Ипотека на земельный участок: тонкости оформления и советы по выбору банка. Кредит на покупку участка

Спрос на земельные участки под индивидуальное строительство растет с каждым годом. Сегодня земля не считается высоколиквидным недвижимым имуществом, но доля продаж непрерывно набирает темпы. Все это привело к тому, что банки стали формировать специальные ипотечные программы на покупку земельного участка в ипотеку. Самыми актуальными среди населения являются предложения от Сбербанка.

Еще пять лет назад нельзя себе было и представить, что земельная ипотека станет обычным делом. Но прогресс не стоит на месте, кредитные программы отвечают запросам населения, поэтому знакомьтесь: ипотека на земельный участок от Сбербанка.

Актуальных ипотечных программ среди банков немного, потому что кредит на покупку земли характеризуется большими и плохо изученными рисками. Сложности начинаются от оценки земельного участка до трудностей в продаже залогового имущества. Банку проще реализовать квартиру, в случае необходимости, чем земельный участок.

Приобрести землю для сельскохозяйственных нужд в ипотеку нельзя. Целевое кредитование подразумевает строительство на оформленном участке. Сегодня взять займ в Сбербанке на покупку такого объекта недвижимости можно лишь по двум программам:

«Строительство жилого дома»;
«Загородная недвижимость».

«Строительство жилого дома»

Клиент может рассчитывать на индивидуальный подход к анализу земельного участка, не оплачивая при этом комиссии за рассмотрение и оформление заявки. Для работников компаний, аккредитованных Сбербанком, и участникам зарплатных проектов предусмотрены специальные условия.

Оформить ипотеку можно только в российской валюте . Минимальная сумма должна быть не меньше 300 000 рублей, максимальная зависит от уровня дохода и оценочной стоимости объекта кредитования. Чтобы увеличить верхнюю границу допустимо привлечение до трех созаемщиков.

Земельные участки ввиду меньшего спроса на рынке считаются менее ликвидным имуществом, нежели квартиры. В связи с этим банки выставляют повышенные требования к уровню дохода.

Первоначальный взнос по кредиту – от 25% , по желанию заемщик может его увеличить. Аналогично другим программам от Сбербанка, жестких сроков по ипотеке нет, займ оформляется на период от 1 года до 30 лет. Имущество в обязательном порядке используется в качестве залога, а вот страхование объекта в список требований не входит.

Минимальная банковская ставка по программе для строительства дома составляет 10%, но до регистрации сделки она будет выше – 11 %. Переплата может быть увеличена на 1%, если клиент откажется страховать жизнь и здоровье, и на 0,5% если заемщик не участвует в зарплатной программе Сбербанка.

Также в рамках данного ипотечного предложения действует акция «Молодая семья». Если один из супругов моложе 35 лет, заемщику доступны льготы в виде снижения процентной ставки. После выдачи займа банк может выпустить для клиента кредитную карту с лимитом до 600 000 рублей.

Вернуть кредит досрочно можно в любой момент, все платежи в графике будут одинаковыми, кроме последнего корректирующего.

«Загородная недвижимость»

Условия программы «Загородная недвижимость» очень похожи на вышеописанные.

Ипотекой на загородную недвижимость предусмотрено не только возведение здания «с нуля», но и строительство/достройка дачи или жилого дома. Целевой кредит допускает приобретение земли под готовой или незаконченной постройкой, а также покупку пустого участка.

Первоначальный взнос должен быть не менее 25% от оценочной стоимости объекта, цена земли – от 300 000 рублей. Приобретенный участок может быть использован в качестве залога, но страховать его, как любую другую недвижимость, не обязательно. До регистрации ипотеки ставка 10,5%, после уменьшается на 1%, а участникам зарплатных проектов банк снизит процент еще на пол пункта. Отсутствие страховки заемщика увеличит переплату на 1%.

Как и при оформлении ипотеки на строительство жилого дома, клиент может рассчитывать на кредитную карту с лимитом до 600 000 рублей.

По обеим программам срок рассмотрения заявки от 2 до 5 рабочих дней. Порядок оформления стандартный: после проверки документов и принятия банком положительного решения, клиент предоставляет пакет документов по купленному объекту недвижимости, подписывает договор и регистрирует свои права в ЕГРН.

Условия предоставления займа

При подписании договора допустимо участие до 3 созаемщиков, одним из которых обязательно выступает супруг(а) собственника недвижимости.

Требования к клиенту аналогичны иным программам:

возраст от 21 года до 75 лет;
непрерывный трудовой стаж за последние 5 лет не менее 1 года, и не меньше 6 месяцев на текущем месте работы.

