Законодательство РФ предусматривает право вкладчиков снять свои средства в любой момент, вне зависимости от согласованного в договоре срока хранения. Однако, досрочное расторжение договора нередко приводит к потере дохода. Поэтому, решаясь открыть вклад в банке, необходимо подыскать варианты, предусматривающие льготное расторжение вклада, что это, и чем он выгоден, будет рассмотрено далее.

Возможно ли льготное расторжение вклада без потери процентов

Зачастую при досрочном расторжении вклада выплата дохода осуществляется по ставке, называемой «до востребования». Проценты в таком случае минимальны, составляют около 0,1% годовых и меньше. На данный момент банки предоставляют возможность ввода дополнительных условий в договор, которые позволят сохранить согласованную изначально ставку. Такие предлагаемые продукты называются вкладами со льготными условиями досрочного расторжения.

Существует несколько вариантов подобных программ:

• сохранение определенной части процентов от основной ставки - заранее оговаривается период, в течение которого средства должны пробыть на счету клиента. По окончании этого времени можно будет забрать деньги, а доход будет составлять некоторая часть процентов - треть, половина или две трети от процентной ставки. Срок размещения вклада при этом не превышает одного года;
• зависимость условий льготного расторжения вклада от фактического срока размещения - это означает, что повышение процента дохода зависит напрямую от длительности пребывания средств на счету. При этом, как и в предыдущем варианте, деньги должны пробыть на счету установленный период. Однако, очень часто банки этот срок делают как можно более продолжительным;
• льготное расторжение вклада без потери процентов - очевидно, наиболее выгодный вариант для вкладчиков, но поиск такого может занять очень много времени, ведь встречается он крайне редко. Он предоставляет возможность клиенту закрыть вклад в любой момент после его открытия, при этом по ставке, оговоренной первоначально. Иногда банки, как и в предыдущих случаях, устанавливают срок, после которого можно забрать средства без потери процентов;
• сохранение накопленных средств за прошедший период - начисление процентов по некоторым вкладам осуществляется каждые 90 дней. При расторжении договоров по ним до окончания этого периода все начисленные ранее проценты остаются, а за неполный квартал высчитывается сумма по ставке «до востребования»;
• лестничные вклады - клиент может забрать деньги по ставке, установленной в определенный процентный период. Этот вариант несколько подобен предыдущему, проценты за прошедшие периоды сохраняются, а за неполный период рассчитываются по ставке «до востребования».
• несмотря на то, что зачастую при выборе вклада основным критерием является размер процентной ставки, на самом деле, стоит обращать внимание на льготное расторжение вклада. Если такая возможность предоставляется, то можно избежать потери денег при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Лучшие программы с возможностью досрочного снятия средств

Один из крупнейших банков России Сбербанк предлагает несколько возможных вкладов с возможностью досрочного снятия денег с частичным сохранением процентов. «Сохраняй онлайн» позволяет вложить даже тысячу рублей на срок от месяца до 3 лет, в зависимости от которого ставка варьирует от 4 до 5,5%. При досрочном снятии в течение первых 6 месяцев проценты рассчитываются по ставке 0,01% годовых, после полугода - 2/3 процентной ставки, установленной банком.

Похожий вариант - «Пополняй онлайн», но его отличие заключается в том, что предусматривается пополнение от 1 тыс. рублей, а ставка возможна от 3.95% до 5% Оба вклада открываются в интернет-банке. Если же интересует возможность открытия в отделении банка, то стоит обратить внимание на такие программы, как «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», «Социальный» и «Сберегательный счет». Последний вариант допускает вложение абсолютно любой суммы на любой срок, но ставка достигает всего лишь 2,3%. При досрочном расторжении рассматривается разница между минимальным остатком, который был в течение месяца на счету, и фактическим, начисляется ставка 0,01% годовых.

Льготное досрочное расторжение вклада также предлагают такие учреждения, как ОТП Банк, ВТБ24, Банк Центр-Инвест.

Вклад, Расторжение

И это является существенным условием. Согласно Гражданскому кодексу (), банк обязан возвратить вклад по первому требованию клиента. Кредитная организация вправе уменьшить ставку по депозиту в случае досрочного расторжения договора вклада, но не саму его сумму. Вкладчик должен получить обратно те средства, которые отдал в банк. Штрафы за досрочное изъятие суммы вклада незаконны. Так, в 2004 году Альфа-Банк оштрафовал своих вкладчиков за досрочное изъятие вкладов примерно на 4 млн долларов. Штраф был установлен банком в размере 10% от суммы депозита . Позднее, после того как вкладчики подали в суд, суммы начисленных штрафов были возвращены клиентам. В случае если вклад возвращается вкладчику по его требованию до окончания срока хранения, проценты могут начисляться по ставке вклада до востребования , действующей в банке на момент расторжения договора, или специальной льготной ставке досрочного изъятия вклада. Процентная ставка по досрочно изъятому депозиту может быть установлена банком и как некая часть от действующей ставки по срочному вкладу , например 1/2 или 1/3.

