Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.

Кредитные линии в банковской практике принято делить на несколько видов.

Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно. Предположим, компания планирует закупить необходимое оборудование. Она заключает с банком кредитный договор, ей открывают кредитную линию. Компания ищет лучшего поставщика. И, пока она это делает, проценты за кредит не платятся – потому что заем еще не взят. Как только компания заключает договор на поставку оборудования, она его оплачивает, получив кредит по кредитной линии, - и начинает платить проценты за использование ссуды. Предположим, что сделка заключена, оборудование поставлено, компания начинает возвращать кредит банку. Задолженность снижается, но это не увеличивает кредитный лимит. То есть взять деньги, которые выплачены банку, еще раз нельзя.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии. Представим себе торговую компанию, которая периодически закупает продукцию других фирм. По мере реализации она производит новые закупки. Но, продавая продукцию, она получает за нее деньги, которые приходят на расчетный счет и уменьшают сумму задолженности. Когда это требуется, компания вновь берет кредит на пополнение своего ассортимента. При этом она платит только тогда и только за то, что она в каждый отдельный момент своей деятельности должна банку.

Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного.

Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион.

Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется.

Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий. Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых. И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности - ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая кредитная линия.

В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят. Неслучайно сами банки в отношениях между собой пользуются именно такой схемой: устанавливают лимиты друг на друга. И в рамках этих лимитов управляют своей текущей ликвидностью – одалживают деньги и, наоборот, размещают свободные остатки.

Евгений Маляр

Bsadsensedinamick

# Кредиты для бизнеса

Особенности банковского продукта

Кредитная линия может быть возобновляемой или невозобновляемой. Каждый из вариантов имеет свои преимущества.

Навигация по статье

• Для чего нужна кредитная линия
• Открытие кредитной линии в банке
• Условия открытия кредитной линии
• Виды и типы кредитных линий
• Дополнительная классификация кредитных линий
• Отличия разных кредитных продуктов
• Банковское гарантийное обеспечение кредитной линии
• Проблемы, возникающие при открытии кредитных линий
• Выводы

Плата за пользование кредитами – один из источников прибыли банков. Для ИП и фирм заёмные средства бывают необходимы в тех случаях, когда требуются вложения в развитие или поддержание бизнеса. Таким образом, условием успеха кредитной сделки является соблюдение интересов финучреждения и клиента. В процессе этой деятельности банки иногда предоставляют ценным клиентам льготные условия. Одним из них является кредитная линия. Не все ясно представляют себе суть этого специфического коммерческого продукта.

Статья о том, что такое кредитная линия для юридических лиц и предпринимателей, при каких условиях и кому она открывается, и в чём её преимущества по сравнению с обычным банковским займом.

Для чего нужна кредитная линия

Для развития бизнеса иногда бывают необходимы крупные суммы, но освоение их происходит не сразу в полном объеме, а в течение длительного времени. Такая ситуация складывается, например, в процессе ведения капитального строительства.

У руководства предприятия или предпринимателя есть выбор между обычным кредитом на всю требуемую сумму и несколькими последовательными займами на обычных условиях, по стандартным договорам. Оба эти варианта характеризуются существенными недостатками.

Можно, конечно, взять полную сумму сразу, что значит принять на себя обязательства уплаты процентов со всего займа. Второй метод кажется более логичным и экономным: брать кредиты по мере надобности, каждый раз заключая новый договор. Однако и он сопряжен с массой неудобств и рисков для компании. Нет уверенности в стабильности условий и даже в том, что нужные средства вообще будут предоставлены, что затрудняет прогнозирование бизнеса.

Следующий кредит можно получить, только рассчитавшись по предыдущему, а это не всегда возможно, если то же капстроительство еще не завершено. К тому же, заключению договора предшествует подготовка, сбор пакета документов и прочие организационные мероприятия, трудоемкие и требующие времени.

Перечисленных проблем позволяет избежать именно кредитная линия в РФ. Это, простыми словами – долговременное соглашение о поэтапном предоставлении денег по мере возникновения в них потребности.