Если заемщик получает зарплату или воинскую пенсию на карту Сбербанка, то предусмотрены более лояльные условия кредитования.

Никаких особенных требований к документам не предъявляется: стандартный пакет в виде паспортов клиента и его поручителей, их же подтверждение дохода и занятости, документы на объект недвижимости.

Стоит отметить, что без первоначального взноса и без подтверждения дохода оформить земельную ипотеку нельзя. Но банк предложит вам подать заявку на нецелевой кредит.

В рамках данных программ предусмотрена отсрочка по оплате основного долга или увеличение срока кредитования, если клиент предоставит документы, в которых будет указано, что строительство жилого дома обошлось дороже, чем планировалось. Предоставить бумаги можно в течение двух лет с момента оформления ипотеки. Дом за это время должен быть достроен.

Требования банка к земельному участку

Как мы уже говорили раньше: земельный участок - это низко ликвидная недвижимость и, чтобы минимизировать риски, связанные с невозможностью продать участок, банк тщательно контролирует то, каким он будет. Основные требования (список может дополняться на усмотрение банка):

Продавец земли должен быть его владельцем.
К участку должны быть проведены все коммуникации. В будущем доме должны быть и вода, и электричество.
Участок должен быть в транспортной доступности. Банк не одобрит объект, к которому невозможно добраться каретам скорой помощи и прочим экстренным службам.
Размер участка тоже имеет значение: слишком маленький (менее 5 соток) или слишком большой (свыше 60 соток) банк не одобрит.
Объект должен входить в список тех земель, которые отпущены администрацией населенного пункта под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС).
Максимальная удаленность участка от черты города тоже определена банком.
Земля не должна находиться в природоохранной зоне.

Оценка участка

Вышеизложенные требования также учитывает оценочная комиссия, которая проводится специальными компаниями-партнерами Сбербанка, для установления стоимости участка.

Рассмотрим какие параметры из результатов оценочной экспертизы влияют на решение банка:

то, как близко расположен участок к проезжей части;
уровень развития инфраструктуры;
расположение относительно города и ближайшего отделения банка;
вид и состояние почвы;
площадь надела и его границы;
кадастровый учет;
отсутствие имущественных прав третьих лиц.

Приобретение земельного участка в ипотеку не подразумевает исключительных сложностей. Основным требованием банков является целевое использование объекта – возведение жилого здания. Несмотря на потенциальные риски, банки выдвигают приемлемые условия кредитования, доступные различным слоям населения.

Иметь свой дом за городом мечтают многие. В особенности это актуально для жителей мегаполисов, страдающих от суеты и загазованности крупного населенного пункта. В таком случае построить дом за чертой город становится оптимальным вариантом решения вопроса. Однако есть одна проблема. Широкий выбор предложений земельных участков сталкивается с отсутствием достаточной суммы денег на воплощение мечты в жизнь. Многие просто не могут себе позволить подобную роскошь. Ипотека на земельный участок способна выручить в сложившейся ситуации.

Такой вид финансовых услуг пока что не получил широкого распространения, хотя его популярность неуклонно растет. Особенности ипотеки земельных участков заключатся в большей сложности процесса оформления, если сравнивать с классическими вариантами такого кредита. Это обусловлено и «новизной» представленной услуги. Данная разновидность ипотеки в нашей стране появилась лишь несколько лет назад. Поэтому не слишком простая задача – поиск подходящей кредитной программы.

Среди финансовых учреждений, осуществляющих выдачу подобного займа в 2019 году, можно отметить Сбербанк, РосЕвробанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и пр. Многие из указанных организаций осуществляют предоставление ссуды на приобретение земельных участков лишь у своих фирм-партнеров.

Самыми лояльными условия получения ипотеки на землю характеризуется Сбербанк. Процентная ставка здесь минимальная, в то время как первоначальный взнос должен составлять 50% и выше от стоимости объекта при сроке кредитования десять лет. Возможные и другие варианты. Чем больше срок кредитования и меньше сумма первоначального взноса, тем больше будет ставка процента по выданному кредиту.

Условия предоставления ипотеки на земельный участок

Можно ли взять в ипотеку земельный участок – решает банк. Именно он устанавливает условия выдачи ссуды на приобретение земли. Чтобы повысить свои шансы на успех, следует уделить повышенное внимание некоторым аспектам вопроса.

Требования к объекту залога

Обеспеченность ссуды – важный момент. В этом случае в роли залогового имущества служит приобретаемый участок земли. В то же время, следует учитывать его ликвидность. Оценочная стоимость надела обусловлена рядом фактором.

