которые были упомянуты выше. Но при этом всегда стоит учитывать, что решающую роль в перекредитовании будет играть кредитная история клиента, если на момент обращения она уже испорчена, то на банковский кредит приходится рассчитывать едва ли. Однако, есть ряд кредитных организаций, которые готовы закрыть глаза на кредитное досье, повышая свои риски процентной ставкой, но здесь стоит учитывать, что с имеющимися просрочками банковский кредит становится недоступен вовсе.

Поэтому при испорченной кредитной истории у заемщика есть только два варианта избавиться от своей задолженности – это попросить реструктуризацию долга у кредитора или обратиться в другую микрофинансовую компанию. При этом стоит учитывать, что сумма кредита в микрофинансовой компании строго ограничена, максимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик, не превышает 100000 рублей.

В какой банк обратиться

Если у вас на текущий момент нет просроченной задолженности перед микрофинансовой компанией, то вы вполне можете обратиться в коммерческий банк и оформить классический потребительский кредит или целевой кредит на рефинансирование. Сегодня многие коммерческие банки предлагают кредиты на рефинансирование постольку, поскольку это востребованный среди потенциальных заемщиков банковский продукт.

Какие банки дают кредит на рефинансирование? Вот их список:

• Альфа-банк;
• банк Открытие;
• ВТБ 24;
• Сбербанк.

Условия перекредитования в каждом банке разные, а процентные ставки будут во многом зависеть от многих параметров, в том числе от платежеспособности клиента, его кредитной истории и прочих нюансов, в среднем, ставки по кредиту на рефинансирование колеблются от 12 до 25% в год. Здесь решающую роль играет выбор банка, например, в банке ВТБ24 есть возможность оформить кредит под 13,5%, но при этом банк долго рассматривает заявление и тщательно отбирает заемщиков. А вот в Хоум Кредит банке более лояльное отношение к заемщикам, он готов предоставить денежные средства буквально за 1 день, правда, здесь годовой процент начинается от 19,9% в год.

Как оформить реструктуризацию микрокредит: пошаговое руководство

Реструктуризация микрозаймов процесс довольно сложный, в первую очередь, если у вас подходит срок выплаты микрокредита, то постарайтесь сделать пролонгацию договора, чтобы не испортить свою кредитную историю. Затем возьмите указанным выше способом справку о размере имеющейся у вас задолженности, она вам потребуется в банке или иной кредитной организации для подтверждения целевого использования кредита на рефинансирование.

Стоит учитывать, что многие кредитные организации более внимательно относитесь к выбору заемщиков, поэтому требует массу документов, в частности, справку, подтверждающую доход. Хотя есть ряд банков, которые такой документ не требуют, но, как правило, повышают годовую процентную ставку на несколько пунктов. В частности, от заемщика могут потребоваться документы, подтверждающие трудовой стаж и трудовой занятости, для этого достаточно взять у работодателя копию трудовой книжки и заверить ее соответствующей печатью.

После того как, вы подготовили полный пакет документов, вам нужно определиться с выбором банка или иного кредитного учреждения. Для того чтобы повысить свои шансы на положительное решение, следует разослать анкетные данные в разные банки, после того, как процесс рассмотрения документов завершится, вы по итогам получите ответ. Если несколько банков вам дадут положительное решение, то у вас появится возможность выбрать оптимальные для себя условия сотрудничества.

Важно! При выборе банковского приложения обязательно обращайте внимание на такие факторы, как годовой процент, эффективную процентную ставку, срок кредитования и возможность отказаться от страхования личных рисков.

На завершающем этапе вам нужно подписать с банком или иной кредитной организацией договор на выдачу заемных средств, затем получить наличные и погасить имеющийся у вас долг по микрозайму. В будущем вам нужно будет попросить справку об отсутствии долга перед кредитором, чтобы передать ее в кредитное учреждение, ведь кредит на рефинансирование – это целевой займ.

Таким образом, можно подвести итог, что долг по кредиту – это не приговор для заемщика, если он вовремя и оперативно отреагирует на сложившееся положение и обратиться за кредитом на рефинансирование микрозаймов. Кстати, для того чтобы доподлинно узнать информацию о рефинансировании долга перед микрофинансовой компанией разумно обратиться в банк к кредитным специалистам и проконсультироваться, потому что некоторые банки выдают займы только на погашение потребительских кредитов, автокредитов или кредитных карт.