У этого способа кредитования есть и недостатки, главный из которых – сложная формула расчета ежемесячных сумм погашения задолженности. Однако, если учитывать их меньшую величину по сравнению с займом сразу на всю сумму, то выгода очевидна.

Открытие кредитной линии в банке

И обычный кредит взять бывает непросто. Чаще всего для этого требуется материальное обеспечение возвратности или поручительство. С точки зрения банка, стать заемщиком в идеальном случае могут только фирмы или предприниматели, у которых дела идут настолько хорошо, что даже непонятно, зачем им вообще нужны деньги. Так вот, открыть кредитную линию еще сложнее.

Условия благоприятного решения вопроса, как правило, следующие:

• Заемщик – давний и постоянный клиент банка, ни в чём предосудительном ранее не замеченный.
• Безупречная деловая репутация клиента в отношении с партнерами.
• Устойчивость финансового положения, о котором банк может судить по анализу проводившихся им трансакций.
• Прогноз высокой прибыльности кредитуемого субъекта, основанный на критическом изучении предоставленного бизнес-плана .
• Наличие залогового имущества (чаще всего недвижимого), превосходящего по ценности выдаваемую сумму.

Желание банка обезопасить выдаваемые им в долг средства вполне резонно.

Условия открытия кредитной линии

Типовой образец кредитного договора, предлагаемый российскими банками, включает, помимо прочих разделов, пункты, определяющие:

• сумму займа;
• срок погашения;
• тарифы, выраженные в процентах и суммах в рублях.

Договор об открытии кредитной линии выглядит сложнее, однако есть и сходные черты. Для каждой «порции» указывается срок транша, отдельно оговаривается пролонгация, если она предусмотрена.

В среднем по России условия, предлагаемые для открытия кредитной линии такие:

• ставка из годового расчета – от 16%;
• время рассмотрения заявки – три банковских дня;
• размер кредита – до трех миллионов рублей;
• период кредитования – от 3 месяцев до 5 лет (чаще всего – один год).

Виды и типы кредитных линий

Вид и тип кредитной линии при заключении договора выбираются в результате переговоров заемщика с банком на основании потребностей клиента и объективного уровня его платежеспособности.

В широком смысле, кредитная линия может быть только двух видов – возобновляемой или невозобновляемой. О том, чем они отличаются, можно догадаться по названиям. Главная разница в том, что именно ограничено.

Возобновляемая – лимитирована сумма текущей задолженности. При ее частичном погашении (оплате предыдущего транша) клиент снова может пользоваться возможностями кредитования в рамках общего установленного объема. Например, компании открыта кредитная линия на 10 млн. руб. Она взяла транш 2 млн. руб. и через месяц отдала банку эту сумму с процентами. Теперь фирма может снова пользоваться возможностью заимствования на 10 миллионов. Таким образом, кредитуемая фирма ограничена своей способностью возвращать ранее взятые транши.

Невозобновляемая – установлен лимит выдачи средств. Сумма всех траншей не превышает объема, изначально указанного в договоре. Если рассматривать тот же пример, то при открытии невозобновляемой линии предприятие сможет взять по частям только 10 млн., и никак не больше.

Возобновляемая кредитная линия – это такая последовательность траншей, при которой клиент может «перезаряжать» свой кредитный лимит автоматически, используя и погашая его в установленных договором пределах – поэтому у неё есть ещё одно общепринятое определение «револьверная». В свою очередь, она может открываться по типам, приведенным в таблице.

Тип возобновляемой кредитной линии	Краткая характеристика
Рамочная	Наиболее простая и по смыслу, и по способу начисления процентов. Распространено пользование лимитом для закупки партий товара с погашением по мере его реализации. Принято такое название потому, что каждый транш оговорен рамками договора.
Контокоррентная	Включенная кредитная линия этого типа позволяет клиенту самому выбирать средства со специально открытого счёта тогда, когда ему это нужно. Задолженность погашается путем пополнения этого же р/с. Клиент платит проценты, начисляемые только за используемые им суммы.
Онкольная	Лимит задолженности по кредитной линии восстанавливается после внесения ранее выданного транша. Если, к примеру, предельная сумма составляет 1 млн. руб., а клиент освоил 250 тыс., и затем вернул их с процентами, то он опять может брать до миллиона.