Земля – весьма специфичный вид залогового имущества. По этой причине финансовые учреждения устанавливают достаточно жесткие требования для нее.

Ипотека на покупку земельного участка может быть выдана при условии соответствия объекта нижеперечисленным требованиям:

Надел должен входить в список земель населенного пункта, которые могут быть использованы для ижс. С прочими видами земельных участков банковские организации не любят вести работу в связи с проблематичностью отслеживания законности их отторжения. Ипотека на участок под ижс – оптимальный вариант.
Большое значение имеет и месторасположение земли. Финансовые учреждения четко фиксируют максимально допустимое удаление надела от города – в пределах 100 километров. У некоторых банков планка еще ниже – около 30 километров.
Участок не должен располагаться в резервной, природоохранной зоне, иначе вы рискуете не получить ссуду.
Серьезным плюсом станет наличие инженерных коммуникаций на территории: канализации, электричества, газа и воды.
Желательно, чтобы площадь надела составляла не менее 6 соток и была в наличии дорога, по которой можно добраться к участку в течение всего года. Не стоит рассчитывать на заемные средства, если планируется покупка участка площадью более 50 соток. Хорошая транспортная развязка послужит дополнительным преимуществом при подаче заявки на займ.

Порядок получения займа

Решив взять ипотеку на покупку земельного участка без здания, нужно следовать определенной схеме. Некоторые ошибочно считают, что сначала понадобится выбрать походящий вариант надела, а уж затем обращаться в финансовое учреждение для оформления кредита. На практике все обстоит иначе.

Необходимо учитывать, что каждое из банковских учреждений предлагает свои условия и имеет некоторые особенности оформления договоров данного вида ипотеки. Сначала стоит определиться с выбором финансовой организации, а уже затем переходить к выбору подходящего земельного участка, беря в расчет установленные банком критерии для надела. Такой подход позволит вам сэкономить немало времени и сил.

Земельная ипотека оформляется после предоставления заемщиком целого пакета документов. Из перечень идентичен для всех банковских учреждений, различия незначительны. В этот набор входит:

Документ о госрегистрации права – его заверенная нотариусом копия
Кадастровая выписка на участок в оригинале
Выписка из ЕГРЮЛ на землю и т.п.

Также понадобится приложить документы, которые могут служить подтверждением факта ведения заемщиком трудовой деятельности, его достаточного уровня доходов и т.д.

Все собранные бумаги передаются на проверку специалистам аналитического отдела банковского учреждения. При необходимости могут подаваться дополнительные запросы собственникам, заемщикам и нотариусам. Лишь после тщательного анализа предоставленных документов финансовая организация выдает вердикт касательно возможности получения конкретным заемщиком земельной ипотеки. Обычно решение принимается в течение 3-5 дней.

В оговоренный день проводится подписание договора ипотеки, договора купли-продажи и договора страхования. Затем заемщику нужно передать первоначальный взнос и заемные средства в сейфовую ячейку кредитного учреждения. Завершающий этап – оформление на вновь приобретенный надел права собственности.

Специфика договора

Договор залога земельного участка имеет некоторые особенности, которые нужно обязательно учитывать. Здесь оговаривается право заемщика осуществлять строительство на участке здания по собственному желанию, не согласуя действия с кредитором. Касательно самой формы и содержания вышеуказанного договора нужно отметить следующие моменты.

В документе должны быть обязательно зафиксированы все значительные условия. Заключение договора проводится в письменной форме с заверением нотариусом. Также, в соответствии с действующим законодательством, необходимо зарегистрировать ипотеку земли. Нужно детально оговорить данные по конкретному земельному участку, включая его кадастровый номер, место размещения, форму, размеры, назначение и прочие особенности.

Подводные камни

Нужно учитывать, что соискателю потребуется иметь более высокий доход, чем в случае получения ссуды на квартиру. Сроки кредитования особенно не отличаются от стандартных и варьируются в пределах от 10 до 25 лет. Обычно заемщику нужно внести сразу минимум 20% от стоимости приобретаемого участка.

В качестве залога банковское учреждение может потребовать предоставить какое-либо дополнительное недвижимое имущество. Перестраховка со стороны кредитной организации обусловлена высоким риском невозврата долга и спецификой кредитного продукта. Земельный участок очень сложно оценить адекватным образом. Поэтому проведение таких сделок – на порядок более сложная задача, чем продажа городской квартиры. Стоимость земли формируется под влиянием массы факторов. Выгодная на текущий момент сделка по истечении нескольких лет способна утратить свою ценность.