Также банки могут предъявлять требования к сроку депозита. Допустим на вклад, находившийся на счете менее половины срока, начисляются проценты по ставке вклада до востребования, а более - по специальной ставке. Условия досрочного расторжения должны быть прописаны банком в соглашении.

В связи с тем, что условия договора вклада банк не может изменять в одностороннем порядке, кредитные организации очень часто делают в них ссылки на свои тарифы (правила, условия, порядки) по обслуживанию физлиц. Так, многие банки за преждевременное изъятие средств вводят скрытые комиссии. Например, при закрытии депозита переводят накопления на текущий счет и за снятие наличных средств с этого счета взимают комиссию.

В договоре на открытие любого вклада из линейки Мастер-Банка по состоянию на октябрь 2011 года содержалось особое условие, по которому, если депозит возвращается до срока, вкладчик оплачивает комиссию в соответствии с тарифами по ведению банковских счетов физических лиц. Согласно этим тарифам, в случае досрочного истребования вклада / части вклада при условии нахождения денежных средств на счете срочного вклада 10 и менее рабочих дней комиссия составляет 2%, менее 30 дней – 0,5% от суммы операции. Получается, что, если деньги потребуются вкладчику срочно, на руки он получит меньше, чем было изначально вложено.

Тарифы банк может поменять в одностороннем порядке в любой момент. Поэтому при оформлении вклада необходимо обращать внимание на то, какие условия он прописывает в договоре, а какие увязывает с отдельными тарифами и порядками, и следить за их изменениями. Обо всех изменениях банк должен информировать клиента. Как правило, он размещает новую редакцию тарифов (условий, правил) на своем сайте и на стендах в своих офисах за 10 рабочих дней до ведения в действие таких изменений.

Срочный банковский вклад предполагает, Что вкладчик обязуется не забирать у банка свои деньги до тех пор, пока не истечёт срок вклада. Но иногда у вкладчика возникает необходимость расторгнуть вклад досрочно.

По закону вкладчик может расторгать вклад досрочно. И банки не имеют право отказать в выдаче денег. Но зато банкиры включают в текст договора банковского вклада пункт, который возлагает на вкладчика штрафные санкции за досрочное расторжение вклада.

Традиционный способ "наказать" вкладчика - заплатить ему проценты по пониженной ставке.
Например, вкладчик открыл вклад на один год по 10 процентов годовых. через пол-года вкладчик решил досрочно забрать деньги. К этому моменту он уже заработал 5 процентов на свой вклад. Банк деньги вернёт. Но не те пять процентов, которые вкладчик заработал. При досрочном расторжении вклада, банк начисляет проценты за пользование деньгами вкладчика, по ставке вклада "до востребования". Обычно - 1% годовых. За пол-года - пол-процента.

Но в некоторых банках действуют штрафы за расторжение. Банк забирает у недисциплинированного вкладчика от 0,5 до 10 процентов от суммы вклада. Чем дольше пролежал вклад, тем штраф меньше. Но штрафуют не во всех банках. Большинство банков по-прежнему платит ставку "до востребования".

Но если вклад был с ежемесячной выплатой процента. и вкладчик расторгнул такой вклад досрочно, то банк удержит из основной суммы вклада все проценты, которые он уже уплатил вкладчик. Но вкладчик в убытке не останется, ведь эти деньги он уже получил и растратил.

Существует срочный вклад, который позволяет вкладчику забирать с него деньги, а потом возвращать обратно. При этом проценты по вкладу остаются неизменными.
Это вклад с неснижаемым остатком.
Вкладчик открывает вклад с неснижаемым остатком под относительно высокий процент. Но когда у вкладчика возникает необходимость в деньгах, он может забрать с этого вклада сумму, но снять должен так, что бы на вкладе осталась минимально оговорённая сумма. Тот самый неснижаемый остаток. На оставшуюся сумму продолжают начисляться первоначальные проценты. Более того. Вкладчик в любой момент может довносить на вклад дополнительные деньги. на эти деньги тоже будут начисляться первоначальные проценты.
Деньги можно снимать- докладывать сколько угодно. На процентной ставке это не отражается. Надо учитывать, что банк платит проценты только по тем деньгам, которые фактически были в его распоряжении. Как только вкладчик забрал часть средств, по этим деньгам проценты в дальнейшем не платятся, пока вкладчик не вернёт эти деньги на вклад.
Фактически вклад с неснижаемым остатком является очень выгодным вклад до востребования. Но если вкладчик Если тронул неснижаемый остаток - то вклад считается расторгнутым. И вкладчик должен вернуть банку все проценты, которые получил ранее. Стандартные условия расторжения.