Дополнительная классификация кредитных линий

Есть еще один критерий классификации – по возможности отзыва (одностороннего отказа банка выдавать очередной транш).

Безотзывная кредитная линия предполагает возможность пользования заемными средствами без каких-либо дополнительных условий после заключения договора. Основанием для прекращения отношений с банком может быть лишь письменный добровольный отказ клиента.

Заключая соглашение об открытии отзывной кредитной линии, банк оставляет за собой право его расторжения, если клиент будет проявлять недобросовестность в исполнении взятых на себя обязательств. Договор аннулируется, а задолженность взыскивается согласно условиям, в нем прописанным.

Высшим проявлением доверия со стороны банка по отношению к клиенту можно считать открытие безотзывной возобновляемой кредитной линии. И уж совсем невероятно-фантастическим представляется такой договор без залога и поручительства.

Отличия разных кредитных продуктов

В разных формах коммерческого заимствования легко запутаться. Очевидным, на первый взгляд, представляется отличие кредита от кредитной линии. В первом случае деньги выдаются все и сразу, и проценты за пользование ими бизнесмену нужно платить с полной суммы. Во втором – средства предоставляются по частям, по мере освоения кредитного лимита.

Однако условия, предлагаемые программами и пакетами обслуживания многих банков, позволяют осуществлять расходы, превышающие остаток на расчетном счете. При этом уходить в минус разрешается многократно, а порой и на крупные суммы. Это называется овердрафтом . Чем не кредитная линия? Нужно – взял, а потом отдал с процентами, и все довольны, и клиент, и банк. Разница, впрочем, есть, и состоит она сразу в нескольких немаловажных факторах.

Кредитная линия отличается от овердрафта в первую очередь сроками заимствования. Одно дело – «перехватить» по-быстрому, а другое – финансировать заемными средствами долговременную инвестиционную программу развития.

Второе – сумма. При овердрафте размер заимствования ограничен и зависит от нескольких объективных показателей экономической эффективности предприятия. То же, в принципе, можно сказать и о кредитной линии, но масштабы будут совсем другими.

Третье – процедура погашения задолженности. За овердрафт клиент рассчитывается, пополняя свой лицевой счёт на его полную сумму. Кредитная линия обслуживается частями и на р/с банка.

Четвертое – процентная ставка. Овердрафт, в силу своей кратковременности, облагается повышенными процентами, а клиент не всегда, уходя в минус, знает, во что ему это обойдется. Ставка «плавает» по закономерностям, известным только высшему руководству банка.

Заключая договор на открытие кредитной линии, предприниматель четко знает, сколько он будет должен за пользование одним рублём в течение одного дня (или месяца) того или иного транша. Все условия четко прописаны и юридически оформлены. Ставка фиксированная или плавающая, но по определенной закономерности – на каждый транш, в зависимости от суммы тела, остатка.

Пятое – клиенты, использующие продукт. Этот пункт, скорее, итог предыдущих четырех. Овердрафт хорош для торгового бизнеса с большими оборотами и наценками. Иногда «быстрые деньги» стоят дороже времени. Но и в этом случае предприниматели стараются расходовать принадлежащие им деньги с экономией. Они предпочитают пользоваться овердрафтом только в самых крайних случаях. Кредитные линии открывают фирмы, осуществляющие инвестиции в развитие. Быстро это делать, как правило, не получается, а потребность в траншах прогнозируема.

Банковское гарантийное обеспечение кредитной линии

При возникновении отношений между кредитуемым предприятием и кредитором, практически неизбежно возникает проблема материально-финансового обеспечения возвратности. Простыми словами эта проблема выражается вопросом: «А чем ответит должник, если у него дела сложатся неблагоприятно?» Чаще всего в роли залога выступает ликвидное (то есть такое, какое легко продать) имущество, стоящее заведомо дороже суммы выдаваемых средств.