В качестве примера может служить факт организации в выбранном живописном месте вредного производства. В таком случае имевший большую ценность земельный надел утрачивает свою ликвидность. При возникновении подобной необходимости кредитор будет не способен его реализовать по адекватной стоимости. Поэтому банковские структуры не слишком любят рисковать, предоставляя ипотечный кредит на приобретение участка земли. Чтобы застраховать себя, финансовой организации приходится ужесточать требования к заемщикам и устанавливать значительные переплаты по займу.

Рынок земли в нашей стране еще не успел окончательно сформироваться – процесс только идет. Финансовые учреждения относят землю к низколиквидным активам, ценность которого устанавливается довольно сложно. В связи с этим пока что небольшое количество банков готовы предложить своим клиентам выгодные программы кредитования под залог земельного участка.

Приветствуем! Сегодня вас ждет ипотека на земельный участок Сбербанка. Мы разберем основательно условия и требования по этой популярной программе. Вы узнаете, как оформляется земельная ипотека сбербанка, какие есть тонкости и нюансы у данного вида ипотечного кредитования, а также сможете сделать расчет платежей, используя ипотечный калькулятор Сбербанка, прямо у нас на сайте.

Ипотека на участок земли – довольно популярный вид классического ипотечного займа. Многие жители мегаполисов стремятся жить вдали от городской суеты, в экологически благоприятных районах. Ипотека на покупку собственной земли имеет массу особенностей, связанных с наличием повышенных рисков подобных объектов недвижимости и их относительно невысокой ликвидностью.

Оформить ипотеку на приобретение земельного участка будет намного сложнее, чем на покупку квартиры. Причины здесь вполне объективные:

Земельный участок обладает более низкой ликвидностью в сравнении с любой квартирой (особенно 1-, 2-х комнатными в хорошем состоянии и престижном районе). То есть последующая реализация земли в случае неисполнения заемщиком своих обязательств будет сопровождаться дополнительными тратами и повышенными рисками.
Оценка объекта недвижимости также может иметь некоторые сложности. Специалист по оценке должен будет учесть множество факторов: расстояние до города, площадь, развитость инфраструктуры, престижность/непрестижность района, наличие всех необходимых коммуникаций и т.д. Только при комбинации перечисленных параметров можно сделать вывод об итоговой оценочной стоимости земельного участка.
Ситуация усложняется тем, что на приобретаемом участке, скорее всего, будет строиться дом и иные нежилые постройки, которые являются отдельными объектами недвижимости. Это сопряжено с дополнительными временными издержками и затянутостью регистрации при взаимодействии с банком-кредитором. Любые постройки на ипотечной земле автоматически становятся объектом залога банка.
Купить можно будет только участок, предназначенный для целей жилищного строительства, садоводства и ведения подсобного хозяйства.

В целях минимизации потенциальных рисков банки предъявляют довольно строгие требованию к объекту недвижимости и заемщику, а также заставляют клиента в обязательном порядке заключать договор комплексного страхования. Ставки по таким кредитам также будут существенно выше, чем по стандартным ипотечным займам. Посчитать конечную переплату по конкретной ипотечной программе можно, используя наглядный кредитный калькулятор.

Ипотека на земельный участок в Сбербанке

Сбербанк России предлагает сегодня своим клиентам объективно одно из наиболее привлекательных предложений по приобретению участка земли в ипотеку. Рассмотрим детально условия и порядок оформления, а также требования к заемщикам и объекту залога.

Условия кредитования

Клиенты, принявшие решение купить землю под строительство дома посредством ипотеки, могут воспользоваться кредитным продуктом «Загородная недвижимость» от Сбербанка. Ключевые условия по нему приводятся в таблице ниже:

Программы	Максимальная сумма, тыс. руб.	Ставка, %	Срок, лет	Первый взнос	Примечание
Готовое жилье	15 000	11,1	30	15	+0,2% если ПВ от 15-20%, + 0,3% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 0,1% при отказе от электроннной регистрации; + 1% при отказе от страховки; +0,6% по ипотеке по двум документам: + 0,3% при отказе от акции "Витрина". Акция молодая семья ставка 10,2%
Стройка	до 85% от стоимости недвижимости	10,5	30	15	+0,2% при ПВ от 15-20%,+1% при отказе от страховки; + 0,1% при отказе от электронной регистрации ипотеки; + 0,3% если у вас нет зарплатной карты Сбербанка; + 0,3 по ипотеке по 2 документам; Субсидированная ипотека от 8,5-9%
Строительство жилого дома	до 75% от стоимости залога	11,6	30	25
Загородная недвижимость	до 75% от стоимости залога	11,1	30	25	+0,3%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; +1% при отсутствии полиса страхования жизни; +1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра
Военная ипотека	2 502	9,5	20	20
Нецелевой кредит под залог недвижимости	до 60% от стоимости	13	20		+ 0,5 если не зарплатник
Ипотека на гараж и машино-место		11,6	30	25	+ 0,3% если не зарплатный проект, +1% при отказе от страховки.
Семейная ипотека	до 8 млн	6	30	20
Рефинансирование ипотеки		10,9	30

Кредит выдается исключительно в российских рублях.