Рефинансирование микрозаймов - это специальная программа, которую предлагают многие банки РФ. Она подразумевает получение кредита на более выгодных условиях для погашения действующих займов. Перекредитование позволяет избежать серьезных неприятностей - как начисленных высоких процентов, так и выхода на просрочку. Если заемщик попал в сложную ситуацию, очень важно выполнить срочное рефинансирование, ведь многие банки отказывают в перекредитовании в случае, если возникла уже просроченная задолженность.

Что это такое рефинансирование микрозаймов

Рефинансирование займов микрофинансовых организаций позволяет снизить долговую нагрузку. Большинство МФО выдают деньги на срок не более месяца, что в ряде случаев становится проблемой. Оформив новый кредит на год или даже на несколько лет, можно разделить сумму долга на большое количество маленьких платежей, внесение которых вполне доступно.

Можно сделать рефинансирование микрокредитов в сумме, которая превышает задолженность и использовать остаток средств по своему усмотрению. Важно правильно выбрать банк, который предоставит лучшие условия по перекредитованию кредитов МФО. Лучше отдавать предпочтение финансовым организациям, в которых заемщик получает зарплату, пенсию, другие выплаты, имеет вклад или ранее кредитовался. Своим клиентам банки более охотно согласовывают выдачу займа и часто предлагают более выгодные условия.

Как можно рефинансировать микрозаймы

Рефинансировать микрозайм нужно как можно быстрее, так как МФО начисляет ежедневно высокие проценты. Выбрать подходящую программу перекредитования нескольких микрозаймов можно самостоятельно или воспользоваться для этого услугами специального нашего сайта, на котором собраны лучшие актуальные предложения банков РФ.

В первую очередь нужно подать онлайн-заявку дистанционно через интернет. Таким образом станет заранее известно, можно рефинансировать займ в конкретном банке или нет. После ее обработки банком будет принято предварительное решение по выдаче кредита. Рекомендуется подавать заявки одновременно в несколько банков. Если один из них откажет, заявка онлайн может быть одобрена другим. Если одобрят все, заемщик сможет выбрать лучшее предложение.

Требования к заемщикам

Каждая кредитная организация выдвигает свои требования к заемщикам. В целом они и отличаются, но незначительно:

гражданство РФ;

обязательное трудоустройство;

возрастной предел 21-65 лет;

стаж не менее 6 месяцев на последнем месте работы;

регистрация в регионе присутствия банка.

Зачастую сумма микрозаймов небольшая, поэтому рефинансирование в банке можно будет выполнить без залога. Заемщик может снизить процентную ставку, оформив страховку жизни и здоровья.

Одно из главных требований - хорошая кредитная история. Некоторые банки отказывают в рефинансировании займов МФО, которые находятся на просрочке или в случае, если просрочка имела место.

Необходимые документы

Чтобы оформить рефинансирование кредитов, понадобится стандартный пакет документов, который банк требует для оформления потребительского кредита, плюс документы по рефинансируемым займам:

• документ, подтверждающий занятость;

  документ, подтверждающий доход;

  кредитный договор;

  график погашения (если есть);

  справка о состоянии задолженности.

Банки вправе требовать дополнительные документы, которые подтверждают платежеспособность заемщика и состояние рефинансируемых долгов МФО.

Какие банки рефинансируют микрозаймы

Чтобы выполнить рефинансирование микрозаймов в банках, можно воспользоваться специальной программой или получить для этих целей обычный банковский кредит, который не является целевым.

На какие банки стоит обратить внимание:

Тинькофф - довольно удобный банк с выгодными условиями кредитования. Для рефинансирования можно оформить кредитную карту. Ее лимита достаточно для погашения микрозайма. К тому же карта - это платежный инструмент с удобной схемой погашения, которой можно будет пользоваться в будущем.

Ренессанс Кредит - банк отличается своим лояльным отношением и упрощенными требованиями к заемщику. Здесь можно получить кредит на любые цели всего по двум документам, в том числе без справки о доходах.