Если вкладов несколько, то досрочно расторгать выгоднее тот, на который набежало меньше процентов.

С точки зрения удобства расторжения вклада лучше иметь несколько вкладов. Скажем, вместо одного на 50 тысяч - удобнее двадцать и тридцать тысяч. Или пять по десять. Вряд ли когда возникнет острая необходимость на всю сумму вклада. Выгоднее прерывать более мелкий вклад. Потеряются только проценты по досрочно изъятому вкладу. а проценты по остальной сумме не потеряются

Иногда кредит оказывается выгоднее досрочного расторжение вклад. Скажем, вклад на крупную сумму пролежал уже длительный срок. И по нему "набежало" солидно процентов. И если срочная сумма требуется небольшая, то ради этой мелкой суммы нет смысла терять большие проценты. Выгоднее взять кредит. Причём кредит такой, что бы процент по кредиту были меньше суммы сохраняемых таким образом процентов.

Для хорошего инвестора важно уметь не просто найти выгодную инвестицию, но и уметь с выгодой решать любые финансовые вопросы. На банковских вкладах надо уметь не просто один раз заработать. На вкладах надо ЗА-РА-БА-ТЫ-ВАТЬ!

Зачем люди вкладывают деньги в банк? Конечно же, для того чтобы получить прибыль. Кроме того это гарантирует сохранность денежных средств. Сегодня банковские вклады – это самый доступный, простой и распространенный инструмент инвестирования, у которого масса плюсов:

1. дополнительный доход без риска,
2. гарантированная сохранность,
3. возможность получить деньги обратно при необходимости.

Однако у данных инвестиций есть некоторые минусы:

— свободно распоряжаться средствами не получится, согласно условиям многих вкладов при досрочном снятии теряются проценты, а соответственно снижается прибыль,

— иногда вклады рассчитаны на довольно значительный срок размещения, что несет некоторую неопределенность в выгодности вложения. Неизвестно что случится с самим банком, а также нельзя предугадать какой будет ситуация рынке.

Поэтому выгодные вклады многим людям кажутся очень сомнительными. Чтобы избавиться от таких мыслей, необходимо научиться разумно управлять своими денежными средствами и эффективно размещать их в банке.

Алгоритм поиска депозита с самыми выгодными условиями

Первым делом придется узнать как можно больше информации о банках, доступных по месту жительства. Затем оставить в списке только банки, имеющие лицензии от ЦБ России на банковскую деятельность и входящие в Систему госстрахования вкладов. Последнее – обязательное условие и пренебрегать им нельзя. После этого в списке обозначить банки, предлагающие открыть вклад с возможностью досрочного (или хотя бы льготного) расторжения, по которому можно получить проценты за хранение средств на депозите по факту. Далее предстоит определить самый выгодный депозит. Для этого изучают процентные ставки и ставки расторжения вклада. Лишь проделав все вышеописанное можно наведаться в банк лично, не забыв при этом захватить паспорт либо нотариально оформленную доверенность представителя.

При составлении договора желательно указать, что депозитом можно управлять через онлайн-сервис. Это избавит от необходимости ходить в банк каждый раз, чтобы что-то уточнить по вкладу. Онлайн-сервис позволяет работать с персональными счетами-вкладами посредством интернета.

И еще один важный момент – всю предполагаемую сумму вклада не стоит оформлять по одному депозитарному договору. Разумнее разбить данную сумму на несколько частей, минимально допустимых договором, и положить сразу на несколько вкладов (можно одинаковых по размеру) на максимальный срок, допускаемый таким видом вклада.

Это всего лишь краткий алгоритм, позволяющий отыскать лучшие вклады в банках страны. А теперь немного о том, почему не стоит пропускать шаги, указанные выше

Что дает система страхования вкладов

Данная система страхования – это специальный фонд Госагентства по страхованию вкладов, созданный из финансовых средств банков – участников этой системы и государственных финансовых средств РФ. При банкротстве банка – участника данной системы физическое лицо получает вложенные в это финансово-кредитное учреждение средства в сроки, оговоренные законом.