В качестве обеспечения по займу выступает залог приобретаемого участка и (при необходимости) поручительство физических лиц.

Верхняя планка по предельной сумме кредита в банке отсутствует, так как каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке с учетом множества факторов (платежеспособность, кредитная история и порядок выстраивания взаимоотношений с банком).

Ставка по ипотеке 11,1% годовых является базовой. Также по ставкам действуют следующие надбавки:

+0,3 п.п. к базовой ставке, если клиент не является участником зарплатного проекта Сбербанка;
+1 п.п., если заемщик отказался приобретать страховку;
+1 п.п. до момента обременения объекта залога.

Для заемщиков, состоящих в официальном браке, обязательным будет привлечение супруга/супруги в качестве созаемщика и предоставление нотариально удостоверенного согласия на передачу объекта недвижимости в залог банку.

Требования к земле

Земельный участок, приобретаемый за счет средств ипотеки, также должен соответствовать установленным банком-кредитором требованиям. К таким требованиям относятся:

участок не должен находиться в резервной, лесо- и водоохранной зонах;
минимальная площадь земли – 6 соток;
земля должна иметь предназначение для ИЖС или ведения хозяйственной деятельности;
участок не должен находиться в государственной или муниципальной собственности;
дополнительными преимуществами является наличие действующих или готовых к подключению коммуникаций, а также неудаленное расположение от города присутствия банка;
участок должен иметь доступные круглогодично подъездные пути;
земля должна находиться в собственности одного владельца.

Любой участок земли, который в последующем станет предметом залога, обязательно должен иметь профессиональную оценку. Получить такую оценку можно в любой аккредитованной банком компании в виде итогового отчета с подробным анализом.

Порядок оформления

Процедура оформления ипотеки на землю в Сбербанке состоит из четырех этапов:

Выбор конкретного участка земли и предварительная договоренность с продавцом.
Подготовка и сбор документов по списку банка.
Заполнение анкеты и подача кредитной заявки.
Регистрация сделки, оплата первоначального взноса и получение требуемой суммы в случае одобрения заявки банком.

Каждая кредитная заявка рассматривается банком в срок от 2-х до 5-ти рабочих дней. После чего заемщику озвучивается окончательное решение. Если банк принял положительное решение, то вместе с клиентом выбирается удобная дата заключения и подписания всех договоров (кредитного, договора об ипотеке и договора страхования жизни и здоровья при желании).

Вместе с кредитным договором заемщик подписывает утвержденный график платежей, который помесячно разбивает всю сумму задолженности на аннуитетные (равные) платежи. Затем земельный участок обременяется в пользу банка путем регистрации документов в Регпалате.

Последним этапом является внесение суммы первоначального взноса (от 25% от стоимости земли) и перечисление оставшейся суммы кредита на счет продавца.

Практика доказывает, что юридическая служба Сбербанка работает достаточно оперативно и слаженно, поэтому процесс регистрации сделки и перечисления денег продавцу не затягивается.

Альтернативные варианты покупки земли без ипотеки

Если приобретаемый участок земли имеет низкую ликвидность и не соответствует требованиям банка-кредитора, а также если сам заемщик не подходит под те или иные параметры, то приходится рассматривать альтернативные способы покупки участка без привлечения ипотечных средств. Рассмотрим наиболее реальные из них.

Оформление обычного потребительского займа без залога. Такой вариант предполагает получение необходимой суммы кредитных средств за счет оформления потребительского займа. Сейчас многие банки, включая крупнейшие банки РФ, предлагают множество программ нецелевых кредитов до 1-2 миллионов рублей без залога и поручительства. При этом никакого подтверждения расходования полученных денег не потребуется. Однако рассчитывать на одобрение заявки на такую немалую сумму смогут только клиенты с отличной финансовой репутацией и кредитной историей без просрочек.

Получение нецелевого кредита под залог недвижимости в собственности. Если земля не прошла аккредитацию банком-кредитором, то альтернативой здесь может стать получение займа под залог недвижимости, уже находящейся в собственности заемщика. Это может быть, как жилой объект, так и иная коммерческая недвижимость. Важно соответствие по параметрам минимальной/максимальной сумме займа, нормы дисконта и ключевых требований к объекту залога для банка.