УБРИР - предлагает кредиты на любые цели, в том числе на рефинансирование. Можно получить деньги на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. Получить положительное решение можно без справки о доходах.

ОТП банк - здесь можно оформить быстро кредит наличными на любые цели, банк рассматривает заявку в течение суток. Полученные деньги можно потратить на рефинансирование или другие цели.

Можно ли рефинансировать долги с помощью займа от другой МФО? Да, это следует рассматривать как последний вариант в случае, если банки отказали. Выбирать нужно микрофинансовую организацию, которая предлагает более выгодные проценты или больший срок кредитования.

Можно ли перекредитовать микрозайм в МФО

Возможно ли получить деньги в банке, чтобы погасить займы МФО? Да, несмотря на то, что большинство банков не рефинансирует займы МФО по ряду причин, перекредитование все же возможно.

Часто проблема заключается в том, что заемщики обращаются в МФО после того, как пытались получить деньги в банках и получили отказ по разным причинам (отсутствие трудоустройства, недостаточный доход, плохая кредитная история и т.д.). Такие клиенты могут попытаться оформить рефинансирование займов в МФО, но велик риск, что будет получен отказ.

Еще одна проблема - банки выдвигают особые требования к рефинансируемым кредитам - срок их действия должен быть не менее 12 месяцев, а до даты погашения должно быть не менее 3 месяцев. К микрозаймам это неприменимо, так как большинство из них краткосрочные, хотя далеко не все. Но если банк не согласовал рефинансирование в МФО, заемщик может оформить обычный потребительский кредит и средства его использовать для погашения задолженности.

Поставим вопрос по-другому - рефинансируют ли микрофинансовые организации займы, взятые в других подобных организациях? Ответ будет отрицательным.

Преимущества и недостатки

Рефинансирование - выгодная программа, позволяющая существенно улучшить условия кредитования. Но, как и любая другая, она имеет свои преимущества и недостатки.

Преимущества, которые дает рефинансирование микрокредитов:

можно получить под низкий процент - в любом случае, у банка он будет ниже, чем у МФО;

увеличение срока кредитования;

можно взять на рефинсирование нескольких займов.

Существуют и некоторое минусы при рефинансировании микрозаймов - всегда есть риск отказа. А большинство банков клиентов с плохой кредитной историей не кредитует совсем. Также необходимо подготовить пакет документов, пройти утвержденную процедуру рассмотрения заявки, а на это нужно время. Но все эти недостатки незначительны по сравнению с главным преимуществом, которое дает перекредитование - получение более выгодных условий и реальная экономия на выплате процентов.

Если плохая кредитная история и просрочки

Многие заемщики обращаются в микрофинансовые организации от безысходности, так как банки им отказывают в выдаче кредита. Для них оформить рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей будет достаточно сложно, а в ряде случаев - практически невозможно (рефинансирование микрозаймов с просрочками). Банки ситуацию каждого клиента рассматривают индивидуально.

Если кредитная история испорчена, можно обратиться в молодой или небольшой региональный банк. Такие кредитные организации больше нуждаются в клиентах, поэтому могут выдвигать не очень жесткие требования к займам от МФО с пророчками без залога. Также они сотрудничают не со всеми БКИ, поэтому вероятность положительного решения с плохой кредитной историей есть, хоть и невысокая. Но стоит помнить, что возможно рефинансирование кредита с задолженностью на просрочке, срок которой не больше нескольких дней.

Еще один вариант - перекредитование за счет займа, по которому предоставляется обеспечение (авто, недвижимость). За счет залога банк снижает риски невозврата кредита от заемщика, который уже успел испортить свою кредитную историю, поэтому оформить такой займ будет проще. Главное - чтобы у вас было, что заложить банку.

Кто может помочь в перекредитовании

Заемщики, которые попали в сложное финансовое положение, не должны рассматривать рефинансирование как единственную возможность уйти от невыгодных условий кредитования. Если в нескольких банках они получили отказ, не стоит отчаиваться. Помощь можно получить у кредитных брокеров. Они владеют информацией на рынке кредитования РФ, сотрудничают со многими банками и являются профессионалами, поэтому могут оказать помощь в рефинансирование. Кредитный брокер может подобрать выгодное решение для каждого (для заемщиков с временной пропиской, плохой кредитной историей, с просрочкой и т.д.).