Альтернативным средством обеспечения возврата служит банковская гарантия. В процедуре её оформления участвуют не две (как при обычном кредитовании), а три стороны:

• Принципал, то есть лицо, желающее открыть для себя кредитную линию.
• Бенефициар – выгодоприобретатель, кредитор, в данном случае – некое финучреждение, изъявившее готовность предоставить средства. Не является банком, в котором обслуживается принципал.
• Гарант – это банк, готовый поручиться за своего клиента. Разумеется, небескорыстно.

В случае достижения согласия между этими тремя сторонами, заключается гарантийный договор, безусловный и не зависящий от основного обязательства. Иными словами, если принципал не рассчитается по своим финансовым обязательствам или расторгнет их по объективным или субъективным причинам, то гарант в любом случае сделает это за него. Залог не нужен.

Кредитная линия на гарантии нужна организациям, желающим открыть её в одном банке, а расчетный счет имеющим в другом. Причины могут быть разными. Например, «свой» банк требует обязательно предоставить залог, а это по каким-то причинам невозможно. Или другой вариант – у бенефициара условия (комиссия) выгодней, чем у гаранта.

В такой форме кредитования могут быть (при благоприятных обстоятельствах) заинтересованы все три стороны:

• Принципал с минимальными хлопотами, издержками и затратами времени получает нужный ему банковский продукт – кредитную линию без залога.
• Бенефициар полностью уверен в надежности своего вложения. Что бы ни случилось, а деньги свои он получит (банкиры осторожно формулируют «с высокой вероятностью»).
• Гарант, если он уверен в платежеспособности своего клиента (а иначе он не станет за него поручаться), вообще практически ничего не делает, а свои 1–2% от общей заимствованной суммы имеет.

Конечно, если что-то пойдет не так, кто-то пострадает (в первую очередь, конечно, гарант), а потому для минимизации рисков установлены определенные правила. В частности, предоставлять гарантии имеют право не все финучреждения, а лишь включенные в список Министерства финансов РФ. Соглашения с другими организациями (не входящими в регистр Минфина) по поводу обеспечения кредитных линий не имеют юридической силы.

Для того чтобы попасть в указанный перечень, банкам или страховым компаниям (они тоже могут выступать гарантами) необходимо соответствовать следующим критериям:

• размер капитала – свыше 1 млрд. руб.;
• наличие лицензии (для банка) на протяжении 5 лет;
• устойчивое финансовое положение.

Все банковские гарантии вносятся в единый государственный реестр.

В случае если принципал (в данном случае – лицо, на которое открыта кредитная линия) всё же не оправдает оказанного доверия, и не вернёт долг, гаранту придется нелегко: он выплатит всю сумму с указанными в договоре процентами плюс неустойку (обычно примерно 1% за каждый просроченный день).

Проблемы, возникающие при открытии кредитных линий

Рассказывая о том, чем кредитная линия лучше обычного разового кредита и объясняя, какой ее тип в каких случаях предпочтительней, нельзя умолчать о сложностях, подстерегающих клиентов в момент заключения договора.

Помимо указанных процентов, составляющих интерес банка, во многих случаях присутствуют скрытые выплаты, правомочность которых весьма спорна. В частности, это комиссия, взимаемая за сам факт открытия кредитной линии. Ее сумма составляет долю лимита выдачи и, если верить объяснениям сотрудников кредитного отдела, представляет собой плату за право на получение и использование заемных средств.

Клиенты воспринимают это требование как замаскированное увеличение своих издержек, связанных с комиссионными отчислениями. Уже имели место прецеденты, в ходе которых кредитуемые организации подавали в суд на финансово-кредитные учреждения.

Основанием для разрешения подобных споров может служить Информационное письмо № 147 от 13 сентября 2011 года и статьи Гражданского кодекса РФ. Согласно этим документам, клиент обязан платить только за оказанные ему услуги. За пользование кредитами предусмотрена комиссия, составляющая банковскую прибыль.

Этот вопрос рассматривался также Президиумом Высшего арбитражного суда, и был решен в пользу клиентов. Судьи вынесли Постановление № 13567/11 от 06 марта 2012 года, смысл которого в том, что уплата этой комиссии не является дополнительным благом, а потому отдельной услугой её считать нельзя, как и брать за нее плату.