Использование собственных денежных средств и сбережений. Данный вариант является альтернативой обращения к займам и кредитам для тех, кто не хочет иметь дело с банками и иными кредиторами и имеет соответствующие возможности. Для этого можно обратиться к своим собственным сбережениям или же попросить в долг у близких и родственников.

Любой способ приобретения земельного участка с помощью ипотеки, потребительского кредита или за счет собственных средств должен сопровождаться детальным изучением условий кредитования, их сравнением и выбором наиболее оптимального варианта из доступных. Как уже говорилось ранее, целесообразно воспользоваться онлайн-калькулятором для наглядных расчетов. Выгодная процентная ставка, наименьшая сумма переплаты, тип предлагаемых платежей и иные параметры помогут определиться с окончательным выбором.

Сбербанк России поможет приобрести земельный участок с помощью ипотечных средств на довольно выгодных условиях. С помощью программы «Загородная недвижимость» позволит получить сумму от 300 тысяч рублей сроком на 1-30 лет под 9,5% годовых. Однако важно помнить, что получить положительное решение от банка по такой ипотеке будет получить довольно непросто в силу наличия строгих требований как к потенциальному заемщику, так и к объекту залога.

Если у вас возникли проблемы с документами по земле или она не подходит под требования банка, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему онлайн-юристу. Он поможет вам решить вашу проблему и окажет поддержку в покупке земли.

Будем вам признательны и благодарны за оценку поста и репост.

Тенденция приобретения или строительства загородных домов продолжает набирать обороты. Чаще всего это становится актуально для жителей больших городов, которые устают от суеты и хотят возвращаться в собственный дом в спокойном районе. Не последнюю роль здесь играет и то, что нередко земля с домом за городом обходится дешевле, чем городская квартира. Люди, выбравшие жизнь в частном доме нередко пользуются такой банковской услугой, как земельная ипотека. Работает ипотека под земельный участок и в Сбербанке.

Стоит отметить, что оформление земельной ипотеки сложнее, чем у обычных жилищных кредитов, а условия по ней жестче. Это связано с тем фактом, что сама практика кредитования под залог земли появилась недавно, всего пять лет назад. Кроме того, в банках земля считается низколиквидным активом, который сложно объективно оценивать и проводить сделки с его участием. Это же повлияло на тот факт, что земельных ипотечных программ пока работает не много, и они есть далеко не во всех банках. В Сбербанке в частности, это две программы:

загородная недвижимость;
ипотека Сбербанка на земельный участок под строительство жилого дома.

Условия и особенности земельного кредитования в Сбербанке

Загородная недвижимость

В рамках этой кредитной программы можно получить займ на:

покупку или строительство дачи (коттеджа, садового дома), а также других потребительских строений с землей;
завершение строительства дачи (коттеджа, садового дома) или другого потребительского строения и покупку земли под ним;
завершение строительства жилого дома и покупку земли под ним;
покупку земельного участка.

Во время оформления этого займа в Сбербанке с вас не вычитают комиссию ни за рассмотрение заявления, ни за оформление. Кроме того, практикуется индивидуальный подход к каждому заемщику и его обстоятельствам. Действующие клиенты зарплатных проектов Сбербанка, а также сотрудники аккредитованных компаний могут рассчитывать на особые льготные условия кредитования. По желанию клиента после оформления непосредственно ипотеки менеджеры Сбербанка дополнительно откроют для него кредитку с лимитом до 150 тысяч или 200 тысяч рублей. Условия кредитования следующие:

валюта займа — только рубли;
начальный взнос — от 15%;
процентная ставка — от 13%;
максимальный срок заимствования — тридцать лет;
обеспечение — залог покупаемого или другого объекта, поручительство;

Ипотека Сбербанка на земельный участок под строительство жилого дома

Этот займ выдается на приобретение земельного участка и финансирование строительства жилого дома. За рассмотрение заявки и оформление банк не берет никакой платы. Кроме того, предусмотрены специальные льготные условия для молодых семей, к которым относятся семейные пары, где хоть один из супругов не достиг тридцати пяти лет. Также на особые условия заимствования могут рассчитывать те заемщики, которые являются участниками зарплатного проекта Сбербанка, а также сотрудниками аккредитованных компаний. Каждая заявка на такую ипотеку рассматривается банком в индивидуальном порядке. Кроме самого ипотечного займа банк выдаст заемщику дополнительную кредитную карту с лимитом в 150 или 200 тысяч рублей. Выдается займ на следующих условиях:

валюта займа — только рубли;
начальный взнос — от 15% (молодым семьям от 10%);
процентная ставка — от 13,5%;
максимальный срок заимствования — 30 лет;
минимальная сумма – сорок пять тыс. руб.;
максимальная сумма — до 8 500 000 руб. или не более 85% оценочной цены объекта, оформляемого в залог;
обеспечение — залог земельного участка, на котором ведется строительство или другого объекта, поручительство;
возможно привлечение созаемщиков с целью увеличения суммы кредитования;
страхование предмета залога от рисков повреждения или утраты обязательно для всех объектов кроме земельного участка;
способ погашения займа — равные платежи (аннуитет).

Отметим, что земельные займы, которые выдает Сбербанк, рассчитаны на покупку земельного участка под строительство частного дома или вместе с уже готовыми постройками.

То есть о целенаправленном кредитовании на покупку земли речь не идет. А ведь есть еще сельскохозяйственные земли или земли под коммерческое строительство. На покупку таких участков заемщику придется брать нецелевые потребительские кредиты под залог имеющейся недвижимости. А условия таких займов на порядок строже, чем у обычной ипотеки. Возможно в будущем эта ситуация изменится. Скорее всего, это случится тогда, когда банки приобретут достаточно опыта работы с жилищной земельной ипотекой и смогут объективно оценивать все возможные риски.

А пока активно работает жилищная земельная ипотека, Сбербанк выдвигает к потенциальным заемщикам почти такие же требования, как для обычного ипотечного кредита.

Требования к заемщику:

наличие гражданства РФ;
на момент заключения договора заемщику должно быть более двадцати одного года;
на момент погашения займа по договору заемщику не должно быть более семидесяти пяти лет;
в течение последних пяти лет потенциальный заемщик должен иметь не менее года постоянного стажа;
на текущем месте работы потенциальный заемщик должен работать не менее 6 месяцев.

Документы для получения земельной ипотеки в Сбербанке:

заявление-анкета заемщика, а также всех созаемщиков и поручителей;
паспорт заемщика/созаемщиков/поручителей с обязательной отметкой о регистрации;
документы, подтверждающие занятость и наличие постоянного источника дохода заемщкиа/созаемщиков/поручителей;
документы на недвижимость, которая передается в залог;
документы на дополнительный объект залога (при наличии);
для молодых семей документы о составе семьи и рождении детей.

Ипотека на земельный участок в Сбербанке отличная возможность осуществить свою мечту о переезде за пределы города. Жизнь на природе в спокойной экологически чистой обстановке привлекает многих людей, поэтому покупка земли — это востребованная сделка на рынке недвижимости. Сбербанк предусмотрел для таких клиентов отдельное предложение — "Загородная недвижимость". По нему можно получить кредит, в том числе и на покупку земельного участка.

Отличия ипотеки на землю

Земельный займ отличается от обычной ипотеки тем, что его сложнее получить. На это есть ряд причин:

Земля обладает низкой ликвидностью. При оформлении ипотеки банк всегда берет в залог покупаемую недвижимость, если заемщик не выполняет своих обязательств по договору, залоговое имущество продается в уплату долга. Квартиры, в отличие от земельного участка, легко продать (особенно однокомнатные или двухкомнатные). Поэтому при таком виде кредитования банк несет большие риски.
Сложности в оценке объекта. При оценке земельного участка в расчет берется: его площадь, расположение, удаленность от города, наличие коммуникаций и инфраструктуры.
Длительность регистрации сделки. Все помещения, построенные на земле, являются отдельными объектами недвижимости и также должны быть оформлены в залог.
Есть ограничения по цели покупки. Участок можно приобрести только для жилищных или садоводческих нужд.

Поэтому при выдаче земельной ипотеки банки строже оценивают заемщиков и дают деньги под более высокие проценты.

Условия кредитования в Сбербанке

Деньги выдаются только в рублях, на срок до 30 лет. Минимальная сумма — 300 тыс., максимальный размер кредита — 30 млн. Заемщик должен располагать авансом в размере 25% от суммы займа. Процентная ставка от 9,5%. Чтобы получить минимальную ставку, клиент должен отвечать двум условиям:

получать зарплату на карту Сбербанка или ставка увеличится на 0,5%;
оформить комплексное страхование, в противном случае процент станет больше на 1 пункт.

До регистрации кредита банк применяет повышенную ставку (+1%).

Участникам государственных программ по развитию жилищной сфере предоставляется пониженная ставка — 9%.