За свои услуги они берут комиссию, порой высокую. Практика показывает, что выгода заемщика больше - он получает новый кредит на выгодных условиях и экономит значительную сумму. Но здесь нужно остерегаться мошенников. Отдавать предпочтение стоит крупным и авторитетным брокерским компаниям. Они не только подберут выгодное предложение, но и не обманут. Такие компании берут оплату исключительно в случае, если смогли помочь в рефинансировании и заемщику кредит одобрили. Другими словами, клиент ничем не рискует, так как платит только за результат.

Что делать если отказали

К сожалению, в рефинансировании отказывают часто. Банки предпочитают работать с надежными, платежеспособными заемщиками, без просрочек.

Кому могут отказать и по каким причинам:

плохая кредитная история;

недостаточный доход;

неофициальное трудоустройство;

отсутствие постоянной регистрации или прописки в регионе присутствия банка;

несоответствие возрастным ограничениям.

Если ваш который вы у них взяли. Мы подготовили для вас статью где описали, что делать в этой ситуации.

Каждый из этих стоп-факторов снижает вероятность получения положительного решения, но не исключает его. Сложнее всего тем, кто испортил кредитную историю. Если просрочка была разовой и быстро была погашена, шансы на успех есть. В других случаях рекомендуется обратиться за помощью к кредитным брокерам, это целесообразно и с точки зрения экономии, так как самостоятельный поиск решения займет много времени, а за каждый день по микрозайму будет начисляться высокий процент.

Проблему с низким доходом можно решить, увеличив срок.

Также можно привлечь супруга (супругу) в качестве поручителя или созаемщика, в таком случае будет учитываться и его зарплата. На российском рынке кредитования есть программы рефинансирования и для тех, кто трудоустроен неофициально. В таком случае можно предоставить залог или документы, подтверждающие дополнительный доход. Отсутствие документального подтверждения в ряде случаев не будет причиной отказа, но сумма согласованного банком кредита будет невысока.

Временная прописка или прописка в регионе, где банк не присутствует, усложняет вопрос получения кредита. Но не для всех банков это принципиально, поэтому нужно искать те, которые к регистрации относятся лояльно. Это касается и возраста - есть банки, готовые кредитовать в возрасте от 18 лет до 75 лет.

Приветствую! Недавно наткнулся в Сети на интересную статистику по кредитам в России. Соотношение общего долга семьи к годовому доходу у нас равно примерно 23-24% (в Европе этот параметр приближается к 100%). А вот отношение ежемесячных платежей к ежемесячному доходу в России составляет около 20% (как в Румынии и Бразилии). В США тот же показатель равен 10,9%, в Италии – 14,9%.

Почему так отличаются цифры? В основном, потому в России более высокие процентные ставки и гигантская доля краткосрочных дорогих кредитов. В том числе займов, полученных в МФО.

Что делать, когда займов много, а погашать их все сложнее? Можно, например, сделать рефинансирование микрозаймов. В России эта услуга появилась сравнительно недавно. Да я и сам узнал о ней абсолютно случайно.

О рефинансировании банковских кредитов знают все. Это когда банк «Два» гасит банку «Один» остаток задолженности по кредиту Петрова. И после этого Петров погашает свой кредит уже новому кредитору и на новых условиях.

Примерно то же самое сейчас можно сделать и с микрозаймами. Но рефинансированием займов микрофинансовых организаций банки не занимаются! А вот некоторые МФО в борьбе за клиентов охотно «перекупают» заемщиков у конкурентов.

Стандартные требования к заемщикам по рефинансированию:

• Возраст от 21 года до 70 лет
• Прописка в месте нахождения МФО
• Подтверждение платежеспособности или предоставление залога.

Почему с задолженностью перед МФО нужно что-то делать?