Впрочем, следующее Постановление ВАС № 16242/12, опубликованное 12 марта 2013 г., признает право банков подобную комиссию брать, но только в случае, если процедура открытия кредитной линии требовала затрат и расходов, связанных с резервированием выделяемой суммы.

Таким образом, при заключении договора необходимо с особым вниманием относиться к пунктам, предусматривающим дополнительные (кроме процентов комиссии) выплаты и, по крайней мере, интересоваться их обоснованностью во избежание излишних издержек на обслуживание кредита.

Возобновляемая кредитная линия и невозобновляемая – с этими понятиями сталкиваются многие банковские клиенты. Разумеется, их интересует ответ на вопрос: что это такое? В чём состоят сходства и различия? Как используется то и другое?

Кредитная линия – специфический вид взаимодействия между кредитором и заёмщиком, в рамках которых второй имеет возможность получать займы множество раз и без предварительного согласования.

Главное отличие КЛ от потребительского состоит в том, что пользователю кредитных средств для оформления очередного займа не нужно посещать снова банковский офис, обращаться с заявлением, передавать документы, ожидать принятия решения и пр.

Однако: конечная сумма – кредитный лимит – жёстко ограничен. Например, гражданин может взять 10 займов по 100 000 рублей или 100 займов по 10 000 рублей, но выше планки в 1 000 000 руб. подняться он не сможет. Как минимум, пока не покроет все старые кредиты. Здесь проходит граница между возобновляемой и невозобновляемой кредитными линиями.

Возобновляемая кредитная линия

Рассмотрим суть и порядок применения возобновляемой кредитной линии (ВКЛ).

Что это?

ВКЛ – это такая система, при использовании которой клиент берёт займы на протяжении большого промежутка времени. Альтернативное название такого вида КЛ – револьверная : лицо получает ссуды до момента наступления кредитного лимита, который потом становится доступным уже после выплаты всех долгов.

Примечание 1. Часто вкупе с таким инструментом применяется бонусная опция – льготный период кредитования (грейс-период). Её суть в том, что в течение некоторого времени, после того как возникла задолженность, клиент может вернуть займ без процентных начислений. Так устроена работа всех : для них грейс-период является обязательным элементом. У Сбера льготные сроки – 50 суток, у некоторых его конкурентов на российском рынке – до 100.

Как используется?

Разберём пример.

Некий гражданин Х имеет доступ к кредитному лимиту в 100 000 руб. При наличии у него кредитки после погашения задолженностей (основной части и процентов) лимит восстанавливается.

Пользователь взял ссуду в размере 20 000. Проценты по этой сумме позже составили 1 000 руб. В этом случае доступный лимит уменьшился до 100 000 — (20 000 + 1 000) = 79 000 . Теперь получить займ больше получившегося значения нельзя. Дальнейшие выплаты будут увеличивать кредитный лимит пропорционально вносимым суммам.

Когда заёмщик полностью погасит долг, ограничение вернётся к своему изначальному значению в 100 000 руб.

Невозобновляемая кредитная линия

Теперь рассмотрим суть и порядок применения невозобновляемой кредитной линии (НВКЛ).

Что это?

НВКЛ – такой кредитный лимит, исчерпание которого исключает для заёмщика дальнейшее получение заёмных средств в рамках текущего соглашения.

Какой тут есть плюс для банковской компании? Для неё НВКЛ удобна тем, что предоставляемая сумма в итоге жёстко ограничена. Этим она напоминает потребительский займ.

Для клиента плюс – в отсутствии нужды снимать все средства сразу.

Фактор сильно ограниченного использования заёмных денег способствует более строгому соблюдению условий кредитования.

Как используется?

Клиент Х получил НВКЛ на сумму 500 000 руб.

В разное время ему пришли два транша – 50 000 и 100 000. После этого остаток по кредитному лимиту составил 500 000 — (50 000 + 100 000) = 350 000 руб. Когда и это значение будет полностью исчерпано, доступ к кредитным деньгам закроется.

Примечание 2. Займ после исчерпания лимита становится недоступным в любом случае: даже если клиент своевременно покрывал долги.