Другие условия по земельному предложению:

нет комиссий;
заявка может быть одобрена на большую сумму при привлечении созаемщиков;
рассмотрение заявки занимает до 5 дней;
кредит может быть предоставлен единовременной суммой или частями;
погашения займа происходит согласно графику платежей, равными частями;
досрочное погашение кредита или его части в любое время и от любой суммы;

Чтобы получить кредит необходимо пройти следующий алгоритм:

Предварительно рассчитать условия кредита по онлайн-калькулятору, он есть на сайте банка. Чтобы узнать размер ежемесячного платежа необходимо выбрать сумму кредита, первоначального взноса и срок займа. Если при расчете ежемесячный платеж окажется большим, его можно уменьшить за счет увеличения срока кредитования. Калькулятор покажет только предварительный расчет, так как только банк может определить на какой срок и в каком размере он готов выдать деньги.
Подать заявку на ипотеку и представить в банк необходимые документы. Это можно сделать в любом отделение банка.
Дождаться решения.
Представить дополнительный пакет документов по залоговому объекту.
Оформить кредитный договор. Приложением к нему выступает график платежей, который также подписывается сторонами.
Регистрация сделки и передача денег.

Более строгие требования не предусматривают оформление ипотеки по двум документам, хотя такая возможность есть по другим продуктам банка.

Клиенты, желающие кредитоваться по этой программе должны отвечать следующим критериям:

Гражданство — Россия;
Возраст — 21 - 75 лет. Заемщик не может быть старше 75 лет на момент полного закрытия займа, согласно договору;
Рабочий стаж. Требования предъявляются к общему стажу — не менее 1 года, за последние 5 лет, и к продолжительности трудоустройства у текущего работодателя — не менее полугода на момент подачи заявки.

Созаемщики привлекаются в обязательном порядке, если это супруг, или по желанию клиента (максимум 3 человека). Они также должны отвечать всем вышеперечисленным критериям.

Какие документы необходимо для получения ипотеки? Клиенты, получающие зарплату на карту банка, могут подать заявку только по паспорту. Поскольку их заработок перечисляется на счет Сбербанка, кредитная организация уже знает всю информацию (наименование работодателя, размер выплат, стаж работы) о доходах таких клиентов, поэтому им не требуется представлять справки о доходах, также к ним не предъявляются требования по стажу работы.

Остальным клиентмм дополнительно к паспорту и заявлению-анкете необходимо принести:

документы, подтверждающие стаж работы (копии трудовой книжки, трудовые договора);
документы о заработке;
документы по залоговому имуществу.

Банк также установил требования к земельному участку, который можно купить в ипотеку. Земля должна отвечать следующим параметрам:

участок не должен находиться на природоохраняемой территории;
площадь земли не должна быть меньше 6 соток;
земля не должна принадлежать государству или местному муниципалитету;
участок должен быть предназначен для жилого или хозяйственного применения;
наличие дорог, для проезда к участку;
в качестве продавца должен выступать один собственник;
земельные участки, находящиеся недалеко от города или имеющие проложенные коммуникации, имеют больше шансов быть одобренными.

После одобрения банком заявки, у заемщика есть 3 месяца на сделку. За это время необходимо провести оценку земельного участка и представить документы, подтверждающие аванс.

Для проведения безопасных расчетов, банк предлагает своим клиентам, во время сделки, использовать индивидуальный сейф. Он позволяет защитить интересы покупателя и продавца.

Что делать если ипотеку не одобрили? В этом случае можно воспользоваться другими кредитными предложениями банка, ставки по ним выше, зато требования ниже. При покупке земли подойдут два варианта:

Потребительский заем без обеспечения. Если клиент обладает безупречной кредитной историей, он может получить до 3 млн. рублей, сроком на 5 лет. Ставка по такому займу — 12,9%. Преимуществом потребительского кредита является быстрое решение по заявке, в течение 2-х дней.
Нецелевой кредит под залог имущества. Условия здесь более привлекательные, по сравнению с потребительским займом. Но, этот вариант подойдет только тем людям, у которых уже имеется недвижимость в собственности. Назначение имущества не играет роли, это может быть жилой или коммерческий объект. Ставка от 12%. Взять деньги можно на срок до 20 лет. Сумма — от 500 000 до 10 000 000 рублей. Требуется оформление страхования жизни и здоровья, иначе банк увеличит ставку на 1%.

Ипотеку на земельный участок сложнее получить, чем на квартиру. При принятии решения по заявке банк будет учитывать не только кредитную историю и доходы заемщика, но и оценивать сам земельный участок, его местоположение, пригодность для проживания и площадь.