Оформляя банковский кредит, многие заемщики боятся штрафов и повышенных процентов со стороны банка. Так вот, МФО к должникам относятся гораздо жестче! Задолженность в 15-20 тыс. рублей через несколько месяцев может превратиться в астрономическую сумму. А потом – звонки, письма, суды, приставы…

Почти все МФО идут навстречу своим заемщикам и продлевают срок погашения на несколько дней. Но если займов много, а платежи превращаются в настоящую проблему, можно попробовать и рефинансирование.

Преимущества рефинансирования микрозаймов

1. Задолженность по нескольким займам объединяется в один общий продукт
2. Процентная ставка, как правило, снижается, и размер ежемесячного платежа уменьшается
3. Можно удлинить срок погашения
4. Рефинансирование возможно даже и наличием просрочек

Кто предлагает услугу рефинансирования микрозаймов?

В Сети можно найти несколько ссылок на МФО, которые занимаются рефинансированием. По факту же оформить эту услугу пока можно только в ООО МФО «Агентство по рефинансированию микрозаймов» («Русмикрофинанс» или «Рефинансируй.рф» — это одна и та же компания).

Головной офис находится в Москве, а 60 региональных офисов открыты по всей территории России: в Тольятти, Смоленске, Самаре, Перми, Чите, Барнауле и других населенных пунктах. Оформить документы на рефинансирование можно либо в офисах, либо дистанционно через агентов в Нижнем Новгороде, Казани, Екатеринбурге и других городах.

Требования к заемщикам

Заемщик должен быть старше 21 и младше 70 лет. Для клиентов до 25 лет обязательно поручительство родственников. Если заемщик работает неофициально, обязателен стаж работы от трех месяцев.

Какие займы можно рефинансировать?

Рефинансировать можно и один, и несколько займов (без ограничений по количеству) на общую сумму от 30 000 до 500 000 рублей. Срок объединенного займа варьируется в диапазоне от одного года до пяти лет.

Объединяются любые кредиты и микрозаймы, которые были выданы другими организациями (кредитными, финансовыми и микрофинансовыми).

Исключение: задолженность по кредитным картам! Кроме того, под условия рефинансирования не попадают займы в ломбарде и у частных лиц. Потребительские кредиты подлежат рефинансированию только вместе с микрозаймами.

По каждому из объединяемых займов и кредитов нужно сделать хотя бы один платеж.

В период действия договора рефинансирования заемщик обязуется не брать новых кредитов и займов. В случае нарушения этого пункта «Русмикрофинанс» может потребовать досрочно вернуть остаток задолженности (плюс штраф в 50 000 рублей).

Этапы рефинансирования

Заявку на рефинансирование можно оставить на сайте «Рефинансируй.ру». Потом на электронный адрес придет расширенная анкета. Заемщик ее заполняет и отсылает ответным письмом. Кроме того, анкету можно составить в телефонном режиме либо у представителя компании в городе проживания заемщика (например, в Ижевске).

1. Заявка рассматривается в течение одного дня после получения. Заемщику сообщают, принята ли заявка или отклонена
2. Заемщик должен предоставить фото или сканы кредитных договоров по электронной почте
3. Клиент выбирает условия рефинансирования: размер ежемесячного платежа, срок и график платежей
4. Заемщик подписывает новый договор займа (либо в офисе, либо курьер привезет документы в удобное место)
5. «Рефинансируй РФ» погашает все старые займы (можно получить письменное подтверждение)
6. Заемщик начинает погашать займ на новых условиях (ежемесячно)

Процентная ставка зависит от суммы займа: от 0,2-0,7% в день. Если сумма займа превышает 300 тыс. рублей, понадобится поручительство двух физических лиц. Может потребоваться и оформление залога.

Как погашать?

• Погашать задолженность можно онлайн с любой банковской карты VISA/MasterCard моментально и без комиссии
• Через терминалы QIWI тоже без комиссии (в меню терминала выбрать раздел «Погашение займов и задолженности» — кнопку «Рефинансирование» — кнопку APM – номер договора)
• Оплата на банковские реквизиты (с комиссией). Деньги могут поступать на счет в течение 3-5 дней

Заем по программе рефинансирования погашается ежемесячно равными частями. Досрочное погашение возможно в любой момент.

Похожие статьи