Сходства и отличия

Чтобы лучше понять суть ВКЛ и НВКЛ, следует рассмотреть схожие моменты и отличительные черты. Этим и займёмся далее.

Общие сведения

Оба типа КЛ имеют кредитный лимит, который определяет ограничение по займам на конкретном отрезке времени. Но: в случае с возобновляемой линией он может и понижаться, и восстанавливаться после погашения долга, а в случае с невозобновляемой он только понижается.

НВКЛ отличается от ВКЛ свои главным преимуществом: кредитор почти не рискует. Банк имеет возможность сразу определить, сколько времени уйдёт у клиента на покрытие займа – при сохранении его текущих финансовых возможностей и при их ухудшении. Отсюда и определяется заблаговременно кредитный лимит.

Логично предположить, что при низких рисках банковская компания не считает необходимым компенсировать их, например, высокими процентами. В итоге имеем следующее обстоятельство: процентные ставки и другие условия по предложениям НВКЛ отличаются большей лояльностью по отношению к заёмщику.

Главный же плюс ВКЛ – необходимость пройти все бюрократические процессы для получения кредитной линии всего один раз. После проблема получения заёмных средств решена надолго.

Таким образом, напрашивается вывод: возобновляемая линия выгодна тем, кто хочет обеспечить себя средствами на продолжительный период, а невозобновляемая – тем, кто стремится разрешить только текущую финансовую проблему и в кратчайшие сроки.

Разница по сравнению с овердрафтом

Отличия здесь есть как технические, так и потребительские. Мы рассмотрим вторые, поскольку они касаются самих клиентов в первую очередь, а первые вообще обычно знать не нужно, т.к. они касаются узкопрофессиональных явлений.

Ниже мы приведём наиболее знаковые параметры в свете его сравнения с КЛ.

Срок кредитования. Он значительно меньше.

Льготный период. Как правило, вообще не предусмотрен.

Условия для подключения. Их два. Первое: клиент должен иметь хорошую кредитную историю – любые просрочки деактивируют овердрафт. Второе: дополнительное обеспечение кредита – это реализуется, например, в условии безакцептного покрытия долга (оно позволяет банку снимать деньги с любых поступлений на счета клиента внутри данного учреждения без его согласия).

Сумма и срок. Для овердрафта действуют малые ссуды и малые сроки кредитования. Оттого даже вместе с процентными начислениями клиент теряет мало.

Другие разновидности КЛ

Рамочная линия. Обычно оформляется для юридических лиц. Открывается для заблаговременно определённых проектов. Когда подходит момент реализации проекта (или подготовительных мероприятий в связи с ним), компания-заявитель должна только лишь обратиться в банк со сметами.

Онкольная линия. По сути, это то же, что и овердрафт, однако здесь речь идёт о значительно более крупных суммах. Тем, что займы можно брать множество раз, напоминает ВКЛ.

Контокоррентная линия. В случае с этим видом КЛ пользователь открывает отдельный счёт в банке: с него он может в любое время брать деньги для тех или иных финансовых нужд. От онкольной линии отличается лишь техническими моментами.

На каких условиях предоставляются?

Всё зависит от того, кто и с какими целями подаёт заявку на займ. ВКЛ обычно предоставляют юрлицам. НВКЛ – физлицам. Исключение здесь одно: это кредитные карты – ими вообще пользуется большая часть платёжеспособных граждан.

В большинстве случаев банки подразумевают по всем разновидностям КЛ такие опции:

1. Период действия – от 3 месяцев до года. 2 или 3 года одобряются очень редко. Исключение – кредитные карты, которые обычно актуальны на протяжении трёх лет.
2. Процентная ставка от 13 до 29 процентов. Колебание объясняется платёжеспособностью клиента, состоянием его кредитной истории, типом КЛ и пр.
3. Максимум по кредитному лимиту от 100 000 до 300 000 руб. Такой показатель характерен для условий, представляемых физлицам. Для компаний лимит может достигать нескольких десятков миллионов.

Есть и другие функции/возможности, но они уже имеют отношение к содержанию конкретных программ.

Как начисляются проценты?

Порядок процентных начислений прямо зависит от того, о каком типе заёмной линии идёт речь. Однако есть и свои общности.