Как произвести проверку лицензии банка

Сделать это можно самостоятельно. Вся информация о наличии и сроке лицензии на осуществление банковской деятельности у конкретного банка есть на официальном сайте ЦБ России. Введя в специальное окошко название банковского учреждения или регистрационный № лицензии, можно проверить правильность названия банка, соответствие № его лицензии и юридического адреса. На сайте доступна также информация об участии банка в системе страхования вкладов и другие полезные данные.

Что подразумевает досрочное льготное расторжение

Оформляя срочный депозит, каждый вкладчик уверен, что в срок действия договора у него не возникнет потребности в деньгах. Но у жизни свои правила. Иногда случается так, что возникает острая необходимость в средствах до окончания срока договора. Снять средства в большинстве случаев можно без проблем. Для этого потребуется написать 2 экземпляра заявления, согласно которому банк обязан выплатить деньги не позже чем через семь рабочих дней. Заявление можно предоставить лично или отправить письмом с уведомлением.

Вся проблема в том, какую сумму получит вкладчик. В случае досрочного расторжения договора банки чаще всего выплачивают проценты по ставке вкладов с договорами до востребования или часть ставки по одному из срочных депозитов.

В последнее время банки ввели вклады с договорами, по которым в случае досрочного снятия денег начисляются проценты, превышающие процентные ставки по вкладам до востребования. Кредитные учреждения делают это для повышения привлекательности собственных услуг. А для вкладчика такой депозит – выгоден, позволяющий получить в случае непредвиденной ситуации максимальную прибыль от вклада. Причем чем дольше финансы хранились в банковском учреждении, тем выше будет процентная ставка. Кроме того, данная возможность предполагает снятие средств с более выгодными условиями.

Согласно российскому законодательству (ст. 837 Гражданского кодекса), вкладчик может снять свои средства со счета в любой момент, независимо от того, какой срок хранения денег определен в договоре. Однако при досрочном снятии надо быть готовым к потере дохода. Чтобы вложение принесло прибыль даже при преждевременном закрытии депозита, следует поискать программы .

Досрочное льготное расторжение вклада

Чем прибыльнее депозит для вкладчика, тем более жесткие условия он предполагает. Поэтому максимальные ставки устанавливаются по вкладам, где средства можно снять только после окончания срока депозита. Чтобы получить деньги раньше, вкладчику придется расторгнуть договор, что повлечет за собой штрафные санкции. В этом случае банк может пересчитать проценты с первого дня действия договора до дня расторжения. Если часть дохода уже выплачивалась клиенту, при выдаче вклад будет уменьшен на эту сумму. Проценты могут пересчитываться по специальной ставке (половина или треть базовой ставки) или по ставке «до востребования» (0,01%).

Расторжение договора вклада на льготных условиях

В последнее время в линейке можно встретить программы, предусматривающие проценты при досрочном снятии, существенно превышающие ставку « ». Такие продукты называются «Вклады с льготными условиями досрочного расторжения».

Самый распространенный вариант таких депозитов предусматривает период, в течение которого средства должны обязательно пробыть на счете. После этого на них начисляются проценты в виде части от основной ставки. Это может быть 1/3, 2/3 или 1/2 ставки. Полную ставку можно получить после окончания действия вклада. Понятно, что срок таких депозитов обычно не менее одного года, а время, после которого можно закрыть счет, — в среднем 1-6 месяцев.

Чем дольше лежат деньги на депозите, тем выше процентная ставка. Это касается как классических вкладов, так и вкладов с льготным досрочным расторжением. Некоторые банки предлагают условия, практически аналогичные . Например, каждые полгода проценты увеличиваются. При досрочном закрытии депозита целиком выплачиваются проценты за прошедший процентный период, а за текущий - незакрытый - расчет идет по ставке «до востребования».

Сохранить часть процентов позволяют вклады, в которых начисление дохода происходит раз в квартал, и которые предусматривают . Механизм действия аналогичен лестничным депозитам: если вкладчик забирает средства до окончания очередного квартала, он получает за закрытый период доход по основной ставке, а за неполный - по ставке «до востребования». Ясно, что выгоднее всего закрывать счет на следующий день после окончания очередного квартала.

Некоторые программы предусматривают возможность закрыть вклад с льготным расторжением в любой день после подписания договора по начальной ставке. Это самый выгодный продукт для вкладчиков, хотя ставки по нему, как правило, не высоки.

Похожие статьи