Важно! Существует одно общее правило, применяемое и для возобновляемой, и для невозобновляемой КЛ: банк начисляет проценты за то время, в течение которого заёмщик использовал кредитные деньги.

Следует запомнить, что чем раньше займ возвращается, тем меньше процентов придётся выплатить. Работает это всегда. Тип кредитной линии именно в этом моменте не важен.

Начисляются проценты в соответствии с определённой периодичностью: раз в день, неделю или месяц. Кроме того, их может не быть на дистанции кредитования – они появляются в момент перед возвращением кредита. Как бы то ни было, стоит заранее проконсультироваться у сотрудника кредитно-финансового учреждения, чтобы не терять на просрочках в дальнейшем.

Существует нюанс с кредитками: по ним проценты начисляются лишь после исчерпания сроков льготного кредитования. Мы уже упомянули, какие могут быть. Но одно дело – теория, другое – практика. предоставляет 50 дней, но на деле временной промежуток колеблется между 20 и 40 сутками. Тут всё зависит от того, на какой день после активации платёжного инструмента клиент воспользовался им.

Примечание 3. Когда грейс-период заканчивается, проценты начисляются каждый день.

Совет: чтобы получить максимально возможный по своей продолжительности период льготного кредитования, займ лучше всего брать сразу после активации кредитки или по наступлении очередной отчётной даты.

Заключение

Кредитные линии являются удобными финансовыми инструментами как для юридических, так и для физических лиц. При этом возобновляемая КЛ удобная в долгосрочной перспективе, а невозобновляемая – соответственно, в краткосрочной.

Вконтакте

Кредитная линия. Лимит кредитования

Под кредитной линией понимается право заемщика получать от банка и использовать в течение определенного срока денежные средства в пределах оговоренного сторонами максимального размера (лимита) кредитных средств, которые могут быть предоставлены заемщику (лимита выдачи), и (или) в пределах максимального размера единовременной задолженности заемщика перед банком (лимит задолженности).

Условия и порядок открытия кредитной линии определяются банком и заемщиком либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств. Условие об открытии кредитной линии может содержаться в кредитном договоре. То обстоятельство, что сумма кредита определяется путём установления в договоре лимита кредитной линии и условий о подаче заявок на перечисление очередного транша по кредиту, не влечет признание кредитного договора незаключенным (п. 12 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147). Другими словами, заключать договор об открытии кредитной линии отдельно от кредитного договора не обязательно.

Срок, на который открывается кредитная линия, лимит выдачи, лимит задолженности определяются в соглашении (договоре) между банком и заемщиком.

Внимание

Договор об открытии кредитной линии, в отличие от кредитного договора, определяет не конкретную сумму кредита, которую банк обязуется предоставить заемщику, а максимальный размер (лимит) денежных средств, которыми вправе воспользоваться заемщик в течение срока действия договора.

Договор о предоставлении кредитной линии по существу представляет собой рамочный договор (ст. 429.1 ГК РФ), так как он определяет лишь общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, возникающих в связи с предоставлением заемщику кредитных средств, конкретная же сумма кредита в пределах лимита кредитования определяется на основании заявки заемщика, исполняемой банком.

На практике получили распространение такие виды кредитной линии, как возобновляемая, невозобновляемая и рамочная. Эти термины нашли отражение, в частности, в Регламенте предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 08.12.1997 N 285-р (утвержден Комитетом Сбербанка РФ по предоставлению кредитов и инвестиций, далее - Регламент).

Под возобновляемой в упомянутом Регламенте понимается кредитная линия, при которой выдача и погашение кредита производится в пределах установленного лимита выдачи в течение всего срока действия договора об открытии кредитной линии, при этом остаток лимита выдачи увеличивается на суммы частей кредита (траншей), которые получены заемщиком в рамках этой кредитной линии и возвращены им банку. Возобновляемая кредитная линия обычно открывается заемщику для осуществления регулярных финансово-хозяйственных операций (как правило, это предприятия торговли), а также для покрытия общего разрыва в платежном обороте промышленных, сельскохозяйственных и транспортных предприятий.

При открытии невозобновляемой кредитной линии выдача кредита производится в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования. Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например, для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочих расходов).

Наконец, рамочная кредитная линия открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение определенного периода, либо кредитования целевых программ заемщика. Под каждую поставку (или этап целевой программы) заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии (п.п. 1.5.2 - 1.5.4 Регламента).

То есть, фактически генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии предусматривает обязанность банка заключить с заемщиком по его требованию кредитный договор (или договоры) на сумму в пределах лимита выдачи.

Нередко за открытие кредитной линии банк взимает с заемщика отдельную плату. Плата (комиссия) зачастую устанавливается и за иные действия, связанные с открытием кредитной линии, например, за поддержание лимита кредитной линии и т.д. Однако судебная практика рассматривает вопрос о правомерности включения в кредитный договор условий о таких платежах с точки зрения того, установлены ли они за оказание банком какой-либо самостоятельной услуги клиенту. Если соответствующая плата (комиссия), установленная в виде периодических платежей, не создает для заемщика никакого полезного эффекта, то есть, фактически не является платой за услугу, суды расценивают ее как элемент платы за пользование кредитом. Если комиссия взимается в виде единовременного платежа, но не является платой за самостоятельную услугу, оказываемую банком заемщику (такова, например, комиссия за открытие кредитной линии), суды признают условие кредитного договора об уплате комиссии ничтожным, а полученные банком средства в виде такой комиссии - неосновательным обогащением банка, которое подлежит возврату заемщику (постановления Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 N 13567/11 , Третьего ААС от 29.06.2012 N 03АП-1759/12).

В отношениях с заемщиком-физическим лицом по договору потребительского кредита понятие "кредитная линия" не используется, однако законодательство предусматривает для таких отношений по существу аналогичный термин "лимит кредитования", под которым понимается максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита, по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита. В случае заключения договора потребительского кредита с лимитом кредитования условие о таком лимите и о порядке его изменения должно быть предусмотрено в индивидуальных условиях договора, согласуемых банком и заемщиком (п.п. 1 , 4 ч. 1 ст. 3 , п. 1 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", далее - Закон о потребительском кредите).

Если договор потребительского кредита заключен с условием о лимите кредитования, и в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, банк обязан направить заемщику следующие сведения обо обеспечить доступ к таким сведениям:

Размер текущей задолженности заемщика по договору;

Даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору;

Доступная сумма потребительского кредита с лимитом кредитования.

Информация предоставляется в порядке, установленном договором потребительского кредита, но не реже чем один раз в месяц. Заемщик может получать такую информацию от банка и по своей инициативе. Один раз в месяц эта информация предоставляется ему бесплатно и любое количество раз - за плату. Те же правила распространяются и на договоры потребительского займа, кредиторами по которым могут быть не только банки, но и иные организации, которые вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, в частности, микрофинансовые организации, ломбарды и кредитные кооперативы (

Который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно - такие операции именуются траншем. Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика. Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.

Виды кредитных линий

Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.

Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.

Договор кредитной линии

Договор на открытие кредитной линии - специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.

В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии. Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности. Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

Кредитная линия для бизнеса

Кредитная линия - вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план. Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба. Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое. Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.

Кредитная линия для физических лиц

Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации - это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.

Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по .

Кредитная линия ставки

Размер процентной ставки - одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:

1. Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
2. Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.

Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.

Не возобновляемая кредитная линия это

Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.

Погашение кредитной линии

Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором. Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком. Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.

Срок кредитной линии

Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%. Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила. В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.

Учет кредитных линий

Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации - в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств. Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы. В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.

Советы от Сравни.ру: Хотите открыть кредитную линию частным образом для личных нужд? Отправляйтесь прямиком в ближайший коммерческий банк и требуйте с максимально большим лимитом на выгодных условиях. Владеете предприятием, которое требует дополнительных средств для развития или запуска параллельного проекта? Отлично. В вашем случае для получения кредитной линии понадобиться тщательно подготовленный бизнес план. Подкрепите приведенные расчеты примерами успешного ведения бизнеса в реальной жизни и банк, скорее всего, откроет вам кредитную линию с достаточным лимитом.

Похожие статьи